Tanya GFC 013 - Bagaimana Menangani Hutang Pasca Perceraian

Walaupun kita kadang-kadang memikirkan hutang yang tinggi sebagai luka yang dikenakan sendiri, itu tidak selalunya berlaku.

Hutang adalah masalah biasa selepas kejadian perceraian.

Dan kadang-kadang juga punca perceraian itu!

Jadi bagaimana anda berurusan dengan hutang pasca perceraian?

Topik ini telah diilhamkan oleh soalan Ask GFC dari Mike:

"Jeff, Terima kasih kerana mendaftar masuk. Apabila saya mempunyai masa, saya akan menyemak laman web anda lebih lanjut. Saya berminat untuk membayar hutang dan mendapatkan kewangan saya dengan lebih baik. Saya baru-baru ini bercerai dan kini berurusan dengan hutang berlebihan. Apa-apa cadangan mengenai cara saya berurusan dengannya? Saya akan menyemak tapak anda untuk bantuan juga. -Mike "

Saya tidak pernah bercerai, tetapi saya tahu satu atau dua perkara tentang hutang, dan apa pun punca, penyelesaiannya pada dasarnya sama. Yang merumitkan hutang pasca perceraian adalah bahawa ia biasanya datang dengan sekumpulan lampiran emosional dan situasi khusus. Sebagai contoh, anda terjebak dengan hutang yang telah dibuat oleh bekas isteri anda. Sesetengahnya mungkin dari kos undang-undang yang besar yang datang dengan perceraian. Dan tentu saja, ia adalah penahanan negatif dari hubungan yang gagal.

Lampiran emosional itu boleh menghalang anda, tetapi itu tidak akan membantu anda. Walau bagaimanapun, strategi hutang yang baik, dan itulah yang akan kita fokuskan di sini.

Pembolehubah yang datang dengan Hutang Perceraian Pasca

Mike tidak terperinci mengenai perceraiannya, tetapi mungkin terdapat pertimbangan kewangan khas yang menyulitkan proses pembayaran hutang. Sebagai contoh, sokongan kanak-kanak dan tingkah laku yang kerap terlibat, dan dalam hampir semua kes di mana kanak-kanak berada dalam campuran. Ini menimbulkan beban kewangan tambahan, yang mengurangkan aliran tunai dan membuat pembayaran hutang terutamanya sukar.

Saya membawa ini - walaupun Mike tidak - kerana sama ada anda membayar bayangan yang berkaitan dengan hubungan perceraian ini, anda dapat memberi kesan yang serius pada masa penyelesaian strategi hutang. Sudah tentu sama ada sama ada ia penting sama ada bergantung kepada sama ada anda adalah ibu bapa penjaga yang menerima pembayaran, atau ibu bapa yang tidak melindungi, yang sebenarnya membuat pembayaran tersebut.

Sejak penerimaan sokongan anak dan tunjangan tidak menjadi perhatian kepada pasangan yang menerima, mari kita memberi tumpuan kepada kesan kepada pasangan yang membuat pembayaran tersebut.

Sokongan anak dan tingkah laku secara rutin dikira sebagai peratusan pendapatan anda. Bergantung kepada berapa banyak anak yang anda miliki, dan juga pendapatan ibu bapa penjaga, pembayaran boleh melumpuhkan.

Menurut The Future of Children: Kerjasama The Woodrow Wilson Sekolah Hal Ehwal Awam dan Antarabangsa di Princeton University dan The Brookings Institution, "Jumlah anugerah untuk satu kanak-kanak adalah 17% daripada pendapatan kustodian kasar ibu bapa, 25% untuk dua kanak-kanak, 29% untuk tiga kanak-kanak, 31% untuk empat kanak-kanak, dan 34% untuk lima atau lebih kanak-kanak". Itulah salah satu daripada beberapa kaedah yang digunakan untuk mengira sokongan kanak-kanak, dan ia berbeza dari negeri ke negeri.

Sekiranya bayaran sokongan kanak-kanak yang besar adalah sebahagian daripada perceraian anda, dan mereka mengambil sejumlah besar pendapatan anda, ia secara semula jadi akan membawa anda lebih lama untuk keluar dari hutang. Pemberhentian bulanan sokongan anak dan tunjangan bersaing secara langsung dengan kemampuan anda untuk membayar hutang anda. Anda mungkin perlu membayar hutang anda dalam tempoh yang lebih lama, seperti 10 tahun, berbanding lima.

Di bawah keadaan yang melampau, di mana sokongan kanak-kanak atau tunjangan sangat tinggi, anda mungkin perlu menangguhkan pelan hutang anda sehingga anak-anak anda dibebaskan, dan anda tidak lagi perlu membuat pembayaran sokongan anak.

Pasti Terus Membiayai Persaraan Anda

Ini berpotensi untuk berpindah dalam perjalanan untuk membayar hutang. Prosiding perceraian sering termasuk Perintah Hubungan Domestik Berkelayakan, yang biasanya dirujuk sebagai "QDRO", di mana aset persaraan dipecah antara bekas pasangan. Ini sangat biasa apabila terdapat perbezaan besar dalam aset persaraan kedua-dua pasangan.

Contohnya, jika seorang suami mempunyai $ 200,000 dalam aset persaraan, dan yang lainnya mempunyai $ 50,000, mahkamah akan memasuki bidang permainan. Oleh kerana seorang suami mempunyai $ 150,000 lagi dalam aset persaraan daripada yang lain, mahkamah boleh memerintahkan separuh daripadanya - $ 75,000 - dipindahkan kepada pasangan yang lain.

Tiada kesan cukai ke atas pemindahan aset persaraan ini, tetapi ia boleh mengurangkan simpanan persaraan jika anda pasangan suami isteri. Ini mungkin satu lagi "hutang" yang anda perlukan untuk membayar balik - kepada diri sendiri.

Ia mungkin tidak praktikal untuk cuba membuat keseluruhan perbezaan dengan sumbangan tambahan, tetapi anda perlu merancang untuk meneruskan pembiayaan persaraan anda semasa anda cuba keluar dari hutang.

Sangat penting untuk meneruskan persaraan pendanaan kerana pada suatu hari pembayaran sokongan dan tunjangan anak anda akan berakhir, dan hutang anda akan hilang. Dan apabila ia berlaku, anda perlu mempunyai sesuatu menunggu anda di hujung yang lain.

Walaupun ia mungkin menggoda untuk menghapuskan sumbangan persaraan dan membuang semua wang tambahan anda di hutang, berbuat demikian boleh menyebabkan anda tidak bersedia untuk bersara. Ini adalah pertimbangan yang sangat penting jika anda akan cukup dekat dengan umur persaraan pada masa anak-anak anda berkembang, dan masa untuk bersiap sedia untuk persaraan adalah pendek.

Ini adalah tindakan mengimbangi yang sukar, tetapi anda harus berhasrat untuk terus membiayai persaraan anda semasa anda membayar hutang anda.

Sekarang, Mengenai Membayar Hutang Itu ...

Saya tahu - seolah-olah kita tidak akan sampai ke tahap ini! Tetapi membayar hutang pasca perceraian adalah proses yang lebih rumit. Setelah anda selesai membayar sokongan anak atau tunjangan, dan membiayai persaraan anda, apa yang tersisa untuk membayar hutang? Lagipun, anda masih perlu hidup sendiri juga, dan itu akan membawa keseluruhan perbelanjaan lain dengannya.

Inilah sebabnya mengapa saya mencadangkan lebih awal bahawa memerlukan hibah hutang hutang jangka panjang mungkin diperlukan. Kecuali anda adalah penghasilan berpendapatan tinggi, dan boleh hidup dengan peratusan yang sangat kecil, ia akan menjadi tindakan pengimbangan yang serius untuk menampung semua kewajipan kewangan anda. (Seperti saya perlu memberitahu anda bahawa jika anda telah bercerai!)

Dalam senario ini, anda boleh membayangkan empat kewajipan kewangan berasingan mengikut kepentingan, di mana membayar hutang adalah terakhir:

1. Membayar sokongan kanak-kanak atau tunjangan (jika anda tidak melakukan ini, anda boleh berakhir di penjara),
2. Membiayai pelan persaraan anda (jika anda tidak melakukan ini, anda boleh berakhir berpecah),
3. Membayar perbelanjaan hidup anda sendiri, dan akhirnya
4. Membayar hutang

Ini mungkin sedikit untuk usaha hutang. Inilah sebabnya mengapa keluar dari hutang selepas perceraian adalah proses jangka panjang. Tetapi pada akhirnya masa akan berada di pihak anda. Inilah yang saya maksudkan ...

Jika anda baru keluar dari mahkamah perceraian, mungkin semua yang anda boleh lakukan untuk memenuhi pembayaran bulanan minimum pada hutang anda. Apabila masa berlalu, dan anda mampu menguruskan aliran tunai, anda boleh mula membayar lebih daripada minimum untuk setiap hutang. Anda juga boleh mempertimbangkan untuk menggunakan strategi pembayaran hutang, seperti bola salji hutang, di mana anda membayar hutang terkecil terlebih dahulu, kemudian beralih kepada hutang terkecil seterusnya, sehingga semua hutang akhirnya dibayar.

Tetapi anda mungkin juga mendapati bahawa anda tidak dapat sepenuhnya keluar dari hutang semasa anda membayar sokongan anak atau tunjangan. Jika demikian, strategi terbaik adalah untuk meminimumkan hutang anda, sehingga pembayaran sokongan berakhir, dan kemudian anda boleh meletakkan semua tunai tambahan anda pada hutang.

Strategi yang baik pada ketika itu adalah untuk membuat pembayaran tambahan ke atas hutang anda yang bersamaan dengan apa yang disokong oleh anak anda atau pembayaran tunjangan. Ini akan membolehkan anda keluar dari hutang dengan cepat selepas pembayaran sokongan berakhir.

Perhatikan saya tidak menyebutkan beberapa "penyelesaian" hutang biasa, seperti melakukan penyatuan hutang atau mengambil garis ekuiti rumah kredit? Terdapat sebab-sebab yang baik mengapa saya tidak. Kedua-duanya adalah masalah hutang yang bergerak dari satu tumpukan ke satu sama lain tanpa membayarnya. Dan selalunya kali rumah hilang dalam perceraian sehingga tidak ada jaminan untuk garis ekuiti rumah. Anda boleh mendapatkan pinjaman dari keluarga, tetapi adakah anda benar-benar mahu melakukannya, mengetahui anda mungkin tidak dapat membayar balik wang itu selama bertahun-tahun?

Keluar dari hutang adalah cukup sukar dalam keadaan biasa. Tetapi cuba untuk keluar dari hutang selepas perceraian boleh menjadi rumit serius. Mike, nasihat saya adalah untuk menyelesaikan strategi, dan mengembangkan kesabaran yang besar. Ia tidak akan berlaku semalaman, tetapi ia akan berlaku - jika anda komited untuk jangka panjang.