GFC 079: 5 Soalan Wang yang Dapat Menyelamatkan Anda dari Kehidupan Berjangkit

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_079_5_Money_Questions_You_Should_Be_Able_to_Answer_.mp3

Kebanyakan masalah wang tengah Amerika boleh disimpulkan dalam satu perkataan - penafian. Walaupun mempunyai pendapatan yang baik, banyak keluarga berpendapatan sederhana menghabiskan ceroboh, membuat hutang, dan teruskan seperti rang undang-undang tidak akan datang.

Tetapi ayam-ayam itu akan pulang ke rumah - sekurang-kurangnya, akhirnya. Sebagai penyumbang Forbes Andrew Biggs menyatakan awal tahun ini, hampir separuh (45%) isi rumah bekerja tidak mempunyai simpanan persaraan sama sekali. Lebih buruk lagi, hutang kad kredit rumah tangga purata mencecah paras tertinggi sepanjang $ 16,061 pada awal tahun ini, menurut analisis dari Nerdwallet.

Cepat atau lambat, keputusan ini akan sampai kepada mereka yang gagal merancang. Tidak menjimatkan untuk persaraan, misalnya, bermakna tidak ada lagi keselamatan sosial pada usia tua. Dan hutang kad kredit itu? Jika tiada apa yang dilakukan, ia hanya akan berkembang.

Untuk mengubah perkara - untuk meningkatkan kewangan anda - anda perlu menghadapi isu-isu ini. Daripada hidup dalam penolakan, anda perlu mendapatkan sebenar tidak kira berapa banyak yang menyakitkan.

5 Wang Soalan Semua Orang Harus Dapat Menjawab

Sudah tentu, percakapan semacam itu mudah. Mengatakan anda akan dapat diri anda bersama adalah sekeping kek. Tetapi, melakukannya? Sekarang, itu sukar.

Walau bagaimanapun, kunci untuk mendapatkan wang anda lurus bukan sains roket. Seperti apa-apa lagi, bahagian paling sukar adalah langkah pertama - tetapi ia mendapat banyak, lebih mudah dari sana.

Untuk memulakan perjalanan anda daripada penafian dan ke arah kemakmuran, anda harus bermula dengan memikirkan "di mana anda berada." Tetapi, bagaimana? Saya menjangkau beberapa penasihat kewangan yang paling atas kerana mereka membantu pengguna membantu diri mereka sendiri. Soalan wang manakah yang patut dijawab oleh orang, dan mengapa? Inilah yang mereka katakan:

Soalan # 1: Berapa banyak saya menyimpan setiap bulan?

Jauh terlalu banyak orang menganggap mereka menyimpan wang, tetapi tidak mempunyai idea yang sedikit berapa banyak wang mereka memendam. Mereka mendaftar untuk 401 (k) mereka dan memilih beberapa peratusan sewenang-wenangnya, katakan 4%, tetapi mereka tidak tahu bagaimana peratusan itu diterjemahkan ke dalam dolar. Lebih buruk lagi, mereka tidak selalu tahu berapa banyak wang yang mereka simpan, sama ada.

Ini selalunya bermakna mereka berbelanja mengikut kehendak dan mencuba untuk menyelamatkan apa yang tersisa, nota Penasihat Kewangan untuk Pakar Perubatan Andrew McFadden. Ini adalah kesilapan, katanya, kerana orang yang tidak menyeimbangkan secara sedar untuk matlamat cenderung jatuh secara drastik.

"Orang yang tidak menyelamatkan secara sedar, akhirnya menghabiskan perbelanjaan," katanya.

Jika anda tidak tahu berapa banyak yang anda simpan, itu bermakna anda tidak tahu berapa banyak yang anda belanjakan, sama ada. Ia juga bermakna anda menafikan sepenuhnya bagaimana anda menggunakan pendapatan anda.

Untuk membetulkan keadaan ini, anda harus mempertimbangkan menggunakan belanjawan bulanan atau menjejaki perbelanjaan dan simpanan anda sekurang-kurangnya. Anda bekerja keras untuk wang yang anda peroleh, bukan? Sekarang, mari kita bekerja keras untuk anda.

Soalan # 2: Berapa banyak minat saya membayar setiap bulan?

Hutang adalah satu bidang kehidupan kita di mana kita menafikan, menafikan, menafikan. Apabila anda berhutang wang kepada orang lain, mudah membuat pembayaran bulanan minimum kecil dan menyapu butiran di bawah karpet. Heck, kebanyakan orang yang berada dalam hutang tidak mahu mengakui betapa banyak masalah yang mereka hadapi, apatah lagi betapa banyak hutang itu benar-benar membebankan mereka.

Untuk mendapatkan sebenar dengan hutang anda, anda perlu memikirkan berapa banyak hutang anda dan berapa hutang anda yang anda bayar setiap bulan. Cara paling mudah untuk menyelesaikan tugas ini ialah untuk memecahkan semua bil dan obligasi bulanan anda, kemudian tambah jumlah mereka bersama dengan berapa banyak minat yang anda bayar setiap bulan. Adakah proses ini menyakitkan? Mungkin. Tetapi, adakah ia akan membantu? Anda bertaruh.

"Pembayaran bulanan dan jumlah bulanan anda adalah perkara yang sangat penting untuk kuantifikasi," kata penasihat kewangan Seattle Josh Brein.

Mengapa? Kerana pembayaran faedah tersebut boleh membunuh potensi kewangan anda.

Katakan anda berhutang hutang kad kredit purata sebanyak $ 16,061 pada kad dengan APR 18%. Walaupun bayaran minimum bulanan anda hanya $ 321, lebih daripada $ 240 dari jumlah itu terus dibayar kepada pembayaran faedah. Keputusan? Anda membayar $ 321 sebulan tetapi hanya mengurangkan hutang anda dengan $ 80. Dan itu sahaja jika anda berhenti menggunakan kad anda dan mengatasi lebih banyak hutang dalam masa yang sama.

Cara terbaik untuk berurusan dengan hutang ialah dengan mengetepikannya - untuk menghentikan mencurangkan bil-kad kredit tersebut dan mula membaca baris demi baris itu.

Soalan # 3: Berapa banyak portfolio saya dalam pasaran saham?

Salah satu soalan kegemaran saya untuk bertanya kepada klien yang berpotensi adalah berapa banyak wang mereka di pasaran saham. Bukan sahaja soalan ini dimuatkan, tetapi kebanyakan orang tidak tahu. Sesetengah meneka bahawa mereka mempunyai portfolio yang sederhana atau konservatif, sementara yang lain tidak tahu begitu banyak.

Ini adalah sebahagian daripada sebab orang ramai apabila kita melihat pembetulan pasaran yang besar. Mereka tahu mereka mempunyai wang yang dilaburkan dalam beberapa akaun yang berbeza, tetapi mereka tidak tahu berapa banyak kulit yang mereka ada dalam permainan. Oleh itu, apabila kereta kebal pasaran sebanyak 20% dan mereka kehilangan lebih banyak daripada itu, mereka panik.

Di pejabat saya, kami menggunakan perisian pengagregatan akaun bernama Blueleaf untuk menyegerakkan semua akaun klien kami ke satu tempat.Ini membantu mereka melihat gambaran besar mengenai wang mereka, bersama dengan peratusan sebenar mereka dalam pasaran saham, dalam bon, harta tanah, dan komoditi. Dengan pengetahuan ini, pelanggan kami tidak mungkin panik atau bergerak cepat apabila tangki portfolio mereka.

"Ketahui apa yang anda miliki dan kenapa memilikinya," kata Taylor Schulte, perancang kewangan dan pengasas Stay Wealthy San Diego. Sebaik sahaja anda mengetahui peruntukan aset anda, tanya diri anda mengapa anda memilihnya.

"Jika anda tidak mempunyai jawapan yang baik, mungkin masa untuk mengkaji semula pelan kewangan anda," kata Schulte.

Martin A. Smith, Presiden Wealthcare Financial Group, Inc. dari Bethesda, Maryland, mengatakan ini adalah di mana seorang penasihat kewangan yang baik boleh bernilai berat mereka dalam emas.

Untuk mengetahui tahap risiko yang sesuai - dan berapa peratus wang anda harus dalam pelaburan khusus seperti stok dan bon - anda harus mempertimbangkan duduk dengan penasihat kewangan anda untuk merangka Kenyataan Dasar Pelaburan, katanya.

"Tujuan IPS adalah untuk menggariskan nilai, keperluan dan matlamat umum dan khusus yang anda miliki untuk portfolio pelaburan," kata Smith. IPS juga boleh dipandang sebagai cara untuk memasarkan portfolio pelaburan kepada nilai, keperluan dan matlamat klien saya, katanya.

"Apabila dilihat dalam hal ini, ia menjadi panduan yang sangat diperlukan untuk membuat keputusan pelaburan yang bijak dan sesuai; serta membantu pelabur menentukan sama ada risiko itu bernilai ganjaran berpotensi. "

Soalan # 4: Bagaimanakah keluarga saya akan dijaga jika saya mati?

Terlalu banyak orang terlewat dalam kehidupan kewangan yang mereka gagal melihat ke hadapan. Ini benar terutamanya apabila membeli insurans hayat. Seperti yang saya katakan sebelum ini, terlalu banyak orang bergantung kepada pelan insurans hayat majikan mereka tanpa mengetahui bahawa mereka tidak menawarkan apa-apa yang dekat dengan apa yang mereka perlukan.

Sekiranya anda tidak mempunyai insurans hayat yang mencukupi, bagaimanapun, anda boleh menetapkan keluarga anda untuk dunia yang terluka. Tanpa pendapatan anda untuk bergantung, keluarga anda dengan mudah boleh melepaskan diri daripada bergelut atau bahkan patah. Jika anda tidak mahu menghadapinya, anda pasti dalam penafian.

Salah satu langkah kewangan yang paling mencintai yang anda boleh buat untuk keluarga anda ialah membeli polisi insurans hayat jangka panjang yang mudah dan berpatutan. Tetapi penasihat kewangan David G. Niggel dari Rakan Kekayaan Utama di Lancaster, PA mencadangkan bertanya beberapa soalan penting terlebih dahulu.

Sebagai contoh, adakah anda ingin membantu anak-anak anda membayar untuk kolej? Adakah anda mahu keluarga anda dapat kekal di rumah anda sekarang? Berapa banyak wang yang anda buat sekarang, dan berapa lama anda perlu mengganti pendapatan itu?

Persoalan-persoalan ini dan lain-lain adalah tempat yang baik untuk bermula apabila anda memikirkan berapa banyak insurans hayat yang dibeli.

Tetapi di luar soalan-soalan cetek ini, anda juga harus menggali sedikit lebih mendalam tentang implikasi kewangan kematian anda, nota penasihat kewangan Don Roork dari AssetDynamics Wealth Management di Toledo, Ohio.

Sebagai contoh, apa yang berlaku jika anda memberikan jumlah wang X kepada seseorang dalam keluarga anda apabila anda mati? Apa yang paling buruk yang boleh berlaku? Juga, anda harus mempertimbangkan bagaimana anda mahu aset anda diperuntukkan kepada anak-anak anda. Anda mungkin menyukai mereka semua sama, tetapi adakah itu bermakna anda tidak boleh memperlakukan mereka secara unik?

Walaupun anda tidak mempunyai portfolio yang besar, anda tidak mahu anak-anak membantah mengenai '57 Chevy atau apa-apa lagi. Cara terbaik untuk mengelakkan kekeliruan adalah untuk menguraikan keinginan anda dengan mewujudkan kehendak. Perancangan harta juga penting kerana melampaui kehendak anda untuk membincangkan siapa yang mendapat item tertentu, bagaimana anda akan meminimumkan cukai, dan bagaimana kekayaan anda (tidak kira berapa kecil) harus dipindahkan ke generasi akan datang.

Soalan: # 5: Bilakah saya mahu bersara?

Oleh kerana hampir separuh daripada rakyat Amerika tidak mempunyai simpanan yang dibayar untuk persaraan, selamat untuk menganggap sekurang-kurangnya separuh daripada kita berada dalam penafian. Anda tidak boleh terus bekerja selama-lamanya, namun ramai di antara kita menolak untuk berfikir bahawa jauh ke hadapan.

Malangnya, tidak mempunyai tujuan dalam minda menjadikannya lebih sukar untuk menyelamatkan dan merancang. Tanpa tarikh atau julat tarikh, anda tidak mempunyai idea berapa banyak yang anda perlukan untuk menyimpan atau apa jenis pulangan yang anda perlukan. Dan, seperti yang kita ketahui, gagal merancang juga merancang untuk gagal.

Sebaik sahaja anda menarik diri dari penafian penipuan, penting untuk menentukan apa persaraan bermakna kepada anda, kata perancang kewangan Arizona Charles C. Scott.

Adakah matlamat anda berhenti kerja anda untuk melakukan sesuatu yang anda lebih ghairah? Atau, adakah anda hanya berharap untuk melepaskan diri dari kerumitan dan kesakitan bekerja pada sesuatu yang anda tidak nikmati lagi? Mungkin matlamat anda hanya membina wang tunai yang cukup sehingga jika anda memutuskan untuk bersara, anda boleh.

Sama ada cara, anda tidak akan sampai di sana jika anda tidak pernah memikirkan persaraan sebagai keutamaan. Sekali ia menjadi keutamaan dalam hidup anda, anda tidak akan mempunyai pilihan selain untuk bekerja.

Tidak tahu ke mana hendak bermula? Pertimbangkan untuk bertemu dengan perancang kewangan yuran sahaja jika anda tidak mempunyai satu. Sekiranya majikan anda menawarkan pelan 401 (k) dan anda tidak mengambil kesempatan, membuat temu janji dengan wakil HR anda esok. Kemudian, tunjukkan.

Jika anda ingin bersara pada suatu hari, anda tidak boleh menyimpannya. Anda perlu melakukan satu matlamat, kemudian mengambil langkah yang boleh diambil untuk sampai ke sana. Ini melibatkan lebih daripada berharap anda akan memenangi loteri suatu hari nanti, tetapi ada pemikiran dan pantulan yang sebenar. Apabila bersara, anda memerlukan sesuatu untuk berusaha; anda memerlukan rasa tujuan. Tanpa seseorang, anda pasti akan terus bersara sehingga terlambat.

Pemikiran Akhir

Sangat mudah untuk ditangkap dalam kehidupan seharian yang anda lupakan tentang masa depan diri anda. Malangnya, tahun-tahun boleh berlalu dalam sekejap mata. Dan jika anda tidak berhati-hati, ia akan menjadi terlambat untuk mendapatkan kehidupan kewangan anda bersama-sama.

Jangan terus hidup dalam penafian apabila ada cara yang jauh lebih baik. Ingat bahawa langkah-langkah kecil yang dibuat setiap hari benar-benar dapat membantu anda bertambah kaya dari masa ke masa, tetapi hanya jika anda mempunyai keberanian untuk berubah.