7 Strategi Super Mudah Untuk Persaraan Awal 💲💲💲

"Saya tidak akan dapat bersara."

Pernahkah anda merungut ini kepada diri sendiri?

Sekiranya anda mempunyai, anda tidak bersendirian.

Lebih 1/3 daripada semua rakyat Amerika tidak percaya mereka akan mempunyai cukup wang untuk hidup.

Aduh.

Dengan semua pandangan pesimis, bagaimana pula dengan blazes biru yang ada di luar yang dapat mengejar trend dan bersara dalam usia 30?

Walaupun mereka mungkin berada di sisi yang melampau untuk bersara awal, ada banyak yang perlu dipelajari daripada mereka.

Jadi ya, walaupun anda adalah salah satu jiwa pesimis yang percaya bahawa anda tidak dapat bersara awal, berikut adalah 7 strategi persaraan awal yang mudah yang anda dapat melaksanakan hari ini.

1. Ketahuilah "Bilangan"

"Nombor" anda adalah jumlah wang yang anda perlukan hidup dalam persaraan. Terdapat dua daripada mereka,

Jumlah pendapatan tahunan yang anda perlukan untuk hidup dalam persaraan, dan
Saiz portfolio persaraan yang diperlukan untuk menjana pendapatan tersebut.Anda perlu bermula dengan nombor pendapatan, kerana itu akan menentukan seberapa besar portfolio pelaburan anda perlu.

Mengira pendapatan persaraan yang diperlukan

Kebijaksanaan konvensional adalah bahawa anda harus merancang untuk dapat bersara pada pendapatan yang 80% daripada pendapatan pra-persaraan anda. Itu tidak buruk kerana ia akan menjadikannya mudah, tetapi anda mungkin mahu menggunakannya sebagai titik permulaan sahaja.

Bergantung pada apa rancangan anda untuk hidup anda dalam persaraan, bilangan sebenar mungkin lebih tinggi atau lebih rendah. Sebagai contoh, jika anda menjangka bahawa insurans kesihatan akan lebih mahal daripada sekarang, anda perlu membuat pelarasan menaik. Jika anda menjangkakan bahawa perumahan anda akan lebih rendah, kerana sama ada mengecilkan ke rumah yang lebih murah atau membayar hipotek anda, anda boleh membuat pelarasan ke bawah.

Sebaik sahaja anda mempunyai angka pendapatan anda, anda boleh mengira saiz portfolio pelaburan yang diperlukan untuk menghasilkan pendapatan tersebut.

Mengira jumlah portfolio persaraan yang diperlukan

Inilah tempat konvensyen lain berguna. Ia dipanggil kadar pengeluaran yang selamat, dan ia longgar berdasarkan idea bahawa jika anda mengeluarkan 4% daripada portfolio pelaburan anda setiap tahun sebagai pendapatan, portfolio anda tidak akan habis.

Sambungan ini mungkin berdasarkan jangkaan bahawa portfolio akan menghasilkan kadar pulangan tahunan di antara 6% dan 10%. Ini bermakna bahawa tidak hanya ada pendapatan yang mencukupi untuk menampung pengeluaran anda, tetapi pulangan yang cukup bahawa portfolio anda akan terus berkembang.

Dengan menggunakan kadar pengeluaran selamat sebanyak 4%, kita boleh mengira bahawa apa sahaja pendapatan tahunan yang diperlukan, anda boleh mengalikannya dengan 25 untuk menentukan seberapa besar portfolio anda perlu. 4% adalah 1/25 portfolio anda, jadi jika anda membuat portfolio yang 25 kali lebih besar daripada keperluan pendapatan tahunan, anda akan sampai pada nombor portfolio pelaburan anda.

Oleh itu katakan bahawa anda memerlukan $ 40,000 dalam pendapatan pelaburan untuk bersara. Untuk mengira betapa besar portfolio anda perlu menghasilkan pendapatan itu dalam skop kadar pengeluaran selamat, anda boleh melipatgandakannya dengan 25. Dalam kes ini, $ 40,000 X 25 = $ 1 juta.

Tetapi kita belum selesai.

Mengira inflasi ke dalam campuran

Anda juga perlu mempengaruhi inflasi ke dalam rancangan anda. Sekiranya anda berumur 30 tahun, anda ingin bersara pada umur 50 tahun, anda perlu mengira - kira - kira apa yang akan dilakukan inflasi kepada portfolio pelaburan $ 1 juta yang anda perlukan selama 20 tahun ke depan.

Tidak ada cara untuk mengetahui inflasi pada masa akan datang, tetapi anda boleh menganggarkannya berdasarkan sejarah masa lalu. Anda boleh melakukannya dengan pergi ke kalkulator inflasi Statistik Buruh, dan menjejaki inflasi yang telah dilakukan selama 20 tahun yang lalu.

Dengan menggunakan kalkulator inflasi, kita dapat melihat bahawa $ 1 juta pada tahun 1995 akan memerlukan $ 1.54 juta untuk mengekalkan kuasa beli bersamaan pada tahun 2015. Kita boleh memproyeksikan angka itu ke hadapan 20 tahun ke 2035, dan menggunakan $ 1.54 juta - atau kira-kira $ 1.5 juta - sebagai nombor sasaran untuk portfolio pelaburan anda.

Dan tidak membuat masalah lebih rumit, tetapi anda juga mungkin perlu merancang untuk kontinjensi dalam jumlah pendapatan anda juga. Sekiranya anda merancang untuk membeli bot atau RV, itu perlu dilihat dalam saiz portfolio persaraan anda.

2. Kurangkan Kos Hidup Anda

Ringkasnya, semakin sedikit wang yang anda perlukan untuk hidup, lebih banyak anda akan dapat menyelamatkan, dan lebih cepat anda akan dapat bersara.

Mengekalkan kos asas hidup anda sekurang-kurangnya akan menyediakan anda dengan wang tambahan yang anda perlukan untuk menyimpan untuk persaraan.

Tetapi pada masa yang sama, ia juga akan membiarkan anda hidup dengan kurang wang, yang pasti akan membantu apabila anda mencapai persaraan itu sendiri.

Ini mungkin bermakna memandu kereta yang lebih tua, kurang mahal, mengelakkan makanan restoran dan hiburan yang mahal, dan menjaga percutian di rumah, atau tidak mengambilnya sama sekali.

Todd Tresidder di FinancialMentor.com menulis mengenai idea yang tidak konvensional namun berkuasa untuk mengurangkan kos sara hidup:

Pertimbangkan berpindah dari kawasan kos yang tinggi seperti San Francisco, New York, atau mana-mana bandar utama atau kawasan pantai yang lain dengan alternatif kos rendah seperti Selatan, Midwest, atau bahkan negara asing. Pembezaan kos boleh menjadi dramatik seperti malam dan hari jadi jangan menolak kemungkinan ini dengan ringan.

Beberapa perkara yang harus dipertimbangkan sebelum bergerak termasuk berdekatan dengan keluarga, rakan, dan penyedia perubatan penting.Adakah terdapat pesara lain untuk berhubung dengannya, dan bagaimanakah gaya hidup sesuai dengan kepentingan persaraan anda?
Pertimbangkan untuk melawat kawasan itu terlebih dahulu dan menyewa untuk sementara waktu supaya anda boleh mencuba sebelum anda membeli. Terdapat banyak alternatif kos rendah untuk tinggal bersara termasuk bergerak ke luar negara jadi cuba melawat dan menyewa beberapa sehingga patut dirasakan tepat.

Adakah anda bersedia untuk berpindah untuk menjimatkan kos? Ia hanya mungkin perkara yang membuat atau memecahkan persaraan anda.

Bersara pada umur tua berusia 30 tahun, Pete yang menjalankan blog yang popular di sini, Encik Money Mustache tahu beberapa perkara mengenai mengurangkan perbelanjaan anda. Dia cakap,

Kesilapan besar budaya gergasi kita yang mengurangkan perbelanjaan kita akan membawa kepada kehidupan yang kurang bahagia. Dalam praktiknya, sebaliknya hampir selalu benar: secara sukarela mengembalikan kemewahan, meningkatkan tahap cabaran dalam hidup anda, dan perbankan lebihan wang yang hasilnya mungkin adalah cara terpantas untuk mendapatkan kawalan, kepuasan, dan kebahagiaan.
Oleh itu, jawapan untuk persaraan awal lebih mudah daripada kebanyakan orang berfikir: benar-benar memahami dan menyelaraskan perbelanjaan anda, dan menggunakan tabungan untuk melabur banyak dalam dana indeks kos rendah seperti LifeStrategy atau Betterment Vanguard. Sebaik sahaja anda mempunyai 25-30 kali perbelanjaan tahunan anda yang dilaburkan dalam akaun ini, anda boleh berhenti bekerja selama-lamanya.
Sekiranya anda menjimatkan 50% dari bayaran balik rumah anda dan tinggal di selebihnya, keseluruhan kerjaya kerja wajib anda hanya perlu 17 tahun. Selepas itu, anda bebas dari segi kewangan dan boleh melakukan apa sahaja yang anda mahu - teruskan kerja, bermain, atau campuran yang sihat.

Encik Money Mustache juga menjelaskan perbezaan antara nasihat konvensional dan nasihatnya yang radikal tetapi berkesan:

Selama hampir dua tahun, saya telah memberitakan nasihat kewangan jenama yang berbeza dari apa yang anda lihat di akhbar dan majalah. Talian piawai adalah kehidupan yang sukar dan mahal, jadi anda perlu menyimpan hidung anda ke genggaman, kupon klip, menyelamatkan sukar untuk pendidikan kolej anak-anak anda, dan simpan apa-apa keping gaji kecil anda yang tetap menjadi rancangan 401 (k) . Dan berdoalah tidak ada apa-apa yang berlaku dalam 40 tahun kerjayanya yang diperlukan untuk mendapatkan simpanan yang cukup untuk menikmati persaraan ringkas.
Nasihat Encik Money Mustache? Hampir semua ini tidak masuk akal: Kehidupan kelas menengah semasa anda adalah Gunung Berapi Terapung, dan dengan belajar untuk melihat kebenaran dalam kenyataan ini, anda dengan mudah boleh mengurangkan perbelanjaan anda dengan separuh - meninggalkan anda menjimatkan separuh daripada pendapatan anda . Atau dua pertiga, atau lebih.

Dia juga menerangkan bagaimana untuk membelanjakan perbelanjaan praktikal:

Inilah caranya mengurangkan kos kehidupan anda separuh. Mulakan dengan menyingkirkan Kecemasan Hutang anda jika anda mempunyai satu.
Hidup dekat dengan kerja. Bergerak ke bandar lain jika anda menikmati pengembaraan. Jangan meminjam wang untuk kereta, dan jangan beli yang bodoh. Menaiki basikal di mana sahaja anda boleh. Batalkan perkhidmatan TV anda. Berhenti membuang-buang uang di kedai runcit.

Senarai beliau terus dan terus. Ia pasti kelihatan!

Jika anda serius mengenai persaraan awal, anda perlu merangkul semua langkah yang diperlukan untuk mewujudkannya. Saya menyusun senarai 15 Alasan Mengapa Anda Tidak Akan Dapat Bersara Awal untuk menggariskan tabiat dan minda yang akan mensabotaj usaha untuk bersara lebih awal. Bukan kebetulan, bagaimana anda menghabiskan wang anda adalah sebahagian besar daripada tabiat dan minda.

3. Mengelak daripada Hutang

Hutang adalah salah satu daripada tabiat buruk yang akan menyalahgunakan pensiunan awal anda, dan yang besar. Hutang mengurangkan aliran tunai anda, dan itu akan memotong jumlah wang yang anda ada untuk menyimpan untuk persaraan.

Terdapat juga pola pikir toksik yang berkaitan dengan hutang ketika bersara. Jika anda terlalu selesa dengan hutang, ada peluang yang sangat baik bahawa anda akan membawa beberapa, atau bahkan banyak, ke persaraan. Itu hanya akan menaikkan kos hidup anda, dan membuat persaraan awal jauh kurang pasti.

Todd Tresidder di FinancialMentor.com menekankan pentingnya menghapuskan semua hutang pengguna sebagai persediaan untuk persaraan:

Hutang kad kredit adalah membazir dan mahal. Bayar baki faedah tertinggi anda terlebih dahulu dan gunakan wang yang dibebaskan kerana setiap kad dibiayai untuk mempercepatkan pembayaran baki kad yang lain. Jangan sekali-kali membelanjakan lebih banyak dalam sebulan daripada yang anda mampu sehingga tiada hutang baru terkumpul.
Jangan pernah membuat bayaran minimum untuk kad kredit kerana ia membunuh diri dalam pelan ansuran: ia membuat kerja faedah kompaun terhadap anda bukannya untuk anda. Semakin cepat anda berhenti melakukan overspending dan membayar hutang yang ada, lebih cepat uang itu dapat dialihkan ke pelaburan sehingga anda membiayai persaraan anda sebagai pembangun kekayaan dan bukannya pensiunan eksekutif bank sebagai penghutang.

Todd membawa satu perkara yang sangat baik: idea yang baik untuk memastikan kepentingan kompaun berfungsi anda, bukan institusi kewangan.

Bukan sahaja anda perlu keluar daripada hutang, anda perlu keluar dari hutang dan meletakkan simpanan ke arah pelan persaraan anda.

4. Jangan Beli Rumah Yang Memiliki Sendiri

Pernahkah anda mendengar istilah itu rumah miskin? Yang menggambarkan keadaan hidup di sebuah rumah yang indah, tetapi yang sangat mahal sehingga ia memberikan sedikit wang untuk melakukan apa-apa lagi. Menjadi rumah miskin bukanlah keadaan yang positif apabila anda merancang untuk bersara awal.

Bukan sahaja rumah anda merupakan perbelanjaan jangka panjang yang akan memberi impak besar kepada aliran tunai anda, tetapi ia juga merupakan jenis pembelian yang dapat menetapkan nada perbelanjaan dalam hidup anda.Sebagai contoh, rumah yang lebih tinggi akan memerlukan penyelenggaraan yang lebih mahal, perabot yang lebih mahal, utiliti yang lebih tinggi biasanya, dan kos penyelenggaraan yang lebih tinggi, terutamanya berkaitan dengan landskap.

Apabila ia datang kepada perumahan dan rancangan persaraan awal, anda perlu berpandukan sedikit tetapi lebih dari cukup doktrin, seperti dalam kurang rumah menghasilkan lebih banyak simpanan.

5. Simpan Lebih Daripada Anda Memikirkan Anda Pernah Dapat

Sekiranya anda merancang untuk bersara dalam tempoh 40 tahun, anda mungkin boleh mengelak daripada menyimpan 10% atau 15% daripada pendapatan anda setiap tahun. Tetapi jika anda bercadang untuk bersara dalam 15 atau 20 tahun, anda perlu membuat permainan anda. 30%, 40% atau 50% akan lebih berkemungkinan besar.

Anda tidak sepatutnya membiarkan diri anda terhad oleh had pelan caruman majikan sama ada. Menyumbang kepada IRA tradisional atau Roth jika anda layak. Jimat wang di luar pelan persaraan anda.

Jika anda bekerja sendiri, pertimbangkan untuk menyediakan rancangan 401 (k) anda sendiri, yang juga dikenali sebagai Rancangan 401 (k) Solo. Batasan sumbangan ke atas pelan ini sangat murah hati. Malah anda juga boleh menubuhkan salah satu rancangan untuk perniagaan sampingan, dan benar-benar mempercepatkan simpanan persaraan anda.

Satu kelebihan besar dari pelan solo 401 (k) adalah bahawa di bawah peraturan IRS, 100% dari $ 18,000 pertama ($ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) dari pendapatan anda boleh disumbangkan kepada pelan untuk 2015. Dan kerana anda juga majikan, anda boleh menyumbang tambahan 25% daripada jumlah pendapatan anda.

Contohnya, jika anda memperoleh $ 60,000 dari perniagaan anda, anda boleh menyumbang $ 15,000 ($ 60,000 X 25%) kepada pelaku sebagai majikan, ditambah sehingga $ 18,000 sebagai pekerja. Ini akan memberikan sumbangan sebanyak $ 33,000 kepada pendapatan sebanyak $ 60,000. Adakah anda berfikir bahawa anda mungkin lebih cepat bersara?

6. Anda Mungkin Perlu Meningkatkan Pendapatan Anda

Jika anda tidak percaya bahawa anda akan dapat mencapai nombor portfolio persaraan anda pada masa anda akan bersara, anda mungkin perlu meningkatkan pendapatan anda. Tetapi jika anda berbuat demikian, pastikan itu 100% daripada pendapatan tambahan sebenarnya pergi dan simpanan persaraan.

Terdapat beberapa kemungkinan di sini. Anda boleh bekerja untuk mendapatkan kedudukan yang lebih baik, atau anda boleh mengambil kerja sambilan. Anda juga boleh menetapkan perniagaan sampingan (di mana anda boleh menetapkan pelan Solo 401 (k)), atau hanya mengambil kerja sampingan berdasarkan kemahiran khusus yang anda miliki.

Anda tidak dikunci dalam satu kaedah sama ada. Anda boleh membuat kerja sambilan untuk beberapa ketika, menjalankan perniagaan sampingan untuk satu masa, kemudian buat kerja sampingan.

7. Buat "Baki" Prinsip Panduan Pelaburan Anda

Jadilah yang munasabah dalam unjuran anda mengenai kadar pulangan yang dijangkakan ke atas pelaburan anda. Kadar pulangan yang tidak realistik (ROR) terhadap pelaburan anda boleh menyebabkan anda menjimatkan terlalu sedikit di bawah andaian yang salah bahawa anda akan membuatnya pulangan. Selain itu, jika anda menetapkan bar ROR terlalu tinggi, anda mungkin mendapati diri anda berspekulasi untuk membuat ia kembali realiti.

Amaran: Spekulasi tidak melabur. Sama ada anda mahu melabur $ 100 atau cara melabur $ 20000, anda perlu bermula. Anda boleh kehilangan wang, dan itu akan menamatkan rancangan persaraan awal anda.

Apa yang munasabah ketika datang ke ROR?

Purata pulangan tahunan purata pada S & P 500 Index telah berada di taman bola sebanyak 10% sejak tahun 1928. Pelaburan dalam dana indeks berdasarkan S & P 500 sepatutnya memberi anda semacam pulangan dalam dekad yang akan datang.

Sekiranya anda menganggap kadar pulangan tahunan purata 10% pada pegangan saham anda, anda boleh mengharapkan kadar pulangan keseluruhan pada portfolio yang terdiri daripada 80% saham dan 20% sekuriti pendapatan tetap berada di lingkungan 8% (sejak pendapatan tetap pelaburan pada masa ini hampir mencecah sifar!). Oleh itu, gunakan 8% sebagai kadar pulangan yang dijangkakan ke atas pelaburan anda untuk tujuan perancangan. Ia munasabah.

Mengira Strategi Anda untuk Memukul Nombor Portfolio Persaraan Anda

Bankrate mempunyai kalkulator simpanan 401 (k) yang sangat baik yang akan membolehkan anda menentukan dengan tepat berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menjimatkan setiap tahun untuk membuat persaraan awal suatu realiti.

Kami akan menggunakannya untuk mengira berapa banyak yang anda perlukan untuk menjimatkan setiap tahun dalam 401 (k) anda untuk membolehkan anda memukul nombor portfolio persaraan anda.

Mari kita anggap anda berusia 30 tahun, memperoleh $ 60,000 setahun, anda mahu bersara pada usia 50 tahun, dan pada masa ini anda mempunyai $ 100,000 yang dilaburkan dalam rancangan 401 (k) anda.

Seperti yang dibincangkan dalam Strategi # 1 di atas, anda memerlukan $ 40,000 setahun dalam pendapatan, yang memerlukan portfolio inflasi yang disesuaikan sebanyak $ 1.5 juta. Menggunakan kiraan simpanan 401 (k) Bankrate, berapa banyak yang anda perlu menyumbang kepada rancangan 401 (k) anda setiap tahun?

Peratusan untuk menyumbang: 30% ($ 18,000)
Gaji tahunan: $ 60,000
Peningkatan gaji tahunan: 2%
Umur semasa: 30
Umur persaraan: 50
Baki 401 (k) semasa: $ 100,000
Kadar pulangan tahunan: 8%
Perlawanan majikan: 6%
Perlawanan majikan berakhir: 50%

Menyelamatkan 30% pendapatan anda dalam 401 (k) atau $ 18,000 setahun (401 (k) pelan sumbangan maksima), pelan 401 (k) anda akan meningkat kepada $ 1,424 juta pada masa anda mencapai umur 50 tahun. agak malu daripada tanda $ 1.5 juta yang anda perlukan, jadi anda perlu merancang untuk menjimatkan wang di luar rancangan persaraan anda untuk mencapai matlamat.

Sudah pasti pesanan yang tinggi, tetapi boleh dilakukan. Dengan menggunakan semua tujuh strategi ini, anda akan membuatnya berlaku.

Jawatan ini mula-mula muncul di Forbes.