Membina atau menubuhkan sejarah kredit anda boleh menjadi projek yang panjang, menyakitkan dan mahal.
Percayalah, saya bercakap dari pengalaman: Identiti saya telah dicuri beberapa tahun yang lalu, dan saya secara peribadi menangani masalah itu.
Sama ada ia pendek, tidak wujud atau anda hanya mahu memperbaikinya, masa dan usaha yang diperlukan untuk membina sejarah kredit adalah amat berbaloi.
Sebenarnya, ia boleh menjimatkan beratus-ratus ribu ringgit sepanjang hidup anda.
Lagipun, skor kredit anda mempunyai sesuatu yang sama dengan bola kristal Miss Cleo: Ia dapat meramalkan masa depan anda.
Sebahagian besar masa depan anda, sebenarnya, seperti berapa mahal rumah pertama anda - atau sama ada anda akan dapat membiayai sama sekali.
Tetapi dengan peraturan-peraturan berbelit-belit yang ditulis dalam kadar faedah legal dan gila as-op-mungkin pada alat bangunan kredit klasik seperti kad kredit yang dijamin, mengambil langkah-langkah ke arah membina sejarah kredit yang lebih baik boleh menjadi menakutkan - jika tidak lurus tidak boleh dibeli.
Itulah sebabnya saya harap saya tahu tentang alat yang hebat ini tahun yang lalu, ketika saya berada dalam lutut dalam dokumen, koleksi panggilan dan ketakutan.
Kredit buruk? Anda Pasti Tidak Sendiri
Pada awal tahun 2016, pelayan Southern California, berusia 31 tahun, Derrick Camber mula menyedari implikasi penuh skor kreditnya yang rendah.
Setelah kehilangan tugasnya dua tahun yang lalu, Camber terpaksa pulang ke rumah dan menjual keretanya untuk bersaing. Di tengah-tengah keadaan kucar-kacir, dia akan membiarkan beberapa hutang pergi ke koleksi.
Walaupun setiap akaun individu adalah kecil - $ 300 di sini, $ 400 di sana - kesan kumulatif ditambah dengan cepat.
Setelah Camber akhirnya memeriksa laporannya, dia membuat penemuan mengejutkan.
"Saya biarkan banyak omong kosong pergi," katanya mengaku. "Saya mempunyai 22 item negatif di seluruh tiga biro kredit pada laporan saya."
Walaupun Camber telah mendapat pekerjaan baru, kreditnya yang sia-sia bermakna aspirasinya untuk menggantikan keretanya adalah benar-benar di luar meja - walaupun dia kini membuat $ 65,000 setahun.
Dan kerana dia tidak pernah mengeluarkan gadai janji atau menggunakan kad kredit, laporan Camber hampir tidak mempunyai akaun positif untuk menangkis kerosakan.
Dia tahu dia terpaksa melakukan sesuatu. "Saya berkata OK, di manakah saya mulakan?"
Semasa menghembus nafas di gim pada suatu hari, Camber menyaksikan iklan untuk pinjaman bangunan kredit menerusi syarikat yang menggambarkan dirinya sebagai "alternatif pinjaman hari bayaran."
Ia mahal - Kadar faedah yang diiklankan paling rendah ialah 29% dan apabila Camber memohon, beliau lebih tinggi. Tetapi dia perlu mula membina sejarah kredit yang positif entah bagaimana.
Jadi walaupun dia tidak memerlukan wang itu, dia mengeluarkan pinjaman $ 200, dan berjanji untuk membayar balik $ 255 pada minggu berikutnya.
Kemudian dia melakukannya lagi. Dan lagi.
Tetapi walaupun dia berjaya membayar balik 12 daripada pinjaman jangka pendek ini, dia masih belum melihat garis kredit walaupun muncul pada laporannya, jauh lebih baik untuk meningkatkan skornya.
Sementara itu, dia memaruahkan wang untuk membayar faedah faedah syarikat - kira-kira $ 50 seminggu.
Sesuatu perlu berubah.
Kemudian Camber mendengar satu lagi jenis pinjaman: pinjaman pembina kredit. Walaupun dia pada awalnya ragu-ragu, dia memutuskan untuk melakukan penyiasatan yang lebih mendalam ... dan kemudian mendapati dia akan mendapati jalan yang sempurna dari mimpi buruk kreditnya.
Bagaimana Satu Orang Meningkatkan Sejarah Kreditnya dengan Alat Awesome, Mudah
Camber tersandung di Self Lender, pinjaman pembina kredit dalam talian dengan caj faedah yang lebih mudah ditelan.
Camber mendaftar untuk keahlian Sendiri Lender secara percuma dan mengeluarkan pinjaman pembina kredit sebanyak $ 1,100. Tidak seperti pinjaman tradisional, yang satu ini diadakan untuknya dalam satu tahun, sijil yang diinsuranskan FDIC akaun bank deposit.
Setiap bulan, $ 97 diambil secara automatik dari akaun banknya untuk membayar pinjaman - dan caj APR Sendiri APR 12.65% untuk menampung kosnya sendiri.
Pada akhir tahun, CD akan matang dan membuka kunci, dan 0.10% kadar pertumbuhan APY bermakna dia akan dapat mengeluarkan $ 1,101.10.
Sementara itu, sejarah kreditnya akan mendapat manfaat dari pinjaman ansuran yang telah dibayar dengan bayaran tetap, membuktikan kelayakan kreditnya setiap bulan. Plus, Self Lender melaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit: Equifax, Experian dan Transunion.
Akaun itu juga membantu mempelbagaikan portfolio kreditnya, yang mempunyai kesan positif terhadap skornya - terutama sekali kerana para pakar mempertimbangkan pinjaman ansuran yang agak "baik" jenis hutang. Mereka sama dengan pinjaman pelajar atau pajakan kenderaan.
Seluruh tahun, Camber akan membayar $ 1,164 ke atas pinjaman itu, ditambah dengan yuran pentadbiran $ 12 kecil. Selepas mengambil $ 1,101.10, kos keseluruhannya adalah kira-kira $ 75 - lebih sedikit daripada yang dia bayar setiap minggu dengan pinjaman lain.
(Inilah matematik, jika anda ingin tahu: $ 1,164 + $ 12 - $ 1,101.10 = $ 74.90 out-of-pocket)
Apa yang lebih baik, garis kredit melalui Self Lender muncul dengan segera pada laporannya. Malah, selepas mendaftar diri untuk Pemberi Pinjaman Sendiri, Camber menyaksikan lompatan 22 mata dalam masa sebulan.
Bolehkah Pemberi Pinjaman Sendiri menjadi Hak untuk Anda?
Sekiranya anda cuba membina atau menubuhkan sejarah kredit anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman kredit pembina melalui Self Lender.
Lagipun, ia akan menyebabkan anda hampir tiada apa-apa, dan pada penghujung tahun, anda akan menyembunyikan $ 1,100.
Heck, nilai kredit saya sudah melebihi 700 tahun lalu ... tetapi saya masih mempertimbangkan untuk melakukannya.
Mendaftar adalah 100% percuma, dan anda akan mendapat akses kepada skor kredit dan pemantauan kredit percuma - supaya anda dapat menonton laporan anda dan mendapatkan pemberitahuan skor.
Pembayaran bulanan $ 97 akan ditarik balik secara automatik dari akaun bank anda - tetapi majoriti itu akan kembali ke poket anda sendiri apabila anda menyelesaikan pinjaman anda.
Camber berkata menggunakan Self Lender adalah bantuan terbesar yang dia ada dalam mendapatkan skor kreditnya di mana perlu.
"Skor saya pergi dari 495 ke 640 sejak Januari!" Katanya. Tidak buruk selama lima bulan.
Dia berhenti memperbaharui pinjaman lain yang berminat, dia telah membuang-buang uangnya, dan merancang untuk skor 720 sebelum September. Selain itu, dia akan dapat mengakses CD $ 1,100 pada bulan Februari 2017 - yang akan membuat permulaan yang baik pada bayaran pendahuluan untuk perjalanan seterusnya.
"Jika saya dapat melakukannya lagi," kata Camber, "Saya akan pergi dengan Self Lender terlebih dahulu."
Turn Anda: Petua dan tip apakah yang telah anda cuba untuk membina sejarah kredit positif? Adakah anda akan mengambil pinjaman pembina kredit dengan Self Lender?
Pendedahan Penajaan: Terima kasih kepada Pemberi Pinjaman sendiri untuk bekerja bersama kami untuk membawa anda kandungan ini. Sudah jarang kita mempunyai peluang untuk berkongsi sesuatu yang begitu hebat dan mendapat bayaran untuknya!
Jamie Cattanach (@jamiecattanach) adalah seorang pengacara kakitangan di The Penny Hoarder. Penulisannya telah dipaparkan dalam Kajian DMQ, Sweet: A Confection Literary dan di tempat lain.
Catat Ulasan Anda