Bagaimanakah Kerja Anuiti?

"Bagaimana kerja anuiti?"
"Bagaimana anuitas berbeza dari pelaburan lain?"
"Adakah anuiti sangat sesuai untuk saya?"

Ini adalah beberapa soalan biasa yang ada pada orang anu berkaitan dengan anuiti.

Kenapa ada kekeliruan di sekitar anuiti? Ini kerana terdapat beberapa jenis anuitas, semua dengan pelbagai istilah dan pilihan rider, dan banyak penasihat kewangan (atau ejen insurans) sama ada menerangkan mereka dengan buruk atau sengaja mengaburkan definisi untuk mendorong satu produk ke atas yang lain.

Saya di sini untuk membersihkan kekeliruan dan menggalakkan anda untuk mempertimbangkan dengan teliti sama ada anuiti mungkin menjadi pilihan pelaburan pintar untuk anda. Mereka mendapat rap buruk dan mereka pasti tidak sesuai untuk semua orang, tetapi ada senario yang sebenar apabila anuitas membuat banyak akal.

Baiklah, mari kita menyelam ke dunia anuiti:

• Apa anuiti?
• Jenis anuiti
• Contoh anuiti mudah
• Bagaimanakah anuitas berbeza daripada pelaburan lain?
• Adakah hak anuiti untuk anda?
• Bekerja dengan profesional untuk mendapatkan sebut harga

Apa itu Anuiti Dan Bagaimana Mereka Bekerja?

Anuiti adalah jumlah wang yang tetap yang dibayar kepada seseorang setiap tahun. Boom, kita semua boleh pulang. Ha, tidak cukup.

Anuiti biasanya berusaha untuk mengurangkan risiko seorang pelabur mengambil dengan membuat satu perkara tertentu: pendapatan tetap. Walaupun faedah itu mungkin memberi anda ketenangan fikiran, itu tidak semestinya manfaat terbaik jika wang yang anda terima akhirnya kurang dari apa yang anda dapat dari yang lain, walaupun berisiko, pelaburan.

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Zipcode * Laman Web Membandingkan Kadar

Jadi, benar-benar terdapat dua faktor untuk memahami tentang anuitas:

1. Pertama, mereka mempunyai potensi untuk menurunkan risiko anda apabila dipilih, kata saham.
2. Kedua, mereka mempunyai potensi untuk menurunkan jumlah wang yang anda buat apabila dipilih, katakan, saham!

Untuk memahami bagaimana anuitas tertentu berfungsi, pastikan anda membaca kontrak anuiti dengan teliti dan bekerjasama dengan ejen yang bereputasi.

Ini sangat penting. Saya telah melihat orang-orang yang menipu untuk membeli anuiti yang tidak masuk akal yang mempunyai yuran yang keterlaluan.

Jangan percaya saya? Baca bagaimana seorang wanita membayar lebih daripada $ 3,500 dalam yuran anuiti yang berubah-ubah dan bahkan tidak tahu.

Jenis Utama Anuiti, Patah

Untuk lebih memahami bagaimana anuitas berfungsi, mari kita lihat beberapa jenis anuitas dan ciri utama mereka. Perlu diingat, terdapat juga jenis anuitas lain, tetapi ini adalah yang paling biasa.

Anuiti Tetap

Ini sangat mirip dengan CD bank atau akaun simpanan. Anda memasukkan sejumlah wang, dan wang itu menghasilkan minat. Faedah ini kemudiannya ditambahkan ke akaun.

Cukup mudah, kan?

Mereka diinsuranskan oleh syarikat insurans, bukan FDIC. Jadi, seperti CD, anuiti tetap diinsuranskan, tetapi ingat bahawa syarikat insurans kurang stabil daripada FDIC. Ada kemungkinan bahawa syarikat insurans yang menjual anuiti tetap kepada anda boleh pergi ke bawah, dan jika itu berlaku, anda mungkin kehilangan wang anda. Kemungkinan kejadian ini mungkin sangat rendah, tetapi ia patut disebut.

Atas sebab ini, penilaian sangat penting. Terdapat beberapa agensi yang menguji kekuatan kewangan syarikat yang mengeluarkan anuiti. Saya cadangkan melakukan carian mudah dalam talian untuk penilaian ini sebelum memutuskan syarikat mana yang akan pergi.

Perbezaan lain antara anuiti tetap dan CD termasuk:

1. Sekiranya anda menyerahkan anuiti lebih awal, anda mungkin perlu membayar caj penyerahan di kepala (berbanding hanya kehilangan minat anda dalam CD)
2. Anuiti tertakluk kepada peraturan akaun persaraan sejak kepentingan ditangguhkan cukai. Oleh itu, jika anda menyerahkan anuiti secara matang, anda mungkin juga tertakluk kepada a 10% penalti dari kerajaan persekutuan.

Anuiti sepatutnya mengurangkan jumlah risiko yang anda ambil dalam strategi pelaburan anda. Dan, sementara anuitas tetap pasti pada spektrum yang lebih selamat, hukuman di atas harus diambil kira sebagai risiko apabila anda mempertimbangkan membeli anuiti tetap. Walaupun anda tidak berminat menyusul, keadaan hidup mungkin mendorong anda untuk berbuat demikian, mengakibatkan kerugian.

Walaupun ada beberapa negatif mengenai anuiti tetap, ada satu positif yang sangat penting disebutkan: kadar biasanya lebih tinggi dengan anuiti tetap daripada dengan CD.

Saya masih ingat saya pernah mempunyai pelanggan yang mahukan pulangan dijamin tetapi CD tidak membayar apa-apa. Saya mendapati dia anuiti tetap 5 tahun membayar 3%, yang jauh lebih baik daripada CD yang pulangan kecil membayar. Jika anda memerlukan bantuan mencari petikan anuiti terbaik untuk keperluan anda, gunakan borang di halaman ini dan kami akan dengan senang hati membantu!

Tetapi, ingat, anuiti tetap tidak sesuai untuk semua orang. Apabila saya masih muda, ibu saya mahu saya membuat pelaburan. Apa yang dia pilih? Anda meneka: anuiti anu tetap.

Pada masa itu saya tidak tahu ada pilihan pelaburan yang lebih baik di luar sana untuk saya. Anda tahu, di mana saya boleh mengambil lebih banyak risiko kerana saya mempunyai seluruh hidup saya di hadapan saya. Saya menghargai apa yang dilakukan oleh ibu saya untuk saya, tetapi saya akhirnya mengeluarkan wang tunai dan membuka Roth IRA. Saya mendapati kemudian penasihat kewangan ibu saya adalah ejen insurans, dan cadangan mereka kadang-kadang boleh ditipu.Pastikan anda tahu apa yang anda sedang tandatangani, dan cari profesional yang anda boleh percaya yang akan mengambil keseluruhan keadaan kewangan anda.

Anuiti Terindeks Tetap

Anuiti yang diindeks tetap (juga dikenali sebagai "anuiti hibrid"), menjamin bahawa anda tidak boleh kehilangan wang. Cuba dapatkan manfaat yang dilaburkan di pasaran saham!

Sudah tentu, terdapat juga kelemahan: kebanyakan mempunyai topi. Itu bererti jika pasaran saham benar-benar baik dan indeks meroket, anda mungkin tidak akan mendapat seberapa banyak yang anda dapat jika anda melabur langsung ke pasaran. Ini tidak benar tentang semua anuiti diindeks tetap, walaupun. Pastikan anda memahami sepenuhnya apa yang anda beli.

Anuiti yang diindekskan tetap juga menawarkan manfaat hidup, yang boleh memberi pendapatan untuk hidup anda dan juga kepada pasangan anda sekiranya berlaku kelewatan anda.

Kebanyakan kekeliruan mengenai jenis anuitas ini adalah mengenai butiran kabur yang memberi penasihat rendang.

Sekiranya penasihat menarik perhatian anda produk yang "menjamin pulangan 6% tanpa sebarang risiko kepada prinsipal anda", penasihat ini tidak peduli dengan anda dan semua yang mereka lakukan cuba lakukan adalah membuat jualan.

Adakah anuiti ini menawarkan pulangan 6% (atau apa sahaja nombor)? Baiklah. Ia bukan bunga yang diperoleh daripada prinsipal anda, seperti bagaimana anda berfikir tentang bon atau CD. Sebaliknya, ini ditambah kepada manfaat pendapatan anda yang akan datang pada masa akan datang, seperti semasa persaraan.

Ini sangat mirip dengan cara meningkatkan manfaat Jaminan Sosial untuk setiap tahun anda melambatkan pengambilannya. Perjanjian sama di sini.

Benar-benar, memahami bagaimana anuiti diindeks yang tetap berfungsi agak mudah, selagi anda bekerja dengan seorang penasihat yang berpeluang dan tidak hanya berminat untuk mendapatkan komisen cepat.

Anuiti Segera

Anuiti segera memberikan pembayaran dari awal permulaan anuiti. Bayaran ini boleh diperbaiki atau berubah.

Ini bagus untuk pesara terdekat atau pesara. Tetapi, itu bermakna menahan pembayaran seketika, dan setelah anda melewati tempoh "pemeriksaan bebas" selama 30 hari, tidak ada perubahan.

Ini berbeza dengan anuiti yang diindeks tetap atau berubah, di mana anda masih mempunyai akses kepada prinsipal (walaupun, tertakluk kepada caj penyerahan).

Anuiti Variabel

Saya akan memberitahu anda di hadapan: Saya tidak suka anuiti berubah-ubah. Anuiti berubah-ubah agak rumit, dan ketika mereka mungkin mengandungi banyak "ciri" atau "manfaat" yang menarik, Anda harus berhati-hati.

Apabila anda mendengar tentang "faedah kematian yang dijamin" (faedah untuk penerima manfaat jika pemberi mati mati sebelum pembayaran bermula) dan "jaminan pendapatan" atau "manfaat pengeluaran dijamin", ingatlah untuk membaca cetakan yang baik untuk melihat bagaimana ia berfungsi.

Anuiti yang berubah-ubah mengandungi dana bersama (dipanggil "sub-akaun") yang biasanya dipilih dari kumpulan 80 hingga 300 dana. Walaupun itu mungkin kelihatan seperti banyak, ingatlah bahawa anda membeli-belah di pasaran sendiri, anda akan mendapati beribu-ribu pilihan untuk dipilih.

Selain itu, anuitas variabel tidak menjamin prinsipal anda dan mereka menguburkan banyak kos dan yuran tersembunyi, seperti hal-hal perbelanjaan kematian (M & E), pengendara, kos sub akaun, dan lain-lain. Semua, pelabur boleh membayar hampir 4%.

Sekiranya anda memiliki anuiti berubah-ubah dan ingin tahu anda banyak yang anda benar-benar membayar, minta Ujian Tekanan Annuity percuma anda di AnnuityTested.com.

Anuiti Pendapatan Tertunda

Anuiti pendapatan tertunda adalah apa yang mereka bunyinya: anda menerima jaminan, pembayaran seumur hidup pada beberapa tarikh kemudian. Ini "tarikh kemudian" biasanya setahun atau lebih awal dari masa anda memulakan anuiti pendapatan tertunda.

Kenapa seseorang perlu mendaftar untuk anuiti pendapatan tertunda? Kerana faedah daripada anuiti pendapatan tertunda mungkin lebih daripada anuiti serta-merta. Mengapa? Kerana syarikat insurans tahu bahawa semakin lama anda hidup, semakin sedikit masa anda ada di planet ini. Ini mengurangkan jumlah masa yang mungkin perlu mereka bayar kepada anda. Lebih-lebih lagi, mereka tidak perlu membayar anda untuk beberapa tahun.

Anuiti pendapatan tertunda boleh menjadi sebahagian daripada rancangan persaraan yang berfaedah, yang memberikan banyak ketenangan fikiran! Anda boleh membeli anuiti pendapatan tertunda 10-15 tahun sebelum bersara, dan kemudian yakinlah bahawa anda akan mempunyai pendapatan semasa bersara.

Ingat penurunan pasaran saham selepas 9/11? Bagaimana pula selepas krisis perumahan? Ramai pesara mendapati diri mereka mengalami kerugian besar dalam portfolio mereka selepas peristiwa-peristiwa ini. Membeli anuiti pendapatan tertunda mengurangkan sebahagian daripada kebimbangan ini.

Dasar-dasar ini sangat popular, dan mereka bernilai pertimbangan anda. Bercakap dengan perancang kewangan yang komprehensif untuk meneroka pilihan ini.

Contoh Anuiti Mudah

Untuk lebih memahami peranan anuiti, gambaran ini. Katakan anda mempunyai paman kaya yang hebat dalam melabur dalam pasaran saham dan bon. Dia aman dari segi kewangan dan anda tidak pasti tentang melabur dalam pasaran saham kerana anda tidak mahu kehilangan wang.

Oleh itu, anda membuat perjanjian dengan bapa saudara anda. Anda akan menghantarnya dari masa ke masa (atau mungkin sekaligus), dia akan meneruskan dan menggunakan pengalamannya dan toleransi yang tinggi untuk risiko melabur wang itu, dan dia akan menghantar bayaran kepada anda setiap tahun yang mungkin termasuk sebahagian daripada apa yang telah dibuatnya di pasaran.

Sekarang, paman anda ingin mengajar anda tanggungjawab dan tidak mahu memberikan perkhidmatan ini secara percuma (atau mungkin dia agak lapar untuk beberapa doh), jadi dia akan mengenakan bayaran kepada anda beberapa yuran. Yuran berbeza bergantung kepada cara anda membuat perjanjian.

Anda gembira kerana (1) anda mahukan perlindungan utama anda, (2) anda mahu mendapat pulangan yang dijamin, dan (3) anda suka idea pendapatan yang boleh diramalkan. Paman anda gembira kerana dia dapat menggunakan keselamatan kewangannya untuk membuat lebih banyak wang melalui perjanjian itu.

Itu, secara ringkasnya, adalah cara anuiti berfungsi.

Walaupun ini adalah contoh mudah, ingat bahawa kontrak anuiti tidak begitu mudah. Sekali lagi, baca mereka!

Bagaimana Perbezaan Anuiti Daripada Pelaburan Lain?

Saya telah menjawab soalan ini agak awal dalam artikel itu, tapi mari kita menyelam sedikit lebih terperinci.

Ramai pelabur memikirkan saham dan pasaran bon ketika mempertimbangkan untuk meletakkan wang mereka. Jadi, itulah yang akan kita fokuskan di sini.

Apabila anda membeli saham saham, anda membeli pemilikan dalam syarikat. Harga sesaham akan berubah-ubah dan terpulang kepada pelabur untuk membeli rendah dan menjual tinggi (untuk membuat keuntungan). Walau bagaimanapun, ini tidak selalu mudah - terutamanya jika pelabur membeli dalam tempoh masa yang singkat.

Indeks saham adalah ukuran seberapa baik kumpulan saham melakukan secara keseluruhan. Mungkin anda pernah mendengar "dana indeks." Indeks dana menjejaki indeks untuk memberikan pulangan sama seperti yang anda lihat dari indeks.

Dana indeks bon beroperasi dengan cara yang sama. Walau bagaimanapun, pada dasarnya, bon pada dasarnya adalah hutang yang terhutang kepada anda, pelabur.

Sekarang, apa semua ini ada kaitan dengan anuitas? Nah, anuit terindeks tetap menjejaki indeks (paling biasa S & P 500) tetapi ingat, mereka mempunyai kekangan pada mereka berkali-kali. Walaupun anda tidak akan kehilangan wang yang anda masukkan ke anuit diindeks tetap, potensi keuntungan indeks seperti indeks mungkin terhad oleh topi.

Apa ini bermakna bahawa anda menurunkan risiko anda dengan pergi ke anuiti terindeks tetap. Saya suka anuiti terindeks tetap, tetapi mereka masih tidak untuk semua orang.

Cara anuitas lain berbeza daripada pelaburan lain yang berkaitan dengan kecairan. Dengan dana bersama, ETF, atau portfolio yang dikendalikan, jika anda memerlukan wang itu, ia agak mudah untuk dicapai. Anuitas adalah cerita yang berbeza.

Anuiti yang berubah-ubah, tetap dan tetap diindeks biasanya mempunyai tempoh kontrak yang akan berkisar antara 3 hingga 12 tahun - ini sebabnya anda membaca kontrak sebelum anda menandatangani! Walaupun kebanyakan membiarkan pengeluaran bebas tahunan (10% setahun daripada pokok ditambah faedah yang diperoleh adalah umum) apa-apa jumlah di atas yang tertakluk kepada caj penyerahan. Saya telah melihat caj penyerahan yang tinggi sebanyak 9% sebelum ini jadi pukulan besar jika anda memerlukan wang tunai yang cepat.

Itulah sebabnya saya memberitahu sesiapa yang berminat dengan keselamatan anuiti tidak pernah meletakkan semua wang mereka ke anuiti.

Adakah anu Anuiti (Really) Sesuai untuk Anda?

Mungkin.

Biasanya, saya bertanya kepada pelabur soalan-soalan ini untuk melihat apakah anuiti masuk akal untuk mereka:

1. "Seberapa penting perlindungan ibu bapa anda?"
2. "Berapa pentingkah terdapat aliran pendapatan yang boleh diramalkan semasa bersara?"

Jawapan anda boleh menjadi petunjuk yang baik sama ada anuiti adalah pilihan yang baik untuk anda. Tetapi, walaupun anda fikir anuiti bunyi bagus, saya SANGAT mengesyorkan anda bekerja dengan ejen yang bereputasi yang akan melakukan analisis menyeluruh tentang situasi kewangan anda untuk membantu anda mencari produk dan istilah yang sesuai untuk situasi unik anda.

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Zipcode * Mesej Bandingkan Kadar

Jika anda mempunyai anuiti dan tidak pasti jika anda perlu meneruskannya (atau berapa banyak yang anda bayarkan dalam yuran), saya menawarkan StressTest Annuity percuma.

Intinya: jangan biarkan anuiti mengganggu anda. Mereka masuk akal untuk beberapa dan bukan untuk orang lain. Bekerja dengan profesional kewangan yang boleh dipercayai akan memberi anda pemahaman yang baik tentang sama ada anuiti sepatutnya mempunyai tempat dalam portfolio pelaburan anda atau jika strategi lain lebih masuk akal.