Bank Saya Mempercayai Saya Lebih Daripada Saya Lakukan dan Baru Dibangkitkan Had Kredit saya kepada $ 22K

"Kabar baik," kata garis subjek e-mel.

Itulah jenis garis yang digunakan ibu saya untuk bercakap tentang pelan bercuti atau ubat tiroid kucing.

Kali ini, bank saya. "Berita baik," ia dibaca, "Peningkatan aliran kredit."

Saya membuka mesej itu dengan keraguan yang besar, tetapi bukan jualan atau spam. Ia adalah mesej yang memberitahu saya tentang had kredit baru saya: $ 22,000.

"Tahniah! Sejarah kredit cemerlang anda telah memperoleh peningkatan kredit sebanyak $ 22,000, "bacaan e-mel. "Had kredit baru anda memberi anda lebih banyak kuasa membeli - sekarang - untuk gas, barangan runcit dan perkara yang anda beli paling banyak. Nikmati peningkatan anda. Anda sepatutnya. "

Tunggu apa?

Ini bukanlah tawaran yang disesuaikan untuk saya memilih masuk atau keluar. Ini adalah ... diberikan. E-mel secara ajaib muncul. Dan apabila saya masuk ke akaun dalam talian saya, had kredit baru juga disenaraikan di sana.

Ia terasa terlalu baik untuk menjadi kenyataan. Ia berasa berbahaya.

Mengapa Kad Kredit Saya Terpulang Tanpa Peringatan

Saya tidak asing dengan hutang kad kredit, dan walaupun saya sekarang mempunyai catatan bersih dan skor kredit yang berkilauan, saya curiga. Jadi saya panggil nombor itu di belakang kad kredit saya.

Saya bertanya wakil khidmat pelanggan jika dia dapat memberitahu saya had saya sebelum kenaikan itu, iaitu $ 17,000. Lompat ke $ 22,000 tidak kelihatan begitu keterlaluan lagi, tetapi saya masih ingin tahu kenapa Saya mendapat peningkatan. Saya tidak menggunakan kad kredit sebentar.

Lelaki perkhidmatan pelanggan berkata sistem memeriksa akaun secara rutin dan, dalam beberapa kes, meningkatkan had kad. Skor kredit saya mungkin faktor.

Bank itu juga mungkin mahu saya menghabiskan wang, walaupun lelaki perkhidmatan pelanggan tidak mengatakannya. Jika saya tidak menggunakan kad kredit saya, bank itu tidak membuat sebarang wang daripada yuran atau faedah.

Pendek kata: Syarikat kad kredit saya suka saya. Ia suka saya cukup untuk mempercayai saya dengan $ 5,000 lagi.

"Jadi ... bagaimana jika saya tidak mahu had kredit saya menjadi tinggi?" Saya bertanya, menyatakan saya mempunyai kepercayaan sifar dalam kemahuan saya sendiri. "Bolehkah anda mengurangkannya?"

Dia berkata dia akan gembira. "Tetapi anda mungkin tidak mahu berbuat demikian."

Dia memberi saya dua sebab:

Pertama, mudah untuk meminta pengurangan had kredit. Tetapi jika anda memanggil meminta peningkatan kredit, itu adalah kes yang lebih sukar untuk dibela - dan mendapat kelulusan.

Kedua, mempunyai had kredit yang tinggi dapat membantu menurunkan nisbah penggunaan kredit Anda, yang merupakan faktor dalam menghitung skor kredit Anda.

Kenapa Anda Perlu Menjejaki Penggunaan Kredit

Katakan anda mempunyai satu kad kredit dengan had $ 22,000 dan baki $ 2,000. Anda menggunakan kira-kira 9% daripada kredit anda yang tersedia, yang kelihatan bagus untuk sejarah kredit anda.

Tetapi katakan anda mempunyai baki yang sama pada kad dengan had $ 6,000. Anda menggunakan satu pertiga daripada kredit anda yang ada. Itu bukan buruk, tetapi ia tidak kelihatan hebat.

Membuat pembayaran pada masa adalah faktor yang lebih penting dalam mengira skor kredit anda, tetapi kadar penggunaan telah sehingga 30% kesan ke atas skor anda.

Adakah anda memegang kad kredit anda sekarang? Merasa gementar, tertanya-tanya apakah anda boleh mempercayai diri anda di laut besar barang-barang yang anda boleh beli dan bil yang boleh anda bayar?

Sekiranya mempunyai had kredit baru yang lebih besar membuat perut anda jatuh, jangan panggil untuk mengurangkan had anda. Jangan hanya menutup kad itu, sama ada - anda tidak mahu melepaskan sejarah kredit yang telah anda peroleh dari kad itu.

Sebaliknya, maklum perubahan dalam akaun anda, kemudian tetapkan had peribadi anda dan pastikan penggunaan kredit dalam fikiran.

Tiada siapa yang pernah berkata kepada anda telah untuk memaksimumkan kad kredit anda. Oleh itu pilihlah batas kredit anda sendiri, dan buatlah jauh lebih rendah daripada apa yang dikatakan syarikat kad kredit itu. Sekiranya anda mempunyai had $ 4,000, jangan gunakan lebih daripada $ 500. Sekiranya had $ 12,000, mungkin had peribadi anda ialah $ 2,000.

Cabar diri anda untuk melihat betapa rendahnya baki anda.

Lisa Rowan adalah penulis dan penerbit di The Penny Hoarder.