Ia akan menjadi sangat bagus jika ada aplikasi pelaburan yang membolehkan remaja mula melabur dengan hanya beberapa dolar, dan membuat semua keputusan pelaburan mereka sendiri. Opsyen pelaburan untuk remaja sangat terhad disebabkan oleh sekatan undang-undang.
Itu tidak bermakna anda perlu duduk dan menunggu sehingga anda berusia 18 atau 21 tahun untuk memulakan pelaburan. Terdapat pelbagai jenis jenis akaun yang dapat anda tetapkan yang membolehkan anda memulakannya sekarang. Ini termasuk menyimpan dan membiayai akaun, serta mengambil bahagian dalam membuat keputusan pelaburan.
Penangkapan itu adalah bahawa anda memerlukan bantuan daripada ibu bapa, penjaga, atau datuk nenek. Ini mungkin menyebabkan pengalaman pelaburan yang terhad, tetapi ia masih menjadi permulaan yang baik. Bukan sahaja anda akan mula mempelajari tali pelaburan awal hidup, tetapi anda juga akan mula menyimpan dan membina kekayaan sebelum anda menjadi dewasa. Dan apabila ia melabur, sebelum anda bermula, semakin kuat anda selesai.
Mari kita lihat tiga jenis akaun pelaburan yang luas yang boleh memberi pilihan pelaburan untuk remaja. Di salah satu daripada ketiga-tiga, anda akan berpeluang untuk melabur dalam dana bersama atau pertukaran dana yang didagangkan (ETF), atau saham individu dan amanah pelaburan hartanah (REIT).
IRA Tradisional Kustodian
Akaun IRA tradisional tersedia untuk sesiapa sahaja yang memperoleh pendapatan. Ini bermakna seorang remaja boleh membiayai akaun dengan pendapatan yang diperoleh daripada kerja sambilan, atau kerja musim panas. Dia boleh membiayai akaun dengan sehingga $ 5,500 setahun, dan memegang wang tersebut dalam akaun pembrokeran pelaburan diri yang diarahkan.
Dengan IRA tradisional, seorang remaja juga akan mendapat potongan cukai untuk membuat sumbangan. Mana-mana dana yang menyumbang, sehingga $ 5,500, akan mengurangkan pendapatannya untuk tujuan cukai pendapatan persekutuan dan (biasanya) negara. Walau bagaimanapun, ini bukanlah kelebihan yang menentukan, kerana orang dewasa tidak perlu memfailkan pulangan cukai sehingga pendapatannya mencapai $ 6,500 pada 2018. Tetapi jika pendapatannya akan melebihi ambang ini, IRA tradisional boleh menjadi pilihan yang tepat
Salah satu kelebihan utama dengan IRA adalah bahawa mereka memperoleh pengumpulan pendapatan pelaburan yang ditangguhkan cukai. Untuk seorang remaja, ini boleh memberi manfaat pengkompaunan sepanjang hayat yang luar biasa.
Jika seorang lelaki berusia 13 tahun melabur purata $ 3,000 setahun selama lima tahun, dan memperoleh purata pulangan pelaburan sebanyak 7% setahun, akaun itu akan meningkat menjadi $ 17,253 pada usia 18 tahun. Sekalipun ia berhenti membiayai akaun, dan hanya biarkan ia berkembang, ia akan mencapai $ 414,861 pada masa ia bertukar 65.Kedua-dua dana menyumbang kepada akaun, dan pendapatan pelaburan, tidak dikenakan cukai sehingga mereka ditarik balik selepas umur 59 ½. Pengeluaran yang diambil sebelum umur itu adalah tertakluk kepada cukai pendapatan biasa, ditambah dengan 10% penalti cukai pengeluaran awal.
Masih terdapat satu lagi kelebihan dalam mempunyai IRA. Kemudian dalam kehidupan, remaja akan dapat membuat pengeluaran penalti secara percuma dari akaun untuk sama-sama membuat bayaran pendahuluan pada pembelian rumah pertama, atau untuk tujuan pendidikan.
IRA Roth Kustodial
IRA Roth mempunyai manfaat yang serupa dengan IRA tradisional. Mereka membenarkan pengumpulan pendapatan pelaburan yang ditangguhkan cukai. Mereka juga membenarkan penarikan balik penalti untuk pembelian rumah pertama, atau untuk tujuan pendidikan.
Tetapi itulah persamaan berakhir.
Walaupun IRA tradisional adalah semata-mata ditangguhkan cukai - bermakna dana akan dikenakan cukai selepas penarikan balik - dana yang dikeluarkan dari akaun Roth IRA boleh diambil bebas cukai sebaik sahaja anda mencapai usia 59 ½, dan telah mengambil bahagian dalam pelan itu untuk sekurang-kurangnya lima tahun. Seorang remaja boleh membina pendapatan tanpa cukai untuk bersara sebelum mencapai dewasa!
IRA Roth juga tidak membolehkan anda membuat sumbangan yang boleh ditolak cukai. Tetapi itu mewujudkan satu lagi kelebihan unik: sumbangan yang dikeluarkan dari Roth IRA boleh diambil tanpa cukai dan penalti percuma pada bila-bila masa. Ini adalah kelebihan besar untuk remaja yang membina akaun pelaburan, dan mungkin memerlukan dana sebelum bersara.
Lebih-lebih lagi, IRS tidak menghuraikan pengeluaran antara sumbangan dan pendapatan pelaburan, seperti yang dilakukan dengan IRA tradisional. Jumlah sumbangan remaja akan tersedia untuk pengeluaran.
Mari lihat ini berdasarkan contoh di atas 13 tahun yang menyumbang $ 3,000 setahun ke akaun, dan $ 17,253 pada usia 18. Akaunnya termasuk $ 15,000 sumbangan, dan $ 2,253 dalam pendapatan pelaburan terkumpul. Dia boleh mengeluarkan sehingga $ 15,000 bebas daripada cukai pendapatan dan denda. Baki $ 2,253 dalam pendapatan pelaburan terkumpul boleh terus berkembang.Ini adalah pilihan yang sangat baik untuk orang muda untuk mempunyai, kerana tidak mungkin untuk mengetahui dengan tepat apa keperluan kewangan akan datang pada masa akan datang. Remaja akan mempunyai pilihan sama ada untuk menarik balik dana awal seperti yang diperlukan, atau membiarkan mereka berkembang untuk bersara. Sempurna!
Membuka IRA Tradisional atau Roth Kustodial untuk Remaja
Tidak semua pembrokeran pelaburan akan membenarkan anda membuka akaun IRA untuk kanak-kanak kecil. Sesetengah broker dan syarikat dana bersama akan membolehkan anda menubuhkan IRA kustodial. Anda mesti memberikan nombor Jaminan Sosial anak anda, tetapi anda akan tetap menjadi penjaga akaun sehingga anak anda mencapai usia sah di negara anda. Itu boleh di mana-mana antara 18 dan 21.Dalam masa yang sama, anda akan mempunyai kawalan ke atas akaun itu, termasuk pihak berkuasa keputusan pelaburan.
Tetapi walaupun itu bukan akaun pelaburan yang tulen dalam nama remaja anda dan di bawah kendalinya, itu adalah perkara terbaik yang akan datang. Anda boleh mengekalkan kawalan undang-undang ke atas akaun, sambil membenarkan remaja untuk sepenuhnya mengambil bahagian dalam keputusan pelaburan.
Itulah permulaan yang sangat baik, kerana sangat sedikit remaja mempunyai pengetahuan dan pengalaman untuk membuat keputusan pelaburan sendiri. Tetapi ia adalah satu peluang yang baik untuk mereka belajar. Anda boleh membuka akaun, kemudian anak remaja memilih pelaburan - tertakluk kepada kelulusan akhir anda. Ketika seorang remaja tumbuh lebih cerdas pelaburan, dia boleh mula memilih dan menguruskan akaun dengan lebih aktif. Akhirnya, dia akan membuat keputusan pelaburan, dan anda - sebagai kustodian akaun - akan melaksanakan perdagangan.
Broker Pelaburan yang menawarkan IRA Kustodian
Tidak semua syarikat broker pelaburan menawarkan IRA kustodian. Tetapi ada yang menawarkan kedua IRA tradisional dan Roth untuk remaja (dan keperluan pelaburan awal minimum) termasuk:
- Vanguard, $ 1,000
- Kesetiaan, Tiada pelaburan minimum diperlukan
- Charles Schwab, Tiada pelaburan minimum diperlukan
- E * TRADE, $ 500
- T. Rowe Price, $ 1,000
Sehingga dan kecuali penasihat robo membuat IRA kustodian tersedia untuk kanak-kanak bawah umur, firma pembrokeran yang disenaraikan di atas boleh berfungsi dengan baik.
Perpindahan Seragam kepada Akaun Minum (UTMA) dan Pemberian Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UGMA)
Akaun UTMA dan UGMA boleh ditubuhkan dengan pelbagai jenis akaun pelaburan. Dana yang dilaburkan dalam akaun boleh digunakan untuk sebarang tujuan. Itu termasuk keperluan semasa untuk remaja, untuk membiayai pendidikan kolej.
Akaun UTMA / UGMA dicipta untuk faedah kecil. Ia dikawal oleh penjaga - biasanya ibu bapa - sehingga kanak-kanak mencapai umur majoriti di negara mereka.
Pendapatan pelaburan dalam akaun dikenakan cukai pada kadar kanak-kanak. Jika kanak-kanak di bawah umur 19 tahun, atau di bawah umur 24 tahun dan pelajar sepenuh masa, liabiliti cukai dikira seperti ini:
- Yang pertama $ 1,050 pendapatan pelaburan adalah bebas cukai.
- Seterusnya $ 1,050 dikenakan cukai pada 10%.
- Pendapatan melebihi $ 2,100 dikenakan cukai pada kadar cukai marginal ibu bapa. Itu boleh setinggi 39.6%. Inilah yang sering disebut sebagai "cukai kiddie".
Namun, mereka boleh menjadi cara terbaik untuk remaja untuk memulakan pelaburan. Remaja itu boleh mengambil bahagian dalam pengurusan pelaburan.
Lebih-lebih lagi, terdapat lebih banyak tempat untuk memegang akaun UTMA / UGMA. Ini termasuk bank, dana bersama, dan broker pelaburan, termasuk yang tersenarai di atas.
Tiada had ke atas caruman tetapi mereka jarang melebihi $ 14,000 setahun. Itulah ambang di mana penderma perlu membayar cukai hadiah atas jumlah sumbangan.
Pemikiran Akhir mengenai Pilihan Pelaburan untuk Remaja
Opsyen pelaburan untuk remaja tidak sama seperti banyak orang dewasa. Remaja adalah kanak-kanak bawah umur dan tidak mempunyai kuasa undang-undang untuk memiliki atau menguruskan akaun pelaburan. Tetapi sama ada anda menggunakan IRA kustodial atau akaun UTMA / UGMA, ini peluang untuk seorang remaja untuk mempelajari proses pelaburan.
Anda tidak akan memiliki hak pemilikan secara langsung akaun itu, dan anda juga tidak boleh melaksanakan perdagangan. Walau bagaimanapun, anda boleh terlibat dalam penyelidikan pelaburan, dan memilih sekuriti atau dana yang anda ingin melabur. Ini akan memberi anda peluang yang nyata untuk mendapatkan pengalaman berselindung sebelum "pergi solo" apabila anda secara sah dewasa.
Masa depan awak akan berterima kasih kepada anda! Anda tidak akan belajar pengurusan pelaburan di sekolah menengah atau kolej. Kebanyakan orang belajar hanya dengan pengalaman dunia sebenar. Sama ada anda memilih tradisional atau Roth IRA, atau akaun UTMA / UGMA, anda akan memajukan pendidikan pelaburan anda dengan cepat, serta kekayaan masa depan anda.
Jawatan Popular
Kajian Ibotta: Dapatkan Rebat Untuk Membeli-belah Normal Anda
Cara Berikan Kanak-kanak Hadiah Stok
2018 401k Sumbangan & Batasan Pendapatan
Ubah Review App: Bolehkah App Kewangan Terbaik 10 Tahun Terakhir
Kajian Banktivity 6 - Geeks Kewangan Peribadi Gembira!
Catat Ulasan Anda