Mendapat Pekerjaan Baru? Inilah Apa yang Harus Dilakukan Dengan Lama Anda 401 (k)

Jika anda berfikir tentang meninggalkan pekerjaan, akaun simpanan persaraan anda mungkin merupakan perkara terakhir di fikiran anda.

Tetapi akaun persaraan 401 (k) yang ditaja oleh majikan anda adalah salah satu faedah terbesar yang boleh ditawarkan oleh syarikat anda, jadi jangan lupa apabila anda pergi.

Anda mempunyai beberapa pilihan: Anda boleh mengeluarkan wang tersebut, menggulingkan baki ke 401 (k) majikan baru, menggulung akaun ke dalam IRA atau meninggalkan wang yang mana dengan majikan anda dahulu.

Sebelum membuat keputusan, anda perlu mempertimbangkan faktor-faktor seperti umur anda, situasi kewangan semasa, gaya simpanan persaraan, serta butiran rencana majikan anda dan bekas majikan baru.

1. Mengeluarkan 401 (k)

Sebanyak 35% orang mengeluarkan baki 401 (k) mereka apabila mereka meninggalkan pekerjaan mereka, menurut Fidelity.

Jumlahnya lebih tinggi - 40% - untuk orang berusia 20-39.

Kebanyakan perancang kewangan berhujah terhadap mengeluarkan 401 (k) anda. Inilah sebabnya: Kerana cukai dan penalti, anda tidak akan mendapat semua wang yang anda dan majikan anda telah melabur.

Sebaliknya, mungkin anda memerlukan wang tunai sekali gus untuk memulakan perniagaan anda sendiri, kembali ke sekolah atau berkhidmat sebagai telur sarang cair apabila seorang ibu bapa memutuskan untuk tinggal di rumah dengan anak-anak.

Tetapi memandangkan semua wang yang anda akan hilang, anda mungkin lebih baik mengambil pinjaman dengan kadar faedah yang rendah.

Inilah kos untuk melunaskan:

• Majikan anda pada umumnya akan menahan kira-kira 20% daripada baki anda untuk membayar IRS. Plus, anda akan membayar cukai negeri.

• Sekiranya anda berusia kurang daripada 59 dan setengah, anda juga mungkin perlu membayar yuran pengeluaran awal sebanyak 10%.

• Kos segera ini tidak memberi kesan kepada wang yang anda kalah apabila anda tidak membiarkan wang anda berkembang. Dengan akaun 401 (k), anda tidak perlu membayar cukai sehingga anda berhenti bersara. Anda kehilangan keuntungan yang boleh dibuat oleh wang anda semasa kerjaya anda dengan mengeluarkan wang tunai tidak lama lagi.

BankRate.com mempunyai "Menghabiskan atau Simpan?" 401 (k) kalkulator yang bagus. Daripada mengeluarkan $ 100,000, katakan kami meninggalkannya dalam akaun sehingga usia 65 tahun.

Keputusan? Hampir $ 1.1 juta. Jika anda mengeluarkan wang sekarang, anda akan pergi dengan hanya $ 65,000.

2. Tinggalkan Wang Di Mana Ia Adakah

Pilihan lain adalah meninggalkan wang di belakang dalam akaun yang sama dengan bekas majikan anda.

Jika akaun anda mempunyai lebih daripada $ 5,000, anda mempunyai fleksibiliti yang paling untuk meneruskan pilihan ini.

Daripada semua pilihan 401 (k) anda, ini adalah yang paling mudah.

Wang anda terus berkembang ditangguhkan cukai seperti yang dilakukan semasa anda bekerja di sana, tetapi anda mungkin tidak akan dapat membuat sumbangan tambahan apabila anda pergi.

Kebanyakan keputusan ini bergantung pada seberapa baik pelan 401 (k) semasa anda. Jika yuran adalah rendah dan anda suka pilihan pelaburan anda, tetaplah dengannya. Jika tidak, pertimbangkan pilihan lain.

Kelemahan meninggalkan wang anda adalah beberapa majikan mengecaj yuran yang lebih tinggi jika anda bukan pekerja aktif. Anda mungkin tidak akan dapat mengambil pinjaman pelan atau pengeluaran separa.

Selain itu, kerana anda bukan pekerja aktif, anda mungkin terlepas maklumat mengenai perubahan rancangan.

Walaupun anda mungkin ingat akaun ini kali pertama anda menukar pekerjaan, anda mungkin terlupa sepenuhnya ketika anda berada di pekerjaan ketiga atau keempat anda - dan ketiga atau keempat 401 (k).

Penting untuk menjejaki semua akaun persaraan anda - dan nama pengguna dan kata laluan pesky - jadi anda boleh mengimbangi semula portfolio anda secara berkala dan memastikan simpanan anda berada di landasan yang betul.

Mempunyai akaun persaraan berganda juga boleh memberikan ilusi kepelbagaian. Tetapi ramai penasihat kewangan mengatakan bahawa penyebaran wang anda dapat membuatnya lebih sulit untuk mengetahui apakah pelaburan anda benar pelbagai dan bekerjasama ke arah matlamat kewangan anda.

3. Gulungkan 401 (k) Lama Anda ke Rancangan Majikan Baru Anda

Ini mungkin tidak menjadi pilihan di semua tempat kerja, jadi semak terlebih dahulu dengan majikan baru anda.

Perlu diingat bahawa anda mungkin perlu menunggu sehingga tempoh percubaan berakhir untuk memulakan penyertaan.

Seperti meninggalkan wang anda di belakang, pilihan ini membolehkan simpanan persaraan anda terus berkembang, ditangguhkan cukai. Ia juga membolehkan anda membuat sumbangan tambahan kepada akaun, tidak seperti meninggalkan wang anda di belakang.

Majikan baru anda mungkin mempunyai rancangan dengan yuran yang lebih rendah atau pilihan pelaburan yang lebih baik, dan anda mungkin dapat mengambil pinjaman pelan.

Akaun yang lebih sedikit bermakna anda hanya perlu melihat di satu tempat untuk melihat bagaimana wang anda lakukan dan anda akan mempunyai gambaran yang jelas tentang simpanan persaraan anda.

Untuk melancarkan 401 (k) lama anda kepada yang baru, anda perlu meminta bekas majikan anda untuk menghantar nilai akaun lama anda kepada pentadbir rancangan baru anda.

Anda mempunyai beberapa pilihan:

• Peralihan langsung: Pelan pelan lama anda memindahkan wang secara langsung ke akaun 401 (k) baru anda.

• Peralihan tidak langsung: Pelan pelan lama anda memindahkan wang kepada anda secara langsung dan anda menambah wang secara manual ke akaun baru anda. Anda mungkin melakukan ini sekiranya anda memerlukan pinjaman jangka pendek. Walau bagaimanapun, pilihan ini sedikit lebih rumit.

Apabila anda memilih untuk peralihan tidak langsung, majikan anda akan menahan 20% untuk cukai persekutuan, sekiranya anda memutuskan untuk menyimpan wang itu.

Sekiranya anda menggulung semua wang dalam masa 60 hari, 20% akan dikembalikan kepada anda apabila anda memfailkan pulangan cukai anda untuk tahun ini.

Walau bagaimanapun, perlu diingat majikan anda menahan 20% dan anda perlu membuat wang tunai di tempat lain - atau dihukum.

Anda juga boleh membayar yuran pengedaran awal jika anda berusia kurang dari 59 dan setengah.

4. Menggulung ke IRA

Satu lagi pilihan adalah menggelapkan dana 401 (k) anda yang sedia ada ke dalam akaun persaraan individu, atau IRA.

Akaun ini tidak dilampirkan kepada majikan.

Sekali lagi, anda boleh menghantar dana secara langsung atau tidak langsung. Jika anda mengalih dana anda dari tradisional 401 (k) ke IRA tradisional, anda tidak akan membayar cukai seperti yang anda lakukan jika anda mengalihkan dana anda kepada IRA Roth.

Ini adalah pilihan yang baik untuk orang meninggalkan tenaga kerja untuk menjadi ibu bapa yang tinggal di rumah atau kembali ke sekolah, kerana mereka tidak mempunyai akses kepada 401 (k) yang lain.

IRA membolehkan anda mengembangkan penangguhan cukai wang anda, seperti 401 (k) anda, tetapi mungkin termasuk pelbagai pilihan pelaburan yang lebih luas. Anda tidak akan membayar cukai penalti awal jika anda mengeluarkan wang untuk kolej, pembelian rumah pertama atau bil perubatan.

Semasa mempertimbangkan IRA, mengetahui tahap penglibatan anda dalam pelaburan anda. Anda boleh memilih dari pelbagai tahap perkhidmatan profesional untuk IRA, tetapi anda akan membayar yuran yang lebih tinggi untuk memiliki orang lain menguruskan wang anda.

Jika anda membahaskan antara peralihan IRA dan 401 (k), pastikan untuk membandingkan yuran.

Majikan anda mungkin membayar untuk sebahagian - atau semua - yuran pelan anda, dan ia juga boleh mengetepikan rang undang-undang untuk alat perancangan yang berguna, bahan pendidikan dan bengkel.

Giliran anda: Pernahkah anda memindahkan 401 (k) anda? Apa yang anda pilih, dan mengapa?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.