Kami Tanya Beberapa Penasihat Kewangan Semua Yang Anda Mahu Tahu Tentang Wang

Kita semua boleh menggunakan sedikit nasihat kewangan sekarang dan kemudian.

Itulah sebabnya lebih daripada 300,000 penasihat kewangan berada di tempat kerja di A.S., dengan puluhan ribu lagi di Kanada.

Kita perlu tertanya-tanya: Apa yang akan anda tanya penasihat kewangan jika anda mempunyai peluang?

Jadi, kami mempersoalkan soalan kepada kumpulan komuniti Facebook kami, menjanjikan untuk mendapatkan beberapa jawapan.

Kami juga meminta sekumpulan perancang kewangan yang disahkan: Soalan apa yang anda tanyakan paling kerap?

Inilah yang kami dapati:

Soalan Pembaca 1: Bagaimana Jimat untuk Pensiun?

Ahli kumpulan komuniti Fonda McGensy bertanya, "Apa cara terbaik untuk seorang lelaki berusia 25 tahun untuk menyelamatkan persaraan?"

Berikut adalah beberapa jawapan terbaik yang kami dapat:

Jawapan No. 1: "Jika majikan anda menawarkan pelan yang ditaja oleh majikan yang berkelayakan, pastikan anda memanfaatkan manfaat ini dengan menambah wang secara automatik dari setiap gaji. Jika majikan anda sepadan dengan sumbangan, tambahkan peratusan penuh yang dapat dipadankan. Dengan tidak melakukannya, anda benar-benar meninggalkan wang di atas meja.”

“Pelabur-pelabur yang lebih muda juga boleh mempertimbangkan membuka Roth IRA. Sumbangan kepada IRA Roth adalah cukai selepas, yang bermaksud wang yang anda tambah ke akaun tumbuh bebas cukai. "- Maggie Johndrow, Farmington River Financial Group, Hartford, Connecticut

Jawab No. 2: "Saya sangat percaya untuk melabur dalam dana murah, pasif, bertukar-tukar mata wang seperti Wealthfront, Betterment atau Bijaksana Banyan menawarkan. "- Jeremy Cohen, pengasas Simplewealth, Zurich, Switzerland

Jawapan No. 3: "Sebaik sahaja gaji biasa mula tiba, mudah untuk memutuskan bahawa beberapa perkara yang perlu dimatikan sebelum - membeli telefon terkini atau minuman barista-disediakan - kini berpatutan. Itu mungkin benar, tetapi membangunkan belanjawan yang membolehkan penjimatan diarahkan ke arah keperluan mereka di kemudian hari adalah cara yang lebih baik untuk bermula. Sekiranya mereka 'membayar sendiri terlebih dahulu', kemudian menghabiskan sebahagian dari apa yang tersisa untuk kemewahan kecil, mereka dapat mencapai kedua-dua tujuan sekaligus - persaraan akhirnya dan beberapa keseronokan sekarang. "- Warren A. Ward, Perancangan & Pelaburan WWA, Columbus, Indiana

Jawapan No. 4: "Mulakan dengan rancangan 401 (k) itu. Setiap kali anda mendapat kenaikan gaji, separuh daripada kenaikan itu perlu terus meningkat untuk menambah sumbangan anda. Tetapi jangan lupa untuk mendapatkan dana kecemasan."- Joshua Scheinker, naib presiden eksekutif Scheinker Investment Partners, Baltimore, Maryland

Tip Penny Hoarder: Pertimbangkan untuk mewujudkan dana kecemasan dengan akaun bank hasil tinggi. Bank dalam talian Sidang Kemuncak Aspirasi Memeriksa akaun menawarkan sehingga kadar faedah 1%, hampir 100 kali lebih tinggi daripada kadar faedah purata di kebanyakan bank.

Soalan Pembaca 2: Di manakah saya harus melabur wang saya?

Ahli kumpulan komuniti Ciera Rogers bertanya, "Apa cara terbaik untuk melabur wang? Jika saya mempunyai beberapa ribu orang yang selamat dan saya mahu wang ini berfungsi untuk saya, di manakah saya harus meletakkannya?”

Soalan hebat, Ciera. Inilah beberapa jawapan:

Jawapan No. 1: "Banyak orang mencadangkan membeli dana Indeks S & P 500, Motley Fool akan mengatakan bahawa anda boleh melakukan lebih baik dengan nasihat mereka, semua broker berjanji lebih banyak lagi. Hadiah Nobel dimenangi pada awal 90-an kerana mengatakan bahawa kebanyakan orang akan diservis dengan campuran 60% saham dan 40% bon. Vanguard mempunyai dana sedemikian: VWELX. Ia mempunyai pelaburan permulaan minimum $ 3,000, maka penambahan boleh dibuat dengan hanya $ 1."- Warren A. Ward, Perancangan & Pelaburan WWA, Columbus, Indiana

Jawab No. 2: "Sebaik sahaja kita tahu berapa lama wang itu akan dilaburkan, untuk apa tujuan, dan tahap keselesaan anda dan pengalaman dengan risiko, kami dapat menyediakan penyelesaian yang sesuai. Secara umumnya, Strategi pelaburan pasif yang pelbagai, luas dan luas adalah tempat yang baik untuk bermula"- James M. Matthews, pengarah urusan Blueprint, firma perancangan kewangan di Charlotte, N.C.

Jawapan No. 3: "Bayar diri anda terlebih dahulu. Mulakan dengan menyimpan $ 50, $ 100 atau $ 250 setiap cek. Simpan 3, 4, 5, 10% setiap tahun ke dalam pelan 401 (k) anda. Meningkatkan itu sebanyak 1% setahun. Anda tidak akan menyesal apabila anda bersara. "- Brett Anderson, presiden, St. Croix Advisors di Hudson, Wisconsin

Jawapan No. 4: Kerri Moriarty, ketua pembangunan syarikat untuk Cinch Financial di Boston, mencadangkan mengikuti langkah-langkah ini jika anda mempunyai tambahan $ 100:

• Adakah anda mempunyai sekurang-kurangnya 1 bulan perbelanjaan yang diketepikan? Jika tidak, masukkan $ 100 ke dalam simpanan.
• Adakah anda mempunyai hutang kad kredit faedah yang tinggi? Jika ya, buang $ 100 ke atas bil kad kredit anda.
• Adakah anda menyumbang maksimum kepada 401 (k) anda untuk mendapatkan perlawanan majikan? Jika tidak, langsung $ 100 dari gaji berikutnya anda ke 401 (k) anda.
• Mendapat kiddos bersiap untuk kuliah? Adakah anda menyimpan untuk perbelanjaan kolej mereka? Ini boleh menjadi tempat yang baik untuk $ 100.
• Pertimbangkan kenderaan alternatif untuk $ 100: hutang pinjaman pelajar, gadai janji anda, IRA anda, HSA atau FSA anda, dan lain-lain.

Tip Penny Hoarder: Aplikasi seperti Simpan akan melabur wang anda dalam satu set portfolio yang menggambarkan keyakinan, minat dan matlamat anda.Ia akan menarik jumlah tertentu dari akaun bank anda secara berkala, supaya anda dapat mengembangkan pelaburan tersebut dari masa ke masa.

Stash membolehkan anda mula melabur dengan serendah $ 5, dan ia akan memberi anda tambahan $ 5 untuk melabur apabila anda mendaftar melalui pautan ini.

Soalan Pembaca 3: Bagaimana Kelayakan untuk Pinjaman Rumah?

Ahli kumpulan komuniti Amber Salazar bertanya, "Adakah lebih baik bayar hutang kad kredit secara keseluruhannya atau untuk menyimpan wang itu di bank (dan membayar hutang itu kemudian) apabila layak untuk mendapatkan kadar terbaik pinjaman rumah? "

Jawapan No. 1: "Dalam konteks pembelian rumah, bank akan melihat pembayaran pada hutang kad kredit dan memasukkannya ke dalam nisbah DTI (hutang kepada pendapatan) ketika menghitung berapa banyak hipotek yang dapat Anda kelayakan ... Rendah (hutang) umumnya lebih baik dan boleh meningkatkan skor kredit anda, yang boleh membantu anda mendapatkan kadar yang lebih rendah pada gadai janji. Memiliki sesetengah wang tunai biasanya merupakan keperluan untuk melayakkan diri untuk gadai janji juga. Jadi, jika anda tidak pasti di mana untuk bermula, perbualan dengan penasihat kewangan mungkin tempat yang baik."- James M. Matthews

Jawab No. 2: "Apabila kita pra-memenuhi syarat peminjam berpotensi untuk pinjaman rumah, dua faktor utama yang menentukan apakah mereka akan diluluskan adalah nisbah hutang kepada pendapatan mereka dan keupayaan pembayaran mereka. Membayar hutang kad kredit hanya akan membantu nisbah hutang kepada pendapatan pemohon. Walau bagaimanapun, pemohon tidak sepatutnya mengurangkan aset cair mereka sehingga mereka tidak mampu membayar pembayaran yang diperlukan."- Brandon Severino, Mortgage HomeDirect, Overland Park, Kansas

Tip Penny Hoarder: Untuk melayakkan diri dengan kadar yang baik pada pinjaman rumah, anda perlu skor kredit yang baik. Untuk meningkatkan skor itu, mendaftar dengan perkhidmatan percuma seperti Sesame Credit. Ia menunjukkan baki anda pada sebarang bil, kad kredit atau pinjaman yang tidak dibayar. Ia juga menawarkan tip untuk mengurangkan hutang anda dan meningkatkan skor kredit anda.

Sekarang giliran penasihat kewangan.

Kami bertanya kepada mereka soalan yang paling sering mereka tanya, dan ini adalah balasan mereka:

Soalan Besar

Setiap penasihat kewangan bertanya beberapa versi ini: Bolehkah saya bersara? Bilakah saya boleh bersara? Saya akan mempunyai cukup disimpan untuk bersara cara saya mahu?

Jawapan No. 1: "Saya biasanya menjawab soalan itu dengan soalan lain dan itulah, 'Apa persaraan yang kelihatan seperti untuk anda?' Ia berbeza untuk semua orang. Jika anda ingin berehat, membaca buku, menghabiskan masa dengan keluarga dan tidak menghabiskan banyak wang, maka anda melihat persaraan yang cukup berpatutan dan mungkin tidak banyak masalah untuk anda. Walau bagaimanapun, sesetengah orang mahu melakukan perjalanan dan membeli rumah kedua, dan lain-lain. Perkara pertama yang perlu kita lakukan ialah mengetengahkan dan menentukan jenis persaraan yang pelanggan cari. Dari sana kita akan menentukan melalui analisis aliran tunai dan jalan lain jika itu dapat dicapai atau tidak. "- Chuck Mattiucci, naib presiden kanan, Fort Pitt Capital Group, Pittsburgh, Pa.

Jawab No. 2: "Ia bergantung kepada berapa banyak yang telah anda simpan, beban hutang semasa dan gaya hidup yang anda inginkan dalam tahun-tahun persaraan anda. Oleh itu marilah kita menjalankan matematik dan melihat bila boleh."- Brett Anderson

Jawapan No. 3: "Ramai penasihat akan menjalankan pelan komprehensif yang menunjukkan kebarangkalian membiayai persaraan anda dengan baik dalam pasaran bull dan bear. Bagi mereka yang jatuh pendek, kami membantu dengan belanjawan, bermula kecil dengan mulanya memastikan bahawa pelanggan meletakkan sekurang-kurangnya 10% ke dalam simpanan persaraan. "- Maggie Johndrow

Jawapan No. 4: "Jumlah pendapatan yang anda perlukan semasa bersara mempunyai kesan langsung kepada berapa banyak yang perlu anda simpan. Jika seseorang mempunyai $ 3 juta yang disimpan tetapi memerlukan pendapatan $ 200K setahun, mereka lebih buruk dari orang yang mempunyai $ 1 juta dan hanya memerlukan pendapatan $ 40K setahun. "- Karen Lee, presiden, Karen Lee & Associates , Atlanta, Georgia

Soalan Pembakaran Lain

Penasihat kewangan meminta banyak soalan lain juga. Berikut adalah beberapa sorotan:

Berapa banyak saya perlu menyimpan untuk persaraan? Berapa banyak yang perlu saya kumpul sebelum saya boleh bersara dengan selesa?

Jawapan No. 1: "15% pendapatan, yang dilaburkan selama tahun-tahun kerja anda, mesti menyediakan persaraan yang selamat." - Ben Westerman, naib presiden kanan, HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Jawab No. 2: "Ambil apa yang membebankan anda untuk hidup hari ini - perbelanjaan dan cukai - dan buat jumlah ini sebanyak 25 kali. Ini akan sama dengan kadar pengeluaran yang dirancang sebanyak 4% sepanjang hayat anda. Untuk jumlah ini, anda boleh menambah pendapatan Jaminan Sosial yang mungkin membenarkan kadar pengeluaran yang lebih rendah atau boleh menjadi tambahan kepada apa yang menarik diri dari pelaburan anda. - Kevin Gahagan, ketua pegawai pelaburan, Rakan Niaga Kewangan Mosaic, San Francisco.

Apa yang anda fikir akan berlaku sekiranya (masukkan apa sahaja peristiwa apokaliptik media kewangan yang sedang ditumpukan pada masa kini)?

“Tidak mengapa kerana ia tidak terkawal dan kami tidak membuang masa memfokuskan pada perkara yang tidak dapat kami kendalikan. Peristiwa jangka pendek jarang mempunyai kesan material pada pelan kewangan jangka panjang. Masa menyembuhkan segala-galanya untuk pelabur pesakit, jadi selagi anda tinggal kursus dan jangan panik, tidak perlu risau. "- Andy Yadro, perancang kewangan dengan Googins Advisors di Madison, Wisconsin

Bagaimanakah saya dapat membantu anak saya membayar untuk kolej?

"Soalan ini sering terlambat dan jawapannya biasanya hutang pelajar." - Michael P. Griffin, pensyarah perakaunan dan kewangan, University of Massachusetts, Dartmouth.

Berapakah bayaran pendahuluan yang harus saya buat di rumah pertama saya?

"Peraturan 20% turun agak ketinggalan zaman, kerana upah sebahagian besarnya telah mengalami stagnasi selama tiga dekad yang lalu sementara inflasi umum dan penghargaan harta tanah terus meningkat ... Menunggu untuk membeli rumah sehingga anda memiliki bayaran muka 20% tidak praktikal untuk banyak orang . Sekiranya anda boleh menyimpan 20% bayaran pendahuluan dalam tempoh 5 tahun, lakukannya. Jika tidak, tembak untuk 10%, atau sekurang-kurangnya melakukan 5% ke bawah"- Justin Chidester, pemilik Perancangan Kewangan Kekayaan di Logan, Utah.

Dalam perintah apakah yang harus saya lakukan perkara-perkara yang saya tahu saya patut lakukan?

"Pertubuhan dan keutamaan adalah soalan terbesar mengenai minda orang dan menjadi penghalang kepada orang ramai mendapatkan bantuan kerana ia terasa terlalu besar dan luar biasa, jadi mereka tidak berbuat apa-apa. Dengan memberi tumpuan kepada pendekatan perancangan berasaskan proses yang membantu pelanggan terlebih dahulu menganjurkan dan menumpukan perhatian untuk mencapai perkara-perkara dalam susunan yang betul, kami dapat membawa keseimbangan kewangan kepada situasi klien kerana kami membantu mereka mencapai matlamat mereka. "- James M. Matthews.

Penafian: Artikel ini mengandungi maklumat umum dan menerangkan pilihan yang mungkin anda ada, tetapi ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat pelaburan atau cadangan peribadi. Kami tidak boleh memperibadikan artikel untuk pembaca kami, jadi keadaan anda mungkin berbeza dari yang dibincangkan di sini. Sila dapatkan profesional berlesen untuk nasihat cukai, nasihat undang-undang, nasihat perancangan kewangan atau nasihat pelaburan.

Mike Brassfield ([email dilindungi]) adalah seorang penulis kanan di The Penny Hoarder. Dia pasti dapat menggunakan nasihat.