Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Dapat Menghindari Mengambil Wang Dari 401 (k) Anda

Tolonglah saya Suze Orman, kerana saya telah berdosa. Saya menarik balik wang awal dari 401 (k) saya.

Oh, ia tidak seperti saya mahu. Ia tidak seperti saya tidak meneroka pilihan lain terlebih dahulu. Ia tidak seperti saya menggunakannya untuk sesuatu yang menyeronokkan seperti percutian atau dapur gourmet yang baru.

Tidak. Suami saya mengambil pekerjaan yang menarik di negeri lain, dan dengan dua orang anak yang bersekolah di sekolah menengah, kami tidak merasakan masa yang tepat untuk menumbangkan seluruh keluarga kami. Jadi selepas bertahun-tahun menyokong dua isi rumah, kami tenggelam dalam hutang kad kredit. Dalam mod terdesak, saya mengeluarkan beberapa 401 (k) saya untuk membayar baki pada kad bunga tinggi.

Dan nampaknya saya bukan satu-satunya.

Mengikut laman web kewangan HelloWallet, lebih daripada 25% isi rumah Amerika yang menggunakan rancangan 401 (k) atau yang serupa telah menarik balik atau meminjam wang dari rancangan persaraan mereka untuk perbelanjaan tidak bersara; Lebih 50% menggunakannya untuk membayar pinjaman, bil dan hutang.

Secara keseluruhannya, pengeluaran itu menambah sehingga $ 70 bilion setahun.

"Sebenarnya," kata Stephen P. Utkus, pengarah kajian persaraan di Vanguard, "[rencana persaraan] telah menjadi sistem dwi-tujuan untuk keperluan persaraan dan jangka pendek."

Ya, saya tersekat dengan penalti 10%, dan saya perlu membayar cukai pada pengeluaran pada April depan. Tetapi bagi kita, penjimatan wang untuk masa depan kita tidak benar-benar pilihan ketika kita sedang berjuang untuk membayar bil kita. Selain itu, kad kredit saya lebih banyak dikenakan daripada kepentingan rancangan saya.

Walaupun saya tidak dapat mengelakkan penalti, mungkin anda boleh. Berikut adalah tiga cara bebas penalti untuk mencelup ke pelan persaraan anda awal.

1. Pilih Racun Anda dengan berhati-hati

Sekiranya anda mempunyai IRA Roth yang berumur sekurang-kurangnya 5 tahun, pertimbangkan untuk mencubit sebelum 401 (k) anda.

Anda boleh membuat pengeluaran awal dari sumbangan Roth IRA anda pada bila-bila masa, atas sebarang sebab. Kerana wang itu dikenakan cukai sebelum ia didepositkan, anda tidak akan dikenakan cukai jika anda hanya mengeluarkan apa yang anda masukkan.

Sekiranya anda membuat keputusan untuk mengambil lebih banyak wang daripada hanya jumlah caruman anda, IRS boleh mengetepikan cukai anda dan penalti jika dana digunakan untuk perkara-perkara seperti membantu anda membeli rumah pertama atau membayar kolej.

2. Pertimbangkan Pinjaman Daripada Pengeluaran

Anda boleh meminjam sehingga 50%, atau $ 50,000, dari baki akaun anda dari penalti 401 (k) yang ditaja oleh majikan anda (dan kadang-kadang bebas cukai), tetapi syarat-syarat tertentu dikenakan.

• Secara umum, pinjaman itu perlu dibayar balik dalam tempoh lima tahun (lebih lama jika anda membeli rumah dengan wang itu), dan faedahnya digunakan. Bayaran boleh dibuat melalui potongan gaji.

• Anda hanya boleh menarik balik sumbangan anda kepada rancangan itu; anda tidak boleh menarik balik majikan anda.

• Jika anda meninggalkan pekerjaan anda dan belum melunaskan pinjaman sepenuhnya, anda akan mempunyai masa yang terhad untuk menghidupkan keseimbangan atau mengambilnya sebagai pengedaran. (Baca bahawa kerana anda akan dikenakan cukai dan denda.)

• Anda akan membayar cukai, dua kali. Dengan mengandaikan jumlah pinjaman akan digunakan untuk membayar perbelanjaan, apabila anda mula membayar wang yang akan anda lakukan dengan dolar yang dikenakan cukai, nota Mary Erl, seorang perancang kewangan untuk Penasihat Kewangan Nest Builder di Gurnee, Illinois. "Dan apabila anda mengambil wang daripada 401 (k) [semasa bersara] ia dikenakan cukai lagi, jadi anda akan dikenakan cukai sebanyak dua kali."

3. Adakah Penyelidikan Anda

Hei, Uncle Sam mempunyai hati - walaupun mungkin dua ukurannya terlalu kecil. Bergantung kepada jenis akaun persaraan yang anda ada dan alasan anda untuk mengaksesnya, anda mungkin layak mendapat penarikan balik penalti. Sebagai contoh:

• Anda mempunyai bil perubatan yang gila. Kerajaan akan mengecualikan penalti jika perbelanjaan perubatan yang belum dibayar adalah lebih daripada 10% daripada pendapatan kasar anda.

• Anda dilumpuhkan. Dan kami tidak bercakap kaki patah di sini. Anda mestilah kekal dan sama sekali tidak berfungsi.

• Anda telah menganggur selama 12 atau lebih minggu, dan anda menggunakan wang untuk membayar premium insurans kesihatan.

• Anda membeli rumah. Anda hanya boleh mengelakkan penalti jika anda menggunakan pengeluaran dari IRA untuk tujuan ini. Tetapi sedar bahawa terdapat had seumur hidup $ 10,000.

• Anda perlu membayar kos kolej untuk diri sendiri, anak-anak anda, bahkan cucu-cucu anda. Apabila anda memerlukan dinero untuk membayar diploma, IRA adalah cara untuk pergi. Gunakan 401 (k) anda dan anda akan dikenakan denda.

• Anda tidak berfungsi. Jika anda meninggalkan pekerjaan anda - kerana anda telah dipecat, anda bersara atau anda berhenti - dan anda berusia 55 tahun atau lebih, anda boleh menarik diri dari 401 (k) anda tanpa penalti.

Jeff Rose, seorang perancang kewangan yang disahkan yang menjalankan Goodfinancialcents.com, menerangkan bagaimana mertuanya menahan wang dari 401 (k) awalnya apabila syarikatnya melalui pembelian dan dia ditawarkan pakej persaraan awal pada usia 55 tahun.

"Kami akhirnya mengambil pengedaran dari 401 (k) beliau untuk mendapatkan wang tunai dan kemudian melancarkan bakinya ke IRA," kata Rose.

Tidak kira betapa serius keadaan kewangan anda, menarik balik awal dari akaun persaraan anda tidak boleh menjadi pilihan pertama (atau kedua atau ketiga) anda. Penalti, cukai dan kehilangan pertumbuhan adalah sebab yang baik untuk mula berfikir tentang mendapatkan pinjaman ekuiti peribadi atau rumah yang rendah.

Anda juga boleh bekerjasama dengan syarikat kad kredit anda untuk menurunkan kadar faedah jika hutang pengguna adalah membuang masa anda.Satu lagi tidak berfikir: Berhenti membuat sumbangan kepada 401 (k) anda, dan sebaliknya, mengikat wang itu dalam dana kecemasan.

Intinya: Pelan persaraan anda bukanlah bank babi. Dan lebih banyak wang yang anda ambil sekarang, semakin sedikit wang akan mereparasi masa depan anda.

Tetapi jika mengambil dari dana persaraan anda adalah satu-satunya cara anda keluar dari jurang kewangan, jangan takut untuk mengambil risiko. Jika anda bijak tentang bagaimana dan bila anda melakukannya (seorang perancang kewangan boleh membantu), anda akan meminimumkan atau bahkan mengelakkan kerosakan dan muncul dalam bentuk yang lebih baik untuk menjimatkan masa depan anda.

Penafian: Artikel ini mengandungi maklumat umum dan menerangkan pilihan yang mungkin anda ada, tetapi ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat pelaburan atau cadangan peribadi. Kami tidak boleh memperibadikan artikel untuk pembaca kami, jadi keadaan anda mungkin berbeza dari yang dibincangkan di sini. Sila dapatkan profesional berlesen untuk nasihat cukai, nasihat undang-undang, nasihat perancangan kewangan atau nasihat pelaburan.

Donna Christiano Campisano adalah seorang penulis lepas yang tidur lebih baik pada malam hari sekarang bahawa dia tidak menghadapi kelalaian kewangan.