Memulakan Pekerjaan Baru? Inilah Cara Menyatakan jika Rancangan 401 (k) Baru Anda Sucks

Jika anda seorang pekerja baru, kebijaksanaan konvensional memberitahu anda untuk mendaftar untuk 401 (k) anda secepat mungkin. Jika tidak, anda hanya kehilangan wang percuma yang boleh anda kumpulkan dalam faedah kompaun dan caruman majikan.

Saya yakin ia tidak begitu mudah, jadi saya menjangkau beberapa pakar persaraan untuk menyelesaikan masalah.

Ternyata - seperti kebanyakan perkara yang membabitkan kewangan anda - ia tidak benar-benar dipotong-dan-kering.

"Secara peribadi, saya tidak percaya ada pelan 401 (k) yang buruk, memandangkan sesuatu lebih baik daripada apa-apa," kata Dolph Janis, pakar pendapatan di Clear Income Strategies Group di Charlotte, North Carolina.

Tetapi dia juga menegaskan, "Terdapat banyak yang terlibat dengan 401 (k) dan sekumpulan untuk difahami."

Ia mudah untuk mendaftar untuk sesuatu yang tidak sesuai atau membayar terlalu banyak dalam yuran. Perancangan persaraan rumit, dan ramai orang tidak mempunyai alat untuk menavigasi.

Nasib baik, ada orang yang melakukannya. Jika majikan anda menaja pelan 401 (k), anda harus mempunyai akses kepada orang yang boleh menjawab soalan demi kepentingan terbaik anda.

Soalan-soalan yang perlu anda tanya?

Inilah yang perlu dicari apabila anda memulakan pekerjaan baru untuk memastikan anda meletakkan simpanan persaraan anda dengan tangan yang terbaik.

1. Kapan Anda Layak Bergabung?

Persoalan pertama mungkin salah satu yang paling jelas: Bilakah anda boleh menyertai pelan 401 (k) majikan baru anda?

Di antara kesibukan memulakan pekerjaan baru, anda boleh dengan mudah kehilangan butir-butir manfaat baru anda (semoga hebat!). Adakah anda akan menyumbang sebahagian daripada gaji pertama anda kepada pelan persaraan anda, atau adakah anda perlu bekerja dalam setahun untuk melihat manfaatnya?

Catherine Collinson, presiden Pusat Pengajian Persaraan Transamerica, mengatakan tidak luar biasa untuk rancangan 401 (k) untuk datang dengan tempoh menunggu - sehingga setahun.

Sekiranya anda tidak dapat menyumbang segera, anda masih boleh menyimpan untuk persaraan.

Collinson mengesyorkan membuka IRA atau bermula dengan myRA jangka pendek untuk memulakan.

"Perkara lain yang boleh anda lakukan adalah menyimpannya sendiri," katanya. "Jalankan nombor. Simpan peratusan yang sama dalam akaun simpanan biasa atau IRA. Kuncinya ialah masuk tabiat menyimpan. "

2. Adakah Padanan Majikan Anda?

Manfaat terbesar dari 401 (k) yang ditaja oleh majikan ialah jika majikan anda turut menyumbang kepada persaraan anda. Majikan mungkin sepadan dengan peratusan setiap gaji yang anda pilih untuk menyumbang, tetapi dengan had.

Perlawanan yang paling umum adalah 50 sen pada dolar, sehingga 6% - tetapi ini banyak berbeza.

Taylor Media menawarkan pekerjanya 4% perlawanan, dan saya mempunyai seorang rakan sekerja yang membina telur sarang cantik dengan bekas majikan yang sepadan dengan 10%!

Pastikan anda tahu berapa majikan anda akan dipadankan dan berapa lama, nota Janis.

3. Adakah Anda Akan Daftarkan Secara Automatik?

Collinson berkata pendaftaran secara automatik dalam 401 (k) yang ditaja oleh majikan menjadi lebih biasa, jadi pastikan untuk memeriksa apabila anda diupah.

Jika pelan majikan anda termasuk peruntukan auto-pendaftaran, anda akan mempunyai masa yang lebih mudah memilih sebelum ini anda mendaftar daripada keluar dari rancangan selepas anda membuat sumbangan.

Jika anda akan didaftarkan secara auto, ketahui kadar sumbangan lalai. Collinson berkata kebanyakan penaja pelan akan menetapkan sumbangan anda kepada hanya 3%, walaupun "untuk kebanyakan pekerja, 3% adalah hampir tidak cukup" untuk menjimatkan persaraan.

Enrolmen secara automatik pastinya pilihan yang mudah, jadi jangan biarkan ia menghalang anda. Hanya "buat kerja rumah anda," seperti yang dicadangkan Collinson, supaya anda boleh membuat keputusan yang tepat.

Walaupun kita bercakap mengenai kerja rumah ... juga melakukan matematik untuk menentukan kadar caruman yang tepat untuk anda.

4. Bolehkah Anda Beralih Daripada 401 (K) yang Ada?

Kebanyakan 401 (k) rancangan harus datang dengan pilihan untuk melangkah ke pelan baru apabila anda beralih kepada majikan baru.

"Ini cenderung menjadi tindakan terbaik," jelas Collinson.

Tetapi peralihan itu datang dengan pembolehubah, dan anda harus tahu apa yang mereka ada. Tidak menjaga 401 (k) anda apabila anda memindahkan pekerjaan mungkin kehilangan banyak wang, terutamanya jika baki anda kurang daripada $ 5,000.

"Banyak pelan termasuk keupayaan untuk secara automatik mengeluarkan baki di bawah $ 5,000 pekerja yang ditamatkan," kata Collinson.

Anda akan memperoleh wang itu, tetapi kemungkinan besar akan terdedah kepada cukai pendapatan dan hukuman 10% jika anda berusia lebih muda dari 59 ½ tahun. Ini bermakna kehilangan lebih daripada seperlima simpanan anda!

Walaupun rancangan baru anda mempunyai tempoh menunggu, anda mungkin akan dapat merubah pelan lama anda sebelum anda mula membuat sumbangan. Bertindak awal boleh membantu anda mengelakkan daripada melunaskan.

Sekiranya anda tidak boleh melancarkan penjimatan sedia ada ke dalam 401 (k) baru anda, masukkannya ke dalam IRA dan elakkan penalti, kata Collinson.

5. Apa Bayaran yang Anda Bayar?

"Dengan 401 (k), ia semua mengenai yuran," kata Ash Toumayants, pengasas firma pengurusan kekayaan Strong Tower Associates.

Toumayants menjelaskan 401 (k) bayaran adalah agak tinggi, kerana pelan tersebut tertakluk kepada lebih banyak peraturan daripada rancangan persaraan yang lain.Peraturan-peraturan ini disediakan untuk melindungi pekerja, tetapi anda mungkin tidak mahu menyerap kos!

Beliau menegaskan, "Tidak kira berapa harganya mahal, masih bagus untuk mendaftar di tempat kerja 401 (k) jika majikan itu bertanding," kerana anda bertanding untuk mendapatkan lebih banyak daripada yang anda kalahkan.

Tetapi sama ada cara, mengetahui yuran yang anda bayar dan berapa banyak yang mereka bayar kepada anda - bukan sahaja sekarang, tetapi dari masa ke masa.

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, ihsan - yang lain? - Billy Eichner, "Sama seperti sebatian bunga, begitu juga dengan bayaran."

Mari dengar dari pakar yang sebenar juga. Ketua Pegawai Eksekutif Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, berkata, "pemahaman semua kos peserta yang terlibat dalam penyertaan adalah penting kerana ia boleh menambah perbezaan besar dalam jangka masa panjang."

Lee mengatakan yuran anda tidak boleh melebihi lebih daripada 1% daripada pelaburan anda.

"Strategi yang lebih agresif boleh melebihi 1% dan pilihan yang lebih konservatif biasanya di bawah 1% tetapi purata harus sekitar 1% atau kurang," tambahnya.

Yuran anda mungkin tidak jelas, jadi jangan takut bertanya.

Collinson berkata, Jabatan Tenaga Kerja memerlukan penaja rancangan untuk memberi maklumat mengenai yuran dan perbelanjaan. Tanya wakil sumber manusia di mana anda boleh mendapatkan maklumat ini, dan pastikan anda menyemaknya.

Bagaimana jika yuran anda tidak dipukul? Teruskan membaca!

6. Siapa yang Memberi Rancangan Anda?

Bayaran 401 (k) anda mungkin tinggi hanya kerana kejahilan.

Majikan anda mungkin bukan ahli kewangan, jadi mereka bergantung kepada penaja pelan - dan wakil jualan mereka - untuk membantu mereka memahami rancangan persaraan. Kekurangan penyelidikan atau sumber boleh menyebabkan anda dan rakan sekerja anda dalam pelan yang buruk.

Walau bagaimanapun, yuran anda mungkin terlalu keterlaluan kerana majikan anda sedang mempertimbangkan mereka kepentingan terbaik terhadap anda.

"Jadilah mencurigai 401 (k) s yang diberikan melalui bank," kata Toumayants.

Bank akan menargetkan majikan mereka mempunyai hubungan pinjaman dengan, dia menjelaskan. Jika syarikat anda telah mengeluarkan pinjaman dengan bank, misalnya, ia mungkin menawarkan kadar yang lebih baik dalam pertukaran untuk menggunakan rancangan 401 (k )nya.

Ini tidak bermakna majikan anda cuba mengambil kesempatan daripada pekerja - tetapi itu tidak bermakna mereka tidak, sama ada.

Jika penyedia 401 (k) anda adalah bank, dan bukan syarikat dana seperti Fidelity atau Vanguard, lakukan penyelidikan anda.

Tanya majikan anda mengapa ini adalah pelan terbaik untuk syarikat dan berapa kerap mereka audit untuk memastikan. Ia mungkin tidak menyakitkan untuk mengetahui sama ada majikan anda mempunyai hubungan yang sedia ada dengan bank, juga, dan bagaimana ia mungkin menjejaskan pelan persaraan anda.

7. Di mana Wang Anda Dilaburkan?

Ramai di antara kita tidak mahu bimbang tentang dana dilaburkan, selagi mereka akan berada di sana untuk kita apabila kita memerlukannya!

Tetapi maklumat ini boleh menjadi berharga - dan ia benar-benar boleh menjimatkan atau menjimatkan wang.

Semua pakar saya bercakap untuk mendesak semua orang untuk bertanya tentang jenis pelaburan yang ada dalam rancangan 401 (k) anda. Dan sekiranya anda tidak banyak mengetahui mengenai pelaburan, inilah yang perlu anda tanyakan secara khusus:

Adakah wang yang dilaburkan dalam dana indeks atau dana bersama yang diuruskan secara profesional?

Dana yang diuruskan secara profesional datang dengan yuran yang lebih tinggi kerana seorang profesional, sebenarnya, secara aktif mengurusnya. Tetapi orang biasa lebih baik dengan dana indeks kos rendah, jadi yuran itu boleh menjadi kos yang tidak perlu.

Toumayants menunjukkan anda mungkin mempunyai pilihan pelaburan terhad untuk 401 (k) anda, tetapi itu mungkin satu perkara yang baik. Ia membantu menghalang "kelumpuhan dengan analisis" - mempunyai terlalu banyak pilihan untuk membuat pilihan.

Hanya pastikan pilihan yang anda ada adalah yang terbaik untuk anda dan rakan sekerja anda - kos rendah dan sejajar dengan matlamat persaraan anda.

8. Siapa yang Boleh Menjawab Soalan Anda?

Anda mungkin bukan pakar persaraan atau kewangan, jadi anda tidak seharusnya dijangka menyimpan semua maklumat ini secara langsung.

"Adalah penting untuk mengetahui siapa penjaga pelan," jelas Janis. "Ini adalah orang yang anda akan berkomunikasi setiap bulan dan / atau tahun."

Ini adalah wakil dengan penyedia pelan persaraan anda yang boleh membantu anda memahami rancangan anda. Mereka bukan perancang kewangan peribadi, jadi, jangan mengharapkan nasihat pelaburan.

Anda boleh tanya pelan pelan:

• Apakah struktur yuran?

• Apakah jenis dana yang boleh anda belanjakan?

• Berapa banyak dana yang anda boleh melabur dalam (jika ada had)?

• Berapa kerapkah anda boleh membuat perubahan pada pelaburan anda?

• Untuk membantu anda menetapkan pelaburan anda untuk memenuhi keperluan anda yang terbaik (mis. Agresif atau konservatif, mengikut toleransi risiko anda)

Untuk nasihat pelaburan dan perancangan kewangan peribadi, anda perlu menyewa fidusiari. Akhirnya, pastikan anda mendapat maklumat yang anda perlukan untuk memahami di mana wang anda akan berlaku.

Collinson mengingatkan kita, "Persaraan adalah persoalan yang sangat peribadi, dan tiada siapa yang lebih peduli tentang persaraan anda sendiri daripada anda, keluarga anda dan orang tersayang anda."

9. Apa yang Boleh Anda Lakukan jika Rancangan Anda Sucks?

Jadi ... bagaimana jika anda mendapat semua jawapan yang anda perlukan, dan anda sedar majikan anda hanya menawarkan pelan persaraan yang buruk?

Toumayants mencadangkan untuk pertama bercakap dengan majikan anda.

Berkongsi kebimbangan anda (baik dipelajari), dan "tanya tentang peluang seterusnya untuk berbelanja untuk rancangan baru," katanya."Wang persaraan mereka juga dalam akaun itu!"

Mereka mungkin mahu rancangan terbaik seperti yang anda lakukan.

Jika majikan anda tidak boleh atau tidak mengambil langkah untuk mencari akaun yang lebih baik dengan keperluan pekerja, seorang peguam mungkin dapat membantu anda.

Sama ada mereka tidak tahu atau mempunyai niat buruk, majikan anda bertanggungjawab untuk bertindak demi kepentingan terbaik pekerja. Seorang peguam boleh membantu anda menentukan sama ada yang berlaku dan apa yang anda boleh lakukan sekiranya tidak.

Turn Anda: Apakah masalah yang anda hadapi dengan tempat kerja anda 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) adalah penulis karya di The Penny Hoarder. Dia ditulis untuk Huffington Post, Entrepreneur.com, Penulis Digest dan banyak lagi, cuba humor di mana pun ia dibenarkan (dan kadang-kadang jika tidak).