Cara Menyediakan 401 (k) Anda Pada Hari Pertama Kerja Anda 💲💲💲

Ini adalah catatan tetamu oleh Eric Rosenberg, seorang freelancer sepenuh masa dan blogger di Keuntungan Peribadi. Eric menulis mengenai kewangan peribadi dan keusahawanan di InvestmentZen, blognya sendiri, dan laman web lain di seluruh web.

Hari pertama kerja anda adalah angin puyuh. Pertemuan orang baru, mendapatkan ID pekerja anda, belajar cara anda, mencari tempat di mana bilik mandi, dan mendapatkan persediaan komputer anda adalah penting, tetapi jangan lupa untuk melihat paket manfaat pekerja baru anda!

Dikebumikan dalam maklumat yang membawa kepada insurans dan faedah lain, anda akan mendapati butiran mengenai rancangan 401 (k) anda. Pada hari ini dan umur, anda bertanggungjawab untuk simpanan persaraan anda sendiri, dan 401 (k) anda adalah sebahagian besar daripadanya. Ikuti panduan ini untuk mengetahui bagaimana untuk mendapatkan persediaan pada hari pertama anda supaya 401 (k) anda di autopilot dan anda boleh menyimpan sebanyak mungkin untuk memastikan persaraan yang selesa.

Bagaimana 401 (k) Merancang Kerja

401 (k) merancang menawarkan pekerja pilihan untuk menyelamatkan persaraan dengan akaun berfaedah cukai. Biasanya, kedua-dua pekerja dan majikan akan menyumbang kepada akaun setiap tempoh bayar. Digabungkan, peraturan majikan dan peraturan cukai khas membuat 401 (k) akaun kedua-duanya popular dan penting untuk simpanan persaraan.

401 (k) sumbangan dibuat dengan dolar sebelum cukai. Ini bermakna anda tidak membayar sebarang cukai pendapatan pada tahun anda memperoleh wang. Seseorang yang berpendapatan $ 50,000 setahun yang menyumbang 6% daripada gaji mereka kepada pelan 401 (k) akan menjimatkan $ 750 setahun pada cukai mereka berdasarkan kadar cukai teratas mereka sebanyak 25%.

Anda 401 (k) dolar hidup dalam akaun sehingga anda bersara. Pengeluaran dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa anda, yang mungkin akan lebih rendah dalam persaraan kerana anda tidak akan mempunyai pendapatan sepenuh masa. Pengeluaran sebelum kerajaan mengehadkan umur persaraan memerlukan membayar cukai dan penalti, jadi rancang untuk meninggalkan sumbangan 401 (k) anda dalam akaun persaraan anda sehingga anda berumur 59 ½ tahun.

Semak Pakej Manfaat Anda

Pada majikan yang besar, paket manfaat anda dimuatkan dengan maklumat tentang insurans kesihatan, insurans pergigian, insurans penglihatan, insurans kecacatan, insurans hayat, program kesihatan, rancangan pembelian saham, akaun belanja yang fleksibel, akaun simpanan kesihatan, dasar waktu dan kebenaran, dan syarikat rancangan persaraan.

Sangat sedikit majikan menawarkan pelan pencen, jadi simpanan persaraan anda berada di tangan anda sendiri. Sesetengah universiti dan institusi berfokus pendidikan menawarkan 403 (b), tetapi kebanyakan majikan menawarkan 401 (k), yang dinamakan untuk kod IRS yang menjadikan pelan simpanan jenis ini mungkin.

Biasanya anda akan mendapatkan maklumat di sini tentang apabila anda layak untuk menyumbang, bagaimana prestasi majikan anda, jadual peletakan anda, dan pelaburan yang anda boleh pilih. Walaupun ia mungkin kelihatan seperti jumbo mumbo undang-undang, terdapat maklumat penting dalam bahagian yang memberi impak kepada keseluruhan persaraan anda. Malah, separuh daripada isi rumah Amerika tidak mempunyai simpanan persaraan sama sekali, dan mempercayai Keselamatan Sosial sahaja adalah strategi yang buruk.

Ambil Kelebihan Sepadan Syarikat ... sekurang-kurangnya

Tempat pertama untuk melihat maklumat 401 (k) anda ialah perlawanan majikan anda. Majikan biasanya memadankan 3% hingga 6% daripada gaji anda, tetapi itu bergantung kepada sumbangan anda sendiri. Umumnya, majikan memadankan 50% atau 100% sumbangan anda sehingga batas gaji. Petunjuk: anda perlu menyumbangkan sekurang-kurangnya sehingga perlawanan majikan anda, nilai bersih anda bergantung padanya.

Sebagai contoh, mari kita lihat seseorang yang memperoleh $ 50,000 setahun dan mempunyai perlawanan 50% sehingga 3% dari gaji tahunan mereka. Untuk memanfaatkan sepenuhnya majikan, pekerja mesti menyumbang 6% dari gaji mereka, atau $ 3,000 per tahun, untuk mendapatkan pertandingan majikan penuh $ 1,500. Itu $ 1,500 adalah seperti wang percuma dari majikan anda, jadi orang ini sememangnya pasti mereka cukup tabungan untuk mendapatkan perlawanan penuh 3% itu.

Gabungan, seperti menyumbang 9%, atau $ 4,500 setahun, kepada 401 (k) mereka. Ini mungkin tidak mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup yang sama dalam persaraan, tetapi ia adalah permulaan yang baik dan lebih daripada apa yang orang biasa lakukan. Dengan mengandaikan jadual gaji dua kali ganda dengan 26 tempoh gaji tahunan, sumbangan itu hanya $ 115 setiap hari gaji, dan $ 115 mempunyai kelebihan cukai. Bukan masalah buruk untuk mendapatkan wang tunai $ 1,500 untuk persaraan.

Pilih Kos Rendah dan Pelbagai Pelaburan

Sekarang bahawa anda tahu minimum yang akan anda simpan, anda perlu memilih apa yang perlu dilakukan dengan simpanan anda. Pelan 401 (k) biasanya menawarkan senarai pilihan pelaburan untuk dipilih oleh pekerja. Pilihan yang boleh anda pilih bergantung kepada majikan anda dan pentadbir 401 (k) yang mereka pilih, biasanya firma broker saham utama yang menawarkan pengurusan 401 (k) sebagai perkhidmatan tambahan.

Opsyen pelaburan 401 (k) anda terdiri daripada dana bersama. Dana bersama membolehkan anda membeli sekumpulan saham dan bon sekaligus bukannya melabur dalam saham individu. Ini memberi anda portfolio yang pelbagai serta-merta, yang merupakan manfaat yang besar.

Dalam sesetengah kes, pilihan terbaik adalah meletakkan semuanya ke dalam dana sasaran tarikh. Dana jenis ini, yang juga dikenali sebagai dana persaraan sasaran, adalah "dana dana" yang berjaya memasukkan pelaburan terbaik untuk seseorang yang berumur anda. Jika anda tidak mempunyai pilihan ini, anda boleh memilih antara dana lain yang ditawarkan oleh majikan anda. Berikut adalah beberapa jenis dana yang anda mungkin mempunyai pilihan untuk dipilih.

Dana pasaran luas - Dana yang merangkumi semua stok dalam indeks seperti S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000, atau kumpulan utama utama lain adalah pilihan yang hebat.Malah, Ketua Pegawai Eksekutif Berkshire Hathaway Warren Buffett, salah satu pelabur paling berjaya pada masa ini, mencadangkan pelabur purata meletakkan 90% daripada pelaburan mereka ke dalam dana indeks S & P 500 yang rendah dan 10% dalam dana bon kerajaan jangka pendek. Itu bukan pelan buruk untuk diikuti jika 401 (k) anda membenarkan dan boleh membawa kepada pulangan pelaburan terbaik.
Stok Domestik - Banyak dana bersama difokuskan pada sektor pasaran saham, seperti syarikat besar, syarikat pertumbuhan kecil, atau campuran. Ini adalah berdasarkan Amerika Syarikat, dan pada amnya dianggap lebih mudah dijangka dan selamat daripada stok asing.
Saham Antarabangsa - Saham antarabangsa mungkin berada di bawah kategori yang sama seperti domestik, tetapi dengan beberapa pilihan untuk memberi tumpuan kepada negara tertentu. Dana seperti dana pertumbuhan antarabangsa mungkin lebih banyak pilihan pelaburan berisiko.
Dana bon - Dana dana melabur dalam bon kerajaan, perbandaran dan korporat Amerika Syarikat. Bon adalah satu bentuk hutang yang dibayar balik dari masa ke masa. Bon biasanya pelaburan yang lebih selamat, tetapi menawarkan pulangan yang lebih rendah.

Apabila memilih pelaburan anda, perhatikan yuran. Sebagai tambahan kepada yuran pengurusan akaun 401 (k), anda perlu membayar yuran yang dikenakan oleh setiap dana bersama. Jika anda melihat dua pelaburan yang sama dengan yuran yang berbeza, pastikan anda memilih yang lebih murah. Yuran boleh memakan bulan atau tahun simpanan persaraan, jadi penting untuk memahami kos setiap pelaburan yang anda pilih.

Meningkatkan Peningkatan Automatik

Sesetengah penyedia 401 (k) memberi anda kebolehan untuk meningkatkan sumbangan peratusan anda secara berkala secara berkala. Apabila saya mempunyai pekerjaan sepenuh masa, saya sentiasa menetapkan peningkatan ini untuk dilaksanakan setiap tahun pada awal tahun, sebelum tinjauan tahunan dan kenaikan berlaku.

Meningkatkan sumbangan anda sebanyak 401 (k) semasa anda mendapat kenaikan adalah idea yang bagus untuk beberapa sebab. Pertama, ia membantu anda menjimatkan lebih banyak untuk persaraan. Pakar kewangan peribadi umumnya mencadangkan menjimatkan sekurang-kurangnya 15% daripada pendapatan tahunan anda untuk mengekalkan kualiti hidup yang sama dalam persaraan, dan hanya mengambil kesempatan dari perlawanan majikan tidak akan membawa anda ke sana dalam kebanyakan kes.

Kedua, peningkatan automatik membantu anda mengelakkan inflasi gaya hidup. Apabila anda mendapat lebih banyak, mudah untuk mendapatkan kebiasaan untuk berbelanja lebih banyak. Tetapi anda sudah biasa hidup tanpa wang itu, jadi meletakkannya untuk bersara sebelum ia menyentuh akaun semakan anda akan menjamin ia pergi ke masa depan anda dan bukan pembelian secepat mungkin hari ini. Jika anda secara automatik meningkatkan simpanan 401 (k) anda, diri masa depan anda akan terima kasih.

Memahami Vesting

Di sesetengah syarikat, anda tidak boleh menyimpan semua caruman majikan anda jika anda membuat keputusan untuk meninggalkan syarikat itu melainkan anda telah bekerja di sana untuk jangka masa yang minimum. Ini dipanggil peletakan hak. Sesetengah majikan memberi anda peletakan 100% setelah anda mencapai ulang tahun tertentu dengan syarikat, sementara yang lain memberi anda peratusan setiap tahun sehingga anda mencapai 100% pada tarikh tertentu.

Anda menyimpan semua sumbangan anda tidak kira berapa lama anda bekerja di sana, tetapi perlawanan majikan anda mungkin bergantung pada ulang tahun kerja tertentu. Majikan yang terbaik memberi anda 100% sumbangan di depan, tetapi syarikat menggunakan peletakan hak sebagai insentif untuk menjaga pekerja bekerja di syarikat untuk jangka masa yang lebih lama sebelum melompat kapal ke pekerjaan lain.

Tetapkan dan Lupakan

Tidak seperti pelaburan aktif dalam pasaran saham, akaun persaraan harus didekati dengan mentaliti "menetapkan dan melupakannya". Selain dari pemeriksaan dan pengimbangan semula sekali-sekala, anda tidak perlu menguji pelaburan 401 (k) anda. Hanya biarkan sumbangan automatik anda setiap gaji melakukan perkara itu dan anda akan semua ditetapkan.

Sebaik sahaja anda tetapkan, pastikan anda mengesannya. Kami mengesyorkan menggunakan alat percuma seperti Capital Personal untuk menjejaki pelaburan dan nilai bersih anda. Modal Peribadi akan secara automatik berhubung dengan pelan 401k anda supaya anda dapat menjejaki prestasi dan pelaburan anda dengan mudah. Cubalah secara percuma di sini.

Sekiranya semua ini membingungkan anda, anda mungkin mempertimbangkan memilih perkhidmatan seperti Blooom. Untuk hanya $ 10 / bulan, mereka akan membantu anda mengurus 401k anda dan juga menjawab soalan kewangan peribadi yang mungkin anda miliki. Ia adalah perkhidmatan bayaran yang hebat yang membolehkan anda memastikan anda berada di landasan yang betul. Ketahui lebih lanjut di sini.

Perkara paling buruk yang boleh anda lakukan adalah mengabaikan simpanan 401 (k) atau persaraan anda, yang tidak lazim hari ini. Tetapi jangan seperti orang biasa yang akan berjuang ketika mencapai tahun keemasan mereka. Sebaliknya, masukkan waktu pada hari pertama kerja untuk menyiapkan 401k anda untuk memastikan anda mempunyai masa depan yang hebat!