Panduan Ultimate ke 403 (b) Akaun Persaraan

Anda mungkin pernah mendengar tentang 401 (k). Mungkin anda pernah mendengar IRA juga.

Tetapi berenang dalam sup abjad itu masih lagi satu pelan simpanan persaraan - 403 (b).

Banyak surat. Banyak nombor. Begitu banyak tanda kurung.

Mungkin anda telah melihat pelan 403 (b) yang diiklankan sebagai manfaat di tempat kerja semasa mengukur pekerjaan baru yang berpotensi, atau mungkin anda hanya ingin tahu sama ada kenderaan simpanan persaraan ini adalah sesuatu yang harus anda perhatikan. Sama ada cara, kami telah merendahkan rancangan ini.

Seperti rancangan lain, 403 (b) adalah cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan, tetapi sangat penting untuk dibaca semua daripada cetakan halus yang berkaitan dengan produk pelaburan tertentu yang anda pilih atau anda mungkin akan membayar beberapa bayaran yang curam (lebih banyak pada yang kemudian).

Adakah saya Layak untuk 403 (b)?

A 403 (b) adalah pelan persaraan secara sukarela yang ditawarkan hanya oleh majikan tertentu, terutamanya sekolah awam, kolej, universiti, hospital dan bukan keuntungan, menurut IRS. Ia juga boleh didapati untuk beberapa menteri. Bottom line: Jika anda tidak bekerja untuk jenis majikan tertentu, atau jika anda tidak berfungsi sama sekali, anda tidak akan dapat menyimpan menggunakan 403 (b).

Rancangan ini, yang dibuat oleh Kongres pada tahun 1958, telah ditubuhkan untuk menggalakkan pekerja untuk menyelamatkan persaraan. Walaupun ramai guru, jururawat, profesor dan pustakawan layak mendapat pencen, bayaran mungkin tidak mencukupi untuk bersara. Masukkan 403 (b), yang Kongres bertujuan untuk menambah pencen itu.

Rancangan ini, yang dinamakan untuk seksyen kod cukai, adalah serupa dengan 401 (k) akaun. Seperti 401 (k), 403 (b) rancangan adalah sukarela, bermakna tiada sesiapa yang memaksa anda menyumbang kepada satu.

Mereka juga ditangguhkan cukai, yang bermaksud anda tidak perlu membayar cukai atas sumbangan anda atau pendapatan pelaburan anda sehingga anda menarik balik mereka semasa bersara. Membuat sumbangan kepada akaun 403 (b) anda sekarang akan menurunkan pendapatan bercukai anda, yang bermakna anda dapat melihat beberapa simpanan ketika musim cukai berkembang.

Pada tahun 2017, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000 dalam pendapatan sebelum cukai kepada pelan 403 (b) anda, menurut IRS. Sekiranya anda juga menyumbang kepada rancangan tertentu, seperti 401 (k), jumlah yang anda boleh menyumbang kepada 403 (b) anda akan lebih rendah. Sumbangan pra-cukai anda kepada semua akaun anda tidak boleh melebihi $ 18,000.

Anda boleh membuat sumbangan tambahan jika anda memenuhi syarat tertentu yang ditetapkan oleh IRS. Jika anda telah bekerja untuk organisasi selama lebih daripada 15 tahun, anda mungkin dapat menyumbang tambahan $ 3,000 setiap tahun selama lima tahun. Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh membuat sumbangan "menangkap" tambahan sebanyak $ 6,000 setahun.

Sesetengah majikan juga akan menyumbang kepada akaun anda dengan perlawanan majikan. The had sumbangan tahunan untuk 403 (b) anda adalah $ 54,000 atau 100% daripada "pampasan includible" anda, yang mana lebih rendah. Pampasan yang boleh disertakan adalah jumlah upah dan faedah yang boleh dikenakan cukai yang anda perolehi dalam tahun penuh kerja yang paling terkini, menurut IRS.

Sesetengah rancangan membenarkan anda membuat sumbangan selepas cukai, juga.

"Saya menggalakkan pekerja untuk memanfaatkan pelan persaraan organisasi terlebih dahulu, terutamanya jika ada perlawanan. Siapa yang akan menolak wang percuma? "Kata Timothy Yee, presiden Green Retirement Inc.

Sama seperti 401 (k), anda tidak sepatutnya mengeluarkan wang dari 403 (b) anda sehingga anda 59 ½. Kerajaan akan membuat pengecualian tertentu kepada peraturan ini jika anda dipecat, mati, menjadi kurang upaya, menghadapi kesulitan kewangan atau dipanggil untuk tugas ketenteraan yang aktif. Anda akan membayar penalti pengeluaran awal persekutuan 10% (dan mungkin beberapa cukai negeri juga) jika anda tidak layak untuk salah satu pengecualian ini.

Sebelum Anda Log On The Line Dotted, Do Your Homework

Anda boleh memiliki wang anda yang dilaburkan dalam anuitas atau dana bersama melalui akaun 403 (b) anda. Majikan boleh membiarkan anda memilih antara beberapa pembekal dan produk pelaburan. Di California, pekerja sekolah awam boleh memilih dari 59 penyedia yang membingungkan dan lebih daripada 220 produk pelaburan, menurut siasatan New York Times baru-baru ini ke dalam akaun-akaun ini.

Sesetengah pakar berpendapat bahawa 403 (b) s mengelirukan kerana pekerja boleh memilih daripada berpuluh-puluh pembekal dan produk. Daniel Pawlisch dan William Ryan, yang baru-baru ini menganalisis 403 (b) akaun Aon Hewitt Investment Consulting, berkata pelan ini "telah mewujudkan persekitaran yang menjejaskan hasil persaraan untuk peserta."

Sesetengah produk ini disertakan dengan bayaran yang curam dan caj penyerahan, yang akan anda hadapi jika anda memindahkan wang anda ke produk lain. Margaret Jusinski, guru sekolah menengah di New Jersey, membayar lebih daripada $ 15,000 dalam yuran dan komisyen pada $ 87,000 dalam 403 (b) akaunnya, siasatan New York Times ditemui.

Anuiti, yang dijual oleh syarikat-syarikat insurans dalam 403 (b) dan sangat mengelirukan walaupun guru matematik mengalami kesulitan memahami mereka, cenderung mempunyai yuran yang tinggi.

"Pelan 403 (b) lazimnya menjadi domain banyak syarikat insurans dan produk pelaburan mereka biasanya mempunyai struktur yuran yang lebih tinggi daripada pelan berasaskan bukan insurans," menurut Mark Zoril, pengasas PlanVision."403 (b) rancangan mempunyai reputasi untuk menjadi lebih mahal, dari sudut pelaburan, daripada rancangan 401 (k). Para pekerja - para peserta - membayar lebih daripada yang mereka mungkin dengan rencana 401 (k) yang sama. "

Tetapi ia bukan hanya anuiti yang boleh jadi mahal. Sesetengah produk dana bersama yang disediakan melalui 403 (b) s juga datang dengan bayaran yang curam, menurut Scott Dauenhauer, seorang perancang kewangan dan pemilik Pengurusan Kekayaan Meridian.

"Ia tidak semestinya perkara yang anda cari. Anda harus sedar tentang apa yang anda beli, tentang apa yurannya, jika terdapat yuran, apa caj penyerahan, dan bagaimana penasihat atau jurujual itu dikompensasi, "kata Dauenhauer.

Bottom line: Sebelum memilih produk pelaburan, pastikan anda memeriksa dengan teliti fi, komisyen dan caj lain yang berkaitan. Anda mungkin berhak untuk berunding dengan pakar kewangan bebas sebelum membuat keputusan - seseorang yang tidak memperoleh komisen daripada produk yang anda pilih.

"Di dunia 401 (k), ada satu pilihan," katanya. "Ada satu 401 (k) (yang ditawarkan oleh majikan anda), dan satu-satunya kajian yang perlu anda lakukan ialah pilihan pelaburan anda. Ia lebih mudah daripada 403 (b) s. Terdapat terlalu banyak pilihan. Ia benar-benar lumpuh orang. "

Dauenhauer juga mencadangkan menyiarkan senarai vendor dan produk yang ditawarkan melalui 403 (b) anda ke forum di 403bwise.com. Lembaga sembang dalam talian, yang mempunyai ribuan benang, memanfaatkan pengetahuan kolektif para guru, jururawat, pustakawan dan pengguna 403 (b) yang lain di seluruh negara.

"Secara literal dalam waktu beberapa jam atau sehari, akan ada tindak balas daripada seseorang pada papan mesej itu berkata, 'Hindari ini. Elakkan itu. Oh dengan cara pilihan ini biasanya pilihan yang buruk, tetapi jika anda melakukan XYZ, anda boleh mendapatkan pilihan yang baik, '"katanya.

403 (b) atau IRA?

Walau bagaimanapun, jika pilihan anda adalah antara 403 (b) dan IRA (tradisional atau Roth), ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan, ketua antaranya had sumbangan untuk setiap jenis rancangan persaraan.

Dengan had sumbangan $ 18,000 sebelum cukai, pelan 403 (b) mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk orang yang percaya mereka boleh menyimpan lebih daripada had sumbangan tahunan $ 5,500 IRA. Terdapat juga majikan yang mungkin datang dengan rancangan 403 (b) - anda tidak mempunyai peluang untuk mendapatkan wang dengan IRA.

Jangan biarkan semua pilihan ini meyakinkan anda bahawa yang terbaik adalah hanya membuang tuala sama sekali, kata Dauenhauer. Apa sahaja yang anda lakukan, simpan lebih awal dan simpan seringkali.

Turn Anda: Apa pendapat anda tentang pilihan tabungan persaraan tempat kerja anda?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.