Jeff telah merujuk kepada IRA Roth sebagai "perkara yang paling besar sejak roti yang dihiris" dan saya katakan, saya setuju sepenuh hati. Hari ini saya ingin membincangkan bagaimana anda boleh menggunakan Roth IRA untuk memaksimumkan jumlah kekayaan yang boleh anda hasilkan. Bacalah ayat terakhir sebagai "meminimumkan cukai anda dari semasa ke semasa." Siapa yang tidak mahu meminimumkan jumlah cukai yang anda bayar dari semasa ke semasa? Adakah saya cuba memberitahu anda bahawa mendepositkan semua simpanan persaraan anda ke Roth IRA, atau menukar sebaik sahaja anda dibenarkan bukanlah laluan terbaik untuk semua orang? Betul.
Mari kita mulakan dengan penjelasan cepat tentang Roth IRA vs akaun persaraan tradisional (ini boleh menjadi IRA atau 401 (k) kerana setiap tawaran variasi Roth). Akaun tradisional membenarkan anda mengambil potongan cukai untuk deposit masuk ke akaun, di mana wang itu akan berkembang, ditangguhkan cukai, dan dikenakan cukai selepas pengeluaran pada kadar marginal anda. Akaun Roth adalah sedikit gambaran cermin ini, deposit dibuat dengan wang selepas cukai, tetapi kedua-dua pertumbuhan dan pengeluaran berikutnya dibuat bebas cukai. Dalam ertikata, keputusan itu datang kepada satu soalan - adakah anda berada dalam kadar cukai yang lebih tinggi pada masa pengeluaran?
Sekiranya ia hanya mudah ...
Terdapat satu lagi pilihan, penukaran, yang dibincangkan Jeff dalam jawatannya "Penukaran IRA Roth 2010 Akan Datang." Jadi jika hanya saya mempunyai tongkat sihir, saya akan membukanya dan menghasilkan carta yang menunjukkan saya kadar marginal saya dari sekarang hingga saya kematian. Hmmm, bolehkah saya menambah carta kadar marginal saya? Saya akan menjadi setakat itu.
Dengan izin dari Fairmark.com, saya ingin menawarkan carta kadar cukai dan perbincangan ringkas tentang apa kadar marginal bermakna dan bagaimana anda boleh menggunakan pengetahuan ini untuk faedah anda.
Carta ini menunjukkan kadar yang anda akan bayar pada ambang pendapatan yang boleh dikenakan cukai yang berbeza. Tidak kotor. Ini adalah perbezaan penting kerana terdapat pengecualian (kini $ 3650 seorang) serta potongan standard (kini $ 11,400 untuk perkongsian pemfailan berkahwin, yang merupakan status yang saya gunakan untuk latihan ini). Sebagai contoh, pasangan suami isteri dengan hanya potongan standard dan dua pengecualian akan berada dalam kurungan 15% untuk pendapatan kasar sehingga $ 86,600. Ini adalah jumlah $ 67,900 dari carta bersama dengan potongan dan pengecualian standard. Semasa bersara, untuk mencatat akaun persaraan anda pada kadar tahunan $ 86,600 akan memerlukan lebih kurang $ 2.2 juta. Ini mengandaikan kadar pengeluaran 4%, kadar yang dianggap selamat, sekurang-kurangnya sehingga kegawatan pasaran baru-baru ini.
Amaun Roth IRA dan Kekayaan Persaraan
Dalam satu kajian oleh Institut Dasar Awam AARP, Bagaimana Tambang Boomers di Persaraan Saya mendapati bahawa bagi mereka yang dilahirkan pada tahun 1956-65, min (separuh berada di atas separuh di bawah) yang dijangkakan kekayaan isi rumah dijangka menjadi $ 839K. Ini termasuk apa yang dipanggil "Kekayaan Keselamatan Sosial" dan kekayaan bukan persaraan. Apabila saya melihat lebih jauh, saya mendapati bahawa "kekayaan persaraan" yang diunjurkan sebagai $ 503K, pastinya tidak mencukupi untuk meletakkan pesara bermakna ke dalam braket di atas 15%.
Dengan kekayaan persaraan yang bermakna pada hampir setengah juta dolar, namun dua juta diperlukan untuk meletakkan anda di atas pendirian 15% dalam persaraan, mengapa kegembiraan itu? Mari kita menggali lebih mendalam. Berikut adalah carta baru yang menunjukkan jumlah pendapatan keluarga pada tahun 2007 dolar.
Kita dapat melihat bahawa pendapatan keluarga kira-kira $ 75,000 adalah dalam persentil 60% untuk pendapatan dan masih kurungan 15%. Bergantung di mana keluarga ini dalam kitaran pendapatan mereka, Roth mungkin masuk akal untuk mereka, pasangan awal kerjaya mereka mungkin mendapati bahawa mereka mendapat jalan masuk ke dalam kurungan 25% dan membelanjakan sebahagian besar nyawa mereka di sana, sehingga mempunyai beberapa simpanan Roth pada awal , sementara masih dalam kurungan 15%, tidak boleh menyakiti. Nasihat ini berlaku untuk mana-mana orang muda atau pasangan yang bermula, bukan idea yang buruk untuk mengelakkan risiko kadar yang lebih tinggi di masa depan. Data statistik diketepikan, bagi individu yang mempunyai pelan pencen yang teguh di tempat kerja dan berpeluang untuk menggantikan pendapatan mereka sendiri dan sesetengahnya, juga perlu membuat strategi Roth secara strategik. Tetapi ada berhati-hati. Ingat bagaimana saya bercakap tentang carta kadar marjinal seumur hidup saya? Bagi kebanyakan kita, garis itu tidak rata, lurus, atau tanpa blips. Kehidupan berlaku. Pekerjaan hilang, bayi dilahirkan, dan isteri boleh memilih untuk berehat dari kerja. Apakah perkara-perkara ini mempunyai persamaan? Tempoh berpendapatan rendah di mana seseorang boleh turun kembali ke kadar marginal 15% semasa berada dalam kurungan 25% atau lebih tinggi sebelum gangguan tersebut. Ini boleh digunakan untuk menukar wang Roth ke akaun tradisional, dan membayar hanya 15% untuk berbuat demikian.
Mari kita lihat ...
Biarkan saya menawarkan satu lagi cara untuk melihat dilema ini - jika pasangan telah bersara pada hari ini, kadar cukai 2009, satu potongan dan gabungan pengecualian standard sebanyak $ 18,700. Saya memanggil ini jumlah pendatang 'sifar' kerana anda boleh mempunyai pendapatan kasar ini dan masih tidak membayar cukai. Ia akan mengambil aset $ 467K dalam aset persaraan untuk menjana pengeluaran tahunan ini (ingat, saya menggunakan kadar pengeluaran 4%). Seterusnya $ 16,700 dikenakan cukai pada 10%, dan jumlah ini memerlukan aset $ 417K lagi (sehingga jumlah $ 884K). Seperti yang saya sebutkan di atas, ia memerlukan $ 2,2 juta dalam aset persaraan untuk menjana pendapatan yang mencukupi untuk meletakkan anda di atas kurungan 25%. Ini adalah dolar hari ini, dan akan merayap sebagai inflasi menimbulkan potongan dan pengecualian standard.
Satu lagi faktor yang terlepas ialah apabila anda melangkah, akaun persaraan anda memerlukan pengagihan untuk penerima bukan pasangan anda. Sekiranya anak-anak anda berada dalam pendakap yang tinggi, ia mungkin masuk akal untuk menggunakan penukaran Roth dan membayar cukai pada kadar anda supaya wang yang perlu ditarik balik tidak akan dikenakan cukai lagi. Strategi ini juga boleh digunakan untuk mengurangkan cukai harta benda jika anda meninggalkan harta yang boleh dikenakan cukai.
Untuk Meringkaskan:
Walaupun tidak mustahil, sukar untuk "menyelamatkan jalan anda" menjadi pendakap yang lebih tinggi semasa bersara.
Mungkin ada masa berpendapatan rendah semasa hidup anda apabila penukaran sesuai. Manfaatkan penukaran pada masa ini.
Lihatlah kadar marginal anda, dan perhatikan dari tahun ke tahun apa pendirian cukai yang anda jatuh ke dalam.
Luangkan sedikit masa untuk memproyeksikan apa yang menjadi persaraan dan pendapatan persaraan anda, nombor ini akan menjadi lebih fuzzier anda keluar, tetapi sekurang-kurangnya mula membuat unjuran.
Jika anda suka post ini, pastikan anda melanggan blog Joe di sini.
* Sekatan, penalti dan cukai boleh dikenakan. Kecuali kriteria tertentu dipenuhi, pemilik Roth IRA mestilah 59 1/2 atau lebih tua dan telah memegang IRA selama 5 tahun sebelum pengeluaran cukai bebas dibenarkan.
Pendapat yang disuarakan dalam bahan ini adalah untuk maklumat umum sahaja dan tidak bertujuan untuk memberi nasihat atau cadangan tertentu untuk setiap individu.
Ini adalah catatan pos tamu dari pengarang JoeTaxpayer blog Joe.
Catat Ulasan Anda