Kami Dibayar Awal Gadai Janji kami. Adakah Keputusan Yang Benar?

Apabila saya dan isteri saya dulu mempunyai pinjaman gadai janji, kami membayarnya secepat mungkin. Kami suka bebas hutang, dan kami menyelamatkan ribuan dolar dalam minat dengan melabur wang kami untuk membayar pinjaman tersebut.

Tetapi saya tidak pernah pasti kami membuat keputusan yang betul, yang membawa kita kepada satu soalan penting:

Sekiranya anda mempunyai sesuatu yang tersisa selepas perbelanjaan bulanan anda, atau anda mengalami kekalahan sesekali, bayar hipotek anda sebagai "pelaburan" terbaik yang anda boleh buat?

Mari lihat argumen ...

Sekiranya Anda Memastikan Hutang dan Melabur?

Ramai penulis kewangan menunjukkan bahawa pinjaman gadai janji adalah hutang yang murah, jadi mereka mencadangkan menggunakannya untuk menghasilkan lebih banyak wang.

"Dari sudut pandangan kuantitatif, manfaat ekonomi untuk mengekalkan hipotek dan melabur perbezaan adalah penting bagi kebanyakan pemilik rumah sejak beberapa dekad yang lalu," Larry Light menulis untuk Forbes.

Idea ini cukup sederhana: Pulangan purata dalam pasaran saham lebih tinggi dari kadar faedah gadai janji semasa.

Pertimbangkan contoh: Jika anda mempunyai $ 5,000 dan gunakannya untuk membayar pinjaman hipotek anda yang mempunyai kadar faedah 5%, anda mendapat "pulangan pelaburan" yang berkesan sebanyak 5%.

Pasaran saham mempunyai pulangan tahunan purata hampir 10% (mengukur S & P 500 dalam tempoh 30 tahun yang lalu), jadi ia mungkin masuk akal untuk menyimpan hutang dan melabur wang anda dalam indeks dana bersama.

Tetapi ia sebenarnya tidak mudah ...

Untuk satu perkara, jika anda mempunyai beban hutang tinggi yang tinggi, seperti pinjaman pelajar dan kereta dan baki kad kredit, anda mungkin mahu "melabur" dalam membayar hutang itu sebelum mempertimbangkan untuk mengusahakan pinjaman hipotek atau portfolio saham anda.

Lagipun, kadar faedah purata pada kad kredit adalah sekitar 15%, jauh lebih tinggi daripada kadar gadai janji dan pulangan pasaran saham purata.

Tetapi walaupun anda mempunyai hutang pelajar dan pengguna yang terkawal, anda masih mungkin mahu melangkau pasaran sekarang ...

Atau Sekiranya Anda Bayar Gadai Janji Anda Awal?

Berikut adalah beberapa sebab yang anda mungkin ingin melunaskan pinjaman hipotek anda daripada melabur simpanan dan pendapatan tambahan anda.

Pulangan yang Dijamin

Apabila anda membayar hipotek anda, "pulangan simpanan" pelaburan anda dijamin. Dalam erti kata lain, jika anda berhutang kurang daripada anda pasti menjimatkan caj faedah.

Kebanyakan pulangan pelaburan lain jauh dari dijamin.

Carta 100 tahun dari Dow Jones Industrial Average mendedahkan beberapa kali apabila pasaran saham tidak hanya jatuh dengan cepat, tetapi juga ketika ia mengambil masa lima tahun, 10 tahun atau lebih lama untuk kembali ke sana (hanya melihat peregangan dari tahun 1965 hingga 1995).

Banyak yang boleh berlaku dalam sedekad, dan anda mungkin perlu membayar tunai dalam pelaburan tersebut apabila mereka turun separuh.

Ketenangan fikiran

Sukar untuk meletakkan harga pada ketenangan fikiran yang lebih tinggi, tetapi ia pasti bernilai sesuatu. Saya dan isteri saya menamatkan gadai janji terakhir kami semasa kemalangan pasaran saham pada tahun 2008, membayar ribuan dolar tambahan setiap bulan.

Sekiranya kita sebaliknya melabur wang di pasaran, kita mungkin kelihatan baik tahun-tahun kemudian, tetapi saya tidak fikir saya akan tidur dengan sangat baik sementara saham menurun sebanyak 30% atau lebih.

Mempunyai tiada hutang dan a rumah percuma dan jelas juga memberikan ketenangan fikiran. Kira-kira masa yang kami bayar hipotek terakhir kami, tajuk utama penuh dengan cerita-cerita foreclosures - sesuatu yang kami tidak perlu risau.

Tiada Kesalahan Pelaburan yang Tidak Dijangka

Sekiranya saya mengepung nombor-nombor, saya mungkin mendapati bahawa kita akan lebih jauh lagi jika kita melabur, dan bukannya melunaskan hipotik masa lalu.

Tetapi yang menganggap pelaburan yang bijak (atau bertuah). Membayar gadai janji adalah mudah, sementara memilih pelaburan yang betul tidak. Satu kajian mendapati hanya dua daripada 2.862 dana bersama yang dikaji secara konsisten memukul pasaran secara keseluruhannya.

Kurang godaan

Kebanyakan kita tahu seseorang yang telah meminjam dari 401 (k) untuk bercuti atau lain-lain keperluan.

Proses peminjaman yang lebih sukar dari ekuiti rumah anda bermakna anda kurang cenderung untuk melipatgandakan pelbagai godaan ini. Setakat tertentu, anda mengunci simpanan anda apabila anda menggunakannya untuk membayar pinjaman gadai janji anda.

Kos Perumahan yang Rendah

Sebaik sahaja anda telah melunaskan pinjaman gadai janji anda, anda telah kekal kos perumahan bulanan yang lebih rendah. Saya dan isteri saya suka itu.

Ia memudahkan untuk bertahan dalam kehilangan pekerjaan atau pendapatan lain, dan lebih mudah untuk akhirnya menjimatkan wang untuk pelaburan persaraan tersebut.

Keputusan itu?

Jadi adakah lebih baik untuk membayar pinjaman gadai janji atau melabur lebihan pendapatan anda?

Jika anda membayar 4% pinjaman hipotek dan pasaran saham hanya terhempas, kemungkinan besar anda boleh melakukan lebih baik meletakkan wang anda ke pasaran di bawah dan menunggangnya kembali.

Sebaliknya, pasaran boleh terus jatuh, anda boleh pilih pelaburan yang salah, anda boleh tergoda untuk membelanjakan sebahagian wang itu, dan masa yang akan datang apabila anda ingin anda tidak mempunyai pembayaran rumah yang anda boleh dihapuskan.

Bagi kami, ketenangan fikiran menampakkan skala yang memihak kepada membayar hutang gadai janji kami, tetapi tidak ada jawapan yang mudah.

Turn Anda: Adakah anda fikir lebih baik untuk melunaskan hipotek anda dengan lebih cepat atau melabur pendapatan tambahan anda?

Steve Gillman adalah pengarang "101 Cara Aneh untuk Membuat Wang" dan pencipta EveryWayToMakeMoney.com. Dia seorang repo-man, pemetik tongkat, evaluator mesin pencari, pengetup rumah, pemandu trem, pelayan proses, juror pengetua, dan kumpulan rolet, tetapi lebih daripada 100 cara dia membuat wang, menulis adalah kegemarannya (setakat ini) .