Cara Keluar dari Anuiti Buruk (tanpa melanggar bank)

Lihat jika keadaan ini terdengar biasa ...

Baru-baru ini saya mempunyai panggilan daripada individu yang telah meninggalkan pekerjaannya, dan dia perlu melancarkan 401 (k) nya. Tidak mempunyai penasihat kewangan, dia bergantung kepada rujukan jiran tentang siapa yang dia patut bekerjasama.

Tanpa melakukan apa-apa penyelidikan, dia bertemu dengan penasihat, dan penasihat mencadangkan bahawa dia melancarkan 401 (k) ke dalam anuitas IRA (nota: ini bukan produk sebenar, hanya satu istilah untuk membeli anuiti di dalam IRA ).

Setelah mempelajari lebih lanjut tentang penasihat, orang itu merasa tidak selesa bekerja dengannya, dan dia mula bertanya-tanya apakah anuitas itu adalah kepentingan terbaiknya, atau penasihatnya. Ingin mengetahui pilihannya, dia memanggil saya.

Apabila ingin mengeluarkan wang atau membatalkan anuitas, ini mungkin bukan setiap keadaan, tetapi ia membawa perbincangan yang menarik: apa yang diperlukan untuk keluar dari anuiti.

Sebelum saya mula, saya harus membuat satu titik bahawa terdapat banyak jenis anuitas: tetap, berubah, diindeks, serta-merta, dan sebagainya. Jawatan ini adalah lebih umum, jadi sebahagian atau semua maklumat mungkin atau mungkin tidak berlaku, bergantung kepada jenis anuiti yang kita bicarakan. Sekarang jika anda berminat untuk membeli jenis anuiti tertentu, maka saya akan membantu anda mencari petikan terbaik untuk anuiti supaya anda boleh membandingkan rancangan untuk melihat yang akan berfungsi dengan baik untuk keadaan kewangan anda.

Dapatkan Kadar Anuiti Tertinggi 2017 Dari Pembawa Nilai + Dan Bandingkan!

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Zipcode * Laman Web Membandingkan Kadar
Sekarang, mari kita semak pilihan kami:

1. Saya ingin memulangkan ini ...

Sesetengah anuitas menawarkan apa yang disebut sebagai "pulangan pilihan premium," atau mereka akan menawarkan penunggang tambahan dengan kos tambahan yang membolehkan pengembalian premium. Itu pada asasnya bermakna apa sahaja yang anda masukkan, anda boleh mengambil pada bila-bila masa. Ini bukan perkara biasa, tetapi saya melihat lebih banyak pembawa menawarkan pilihan ini. Saya bertanya kepada individu ini untuk menanyakan apakah kontrak anuitasnya menawarkannya. Jika ya, hebat. Jika tidak, ke pilihan 2.

2. Berilah saya pandangan percuma.

Semua kontrak anuiti menawarkan apa yang dipanggil "tempoh melihat percuma." Ini bermakna anda akan mempunyai 10 hari (atau lebih bergantung kepada pembawa) untuk menyemak kontrak, dan kemudian memutuskan sama ada anda masih berminat membeli anuitas.

Sekiranya anda memutuskan untuk menukar fikiran anda selepas tempoh 10 hari pra-tontonan, ia sama seperti pemulangan premium, di mana anda boleh mendapatkan wang anda kembali tanpa sebarang halangan. Jika anda dikunci ke anuiti dengan keuntungan melebihi apa yang anda telah masukkan, teruskan ke pilihan 3.

3. Bolehkah saya menukarnya?

Pertukaran 1035 membolehkan anda berpindah dari satu anuiti ke yang lain tanpa perlu menanggung sebarang liabiliti cukai. Dalam kes lelaki di atas, 1035 tidak masuk akal, kerana anuitasnya adalah jenama yang baru pukulan. Walaupun ia mengelakkan kemungkinan akibat cukai, dengan 1035, anda masih berkewajipan untuk tempoh kontrak anuiti awal.

Katakan, sebagai contoh, anuiti anda mempunyai tempoh kontrak selama tujuh tahun, dan anda memutuskan untuk melakukan 1035; anda masih perlu membayar caj penyerahan kepada syarikat anuiti awal.

Perkara-perkara lain yang perlu dipertimbangkan jika dan apabila melakukan pertukaran 1035 ialah anda akan memulakan kontrak baru dengan syarikat anuiti baru, yang akan mengesyaki jadual penyerahan yang baru. Pastikan anda memahami tempoh kontrak baru yang akan anda masukkan.

Nota terakhir untuk melakukan pertukaran 1035: sedar bahawa melakukan 1035, anda mungkin memberi jaminan pendapatan tertentu dan / atau jaminan kematian. Sebagai contoh - Saya pernah mempunyai pelanggan yang ingin keluar daripada anuiti yang mempunyai nilai kontrak $ 275,000.

Apabila saya mengkaji semula kontrak, saya mendapati bahawa sejak dibeli beberapa tahun yang lalu, walaupun nilai kontrak turun, manfaat kematian telah terus meningkat. Jika pelanggan, yang berusia awal 70-an dan tidak dalam kesihatan yang terbaik, adalah 1035 kontrak, dia akan menyerahkan manfaat kematian $ 330,000.

Memandangkan kesihatannya dan ketidakcukupan menggantikan $ 55,000 dengan anuiti baru atau portfolio pelaburan biasa, masuk akal hanya untuk meninggalkan anuitas seperti itu.

4. Tunai keluar.

Ini mungkin pilihan yang paling tidak diingini daripada yang kami sebutkan tadi. Biasanya, jika anda akan mengeluarkan wang tunai anuiti, anda perlu membayar penyerahan yang cukup besar.

Setiap kontrak anuiti berbeza, tetapi beberapa jadual penyerahan tipikal yang saya lihat dengan produk anuiti tujuh tahun adalah seperti berikut: 7,7,7,7,6,5,4. Ini bermakna jika anda membubarkan atau mengeluarkan wang tunai pada tahun pertama, kedua, ketiga, dan keempat, anda akan membayar caj penyerahan 7% ke atas prinsipal anda. Perlu membayar caj penyerahan pada anuitas buruk tidak pernah menjadi perasaan yang menyenangkan. Sebab itulah sangat penting untuk memahami apa yang anda masuki sebelum menandatangani garis putus-putusnya.

Kebanyakan anuitas menawarkan pengeluaran percuma setiap tahun yang memudahkan kesakitan. Anda biasanya dibenarkan mengeluarkan 10% setiap tahun (ditambah faedah) tanpa dipukul dengan caj penyerahan. Ia tidak bagus, tetapi sekurang-kurangnya menjimatkan wang anda.

5. Menghantar aduan.

Saya benci walaupun membawa pilihan ini, tetapi harus disebutkan.Jika anda merasa bahawa anda telah menjual anuitas oleh seorang penasihat yang tidak mempunyai kepentingan terbaik anda, anda mempunyai pilihan untuk memfailkan aduan, sama ada dengan syarikat yang mewakili penasihat atau melalui pesuruhjaya insurans negara anda. Saya hanya akan mencadangkan ini jika ejen penasihat dengan terang-terangan menafikan anuiti tersebut.

Jika anda menandatangani garis putus-putusnya, tetapi itu salah anda sendiri bahawa anda tidak meluangkan masa untuk membaca kontrak atau bertanya soalan yang sesuai, maka jangan pergi ke laluan ini.

Bahawa dikatakan, saya pernah bekerja dengan beberapa pelanggan yang berusia 80-an dan dijual dengan anuiti. Adakah itu dahsyat? Tidak semestinya, tetapi dalam kes ini, pelanggan tidak tahu bahawa anuiti mereka mempunyai kontrak selama 10 tahun.

Itu berbeza.

Penasihat itu tidak merasakan perlunya menjelaskan panjang kontrak kepada klien, dan pengacara undang-undang yang tua yang mewakili klien memutuskan yang terbaik untuk mengajukan keluhan kepada Pesuruhjaya Insurans Negeri.

Lain-lain Pendapatan Anuiti Wang Tunai

Saya ingin terima kasih

Josh Garland, ChFC®, Pengarah, Pemasaran Annuity untuk Kumpulan Profesional Kewangan untuk menghantar e-mel kepada saya tentang sesuatu yang perlu dipertimbangkan.

"Adakah kontrak mempunyai MVA?"

Berikut adalah apa yang Josh perlu menambah pada MVA:

Lebih banyak kontrak anuiti dikeluarkan dengan Pelarasan Nilai Pasaran (MVA). Sekiranya anda menyerahkan kontrak anda sebelum tempoh caj penyerahan telah berakhir dan kontrak anda mempunyai MVA, ini boleh mempunyai keputusan positif atau negatif pada masa penyerahan.

Begini bagaimana kontrak MVA berfungsi:

Apabila anda membeli anuiti, syarikat insurans menyatukan premium anda bersama-sama dengan semua premium dari kontrak anuiti lain yang dibeli. Pembawa kemudian akan mempunyai tarikh pembelian tertentu sepanjang bulan dan apabila mereka sampai pada tarikh pembelian itu, mereka akan menggunakan semua premium yang dikumpulkan untuk membeli bon.

Oleh kerana mereka membeli secara pukal mereka akan menerima kadar yang lebih baik daripada yang lain, jadi mereka akan mengambil kira perbelanjaan dan keuntungan mereka dan mengembalikan kepentingan lain kepada pelanggan.

Itu yang dikatakan, jika anda membeli anuiti 10 tahun dan syarikat penerbangan itu membeli bon 10 tahun dengan dana itu tetapi 2 tahun kemudian anda memutuskan bahawa anda mahu keluar dari kontrak, maka syarikat penerbangan itu harus menjual bon tersebut untuk menjana dana untuk kembali kepada pelanggan. Di sinilah MVA dimainkan, jika kadar faedah naik maka nilai bon akan turun yang pada asasnya akan membebaskan pembawa dan mereka akan mengenakan bayaran balik kepada pelanggan.

Walau bagaimanapun, sekiranya kadar faedah turun maka nilai bon tersebut akan naik sehingga pulangan positif kepada syarikat penerbangan dan kredit akan kembali kepada pelanggan juga. Tahun lepas (2013) saya melihat beberapa kontrak yang diserahkan awal dalam tempoh caj penyerahan dan menyebabkan pulangan positif bagi pelanggan.

Mereka sebenarnya membuat wang lebih dan lebih dari caj penyerahan. Ini kerana sebahagian besar pelanggan telah membeli kontrak sebelum tahun 2010 apabila kadar faedahnya lebih tinggi berbanding hari ini dan apabila syarikat penerbangan menjual bon mereka pada keuntungan, ia dikreditkan kembali kepada pelanggan. (Perhatikan bahawa ini adalah perihalan yang sangat asas dan hanya wujud MVA pada kontrak Anuiti Indeks Tetap & Tetap.)

****

Terima kasih Josh untuk maklumat tambahan!

Anuitas bukan produk yang buruk bagi orang yang betul dalam keadaan yang betul. Seperti mana-mana pelaburan, anda perlu tahu apa yang anda beli SEBELUM anda melakukan.