Memilih Antara Vs. Roth 401ks

The Roth 401 (k) boleh merayu kepada pekerja yang sanggup melepaskan pengecualian cukai sekarang sebagai balasan untuk mendapatkan satu persaraan. Seperti yang namanya namanya, Roth 401 (k) menggabungkan ciri-ciri 401 (k) tradisional dengan orang-orang Roth IRA. Sekiranya anda mempunyai akses kepada kedua-duanya, mana yang terbaik untuk anda? Mari kita lihat lebih dekat pada Roth 401 (k) vs tradisional 401 (k).

Seperti 401 (k) tradisional, pekerja menikmati kemudahan menyumbang melalui potongan gaji. Tetapi sama dengan IRA Roth, caruman dibuat atas dasar selepas cukai dan pengeluaran selepas umur 591/2 adalah bebas cukai dan penalti percuma untuk pekerja yang telah mengekalkan akaun mereka selama lima tahun. Terdapat juga rancangan Roth 403 (b) untuk pekerja di sektor bukan keuntungan.

Bagaimana Roth 401 (k) berfungsi

Roth 401 (k) mengikuti banyak peraturan yang sama seperti 401 (k) tradisional. Bagi tahun cukai 2010, undang-undang persekutuan membenarkan sumbangan tahunan sebanyak $ 16,500, walaupun majikan anda mungkin mengenakan had yang lebih rendah. Majikan anda boleh memberikan sumbangan yang sepadan sebagai sebahagian daripada tawaran Roth 401 (k), walaupun anda dikehendaki menerima sumbangan yang sepadan dalam akaun tradisional dan bukan Roth. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang tambahan $ 5,500 untuk sejumlah $ 22,000 pada tahun 2009. Anda boleh terus mengekalkan 401 (k) tradisional sambil mengarahkan semua atau sebahagian sumbangan baru kepada Roth 401 (k). Walau bagaimanapun, sumbangan anda kepada Roth 401 (k) tidak dapat dibatalkan - sekali dibuat, mereka tidak boleh dipindahkan ke akaun 401 (k) tradisional dan dana dalam 401 (k) tradisional tidak boleh ditukar kepada Roth 401 (k). Kedua-dua Roth dan tradisional 401 (k) s memerlukan pengedaran selepas umur 701/2. Terdapat penalti 10% untuk pengeluaran awal sebelum umur 591/2, dan cukai boleh dikenakan untuk IRA tradisional.

Perancangan untuk Persaraan

Memilih Antara 401k Tradisional Vs. Roth 401k

A Roth 401 (k) mungkin memberi faedah penting apabila sudah tiba masanya untuk bersara-dana boleh dilancarkan terus ke Roth IRA tanpa bayaran cukai. Aset dalam 401 (k) tradisional kini boleh ditukar kepada IRA Roth, tetapi penukaran memerlukan anda membayar cukai pada bahagian peralihan yang belum dikenakan cukai.

Untuk Roth atau Tidak kepada Roth?

Jika anda mempertimbangkan Roth 401 (k), anda mungkin ingin mengkaji semula perkara berikut sebelum membuat keputusan anda:

• Walaupun kadar cukai masa depan sukar untuk diramal, anda boleh mendapat manfaat daripada Roth 401 (k) atau 403 (b) jika anda menjangkakan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi semasa bersara.
• Walaupun kadar cukai marginal anda tetap stabil, anda mungkin menghadapi bil cukai yang lebih tinggi dalam persaraan jika anda tidak lagi menuntut potongan bagi tanggungan, faedah gadai janji dan lain-lain yang sering digunakan oleh keluarga. Jika ini kelihatan seperti senario yang mungkin, Roth 401 (k) mungkin untuk kelebihan anda.
• Adakah anda memerlukan aset persaraan anda untuk perbelanjaan hidup pada tahun-tahun kemudian? Jika tidak, Roth 401 (k) menawarkan peluang untuk menggulung dana terus ke Roth IRA, yang tidak memerlukan pengedaran selepas umur 701/2. Keadaan ini boleh meningkatkan potensi pertumbuhan bebas cukai aset anda dan membolehkan anda menanggung sebahagian besar aset anda kepada pewaris anda.
• Anda tidak perlu memenuhi ambang pendapatan untuk menyertai Roth 401 (k). Pada tahun 2009, Roth IRAs terhad kepada pembayar cukai tunggal dengan $ 120,000 dan pasangan suami isteri dengan $ 176,000 atau kurang dalam pendapatan kasar diselaraskan. A Roth 401 (k) mungkin mempunyai beberapa rayuan jika anda menghendaki pengeluaran bebas cukai tetapi pendapatan anda melebihi ambang untuk Roth IRA.
• Semakin lama anda terus melabur dalam Roth 401 (k), semakin banyak kemungkinan anda mendapat manfaat daripada pertumbuhan bebas cukai. Sekiranya anda merancang untuk bersara dalam tempoh lima tahun atau kurang, tempoh masa yang lebih pendek boleh membatasi manfaat pengeluaran tanpa cukai, sedangkan akaun anda mungkin mendapat rangsangan yang lebih besar daripada simpanan bebas cukai jika anda bercadang untuk terus bekerja untuk tempoh yang lebih lama masa.

Mendapatkan modal pada setiap pilihan yang tersedia untuk anda boleh menjadikannya lebih mudah untuk mencapai matlamat simpanan jangka panjang anda. Sekiranya pengeluaran tanpa cukai berpotensi memberi manfaat kepada anda dan majikan anda membuat Roth 401 (k) yang ada, pertimbangkan untuk menambahkannya ke dalam campuran perancangan persaraan anda.

Mata untuk Ingat

1. A Roth 401 (k) menawarkan pilihan melabur untuk persaraan atas dasar selepas cukai. Sebagai balasan untuk mengenakan potongan cukai apabila sumbangan dibuat, peserta dapat membuat pengeluaran tanpa dikenakan hukuman dan cukai pendapatan semasa persaraan.
2. Pekerja boleh memilih untuk membuat kesemua atau sebahagian daripada sumbangan 401 (k) mereka kepada Roth 401 (k). Sebaik sahaja dibuat, sumbangan tidak boleh dipindahkan ke 401 (k) tradisional dan aset dalam 401 (k) tradisional tidak boleh ditukar kepada Roth 401 (k).
3. Sumbangan maksimum tahunan untuk tahun 2009 adalah sama dengan 401 (k) tradisional: $ 16,500 ditambah tambahan $ 5,500 sumbangan untuk pekerja berusia 50 tahun dan lebih tua.
4. Majikan yang memberikan sumbangan yang sepadan diperlukan untuk memperuntukkan perlawanan tersebut kepada 401 (k) tradisional, bukan akaun Roth.