GFC 078: Apa yang Harus Anda Lakukan Dengan Pengambilan Sekaligus Dari Majikan Mantan?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Pelan pencen manfaat yang ditakrifkan secara tradisional telah menjadi agak jarang berlaku pada tahun-tahun kebelakangan ini, tetapi masih terdapat bilangan orang yang masih ada. Mereka boleh mendapatkan sedikit rumit apabila anda meninggalkan majikan di mana anda mempunyai rancangan. Majikan sering memberi pekerja beberapa pilihan, termasuk mengambil pengagihan sekaligus.

Saya menerima soalan mengenai topik ini baru-baru ini, dan ia adalah titik permulaan yang baik untuk membuka perbincangan:

"Bekas majikan saya memberi saya pilihan untuk menerima bayaran sekaligus untuk pencen saya. Saya memerlukan beberapa nasihat mengenai akaun untuk meletakkan wang saya untuk persaraan saya. Saya kini bekerja dan majikan saya mempunyai 401 (k) pelan untuk persaraan. Saya memerlukan nasihat mengenai pembayaran untuk pembayaran sekali gus. "

Saya mengandaikan bahawa penulis berusia lebih dari 59 1/2, tetapi maklumat yang diberikan juga akan diguna pakai jika anda lebih muda.

Satu Pencen - Tetapi Banyak Pilihan

Biasanya, apabila anda meninggalkan majikan yang menawarkan pelan pencen tradisional, anda diberi beberapa pilihan bagaimana untuk mengendalikan hasil:

1. Tinggalkan dana dalam pelan pencen, dan mula menerima bayaran semasa bersara
2. Mengambil pengedaran penuh dan melakukan peralihan ke dalam pelan majikan baru
3. Ambil pengedaran penuh dan lakukan peralihan ke IRA
4. Ambil pengedaran penuh dan gunakan wang untuk keperluan semasa
5. Sediakan "siri pembayaran yang sama rata" bermula dengan segera

# 1 adalah jelas. Anda meninggalkan wang dalam pelan pencen, dan apabila anda mencapai umur persaraan anda mula menerima bayaran bulanan. Daya tarikan pilihan ini ialah anda tidak perlu berbuat apa-apa. Tetapi itu tidak bermakna ia adalah pilihan terbaik sama ada.

Masalah dengan pencen tradisional ialah anda tidak pernah tahu apa yang berlaku dengan mereka. Sebagai contoh, anda tidak tahu apa yang mereka dilaburkan atau apa pulangannya. Anda pergi dengan anggapan bahawa bekas majikan anda mempunyai semua di bawah kawalan, dan semuanya baik.

Sekiranya anda tidak selesa dengan hasil itu, anda masih mempunyai empat pilihan lagi, dan mereka termasuk dalam dua kategori asas.

Lump Sum vs Payout Sepanjang Hayat

Pilihan 2, 3 dan 4 semuanya berurusan dengan pengagihan sekaligus dari pelan, tetapi setiap keputusan menghasilkan hasil yang berbeza. # 5 melibatkan penubuhan bayaran seumur hidup.

Mari kita selesaikan mana yang kedua - mengambil jumlah sekali gus, atau menyediakan pembayaran seumur hidup - akan menjadi pilihan terbaik untuk anda dan situasi peribadi anda.

Mengambil pengagihan sekaligus merupakan pilihan yang menarik; Lagipun, ia memberikan anda kawalan ke atas apa yang mungkin sejumlah besar wang.

Tetapi sebelum melompat ke dalam apa yang menjadi pilihan yang jelas, anda perlu mempertimbangkan secara serius situasi peribadi anda serta kemampuan anda sendiri untuk mengendalikan sejumlah besar wang. Pada akhirnya, anda mungkin memutuskan bahawa menetapkan pembayaran seumur hidup adalah pilihan yang lebih baik.

Mari kita lihat kebaikan dan keburukan kedua-dua mengambil pengagihan sekaligus (kami akan mempertimbangkan tiga pilihan yang ada di kemudian hari) dan bayaran seumur hidup.

Lump Sum Kelebihan dan Kekurangan

Pro mendapat pengagihan sekaligus:

Mendapatkan pulangan yang lebih baik pada wang anda daripada pencen anda akan memberi. Jika anda mengambil pengagihan penuh wang dalam pelan pencen majikan lama anda, anda akan dapat melaburnya dengan menggunakan pilihan sendiri. Ini akan membuka kemungkinan mendapatkan kadar pulangan yang lebih tinggi pada wang pencen anda, yang menyediakan anda dengan sarang yang lebih besar di kemudian hari.

Ini boleh jadi lebih penting jika anda mengambil jumlah sekali gus dalam kehidupan, seperti ketika anda berusia 20 atau 30 tahun lagi sebelum anda bersara. Dalam ruang masa itu, anda boleh mengembangkan wang itu kepada tiga, empat, atau lima kali nilai pada masa pengedaran.

Kepelbagaian pelaburan yang lebih besar. Sekiranya anda sudah mempunyai pelaburan lain, seperti IRA dan akaun boleh bayar biasa, mengambil pengagihan sekaligus dari pencen anda boleh memberikan anda peluang untuk menyebarkan aktiviti pelaburan anda ke dalam akaun yang berbeza dan kelas aset yang berbeza.

Sebagai contoh, sementara sebahagian besar wang IRA anda boleh dilaburkan dalam stok pertumbuhan, dan pelaburan bercukai anda dalam pelaburan yang menghasilkan bunga yang rendah (untuk kecairan), anda boleh membuat keputusan untuk mengambil wang pencen dan melaburkannya dalam jenis aset lain, seperti sebagai amanah pelaburan hartanah dan saham dividen hasil tinggi. Kepelbagaian boleh melindungi nilai pelaburan keseluruhan anda dari pelbagai jenis keadaan pasaran.

Roth IRA penukaran. Pengagihan daripada pelan pencen tradisional layak untuk penukaran Roth IRA. Anda boleh menggulung wang pencen ke IRA Roth - dan membayar cukai pendapatan biasa ke atas jumlah peralihan - dan mencipta pendapatan bebas cukai untuk persaraan anda.

A Roth IRA membolehkan anda mengambil pengeluaran bebas cukai dari kedua-dua sumbangan anda (dan jumlah penukaran), serta pendapatan pelaburan yang diperolehi kepada mereka, bebas cukai selagi anda berada dalam rancangan tersebut untuk sekurang-kurangnya lima tahun, dan sekurang-kurangnya 59 1/2 tahun. Itu boleh memberikan jenis kepelbagaian cukai pendapatan dalam persaraan yang anda tidak boleh mendapatkan dari pencen.

Anda boleh menggunakan wang untuk keperluan semasa yang penting. Kehidupan mempunyai cara membuang keadaan pada kita yang boleh mengganggu rancangan terbaik kami, dan membuat keperluan mendadak bagi banyak wang tambahan.Walaupun mengambil wang daripada pelan pencen tidak pernah menjadi idea yang sempurna (kerana akibat cukai pendapatan) terdapat situasi di mana ia mungkin perlu.

Sebagai contoh, anda atau keluarga anda mungkin menghadapi situasi perubatan yang mendesak. Walaupun anda mempunyai insurans kesihatan yang baik, anda masih boleh menghadapi potongan deduktibel dan prosedur dan terapi yang dapat menelan belanja sebanyak puluhan ribu dolar. Potongan kos perubatan yang anda boleh mengambil pulangan cukai pendapatan anda mungkin mengimbangi sebahagian atau semua liabiliti cukai pengagihan pencen.

Keburukan mengambil pengagihan sekaligus:

Anda boleh meniup wang. Malangnya, tidak ada cara yang lebih sopan untuk meletakkannya. Saya juga melihat ini berlaku. Contohnya, saya mempunyai seorang pelanggan yang ingin membeli trak bersaiz baru dengan peralihan pencennya. Itu trak $ 70,000, dan itu sebelum cukai! Itulah jumlah wang yang sangat serius, terutamanya apabila anda menganggap bahawa itu adalah wang yang dimaksudkan untuk persaraan.

Kadang-kadang anda perlu melindungi wang anda dari diri anda sendiri! Jika anda kekurangan disiplin diri untuk menyimpan wang pencen untuk tujuan yang dimaksudkan, anda mungkin tidak mahu mengambil pengagihan sekaligus. Tidak masuk akal untuk menghabiskan wang jangka panjang dengan pilihan jangka pendek.

Anda boleh membuat liabiliti cukai. Sudah tentu ada cara untuk mendapatkan sekitar untuk membayar cukai pendapatan pada pengagihan sekaligus. Tetapi jika anda mengambil wang itu dan menggunakannya untuk perbelanjaan semasa, jumlah penuh pengagihan akan dikenakan cukai pendapatan biasa.

Dan itu bukan semua. Jika pengedaran berlaku sebelum anda mencapai umur 59 1/2, jumlah penuh juga akan dikenakan penalti pengeluaran awal IRS 10%. Sekiranya anda sudah berada dalam kurungan cukai yang tinggi (ingatlah memasukkan kadar cukai pendapatan negeri anda), anda boleh membayar 50% atau lebih daripada pengagihan dalam cukai. Dan jika anda tidak tahu bahawa semasa anda membelanjakan wang itu, anda mungkin tidak dapat mewujudkan bencana kewangan untuk diri sendiri.

Anda mungkin meremehkan keperluan anda untuk pendapatan tambahan. Kadang-kadang dalam tergesa-gesa untuk mendapatkan tangan anda pada sejumlah besar wang, mudah untuk melupakan keperluan untuk pendapatan. Sebagai contoh, jika anda mengambil pengedaran dan menggunakannya untuk membayar perbelanjaan semasa, apa yang akan berlaku dalam beberapa tahun apabila semua wang itu hilang?

Sebelum mengambil wang pencen secara sekaligus, mula-mula menilai sumber dan kestabilan pendapatan yang anda miliki dan pasangan anda. Ini termasuk pendapatan penggajian, Jaminan Sosial, pendapatan pelaburan, dan pendapatan persaraan yang lain. Kecuali anda mempunyai pendapatan yang mencukupi daripada sumber-sumber ini, anda mungkin mahu menggunakan taburan pencen untuk menghasilkan pendapatan lain.

Ketidakupayaan untuk berjaya melabur wang itu sendiri. Tidak semua orang mahir dalam melabur wang. Jika anda tidak, maka ada risiko utama yang anda tidak akan lakukan juga dalam menguruskan wang itu seperti yang akan dilakukan pengurus pencen. Lebih buruk lagi, ada potensi besar untuk melabur wang.

Kekurangan aset lain. Keputusan untuk mengambil sekaligus perlu dipertimbangkan berdasarkan aset lain yang anda miliki. Sebagai contoh, jika anda mempunyai akaun persaraan lain dan / atau akaun yang boleh dikenakan cukai, yang mempunyai sejumlah besar wang, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mengambil jumlah sekali gus dari pencen anda.

Kebaikan dan Ketidakpatuhan Sepanjang Hayat

Pro mengambil pembayaran sepanjang hayat:

Menyediakan diri dengan pendapatan dijamin. Menetapkan pembayaran seumur hidup boleh memberikan anda tahap pendapatan tetap, secara harfiah untuk sepanjang hayat anda. Ini boleh menjadi tambahan penting dalam persaraan, tetapi ia juga boleh memberi pendapatan tambahan yang diperlukan pada tahun-tahun yang akan datang kepada persaraan, apabila anda mungkin bekerja sama atau kurang upaya.

Kepelbagaian pendapatan. Sama ada bayaran seumur hidup bermula apabila anda bersara atau semasa anda masih bekerja, ia akan mewakili sumber pendapatan tambahan. Itu akan memberikan anda kepelbagaian pendapatan yang kukuh. Ini bermakna bahawa anda tidak akan lagi bergantung sepenuhnya pada pendapatan dari pekerjaan atau dari Jaminan Sosial.

Dan sekiranya anda bersara, ia dapat membantu untuk menghalang keperluan untuk mengambil pengagihan daripada simpanan persaraan anda yang lain. Ini bermakna bahawa rancangan itu, seperti IRA, boleh terus berkembang untuk digunakan kemudian dalam hidup anda. Itu akan memberi anda strategi yang baik untuk menghalang wang anda.

Tiada peluang untuk melabur wang. Oleh kerana pelan pencen tradisional adalah pelan manfaat yang ditentukan, anda akan menerima pendapatan bulanan yang ditetapkan dari pelan tersebut. Itu bermakna anda tidak perlu bimbang tentang membiayai akaun, atau mengenai prestasi pelaburan. Anda akan mendapat bayaran bulanan anda tidak peduli apa yang berlaku.

Ia juga merupakan peruntukan belanjawan, kerana ia juga akan membuat anda tidak mendapat akses awal kepada wang itu. Itu akan membantu untuk memastikan bahawa wang itu ada untuk sepanjang hidup anda, dan tidak akan dikeringkan sama ada keadaan kecemasan atau kesilapan atau penghakiman.

Keburukan mengambil pembayaran sepanjang hayat:

Pendapatan mungkin sangat kecil. Oleh kerana pembayaran awal dari pelan pencen adalah berdasarkan jangka hayat anda yang tinggal, bayaran bulanan mungkin lebih kecil daripada yang anda jangkakan. Sebagai contoh, jika rancangan mempunyai $ 100,000 dan anda mempunyai jangka hayat selama 25 tahun, bayaran bulanan mungkin hanya sekitar $ 300 atau $ 400 sebulan. Itulah bayaran kereta sederhana, dan tidak banyak lagi.

Keadaan ini lebih melampau sekiranya anda menetapkan pembayaran seumur hidup, contohnya pada usia 50 atau 55. Berdasarkan jangka hayat 35 tahun, faedah bulanan anda mungkin hanya sekitar $ 200 sebulan. Ini boleh membantu dalam beberapa cara yang kecil, tetapi ia tidak akan mengubah hidup.

Tiada peluang untuk menanam wang. Sebaik sahaja anda menetapkan aturan pembayaran seumur hidup, parameter kewangan pelan ini cukup banyak. Anda tidak akan mempunyai peluang untuk melabur dan mengembangkan dana supaya anda mempunyai portfolio yang lebih besar dan pendapatan yang lebih tinggi dalam persaraan.

Ini lebih penting lagi kerana di mana persaraan berkenaan, anda perlu mengambil kira inflasi. Bayaran $ 300 sebulan yang anda akan dapatkan di bawah aturan bayaran akan lebih kecil dalam sepuluh, 20 atau 30 tahun. Itulah kelemahan pembayaran bulanan tetap.

Tiada akses kepada wang untuk keperluan semasa penting. Sekiranya pada suatu ketika sepanjang hidup anda, anda memerlukan wang tambahan untuk menampung perbelanjaan kecemasan, anda tidak akan dapat mengakses wang dalam pelan pencen anda di bawah pengaturan pembayaran seumur hidup.

Ini akan menjadi keadaan yang sangat malang jika dana perancangan pencen mewakili sebahagian besar wang yang anda miliki. Pendapatan akan berada di sana untuk sepanjang hayat anda, tetapi anda tidak dapat menyentuh baki utama wang anda.

Pilihan Lump Sum

Jika anda membuat keputusan untuk mengambil pengagihan sekaligus dari pencen, anda mempunyai sekurang-kurangnya tiga pilihan:

Mengambil pengedaran penuh dan melakukan peralihan ke dalam pelan majikan baru Penulis menyebut bahawa dia ada dengan majikan baru, dan mempunyai rancangan 401 (k) di sana. Dia boleh melancarkan pelan pencennya ke dalam rancangan 401 (k) itu, selagi majikan barunya membenarkannya. Tidak akan ada kesan cukai untuk peralihan, dan wang pencen akan tetap tersedia untuk tujuan persaraan yang dimaksudkan.

Ambil pengedaran penuh dan lakukan peralihan ke IRA. Mari kita anggap bahawa tiada rancangan majikan baru untuk menggulung pencen ke atas. Anda masih boleh menggulung wang ke dalam akaun IRA. Dan seperti yang saya bincangkan sebelumnya, anda juga boleh melakukan penukaran Roth IRA, yang akan menetapkan wang untuk menyediakan pendapatan tanpa cukai semasa bersara.

Ambil pengedaran penuh dan gunakan wang untuk keperluan semasa. Ini hanya perlu dipertimbangkan jika anda mempunyai kecemasan yang besar yang anda perlukan wang untuk, dan tidak mempunyai sumber tunai lain. Namun, anda mungkin mempunyai beberapa jenis liabiliti cukai, dan mungkin dikenakan penalti pengeluaran awal 10%.

Pilihan Pembayaran Sepanjang Hayat

Penulis tidak menunjukkan umurnya, tetapi jika dia telah mencapai usia persaraan yang dinyatakan dalam pelan pencen bekas majikannya, dia hanya boleh mula mengambil bayaran faedah persaraan bulanan sekarang.

Sekiranya dia tidak mencapai umur persaraan, dia boleh menubuhkan apa yang dikenali sebagai "Siri bayaran yang sama rata", yang akan mula memberikan kepadanya pendapatan bulanan dengan segera, dan sepanjang hayatnya.

Secara teknikal, ini disebut sebagai pengedaran 72 (t). Pada dasarnya, apa yang dilakukan adalah untuk membolehkan pengagihan pelan pencen secara tahunan, berdasarkan jangka hayat anda. Contohnya, jika anda berusia 50 tahun, dan jangka hayat anda adalah 85, pencen boleh dibayar lebih dari 35 tahun.

Akan ada cukai pendapatan biasa pada pengedaran, tetapi bukan penalti pengeluaran awal. Ini satu cara yang membolehkan anda mengakses wang pencen anda serta-merta, dan tanpa dihukum.

Mana-mana Pilihan Sekiranya menjadi sebahagian daripada Pelan Kewangan Komprehensif

Sama ada anda memilih untuk mengambil pengagihan sekaligus, atau mengatur pengaturan pembayaran seumur hidup, ia perlu ditubuhkan sebagai sebahagian daripada pelan kewangan keseluruhan anda.

Apabila anda mempertimbangkan arah yang hendak diambil, anda perlu menilai aspek kewangan lain dalam hidup anda, termasuk pendapatan anda, simpanan dan pelaburan anda, tahap hutang anda, pendapatan anda - baik jumlah dan kebolehpercayaan - serta keupayaan anda untuk menyimpan dan melabur wang.

Sekiranya anda tidak mempunyai rancangan kewangan komprehensif, sila lihat Rangka Tindakan Sukses Kewangan, yang akan memberi arahan mengenai cara membuat dan menyelenggarakan pelan.

Mana-mana transaksi kewangan utama, termasuk dan terutamanya pelupusan pelan pencen, sentiasa perlu dipertimbangkan terhadap latar belakang gambar kewangan anda yang lengkap, serta rancangan masa depan anda. Hanya kemudian anda boleh tahu pasti jika ia akan menjadi kepentingan terbaik anda sama ada mengambil sekaligus atau untuk membuat pembayaran sepanjang hayat.

Dan jika anda masih tidak pasti, sudah tiba masanya untuk bercakap dengan perancang kewangan.