GFC 084: Kesalahan Nombor Satu Bahawa Anda Membuat Dasar Insurans Hayat Anda

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Adakah anda mempunyai insurans hayat?

Insurans hayat adalah bahagian penting dari mana-mana pelan kewangan, kerana ia menyediakan dana yang diperlukan jika pasangan anda lenyap.

Sukar untuk difikirkan, tetapi bayangkan jika pasangan anda tiba-tiba binasa dalam kemalangan. Katakanlah mereka adalah pencari nafkah dalam keluarga. Apakah maksud ini untuk anda dan anak-anak anda?

Adakah ini bermakna anda perlu kembali bekerja untuk menyokong keluarga anda? Adakah ini bermakna anda perlu meletakkan anak-anak anda ke jagaan harian? Adakah ini bermakna anda perlu menjual rumah itu kerana anda tidak lagi mampu membuat gadai janji?

Ini hanyalah beberapa kemungkinan kewangan yang boleh menjejaskan kematian suami anda.

Seseorang boleh dengan mudah membalikkan senario itu dan membayangkan jika anda meninggal dunia untuk meninggalkan keluarga anda untuk menjaga diri mereka sendiri. Itu mungkin pemikiran yang lebih menakutkan.

Sangat mudah untuk melihat mengapa insurans hayat sangat penting di tengah-tengah peristiwa yang tragis itu. Saya kembali kepada soalan saya: Adakah anda mempunyai insurans nyawa?

Jika anda lakukan, itu bagus. Tetapi adakah anda membuat kesilapan nombor satu yang banyak orang membuat apabila ia berkaitan dengan polisi insurans hayat mereka?

Terlalu banyak orang bergantung kepada insurans hayat majikan mereka yang ditaja. Ini, kesilapan nombor satu. Mengapa? Ramai orang tidak boleh mengambil polisi insurans hayat mereka dengan mereka jika mereka berhenti atau dipecat dari pekerjaan mereka.

Itulah masalah kerana mereka yang hanya mendapatkan insurans hayat melalui majikan mereka tidak mungkin berfikir untuk mendapatkan insurans hayat lagi setelah mereka menukar pekerjaan.

Marvin H. Feldman, Presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif LifeHappens.org memberitahu kami:

"Majikan menyediakan insurans hayat kumpulan adalah manfaat yang sangat baik, tetapi kelemahan utama adalah apabila anda meninggalkan majikan anda untuk peluang lain, anda meninggalkan manfaat ini. Majikan baru anda mungkin atau mungkin tidak memberi tahap manfaat yang sama atau mungkin tidak sama sekali.

Keperluan anda untuk insurans hayat tidak hilang hanya kerana anda berubah atau kehilangan pekerjaan, jadi penting anda mempunyai insurans hayat sendiri yang tetap dengan anda apabila anda membuat perubahan ini. Kewajipan kewangan anda tidak berubah, hanya pekerjaan anda. "

Kajian Kes Insurans Hayat

Sesetengah pasangan, bagaimanapun, pintar dan memperoleh kehidupan hayat pihak ketiga selain pelan yang ditaja oleh majikan mereka. Dan bagi kebanyakan orang, ia mungkin masuk akal untuk menggugurkan rancangan yang ditaja oleh majikan sama sekali dan memilih perlindungan pihak ketiga.

Saya bekerja dengan satu pasangan yang melakukan perkara itu. Suami membayar $ 24,96 sebulan untuk $ 284,928 dalam liputan melalui majikannya. Mereka juga mempunyai pelan jangka panjang pihak ketiga untuknya iaitu $ 30.42 sebulan untuk liputan $ 500,000.

Ini berjumlah $ 55.38 sebulan untuk perlindungan sebanyak $ 784,928 untuk suami.

Isteri membayar $ 29,29 sebulan untuk $ 403,872 dalam liputan melalui majikannya. Mereka juga mempunyai pelan jangka panjang pihak ketiga untuknya iaitu $ 12.92 sebulan untuk perlindungan $ 150,000.

Ini berjumlah $ 42.21 sebulan untuk perlindungan sebanyak $ 553,872 untuk isteri.

Pasangan ini berusia 30-an dan saya tahu mereka boleh melakukan lebih baik daripada itu. Saya membantu mereka meneroka pilihan mereka dan mendapati insurans yang memberi mereka lebih banyak untuk wang mereka - dan mereka juga dapat menurunkan rancangan majikan mereka yang ditaja.

Suami kini membayar $ 58.29 sebulan untuk polisi baru dengan liputan $ 1,000,000. Isteri kini membayar $ 35.89 sebulan untuk liputan $ 750,000.

Dalam agregat, mereka kini membayar $ 94.18 sebulan untuk $ 1,750,000 dalam liputan berbanding $ 97.59 sebulan untuk liputan $ 1,338,800.

Betul, mereka membayar kurang untuk liputan yang lebih banyak. Dan, jika mereka memutuskan untuk menukar pekerjaan, mereka tidak perlu mengangkat jari untuk memastikan mereka masih dilindungi. Polisi jangka hayat mereka akan mengikuti mereka tanpa mengira majikan mereka.

Saya cadangkan insurans hayat kerana ia sangat murah dan memberikan nilai yang luar biasa. Seluruh hayat (kekal) polisi jarang masuk akal. Sekiranya anda mahu melabur, terus melabur ke pasaran saham melalui penasihat kewangan. Jangan melabur dalam polisi insurans hayat.

Tim Maurer, penyumbang Forbes, menulis:

. . . ciri "pelaburan" dalam polisi hayat tetap jarang berkesan atau cekap seperti beberapa orang lain, seperti 401k, IRA atau Roth IRA anda, jadi isi semula baldi terlebih dahulu.

Pertimbangan Tambahan

Walaupun penting untuk mempunyai insurans hayat yang boleh anda ambil dengan anda di mana sahaja anda pergi, itu bukan satu-satunya sebab yang saya cadangkan untuk mempertimbangkan untuk keluar daripada rancangan yang ditaja oleh majikan dan mendapatkan insurans hayat jangka melalui pihak ketiga.

Berikut adalah beberapa sebab penting lain untuk mendapatkan insurans hayat tanpa bantuan majikan anda:

1. Anda boleh menjimatkan wang melalui pihak ketiga.

Pasangan dalam kajian kes saya sebenarnya menyimpan wang dengan meneroka pilihan mereka dan mengambil tindakan. Anda juga boleh. Ini boleh menjimatkan sedikit wang untuk jangka panjang.

Dengar, tiada siapa yang suka membayar premium insurans - saya dapati itu. Walau bagaimanapun, insurans hayat adalah sekeping insuran penting kerana ia membantu keluarga sekiranya berlaku kematian. Sekiranya anda melihat nilai dalam liputan ini, pastikan anda mendapatkan liputan tetapi pada kadar yang paling murah.

Tidak perlu membayar insurans hayat mahal melalui majikan anda jika anda boleh mencari insurans hayat jangka pendek di tempat lain. Anda juga boleh melaburkan perbezaan yang anda simpan dan membuat lebih banyak wang untuk simpanan anda. Ini juga merupakan idea yang bagus apabila beralih dari dasar insurans hayat kepada polisi insurans hayat jangka panjang.

Setiap tuduhan kecil. Jangan bayar lebih daripada yang anda perlukan.

2. Anda boleh mendapatkan lebih banyak liputan dengan pihak ketiga.

Ingat, bukan sahaja pasangan dalam kajian kes saya menyimpan wang, mereka mendapat lebih banyak liputan juga.

Malah, anda mungkin mendapati pilihan liputan anda agak terhad apabila anda melalui majikan anda untuk mendapatkan insurans hayat. Saya secara peribadi melihat bagaimana kawan-kawan mendaftar untuk polisi insurans hayat yang ditaja oleh majikan mereka yang ingkar dan tidak menyedari bahawa perlindungan $ 10,000 hanya tidak akan memotongnya. Pasti, sudah cukup untuk mengebumikan seseorang apabila mati, tetapi adakah cukup untuk menjaga keluarga mereka? Tiada jalan.

Memang, beberapa majikan menawarkan perlindungan tambahan untuk bayaran. Hanya pastikan anda mendapatkan yang terbaik untuk wang anda.

3. Anda mempunyai banyak rancangan untuk memilih melalui pihak ketiga.

Jika majikan anda menghadkan bilangan pilihan yang anda pilih dari majikan anda, mengapa tidak meneroka rancangan di luar tawaran majikan anda?

Sebagai contoh, anda boleh mencari rancangan yang tersedia dalam istilah 10, 20, atau 30 tahun. Pilih jumlah masa yang anda fikir anda perlu dilindungi (sekurang-kurangnya sehingga anda secara kewangan selamat).

Anda juga mahu memilih jumlah perlindungan yang anda rasa selesa. Peraturan yang baik adalah untuk mempunyai sekurang-kurangnya 10 kali pendapatan dalam liputan. Walau bagaimanapun, anda perlu memilih jumlah yang sesuai untuk keadaan khusus anda.

Cara Memulakan Insurans Hayat Termoh Pihak Ketiga

Syukurlah, ia tidak mengambil banyak masa untuk mendapatkan sebut harga untuk insurans hayat jangka panjang pihak ketiga. Anda boleh mencari laman web dalam talian yang menjual insurans hayat dan membandingkan pelan bersebelahan.

Sebaik sahaja anda mendapat sebut harga dan memulakan proses pembelian, anda mungkin perlu mempunyai peperiksaan perubatan kecil sama ada di pejabat doktor tempatan anda atau dengan profesional perubatan yang melawat rumah anda.

Sesetengah rancangan membolehkan anda membayar secara bulanan atau tahunan. Terdapat rancangan untuk setiap belanjawan.

Juga, pastikan untuk menetapkan penerima anda dan pastikan mereka sentiasa up to date. Penulis staf Forbes Deborah L. Jacobs menulis:

Adalah penting bahawa anda menyimpan borang-borang ini terkini. Untuk menukar benefisiari - contohnya, jika anda berkahwin atau bercerai atau suami anda mati - pastikan anda memfailkan borang yang dipinda.

Jangan menjadi salah seorang yang kehilangan liputannya tanpa mengetahui. Selamatkan insurans hayat jangka pendek anda sendiri dan yakinlah bahawa anda dilindungi - walaupun majikan anda memberikan anda boot!

Jawatan ini pada mulanya muncul di Forbes.