GF ¢ 039: Soalan Pembaca: Apa Yang Terbaik Yang Dapat Dilakukan Dengan Lama 403 (b)?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

Nah, sama ada anda memerlukan bantuan profesional PROFESIONAL untuk perdebatan, tetapi apabila ia berkaitan dengan kewangan anda, jangan bergantung pada Google.

Anda memerlukan seseorang yang tahu apa yang mereka lakukan.

Pertimbangkan contoh ini:

Saya berumur 45 tahun dengan 3 anak kecil. Kebimbangan terbesar saya adalah bahawa dalam masa 10-12 tahun, mereka akan pergi ke kolej. Saya mempunyai pekerjaan yang baik dan kini membuat $ 75,000 setahun.
Saya tidak mempunyai rancangan simpanan kolej yang disediakan untuk mereka pada masa ini. Saya sedang mempertimbangkan untuk membuka sebuah Roth IRA dan memaksimumkannya setiap tahun supaya mereka menggunakannya untuk kolej.
Saya juga mempunyai 403b lama yang hanya duduk di situ tidak melakukan apa-apa. Saya memaksimumkan 401k saya pada kerja semasa saya, yang juga menawarkan perlawanan 8%. Adakah anda perlu menasihati apa yang perlu saya lakukan untuk anak-anak saya dan untuk persaraan saya? Juga, adakah anda fikir saya perlu menukar 403b lama saya ke IRA Roth?

Ah ya.

Ini adalah jenis soalan yang diperuntukkan oleh Perancang Kewangan yang Bersertifikat.

Mengapa? Kerana begitu banyak berlaku dalam keadaan orang ini bahawa ia membenarkan mengapa orang memerlukan perancang kewangan.

Sekiranya saya bertemu dengan pelanggan ini di pejabat saya atau melalui Skype, ini adalah bagaimana saya akan mengadakan mesyuarat.

1. Sekiranya dia menggunakan Roth IRA untuk simpanan kolej?

Fakta yang sedikit diketahui bahawa anda sebenarnya boleh menggunakan Roth IRA untuk membayar perbelanjaan yang berkaitan dengan kolej. Kebanyakan orang berfikir Roth IRA sebagai kenderaan simpanan persaraan, yang mana ia adalah, tetapi anda boleh menarik apa-apa keuntungan untuk membayar pendidikan tanpa menanggung apa-apa cukai atau penalti. Walaupun demikian, saya biasanya bukan peminat besar untuk bersara dengan simpanan persaraan dengan simpanan kolej.

Saya mempunyai banyak pelanggan yang merupakan ibu bapa yang sangat bercita-cita tinggi untuk menyimpan untuk kolej anak mereka, dan tidak melakukan pekerjaan yang baik untuk menyimpan untuk persaraan mereka sendiri. Mereka berbuat demikian dengan niat baik untuk menghalang anak mereka daripada menimbulkan hutang hutang pelajar yang terlalu tinggi, jadi apa yang berlaku ialah jika mereka tidak menyimpan cukup untuk persaraan mereka sendiri. Kemudian kemudian dalam hidup, mereka akan bergantung kepada anak-anak mereka kerana mereka tidak mempunyai simpanan yang mencukupi. Saya semua cuba membantu anak anda; bayar untuk kolej anak anda, jika anda begitu cenderung, tetapi bukan pada pengorbanan persaraan anda sendiri. Saya membincangkan ini adalah video terdahulu:

Dalam kes ini, saya akan mencadangkan bahawa dia melihat ke dalam menetapkan 529 rancangan simpanan kolej. Saya menyebutkan dalam jawatan terdahulu mengenai empat cara yang boleh anda simpan untuk kolej; Pelan simpanan 529 kolej adalah apa yang kami gunakan untuk tiga anak lelaki kami pada masa ini. Ia beroperasi sama seperti Roth IRA dalam kenyataan bahawa sebarang pengedaran, selagi mereka untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan kolej, adalah bebas cukai. Yang freakin 'manis!

Manfaat besar lain dari rancangan 529 ialah ibu bapa, atau dalam hal ini, ibu, akan mengendalikan uang itu walaupun setelah anak berusia 18 tahun. Jika anak memutuskan mereka tidak mau pergi ke perguruan tinggi, mereka ingin mengeluarkan wang untuk memulakan band rock mereka sendiri, mereka tidak akan mempunyai keupayaan untuk berbuat demikian kerana Mom berada dalam kawalan. Kawalan ibu bapa adalah perkara yang indah. 🙂

Key Takeaway: Jangan simpan wang persaraan dengan simpanan kolej. Menjaga diri anda terlebih dahulu.

2. Bagaimana dengan menukar 403 (b) ke Roth IRA?

Itulah soalan berjuta-juta dolar, dan itu sangat sukar untuk dijawab. Pertama, kita perlu mendapatkan idea tentang apa yang sebenarnya kita peluarkan, supaya selepas penukaran, pelaburan perlu berkembang; berapa kadar cukai semasa kami, dan berapa banyak cukai yang akan kita bayar pada jumlah yang kita tukar; dan berapa lama ia akan masuk ke dalam akaun?

Untuk penukaran Roth IRA untuk masuk akal, anda tidak mahu membayar banyak cukai ke atas penukaran, dan anda memerlukan masa yang mencukupi untuk pelaburan berkembang untuk mengimbangi jumlah cukai yang anda perlu bayar untuk menukar. Ia bukan jawapan yang jelas, dan berdasarkan kekurangan maklumat yang saya ada dalam keadaan ini, sukar untuk saya membuat cadangan itu. Biasanya, apabila orang menyedari bahawa mereka perlu membayar cukai keluar dari saku untuk masuk akal untuk melakukan penukaran, biasanya tidak masuk akal untuk keperluan pendapatan klien saat ini.

Dengan 403 (b) yang lama, saya akan mencadangkan bahawa dia melancarkannya ke IRA untuk mengawal pelaburan yang lebih baik. Ia tidak terdengar seperti dia mengkaji pelaburan dalam seketika, jadi pasti akan membantu untuk mempunyai perancang kewangan untuk mengkaji semula pelaburan itu dan untuk memastikan bahawa mereka masih selaras dengan matlamatnya sekarang. Sekiranya anda tidak pasti jika toleransi risiko anda adalah sejajar dengan matlamat anda, isi soal selidik ini yang akan membawa anda kurang dari 3 minit untuk mencari nombor risiko anda.

Key Takeaway: Menukar 403b ke IRA Roth bukan jawapan hitam dan putih. Bertemu dengan perancang kewangan atau profesional cukai untuk mengetahui sama ada ia masuk akal. Jika tidak, pastikan anda melancarkan mana-mana akaun persaraan lama ke dalam IRA.

3. Pastikan dia menilai 401 (k) setiap tahunnya.

Saya suka hakikat bahawa dia memaksimumkan 401 (k) dan mendapat perlawanan itu. Wang percuma adalah manis, dan penjimatan untuk persaraannya lebih manis lagi. Saya ingin menggalakkannya untuk memastikan bahawa dia menilai 401 (k) beliau sekurang-kurangnya setiap tahun. Saya mempunyai perkhidmatan semakan 401 (k), kerana saya merasakan ia sangat penting bahawa orang ramai mengatasi 401 (k) s mereka.

Saya telah melihat terlalu banyak kes di mana orang melabur secara membabi buta ke dalam akaun persaraan ini, dan mereka tidak tahu apa yang sebenarnya mereka dilaburkan. Membuat tweak kecil dalam 401 (k) boleh menghasilkan puluhan, jika tidak ratusan, beribu-ribu dolar lagi menunggu persaraan. Sewa perancang kewangan untuk menyemak 401 (k) anda setiap tahun, serta pelaburan anda yang lain.

Key Takeaway: Semak 401k anda (dan semua pelaburan anda sekurang-kurangnya sekali setahun.

4. Bagaimana pula dengan insurans hayat?

Walaupun ini tidak diminta, satu pemikiran segera bahawa saya mempunyai tiga anak kecil, saya harap ibu ini mempunyai insurans nyawa sendiri. Ia kelihatan seperti dia sangat bertekad untuk membantu membayar kolejnya, jadi mengambil masa selama 20 tahun, yang cukup untuk membayar semua hutangnya dan mempunyai jumlah yang baik untuk membayar semua kolej tiga anak, akan sangat disarankan.

Hanya untuk memberi anda idea, dasar jangka 20 tahun untuk $ 500,000 pada seorang wanita berusia 45 tahun akan menelan kos kira-kira $ 625 setahun. Itu sahaja. Berikut adalah pandangan syarikat-syarikat teratas dengan kadar paling murah:

Sekiranya anda memerlukan insurans nyawa, anda boleh mendapatkannya sebut harga percuma di sini dalam masa kurang dari 3 minit.

Key Takeaway: Jangan mengabaikan insurans hayat terutamanya dengan kanak-kanak kecil. Ia sangat murah. Tidak yakin? Lihat Berapa Banyak Polisi Insurans Hayat Dolar?

Cari Jawapan Yang Benar Untuk Situasi Anda

Satu piawai yang berlaku dalam semua situasi berkaitan dengan perancangan kewangan adalah bahawa tidak ada satu jawapan yang tepat. Setiap situasi adalah berbeza, dan seperti yang anda dapat lihat dengan contoh di atas, terdapat banyak senario yang berbeza yang boleh kita sampaikan. Keadaan terbesar saya untuk individu ini adalah mereka mengambil masa untuk duduk dengan perancang kewangan untuk memastikan bahawa mereka melakukan perkara yang betul. Buatlah keutamaan itu, dan semak semula rancangan mereka sekurang-kurangnya setiap tahun.

Adakah anda mempunyai soalan seperti ini? Jangan ragu untuk "Tanya Jeff" dan saya akan melakukan yang terbaik untuk kembali kepada anda dalam masa 24 jam.

Simpan