Berurusan Dengan Hutang? Inilah Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Agensi Pengumpulan

Adakah anda tahu hutang anda boleh mengambil nyawa sendiri?

John Oliver menyelinap ke dalam jangka hayat hutang awal musim panas ini pada "Malam Minggu Malam" HBO dengan membeli - dan kemudian memaafkan - hampir $ 15 juta dalam hutang perubatan.

Untuk menunjukkan betapa mudahnya membeli hutang kurang daripada sen pada dolar, Oliver mencipta sebuah syarikat dan membayar $ 60,000 untuk hutang 9.000 orang.

Inilah bahagian kami dalam industri Pembelian Hutang dari malam tadi. Langkah awak, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 Jun 2016

Beruntung mereka.

Apabila anda berhenti membayar hutang anda, mereka tidak hanya pergi. Selain menghancurkan skor kredit anda, hutang yang tidak dibayar boleh melepaskan pengumpul yang pesat, termasuk beberapa yang tidak bermain dengan peraturan.

Tetapi ada titik tertentu di sepanjang jalan - terutamanya di awal proses - di mana anda boleh mengambil tindakan dan hentikan hutang anda dari mimpi menjadi mimpi buruk.

Inilah yang anda perlu ketahui.

Mengatasi Hutang Terdahulu Lebih Baik

Tiga hingga enam bulan pertama adalah penting dalam jangka hayat hutang anda. Dalam tempoh masa ini, hutang anda masih berada di tangan pemilik asalnya - bank anda, syarikat kad kredit anda atau pemberi pinjaman yang lain.

Walau bagaimanapun, jika anda gagal membuat pinjaman atau menghentikan pembayaran kad kredit dan pemiutang asal tidak dapat membayar anda, akhirnya ia akan menjual hutang anda kepada agensi pengumpulan hutang.

Dan ini adalah apabila perkara menjadi lebih rumit.

"Banyak orang yang datang kepada kami mempunyai jenis kepalanya di pasir dan mereka hanya mengabaikan masalah ini," kata Thomas Nitzsche, jurucakap ClearPoint Credit Counseling, sebuah kumpulan pendidikan kewangan bukan untung.

"Itu boleh mengehadkan pilihan mereka sejauh yang boleh mereka lakukan melalui pengurusan hutang atau kaunseling kredit atau program kesulitan kewangan dalaman dengan pemiutang."

Apabila pemiutang asal memiliki hutang anda, lebih mudah untuk mendapatkan pelan pembayaran atau merundingkan kadar faedah yang lebih rendah. Anda juga boleh berunding dengan pemiutang anda untuk mengetepikan yuran lewat dan overdraf.

"Ia adalah perbezaan malam dan siang, bertindak awal," jelas Nitzsche. "Pelanggan purata kami yang memulakan program pengurusan hutang meningkatkan skor kredit mereka sebanyak 106 mata dalam tempoh 36 bulan pertama, tetapi biasanya hanya berjaya jika orang mencapai sebelum hutang mereka dikumpulkan."

Pemberi pinjaman anda akan menjual hutang anda dengan diskaun kerana ia mahu mendapatkan hutang lapuk dari buku dan kerana ia boleh menghapuskan hutang sebagai kerugian musim cukai.

Nitzsche berkata jika anda membuat bayaran bulanan, tetapi mereka berada di bawah jumlah bayaran minimum, pemberi pinjaman anda akan mempertimbangkan pembayaran yang tidak dijawab dan akhirnya memberitahu anda bahawa ia menghantar hutang anda kepada koleksi.

Bagaimana Pengumpul Hutang Dapat Hutang Saya?

Sekarang agensi kutipan hutang mempunyai hutang anda.

Syarikat pihak ketiga ini yang mungkin tidak pernah anda dengar akan mula menghubungi anda - kadangkala kerap dan agresif - untuk membayar anda.

Mereka mungkin melaporkan hutang anda sebagai "dalam pengumpulan" ke tiga biro kredit utama: Equifax, TransUnion dan Experian - yang akan merosakkan skor kredit anda.

Agensi-agensi kutipan hutang ini membayar sebahagian kecil daripada jumlah hutang yang anda bayar untuk mengambil hutang dari tangannya. Walau bagaimanapun, mereka berhasrat untuk menghasilkan wang dengan memulihkan jumlah keseluruhannya.

Sesiapa yang memperolehi lesen yang betul dari negeri mereka boleh menjadi pemungut hutang. Lesen ini biasanya datang dengan yuran curam dan keperluan bon, kadang-kadang antara $ 5,000 dan $ 20,000, dan keupayaan untuk mendapatkan pembiayaan untuk membeli ribuan dolar hutang sekaligus.

Agensi pengumpulan hutang akan membuat lebih banyak usaha untuk membuat anda membayar hutang anda daripada pemiutang asal.

Agensi boleh memfailkan tuntutan mahkamah dan berharap anda tidak muncul di mahkamah. Dalam kes ini, agensi-agensi yang menang secara lalai dan boleh mula mengutip upah anda, jadi jangan mengabaikan apa-apa dokumen undang-undang yang anda terima.

Tidak ada batasan kepada berapa kali hutang anda akan dibeli dan dijual. Ia akan terus diluluskan dari agensi ke agensi, setiap kali untuk harga yang lebih rendah. Semakin lama anda pergi tanpa membayar, semakin kurang hutang anda layak untuk syarikat-syarikat ini.

Berikut adalah satu lagi peluang untuk anda menghentikan hutang mati di treknya. Pengumpul hutang kadang-kadang mempunyai lebih banyak fleksibiliti daripada pemiutang asal anda untuk menawarkan penyelesaian atau pelan pembayaran bulanan.

Katakan seorang saudara yang meninggal meninggalkan anda $ 1,000, tetapi anda berhutang $ 2,000. Jika anda menawarkan agensi pengutipan $ 1,000, ia mungkin hanya mengambilnya. Lagipun, wang lebih baik daripada tiada.

Hati-hati, walaupun; hutang yang diendahkan boleh mempunyai implikasi cukai pendapatan.

Watch For Scam-Collection Scams

Tidak kira apa tahap hutang anda ada, berhati-hati dengan penipuan.

Jika anda melihat ke konsolidasi hutang atau program kaunseling hutang, lakukan penyelidikan anda. Ini semudah Googling nama syarikat untuk melihat berapa lama mereka berada di sekitar dan jenis ulasan yang mereka dapat, kata Nitzsche.

Pertimbangkan bekerjasama dengan organisasi bukan keuntungan, yang biasanya tidak mempunyai belanja pengiklanan yang besar. Dalam kata lain, anda tidak akan melihat "Keluar dari hutang cepat!" infomercial pada TV larut malam dari organisasi kaunseling hutang yang sah, dia cakap.

Juga, jika anda bukti bukti, lebih sukar bagi agensi pengumpulan hutang untuk datang selepas anda. Apabila anda menjadi bukti penghakiman, anda tidak mempunyai apa-apa upah untuk mereka menghias, atau pendapatan anda berasal dari kerajaan dalam bentuk bantuan awam.

Mengetahui statut keterbatasan hutang juga penting. Nitzsche mengatakan ini berbeza mengikut keadaan dan jenis hutang, tetapi biasanya antara tiga hingga 15 tahun.

Setelah undang-undang batasan telah berlalu, pengumpul hutang tidak boleh menyaman anda, tetapi mereka masih boleh meminta anda membayar balik wang tersebut.

Tahu hak anda

Ada beberapa perkara yang tidak dapat dilakukan oleh pengumpul hutang di bawah Akta Amalan Pengumpulan Hutang Adil.

Jika anda mengesyaki pemiutang sedang bermain di luar undang-undang, mengemukakan aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna atau peguam negara anda.

Sebagai permulaan, pengumpul hutang tidak boleh menghubungi anda di waktu atau tempat yang luar biasa - seperti lewat malam, pagi atau waktu bekerja jika anda tidak dibenarkan mengambil panggilan peribadi.

Agensi tidak boleh mengganggu atau mengancam anda dengan keganasan atau penangkapan. Atau gunakan bahasa kasar. Atau hubungi berulang kali.

Pengumpul tidak boleh berpura-pura menjadi penguatkuasa undang-undang atau mana-mana pegawai kerajaan lain.

Pemungut hutang boleh menghubungi orang lain, tetapi hanya untuk bertanya cara untuk menghubungi anda - tidak mempublikasikan hutang anda atau membincangkan berapa banyak yang anda berhutang. Satu-satunya orang agensi boleh bercakap mengenai hutang anda adalah anda, pasangan anda dan peguam anda.

Jika pengumpul tahu anda mempunyai seorang peguam, ia tidak boleh menghubungi anda sebaliknya.

Jika anda memberitahu seseorang secara bertulis untuk berhenti menghubungi anda, ia harus menghormati permintaan anda, kecuali memberitahu anda bahawa ia akan berhenti menghubungi anda - atau memberitahu anda bahawa ia mengambil tindakan undang-undang terhadap anda.

Agensi juga dikehendaki memberitahu anda beberapa maklumat asas tentang hutang, termasuk nama kreditur, jumlah hutang dan bagaimana anda boleh mempertikaikan hutang atau mengesahkannya.

Giliran anda: Pernahkah anda dihubungi oleh pemungut hutang?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.