Anda tahu anda mahu melabur. Anda tahu anda perlu melabur. Tetapi jujur, bagaimana anda mula melabur? Siapa yang anda percayai? Adakah anda membayar seseorang untuk membantu? Bagaimana anda tahu bahawa anda tidak akan ripped off? Atau lebih buruk - bagaimana anda tahu anda tidak akan kehilangan semua wang anda?
Untuk 20 tahun, pelaburan adalah penting dan anda tahu. Dalam usia 20-an, masa adalah di sisi anda, dan semakin banyak anda menyimpan dan melabur sekarang, semakin baik anda nanti.
Tetapi, terus terang, mulai melabur selepas kolej membingungkan. Terdapat banyak pilihan, alat, fikiran, blog untuk dibaca, dan banyak lagi. Apa yang anda lakukan?
Saya akan berkongsi pemikiran saya tentang apa yang harus anda lakukan untuk mula melabur selepas kolej pada usia dua puluhan ketika anda berusia 22-29 tahun. Mari kita menyelam masuk.
Pastikan anda menyemak artikel lain dalam siri ini:
- Bermula Melabur di Sekolah Tinggi Atau Lebih Muda
- Bermula Melabur di Kolej
- Cara Mula Melabur Dalam 30-an Anda
Kenapa Mula Melabur Awal?
Menurut Poll Poll, purata usia pelabur yang mula menyelamatkan berusia 29 tahun. Dan hanya 26% orang mula melabur sebelum berumur 25 tahun.
Tetapi matematik adalah mudah: ia lebih murah dan mudah disimpan untuk persaraan pada 20-an berbanding 30-an atau lebih anda. Mari saya tunjukkan kepada anda.
Sekiranya anda mula melabur dengan hanya $ 3,600 setahun pada umur 22 tahun, dengan purata pulangan purata 8%, anda akan mempunyai $ 1 juta pada usia 62 tahun. Tetapi jika anda menunggu sehingga umur 32 tahun (hanya 10 tahun kemudian), anda perlu menjimatkan $ 8,200 setahun untuk mencapai matlamat yang sama $ 1 juta pada usia 62 tahun.
Berikut adalah berapa banyak yang perlu anda simpan setiap tahun, berdasarkan usia anda, untuk mencapai $ 1 juta pada 62.
Umur | Amaun Melabur Setiap Tahun Untuk Mencapai $ 1 Juta |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Lihat saja kos menunggu! Hanya menunggu dari saat anda berusia 22 hingga 29 tahun, anda akan dikenakan biaya $ 2,800 lebih setahun, dengan asumsi pulangan yang sama, untuk mencapai matlamat yang sama.
Itulah sebabnya penting untuk memulakan pelaburan awal, dan tidak ada masa yang lebih baik daripada selepas tamat pengajian.
Adakah Anda Perlu Penasihat Kewangan?
Jadi, jika anda berfikir untuk memulakan pelaburan, adakah anda memerlukan penasihat kewangan? Secara jujur, bagi kebanyakan orang, mereka tidak. Tetapi ramai orang dapat mengatasi keperluan ini untuk nasihat "profesional".
Berikut adalah beberapa pemikiran mengenai subjek ini dari beberapa pakar kewangan (dan jawapan yang luar biasa adalah TIDAK):
Tara Falcone Reis Up
Saya tidak percaya bahawa pelabur muda memerlukan penasihat kewangan. Sebaliknya, apa yang sebenarnya diperlukan oleh kumpulan umur ini adalah pendidikan kewangan. Secara relatifnya, keadaan kewangan mereka tidak cukup "rumit" untuk menjamin kos penasihat atau perancang.
Menjadi proaktif dan meningkatkan celik kewangan mereka kini akan menjadikan perbualan masa depan lebih produktif; dengan "bercakap bahasa yang sama" sebagai penasihat, mereka akan lebih bersedia untuk menyatakan matlamat khusus mereka dan membincangkan kursus tindakan yang potensial. Walau bagaimanapun, bergantung pada penasihat hari ini dan bukannya mendidik diri mereka sendiri, boleh membawa kepada masalah pergantungan yang mahal pada masa akan datang.
Ketahui lebih lanjut mengenai Tara di Reis Up.
Jawapan sains kewangan lurus adalah anda hanya perlu membayar nasihat yang meletakkan lebih banyak wang di dalam saku anda daripada kos anda.
Cabaran dalam 20-an adalah kos kompaun yang baik dari nasihat yang baik berbanding buruk adalah sepanjang hidup anda sehingga keputusan ini sangat penting. Sekiranya penasihat itu adalah seorang pakar yang benar dan boleh menambah nilai dengan pandangan yang lebih baik di luar kebiasaan konvensional, utama dan kos yang munasabah maka s / dia harus dapat menambah nilai yang melebihi kos. Masalahnya adalah penyelidikan menunjukkan keadaan ini jarang berlaku, yang menjelaskan pertumbuhan penasihat robo dan pelaburan indeks pasif kos rendah di mana tidak ada penasihat diperlukan. Mengawal kos telah dibuktikan dalam beberapa kajian penyelidikan sebagai salah satu indikator utama untuk mengatasi prestasi pelaburan, dan penasihat menambah banyak perbelanjaan.
Saya sedar dalam 20-an saya bahawa jika saya mahu menjadi selamat dari segi kewangan dan tidak bergantung pada orang lain yang saya perlu mengembangkan beberapa tahap kepakaran kewangan. Buku-buku berkualiti adalah nilai terbaik dalam pendidikan kewangan dan pelaburan kecil dalam pengetahuan itu akan membayar anda dividen untuk seumur hidup. Sebenarnya anda tidak boleh membayar penasihat yang cukup untuk menjaga lebih banyak wang anda daripada dirinya sendiri sehingga anda harus mengembangkan pengetahuan yang cukup untuk mendelegasikan secara efektif. Nilai gabungan pengetahuan yang saya bina dalam 20 tahun saya selama 30 tahun akan datang bernilai berjuta-juta dolar dan mungkin akan menjadi sama untuk anda. Ia adalah masa yang dibelanjakan dengan baik.
Ketahui lebih lanjut mengenai Todd di Mentor Kewangan.
Todd TresidderMentor Kewangan
Hakikatnya mudah: kebanyakan orang mula melabur selepas kolej semata-mata tidak memerlukan penasihat kewangan. Saya rasa quote ini menjumlahkannya lebih baik untuk pelabur muda:
Nick TrueTrue Tightwad
Pelabur muda [biasanya] mempunyai saiz portfolio yang agak kecil, jadi mereka perlu meletakkan wang mereka ke dalam dana persaraan yang sasaran dan menumpukan pada peningkatan kadar simpanan mereka, daripada memilih penasihat terbaik atau dana bersama.Pada masa itu, peningkatan kadar simpanan dan mengurangkan kos akan jauh lebih banyak daripada kemungkinan tambahan atau dua peratus sebagai balasan.
Ketahui lebih lanjut mengenai Nick di True Tightwad.
Tetapi adakah keadaan ketika bercakap dengan penasihat kewangan boleh masuk akal? Ya, dalam beberapa kes. Saya percaya bahawa bercakap dengan perancang kewangan (bukan penasihat kewangan) boleh masuk akal jika anda memerlukan bantuan membuat pelan kewangan untuk hidup anda.
Secara sederhana, jika anda sedang berusaha untuk membina pelan kewangan anda sendiri (bagaimana untuk menyimpan, belanjawan, melabur, menginsuranskan diri sendiri dan keluarga anda, membuat pelan harta tanah, dan sebagainya), masuk akal untuk duduk dan membayar seseorang untuk bantu anda.
Tetapi sedar bahawa terdapat perbezaan antara membuat pelan kewangan yang anda laksanakan dan bayar untuk, berbanding penasihat kewangan yang mengambil peratusan wang anda yang anda uruskan. Bagi kebanyakan pelabur selepas kolej, anda boleh menggunakan rancangan yang sama untuk tahun yang akan datang.
Malah, kami percaya bahawa ia hanya masuk akal untuk bertemu dengan perancang kewangan beberapa kali dalam hidup anda, berdasarkan peristiwa hidup anda. Kerana rancangan yang sama yang anda buat sepatutnya berlangsung sehingga acara kehidupan seterusnya. Berikut adalah beberapa peristiwa yang perlu dipertimbangkan:
- Selepas tamat pengajian / pekerjaan pertama
- Menikah dan menggabungkan wang
- Mempunyai anak
- Sekiranya anda memperoleh kekayaan yang besar (iaitu warisan)
- Mendekati persaraan
- Semasa bersara
Anda lihat, rancangan yang sama yang anda buat selepas tamat pengajian harus berlangsung sehingga anda berkahwin. Begitu juga pada peristiwa kehidupan seterusnya. Mengapa membayar yuran berterusan setiap tahun apabila tiada perubahan selama bertahun-tahun pada suatu masa?
Roger Wohlner Penulis & Penasihat Kewangan
Selain dari jumlah yang sangat sedikit yang mendapat gaji yang sangat tinggi (peguam, doktor, bank pelaburan, dll.) Jawabannya mungkin tidak untuk kebanyakan, sekurang-kurangnya bukan siapa mereka bekerja sepenuh masa berdasarkan asas AUM atau yuran berulang yang serupa.
Yang mengatakan, mereka mungkin mempertimbangkan penasihat bayaran setiap jam untuk bekerja dengan satu kali sahaja, seperti yang ada dalam Rancangan Perancangan Garrett atau beberapa penasihat NAPFA. Juga, banyak perancang kewangan dalam Rangkaian Perancangan XY mungkin sesuai.
Ketahui lebih lanjut mengenai Roger di Perancang Kewangan Chicago.
Robo-Advisor Atau Self Directed?
Jadi, jika anda tidak pergi dengan penasihat kewangan, adakah anda pergi dengan Robo-Advisor? Ini boleh menjadi pilihan yang baik jika anda "tidak mahu berfikir tentang pelaburan, tetapi tahu anda patut."
Secara jujur, anda masih perlu berfikir tentang hal itu, tetapi menggunakan penasihat robo adalah cara yang baik untuk mempunyai sistem automatik yang menjaga segala-galanya untuk anda. Selain itu, syarikat-syarikat ini semua dalam talian, jadi anda tidak perlu risau tentang membuat janji temu, pergi ke pejabat, dan berurusan dengan penasihat yang anda mungkin atau tidak suka.
Penasihat Robo adalah alat lurus ke hadapan: mereka menggunakan automasi untuk menyediakan portfolio anda berdasarkan toleransi risiko dan matlamat anda. Sistem kemudian teruskan kemas kini akaun anda secara automatik untuk anda - anda tidak perlu berbuat apa-apa.
Apa yang anda lakukan ialah mendepositkan wang ke akaun anda, dan penasihat robo mengambilnya dari sana.
Jika anda ingin pergi ke laluan Robo-Advisor, kami cadangkan menggunakan Betterment.
- Bettermentment - Betterment adalah seorang penasihat hebat untuk para pelabur muda. Mereka membuat pelaburan mudah untuk pemula dengan memberi tumpuan kepada peruntukan aset mudah, ciri penetapan matlamat, dan pengurusan portfolio murah. Klik di sini untuk melihat Betterment.
Apakah Jenis Akaun Sekiranya saya Buka?
Inilah yang membuat pelaburan yang kompleks - ada begitu banyak faktor yang berbeza untuk dipertimbangkan. Kami telah menyentuh beberapa pasangan, dan sekarang mari kita menyelami akaun apa yang harus anda pertimbangkan untuk membuka.
Rancangan Majikan - 401k atau 403b
Pertama, untuk graduan yang paling baru, tumpukan kepada majikan anda. Kebanyakan majikan menawarkan rancangan persaraan 401k atau 403b. Ini adalah pelan tajaan syarikat, yang bermaksud anda menyumbang, dan syarikat anda biasanya menyumbangkan sumbangan yang sepadan.
Saya amat mengesyorkan bahawa anda sentiasa menyumbang sehingga sumbangan yang sepadan. Jika anda tidak, anda pada dasarnya akan meninggalkan wang percuma di atas meja dan memberi diri anda satu potongan gaji.
Jika anda selesa dengan menyumbang sehingga perlawanan majikan anda, cabaran berikutnya adalah untuk menyumbang maksimum yang dibenarkan setiap tahun. Sehingga 2018, jumlah itu ialah $ 18,500 untuk orang di bawah 50 tahun. Hanya sedar berapa banyak wang yang akan anda miliki jika anda sentiasa max sumbangan 401k anda.
Pastikan anda mematuhi Had Sumbangan 401k.
Akaun Persaraan Individu - Roth atau IRA Tradisional
Seterusnya, lihat membuka akaun persaraan individu atau IRA. Terdapat dua jenis utama: IRA tradisional dan Roth IRA. Keuntungan dari akaun-akaun ini adalah bahawa wang di dalam akaun tumbuh bebas cukai sehingga persaraan. Kelemahannya ialah terdapat batasan untuk mengeluarkan wang sebelum bersara. Jika anda menyimpan untuk jangka masa panjang, akaun-akaun ini masuk akal. Tetapi jangan memanfaatkannya jika anda mahu mengambil wang dalam beberapa tahun sahaja.
IRA tradisional menggunakan wang sebelum cukai untuk menyelamatkan persaraan (bermakna anda mendapat potongan cukai hari ini), sementara Roth IRA menggunakan wang selepas cukai. Semasa bersara, anda akan membayar cukai pada pengeluaran tradisional IRA anda, tetapi anda boleh menarik diri dari cukai ROT IRA percuma. Itulah sebabnya banyak perancang kewangan suka IRA Roth.
Pada tahun 2018, had sumbangan untuk IRA ialah $ 5,500. Anda harus menumpukan pada menyumbangkan maksimum setiap tahun. Perhatikan setiap tahun pada Sumbangan IRA Sumbangan.
Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)
Jika anda mempunyai akses ke akaun simpanan kesihatan, banyak rancangan membolehkan anda melabur dalam HSA anda. Kami suka menggunakan HSA untuk melabur kerana ia seperti menggunakan IRA.Ia mempunyai satu ton faedah cukai yang besar jika anda menyimpan wang yang dilaburkan dan tidak menyentuhnya untuk perbelanjaan kesihatan hari ini. Hanya melabur dan biarkan ia berkembang.
Jika anda mempunyai HSA lama dan anda tidak tahu apa yang perlu dilakukan dengannya, periksa panduan ini tempat terbaik untuk melabur HSA anda. Anda boleh memindahkan HSA anda pada bila-bila masa, sama seperti yang anda lakukan dengan 401k lama.
Akhir sekali, pastikan anda mencuba untuk memberikan sumbangan HSA anda. Berikut adalah had sumbangan HSA.
Bagaimana Untuk Membayar Sumbangan Kepada Berbilang Akaun Di Luar A 401k Dan IRA
Terdapat susunan "terbaik" operasi akaun apa yang menyumbang dan berapa banyak yang perlu dilakukan pada satu masa. Kami telah meletakkan perintah operasi terbaik untuk menyimpan untuk bersara menjadi artikel dan infographic yang bagus yang boleh anda dapati di sini.
Di mana Untuk Melabur Jika Anda Mahu Melakukannya Sendiri
Baiklah, jadi anda mempunyai rasa yang lebih baik di mana untuk mendapatkan bantuan, akaun apa yang hendak dibuka, tetapi sekarang anda perlu benar-benar berfikir di mana untuk membuka akaun anda dan mempunyai pelaburan anda.
Ketika datang ke tempat untuk melabur, anda harus melihat perkara berikut:
- Kos Rendah (Kos termasuk yuran akaun, komisen, dll.)
- Pemilihan Pelaburan (terutama mencari ETF percuma komisen)
- Kemudahan Penggunaan Laman Web
- App Bergerak Hebat
- Ketersediaan Cawangan (masih bagus untuk masuk dan bercakap dengan seseorang jika perlu)
- Teknologi (adalah syarikat di barisan hadapan, atau sentiasa tertinggal dalam industri)
Kami mengesyorkan menggunakan M1 Finance untuk memulakan pelaburan. Mereka membolehkan anda membina portfolio kos rendah secara percuma! Anda boleh melabur dalam stok dan ETF, setup pemindahan automatik, dan banyak lagi - semuanya tanpa sebarang kos. Semak M1 Finance di sini.
Kami telah menyemak sebahagian besar syarikat pelaburan utama, dan membandingkannya di sini di Alat Perbandingan Broker Dalam Talian kami. Jangan ambil kata kami untuk meneroka pilihan untuk diri sendiri.
Berapa Banyakkah Anda Melabur?
Sekiranya anda ingin memulakan pelaburan selepas kolej, persoalan yang biasa adalah "berapa banyak saya perlu melabur". Jawapan untuk soalan ini adalah mudah dan sukar.
Jawapan mudah adalah mudah: anda harus menyimpan sehingga sakit. Ini telah menjadi salah satu strategi utama saya dan saya suka memanggilnya untuk memuatkan kehidupan anda. Asas-asasnya adalah anda perlu melakukan sebanyak mungkin awal, supaya anda boleh mengiringi kemudian dalam hidup. Tetapi jika anda menyimpan sehingga sakit, itu "kemudian" mungkin 30-an anda.
Jadi apakah yang "menyelamatkan sehingga ia menyakitkan" maksudnya? Ia bererti beberapa perkara:
- Pertama, anda perlu membuat penjimatan dan melabur wajib. Wang yang anda mahu melabur masuk ke akaun sebelum apa-apa lagi. Majikan anda sudah melakukannya dengan 401k anda, jadi lakukan juga dengan IRA.
- Kedua, tantang diri anda untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya $ 100 lebih daripada apa yang sedang anda lakukan - menjadikannya terluka.
- Ketiga, bekerja sama dengan anggaran untuk mencapai tambahan $ 100, atau mengejar pendapatan dan pendapatan tambahan untuk mencapai tambahan $ 100 itu.
Berikut adalah beberapa matlamat untuk anda:
- Max Out Sumbangan IRA Anda: $ 5,500 per tahun, atau $ 458.33 per bulan
- Max Out Sumbangan 401k Anda: $ 18,000 per tahun, atau $ 1,500 sebulan
- Max Out Your HSA (jika anda layak untuk satu): $ 3,350 untuk satu per tahun, atau $ 6,750 per keluarga per tahun
- Sekiranya anda mengharungi sampingan untuk mendapatkan pendapatan tambahan, max kami SEP IRA atau Solo 401k
Peruntukan Pelaburan Dalam 20-an Anda
Ini adalah salah satu bahagian yang paling sukar untuk memulakan pelaburan - sebenarnya memilih apa yang perlu dilaburkan. Ia tidak benar-benar sukar, tapi itu yang paling menakutkan orang. Tiada siapa yang mahu "merosakkan" dan memilih pelaburan yang tidak baik.
Itulah sebabnya kami percaya dalam membina portfolio ETF pelbagai yang sepadan dengan toleransi dan matlamat risiko anda. Peruntukan aset semata-mata bermaksud ini: memperuntukkan wang pelaburan anda adalah pendekatan yang jelas untuk memadankan risiko dan matlamat anda.
Pada masa yang sama, peruntukan aset anda mudah difahami, kos rendah, dan mudah dijaga.
Kami benar-benar suka Portfolio Lazim Boglehead, dan di sini adalah tiga kegemaran kami bergantung kepada apa yang anda cari. Dan sementara kami memberikan beberapa contoh ETF yang boleh bekerja di dalam dana, lihat apa komisen percuma ETF anda mungkin mempunyai akses kepada yang menawarkan pelaburan yang sama dengan kos yang rendah.
Anda boleh dengan cepat dan mudah membuat portfolio ini di M1 Finance secara percuma.
Pelabur Jangka Panjang Konservatif
Sekiranya anda seorang pelabur jangka panjang konservatif, yang tidak mahu menghadapi banyak pelaburan dalam pelaburan anda, lihat portfolio mudah 2 ETF ini.
% Peruntukan | Dana | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard Jumlah Jumlah Pasaran Bon | BND |
60% | Vanguard Jumlah Dana Pasaran Saham | VT |
Pelabur Jangka Panjang Sedang
Jika anda baik dengan lebih banyak turun naik dalam pertukaran untuk potensi pertumbuhan yang lebih tinggi, inilah portfolio yang menggabungkan lebih banyak risiko dengan pendedahan antarabangsa dan hartanah.
% Peruntukan | Dana | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard Jumlah Jumlah Pasaran Bon | BND |
30% | Vanguard Jumlah Dana Pasaran Saham | VT |
24% | Dana Indeks Saham Antarabangsa Vanguard | VXUS |
6% | Dana Indeks Vanguard REIT | VNQ |
Pelabur Jangka Panjang yang Agresif
Sekiranya anda okay dengan lebih banyak risiko (iaitu berpotensi kehilangan lebih banyak wang), tetapi mahu pulangan yang lebih tinggi, inilah mudah untuk mengekalkan portfolio yang dapat berfungsi untuk anda.
% Peruntukan | Dana | ETF |
|---|---|---|
30% | Vanguard Jumlah Dana Pasaran Saham | VT |
10% | Dana Pasaran Muncul Baru | VWO |
15% | Dana Indeks Saham Antarabangsa Vanguard | VXUS |
15% | Dana Indeks Vanguard REIT | VNQ |
15% | Vanguard Jumlah Jumlah Pasaran Bon | BND |
15% | TIP Vanguard | VTIP |
Perkara yang Perlu Diingatkan Mengenai Peruntukan Aset
Semasa anda melabur portfolio anda, ingat bahawa harga akan sentiasa berubah. Anda tidak perlu sempurna pada peratusan ini - bertujuan untuk dalam 5% setiap satu.Walau bagaimanapun, anda perlu memastikan bahawa anda memantau pelaburan ini dan menyusun semula mereka sekurang-kurangnya sekali setahun.
Rebalancing adalah apabila anda mendapat peruntukan anda kembali ke trek. Katakan saham antarabangsa meroket. Itu hebat, tetapi anda boleh berada di atas peratusan yang anda mahu pegang. Dalam kes itu, anda menjual sedikit, dan membeli ETF lain untuk mengimbanginya dan mendapatkan peratusan anda kembali ke landasan.
Dan peruntukan anda boleh cair. Apa yang anda buat sekarang pada tahun 20-an mungkin bukan portfolio yang anda mahu pada 30-an atau lebih anda. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda mencipta pelan, anda harus tetap bersamanya selama beberapa tahun.
Berikut adalah artikel yang baik untuk membantu anda merancang bagaimana mengimbangi peruntukan aset anda setiap tahun.
Pemikiran Akhir
Mudah-mudahan mengambil terbesar yang anda lihat jika anda ingin memulakan pelaburan selepas kolej adalah untuk memulakan. Ya, pelaburan boleh rumit dan mengelirukan. Tetapi ia tidak perlu.
Panduan ini membentangkan beberapa pengetua utama untuk diikuti supaya anda boleh mula melabur dalam 20-an anda, dan tidak menunggu sehingga kemudian dalam hidup anda.
Ingatlah, sebelum anda mula, lebih mudah untuk membina kekayaan.
Jawatan Popular
TD Ameritrade Review - Penyedia IRA Top
Tinjauan Insurans Haven Saya Haven - Dapatkan Dilindungi Hanya Dalam Minit!
Top 10 Matlamat Kewangan Baik Yang Harus Datang Semua Orang Untuk Tahun 2018
Sekiranya Anda Menggunakan Pinjaman 401k untuk Membayar Kad Kredit Anda?
Cara Cari Grit Kewangan Anda
Catat Ulasan Anda