Panduan Terbaik untuk Memusnahkan Pinjaman Pelajar Selepas Kolej

Walaupun tamat pengajian kolej adalah masa untuk pesta untuk ramai, meninggalkan kolej juga berfungsi sebagai pengenalan yang menyedihkan untuk dewasa bagi mereka yang menghancurkan tahap hutang pinjaman pelajar.

Dengan tahap hutang rata-rata yang melonjak lebih $ 35,000 untuk lulusan 2015, ramai yang mesti menghabiskan dekad kehidupan mereka yang seterusnya (atau lebih lama) untuk membayar pinjaman pelajar.

Walaupun kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan tempoh tangguh sebanyak 6 bulan atau lebih sebelum anda mesti memulakan pembayaran balik, pembayaran bulanan yang akan mengikutinya tidak dapat dielakkan.

Tidak kira berapa banyak yang anda berhutang, dan tidak kira keadaan kewangan anda, hutang pinjaman pelajar tidak boleh biasanya dilepaskan dalam muflis. Kebanyakan masa, satu-satunya cara ke hadapan adalah untuk mendapatkan pelan pembayaran dan terus berjalan - sama ada anda suka atau tidak.

Namun, terdapat banyak cara untuk memendekkan tempoh pembayaran balik anda, menjimatkan wang demi faedah, dan bahkan mendapatkan peratusan besar dari pinjaman pelajar anda yang diampuni. Jalan mana yang paling baik bergantung kepada individu, tahap hutang mereka, dan matlamat kerjaya jangka panjang mereka serta gaji mereka.

"Tidak pernah menerima pinjaman dengan nilai muka", kata Taylor Schulte, CFP® Perancang Kewangan San Diego dan pengasas Define Financial. "Saya melihat terlalu banyak pelanggan menganggap mereka tidak mempunyai pilihan alternatif atau mereka terjebak dengan bayaran bulanan yang dipaparkan pada kenyataan mereka.

Jika anda tidak melakukan apa-apa lagi, angkat telefon dan panggil nombor itu pada penyata pinjaman pelajar anda dan mula bertanya. Beberapa bulan yang lalu, saya membuat panggilan ini dengan pelanggan dan hanya bertanya "apa yang boleh kita lakukan untuk menurunkan kadar pinjaman ini?" Kepada kejutan pelanggan saya, mereka mengatakan bahawa jika dia hanya mendaftar untuk auto-pay mereka akan mengetuk Kadar turun sebanyak 0.25%. Apa yang diperlukan ialah panggilan telefon cepat dan kami mendapat kemenangan pertama kami. "

Sebelum anda membiarkan pinjaman pelajar anda turun ke bawah, anda harus melihat dengan jelas semua pilihan anda.

Program Pengampunan Pinjaman

Sekiranya anda memperoleh ijazah dalam bidang yang berpendapatan rendah, anda perlu mengambil kira program pengampunan pinjaman pelajar untuk mengetahui sama ada mereka mungkin pilihan terbaik anda. Program-program ini ditawarkan melalui kerajaan persekutuan, dan menawarkan pengampunan baki pinjaman anda setelah anda memenuhi syarat pembayaran tertentu untuk mana saja dari 10 - 25 tahun.

Program pengampunan pinjaman yang pertama yang sepatutnya dipertimbangkan akan dikenakan kepada mereka yang mungkin dapat bekerja di sektor awam apabila tamat pengajian.

Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF) mengampuni baki pinjaman anda selepas anda membuat pembayaran tepat pada masanya ketika bekerja untuk "majikan yang memenuhi syarat" selama sepuluh tahun penuh.

Bahagian terakhir - bahagian "majikan yang berkelayakan" - adalah tradeoff yang akan anda buat jika anda mendaftar untuk program ini. Menurut Jabatan Pendidikan A.S., majikan yang layak untuk PSLF boleh memasukkan:

• Pertubuhan kerajaan di mana-mana peringkat (persekutuan, negeri, tempatan, atau puak)
• Pertubuhan bukan keuntungan yang dikecualikan cukai di bawah Seksyen 501 (c) (3) Kod Hasil Dalam Negeri
• Lain-lain jenis organisasi bukan untuk keuntungan yang menyediakan jenis tertentuperkhidmatan awam yang layak

Kerana kerjaya dalam perkhidmatan awam cenderung untuk membayar gaji yang lebih rendah, anda akan mendapat sedikit pendapatan dalam tempoh sepuluh tahun ini daripada jika anda telah menemui kerja di sektor swasta. Jadi, sementara pinjaman pelajar anda akhirnya boleh diampuni, anda mungkin perlu mengorbankan pendapatan yang lebih tinggi untuk sampai ke sana.

Sudah tentu, terdapat beberapa program pengampunan pinjaman lain untuk melihat yang dianggap "berasaskan pendapatan." Program-program ini meminta anda untuk membayar peratusan tertentu dari "pendapatan budi bicara" anda terhadap pinjaman anda di mana saja dari 20-25 tahun.

Itulah masa yang lama untuk menghindari bayaran tersebut dengan pasti, tetapi bagi mereka yang mempunyai hutang yang tinggi, yang gagal mendapatkan pinjaman kolej tanpa kos penjaja, pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan boleh menjadi pilihan yang paling bijak, dan paling layak. Carta di bawah menunjukkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan dan bagaimana manfaatnya disusun secara bersebelahan:

Rancangan Pembayaran Balik yang Diperolehi Pendapatan	Jumlah pembayaran	Tempoh Pembayaran Balik
Pelan Bayaran Balik - Semakan Bayar Sebagai Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran	Kira-kira 10 peratus daripada pendapatan budi bicara anda	20 tahun untuk pinjaman siswazah, 25 tahun jika beberapa pinjaman anda adalah untuk kajian siswazah
Rancangan PAYE - Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik	Kira-kira 10 peratus daripada pendapatan budi bicara anda, tetapi tidak lebih dari 10 tahun Pelan Bayaran Balik Standard	20 tahun
Rancangan IBR - Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan	Sekitar 10 peratus daripada pendapatan budi bicara anda jika anda peminjam baru selepas 1 Julai 2014, tetapi tidak lebih dari 10 tahun pelan pembayaran balik piawai	20 tahun jika anda peminjam baru pada atau selepas 1 Julai 2014 - jika tidak, 25 tahun
Pelan ICR - Pelan Pembayaran balik Kontingen-Kontingen	Yang kurang daripada: -20 peratus daripada pendapatan budi bicara -Apa yang biasanya anda bayar selama 12 tahun pembayaran balik piawai	25 tahun

Adakah pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan adalah sesuai untuk anda bergantung kepada beberapa faktor, termasuk:

• Berapa banyak yang boleh anda peroleh dalam kerjaya anda dalam 20-25 tahun akan datang
• Sama ada anda ingin membayar pinjaman pelajar anda selama dua dekad atau lebih
• Sama ada anda lebih baik membayar pinjaman pelajar anda pada garis masa yang lebih cepat untuk menjadi bebas hutang
• Bagaimana tidak mengambil kesempatan daripada pengampunan pinjaman boleh menjejaskan kelayakan hidup anda

Pada penghujung hari, hanya anda yang boleh memutuskan jika pengampunan pinjaman adalah tepat untuk keadaan anda. Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai kerumitan setiap pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan pada halaman sumber Jabatan Jabatan A.S..

Pekerjaan yang Menawarkan Pengampunan Pinjaman Pelajar

Walaupun program pemaafan pinjaman persekutuan menawarkan cara yang paling jelas untuk mendapatkan baki anda diampuni pada masa yang akan datang, pekerjaan dan karier tertentu mungkin menawarkan pengampunan sebagai sebahagian daripada pakej pampasan anda - atau sebagai pemberi kerja. Pekerjaan yang menawarkan pengampunan pinjaman pelajar boleh termasuk:

• Persatuan Kolej Perubatan Amerika - Di seluruh negara, 67 program berasingan disediakan untuk doktor yang bersetuju untuk berlatih di hospital atau setempat tertentu.
• Pengampunan Pinjaman Ketenteraan - Ahli-ahli tertentu layak mendapat pengampunan atau biasiswa pinjaman jika memenuhi kriteria tertentu
• Program Pembayaran Balik Kredit Jururawat - Program pengampunan pinjaman ini tersedia untuk jururawat berdaftar dan maju yang layak
• Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam - Pinjaman Perkhidmatan Awam Pengampunan ditawarkan kepada individu yang bersetuju untuk bekerja di kerjaya perkhidmatan awam selama sepuluh tahun atau lebih.
• Pengampunan Pinjaman Guru - Pengampunan pinjaman guru tersedia untuk guru yang memenuhi kriteria tertentu

Ini hanyalah beberapa pekerjaan yang mungkin menawarkan pengampunan untuk memberi insentif kepada anda untuk berpegang dengan kerjaya tertentu. Jika anda bercadang untuk bekerja di salah satu bidang ini tanpa mengira, program-program ini sememangnya bernilai diperiksa.

Sekiranya Anda Membiayai Pinjaman Anda?

Walaupun program pemaafan pinjaman adalah idea pintar bagi kebanyakan orang muda yang dibebani hutang, ada di antara kita yang tidak mempunyai keinginan untuk membuat bayaran pinjaman pelajar selama beberapa dekad, bekerja di sektor awam, atau berpegang pada pekerjaan yang kita tidak benar-benar menikmati.

Ramai pelajar mungkin mendapat bantuan daripada hutang pinjaman pelajar yang menghancurkan hanya dengan membiayai semula pinjaman pelajar mereka ke dalam produk baru yang menawarkan kadar faedah yang lebih rendah dan istilah yang lebih baik. Bahagian yang terbaik ialah, pembiayaan semula pinjaman anda bermakna tidak pernah bekerja dalam profesion tertentu atau membayar peratusan pendapatan budi bicara anda selama beberapa dekad. Dengan pembiayaan semula, anda tetap mengawal kehidupan anda - dan kerjaya anda.

SoFi adalah syarikat yang menawarkan pembiayaan semula pinjaman pelajar pada kadar yang kompetitif yang mungkin lebih rendah dari yang anda bayar sekarang. Jika anda rasa kadar anda tinggi, lihat SoFi untuk mengetahui sama ada mereka boleh menawarkan pilihan yang lebih baik.

Sebagai tambahan untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, berikut adalah beberapa sebab lain yang mungkin masuk akal untuk membiayai semula:

• Anda mempunyai pelbagai pinjaman pada beberapa kadar faedah - Jika anda membayar beberapa bayaran setiap bulan, ia boleh membayar untuk membiayai semula semua pinjaman anda ke satu produk dengan kadar yang rendah dan terma yang sesuai.
• Pinjaman anda mempunyai kadar faedah berubah - Jika anda bimbang bagaimana kadar pemboleh ubah dapat mempengaruhi pembayaran pinjaman anda pada masa akan datang, anda boleh mempertimbangkan pembiayaan semula ke dalam produk pinjaman tetap dengan bayaran bulanan yang tidak akan berubah.
• Anda akan mendapat terlalu banyak untuk melayakkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Sekiranya anda mendapat terlalu banyak kelayakan untuk program pengampunan pinjaman, pembiayaan semula atau penggabungan pada kadar faedah yang lebih rendah mungkin merupakan pilihan terbaik dan pilihan anda.

Walau bagaimanapun, penting untuk diingat bahawa pembiayaan semula pinjaman persekutuan dengan pemberi pinjaman swasta akan mengakibatkan kehilangan perlindungan tertentu dari kerajaan persekutuan, termasuk penangguhan dan kesabaran. Pembiayaan semula pinjaman persekutuan juga bermakna anda tidak lagi layak untuk mengambil kesempatan daripada program pengampunan pinjaman pada masa akan datang - walaupun keadaan anda berubah. Selain itu, jika kredit anda kurang, anda akan mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman pelajar tanpa penjaga kos. Ini meletakkan anda di tempat di mana pembiayaan semula mungkin tidak mungkin.

Jika pembiayaan semula terdengar seperti itu boleh menjadi tepat untuk keadaan anda, semak kalkulator ini di SoFi untuk melihat berapa banyak yang anda boleh simpan.

Debt Snowball vs. Avalanche Hutang

Sama ada anda memilih untuk membiayai semula pinjaman anda dan diluluskan untuk pinjaman dengan kadar yang lebih baik di sekeliling, atau tidak, bahagian terakhir ini adalah sesuatu yang anda ingin perhatikan.

Sebaik sahaja anda berpuas hati dengan terma pinjaman anda dan kadar faedah anda, anda mempunyai pilihan untuk membayar pinjaman anda lebih cepat daripada jangka masa 10 atau 15 tahun yang normal. Itu betul; memusnahkan pinjaman anda, dan jangan berhenti sehingga mereka hilang!

Jika anda hanya mempunyai satu pinjaman untuk bersaing, strategi anda adalah mudah: Buang banyak wang yang anda boleh ke arah pembayaran pinjaman anda setiap bulan untuk: a) mengurangkan prinsipal pinjaman anda secepat mungkin, b) keluar dari hutang lebih cepat, dan c) menjimatkan wang demi kepentingan.

Jika anda mempunyai beberapa pinjaman untuk perkhidmatan, pilihan anda sedikit lebih rumit. Walaupun tidak ada "cara yang salah" untuk membayar hutang, kebanyakan orang memilih dari salah satu daripada dua strategi ini:

Kaedah bola salji hutang - Kaedah bola salji hutang memerlukan anda menyenaraikan pinjaman anda dari baki terkecil hingga paling besar. Untuk menjaringkan "kemenangan psikologi," anda akan membayar bayaran minimum untuk semua pinjaman terbesar anda dan membuang semua wang "tambahan" anda ke baki terkecil anda sehingga ia mati dan hilang.

Kaedah ini sangat baik untuk orang yang ingin meminimumkan jumlah pembayaran yang mereka buat dan memusnahkan baki pinjaman mereka - dari terkecil hingga terbesar.

Kaedah Avalanche Hutang - Walaupun kaedah bola salji hutang bijak jika anda ingin menghapuskan pinjaman kecil anda dengan segera, kaedah avalanche hutang mungkin menjadi langkah yang lebih baik jika beberapa pinjaman anda berada pada kadar faedah yang sangat tinggi.Dengan strategi ini, anda akan menyenaraikan semua pinjaman anda dengan kadar faedah dan mula membuang semua dana "tambahan" anda pada pinjaman dengan kadar tertinggi dan bukan baki terkecil.

Ini akan membantu anda membayar pinjaman dengan kadar faedah tertinggi dahulu, yang pada akhirnya akan menjimatkan wang anda. Walau bagaimanapun, ini mungkin bermakna membayar beberapa bayaran pinjaman pelajar untuk tempoh yang lebih lama, yang mungkin tidak sesuai. Kemudian sekali lagi, anda sentiasa boleh mempertimbangkan pembiayaan semula dan menyatukan semua pinjaman anda dengan SoFi.

Garisan bawah

Meninggalkan kolej dengan puluhan ribu dolar dalam hutang pinjaman pelajar pastinya tidak ideal, tetapi itu tidak bermakna anda perlu meletakkan dan mati. Kebanyakan masa, penyelesaian seperti pembiayaan semula atau pemaafan pinjaman dapat membantu meringankan beban membawa hutang yang banyak - atau sekurang-kurangnya membuat pengalaman itu jauh lebih menyakitkan.

Kunci meminimumkan kesan hutang anda adalah menyelidik semua pilihan anda dan memilih penyelesaian terbaik berdasarkan tahap hutang dan tujuan peribadi anda. Mungkin ada cara "salah" untuk membayar pinjaman pelajar anda, tetapi ada beberapa cara untuk keluar dari hutang dengan lebih cepat, menurunkan bayaran bulanan anda, dan menjimatkan wang sepanjang jalan.

Seperti biasa, terpulang kepada anda untuk memikirkan cara untuk mendekati pinjaman pelajar anda, dan sama ada untuk menangani mereka secara terang-terangan atau meletakkan diri anda untuk mendapatkan pengampunan. Dengan mana-mana dari 10 hingga 25 tahun pembayaran dan beribu-ribu ringgit faedah pada baris, kami cadangkan anda memilih dengan teliti.

Simpan