IRA Roth adalah seperti superhero dunia pelaburan persaraan. Mereka menawarkan sejumlah besar kelebihan ke atas kenderaan pelaburan lain seperti 401 (k) s dan 403 (b) s.
Tetapi terdapat beberapa kelebihan tertentu yang mereka miliki ketika datang untuk membayar tuisyen.
Untuk mendapatkan gambaran umum tentang kelebihan Roth IRA, periksa kertas ini bahawa T. Rowe Price menyatukan menunjukkan berapa banyak pendapatan yang lebih banyak yang boleh dibelanjakan dengan IRA Roth dalam persaraan atas IRA tradisional.
Selain faedah di atas Roth IRA, dalam artikel ini, kami akan memberi tumpuan kepada apa yang menjadikan Roth IRA hebat untuk membayar tuisyen kolej.
Kawalan Lebih Lebih Dari Wang Anda Dengan IRA Roth
Apabila ia datang untuk menjimatkan tuisyen kolej, terdapat pelbagai pilihan yang ada. Berikut adalah beberapa:
- semak Pengeluaran daripada 401 (k)
- semak 529 Rancangan
- semak Coverdell
- semak akaun simpanan biasa
- semak CD
- semak portfolio pasaran saham
Masalah dengan tiga yang pertama adalah kehilangan kawalan wang dan denda. Kerajaan pada dasarnya mengunci wang anda apabila anda memasukkannya ke dalam akaun yang berfaedah cukai.
Anda boleh mengaksesnya tetapi biasanya terdapat penalti curam yang terlibat. Anda kehilangan kecairan dengan akaun-akaun ini. Bila-bila masa anda memerlukan akses kepada dana, anda perlu membayarnya.
Tiga pilihan terakhir menyediakan lebih banyak fleksibiliti tetapi tidak ada kelebihan cukai.
Sebaliknya, bagaimana jika anda boleh mempunyai kelonggaran akaun simpanan dengan kelebihan cukai. Di sinilah sebuah IRA Roth masuk.
Selain fleksibiliti, IRA Roth menawarkan pilihan pelaburan yang jauh lebih banyak daripada akaun kelebihan cukai yang lain. 401 (k) s dihadkan oleh ERISA dan 529 dan rencana Coverdell juga mempunyai sekatan pelaburan.
Anda mungkin tertanya-tanya apa yang ada kaitan dengan Roth IRA dengan membayar tuisyen.
Mari kita dapatkan butiran.
Membayar Tuisyen Dengan IRA Roth
Cara Roth IRA berfungsi ialah anda menambah dolar selepas cukai ke dalam akaun Roth IRA anda. Jumlah maksimum yang boleh anda sumbangkan setahun adalah $ 5500 atau $ 6500 jika anda melebihi 50 tahun.
Kelebihan cukai dari Roth IRA datang pada bahagian edaran. Apabila wang diambil dari IRA Roth, ia bebas cukai. Anda juga boleh mula mengeluarkan wang dari Roth IRA sebelum umur 59 1/2.
Sophia Bera, CFP dan pengasas firma penasihat kewangan Gen Y Planning, mengatakan ini mengenai pengeluaran wang dari Roth IRA, "jika keadaan kecemasan timbul, anda sebenarnya boleh mengeluarkan wang dari Roth IRA anda dan menggunakannya untuk mana-mana tujuannya. "
Ini sudah tentu jika akaun dibuka selama sekurang-kurangnya lima tahun atau anda berusia lebih 59 tahun.
Terdapat dua cara untuk mengambil pengeluaran untuk perbelanjaan pendidikan yang layak sebelum umur 59 1/2:
1.) Roth IRA yang telah dibuka selama sekurang-kurangnya lima tahun. Dengan pilihan ini, anda boleh mengambil cukai pengeluaran dan penalti secara percuma.
2.) IRA Roth yang belum dibuka selama sekurang-kurangnya lima tahun. Dalam kes ini, pengeluaran adalah penalti percuma tetapi anda perlu membayar cukai atas apa-apa pendapatan.
Dengan memaksimumkan IRA Roth setiap tahun, anda bukan sahaja menyimpan untuk bersara tetapi juga membuka pilihan yang membolehkan anda membayar untuk tuisyen.
Do Roth IRA Pengeluaran Impak FAFSA anda
FAFSA adalah Permohonan Percuma Untuk Bantuan Pelajar. Ia digunakan untuk menentukan kelayakan pelajar untuk bantuan pelajar.
Walaupun Roth IRA memberikan kelebihan yang besar apabila membayar untuk pendidikan, ada beberapa perkara yang anda ingin ingat untuk memaksimumkan manfaatnya.
Pengeluaran dari IRA Roth boleh memberi impak kepada FAFSA anda, mengurangkan jumlah bantuan kewangan yang mungkin anda terima.
Rick Wilder, pengarah urusan kewangan pelajar di University of Florida, menyebut "Pelajar yang memohon bantuan kewangan berasaskan keperluan dikehendaki melaporkan maklumat pendapatan dan aset di FAFSA."
Akaun persaraan tidak dikira sebagai aset di FAFSA. Walau bagaimanapun, pengeluaran daripada akaun persaraan, seperti Roth IRA, dikira terhadap FAFSA.
Jika pengeluaran hanya untuk sumbangan dan bukan pendapatan, ia mempunyai kesan yang lebih kecil terhadap FAFSA pelajar.
Perancangan sedikit ke depan dan mungkin juga bercakap dengan akaun boleh membantu untuk mendapatkan yang terbaik dari FAFSA dan Roth IRA anda untuk perbelanjaan pendidikan.
Kelemahan Besar
Di luar implikasi FAFSA, kelemahan yang besar untuk menggunakan IRA Roth untuk tuisyen kolej adalah bahawa anda menarik diri dari akaun persaraan "pertengahan umur". Oleh kerana anda terhad pada seberapa banyak yang anda boleh menyumbang, adakah anda fikir anda akan membuat kerugian sepanjang masa? Ia sukar untuk dikatakan.
Sebagai contoh, katakan anda mula menyimpan max pada $ 5,500 setahun sekarang dan terus selama 18 tahun. Mungkin itu berkembang menjadi $ 150,000 secara total. Itu hebat. Tetapi, jika anda mula mengeluarkan $ 25,000 setahun selama 4 tahun, anda kini kembali ke $ 50,000.
Jangan salah saya, $ 50,000 untuk seorang berusia 22 tahun adalah hebat - tetapi apakah kos peluang yang hilang itu tambahan $ 100,000?
Lebih dari 40 tahun, $ 100,000 mungkin telah berkembang menjadi $ 2,172,000 - bebas cukai. Dan itu tanpa sumbangan tambahan! Sekiranya anda mengambil IRA asal, teruskan tambah $ 5,500 setahun, anda akan mendapat $ 4,682,000 pada usia 62 tahun!
Sekiranya anda bermula dengan lebih dari $ 50,000 dan menyumbang $ 5,500 setahun - anda kini hanya akan meningkat kepada $ 2,500,000. Bukan pulangan yang buruk, tetapi anda akhirnya kehilangan 50% daripada nilai anda berpotensi.
Itulah kelemahan besar.Menarik wang daripada akaun terlindung cukai seperti Roth IRA "pertengahan umur" atau "kehidupan awal" benar-benar menghalang pulangan masa depan terhadap wang itu. Dan itu akan menjadi wang yang bebas cukai.
Memandangkan ada alternatif lain untuk menyelamatkan kolej (seperti pelan 529), ini adalah sesuatu yang anda perlu pertimbangkan dengan kuat.
Pemikiran Akhir
IRA Roth adalah sumber pendanaan yang besar untuk perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan. Untuk mendapatkan yang terbaik daripada mereka memerlukan sedikit perancangan.
Jika anda merancang untuk menggunakan IRA Roth terutamanya untuk tuisyen, anda boleh memaksimumkan kelebihan cukai anda dengan membuka akaun sekurang-kurangnya lima tahun sebelum menghadiri kolej. Dengan cara ini, anda tidak hanya mendapatkan cukai dan penalti secara percuma tetapi juga pendapatan.
Di samping itu, dengan hanya mengeluarkan sumbangan dan bukan pendapatan, anda akan mengurangkan impak ke atas potensi bantuan pelajar FAFSA.
Adakah anda gunakan pertimbangkan untuk menggunakan dana Roth IRA untuk perbelanjaan pendidikan tinggi? Mengapa atau mengapa tidak?
Catat Ulasan Anda