GFC 073: Petikan Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Berapa Banyak yang Anda Perlu? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Kebanyakan orang tidak akan membantah membayar sebahagian besar jenis insurans: pemilik rumah, kesihatan, kehidupan, auto, dll.

Walaupun kebanyakan orang melihat keperluan untuk insurans penjagaan jangka panjang, apabila mereka menerima sebut harga dan melihat betapa kosnya sebenarnya, mereka akan segera dimatikan.

Tetapi adakah kadar insurans penjagaan jangka panjang menjadi penghalang?

Realiti menakutkan adalah bahawa terdapat kemungkinan besar bahawa anda dan saya akan memerlukan penjagaan jangka panjang dalam kehidupan kita.

Berapa banyak peluang? Mengikut Pentadbiran Penuaan A.S., lebih 70% peluang.

Itu bermakna anda mempunyai peluang yang lebih besar untuk memerlukan penjagaan jangka panjang daripada Shaquille O'neal membuat lemparan bebas. Betapa menakutkan itu?

Tujuan jawatan ini dua kali ganda. Pertama, untuk memberi anda rasa berapa banyak penjagaan jangka panjang yang mungkin dikenakan pada masa akan datang. Kedua, untuk memberikan sebut harga insurans jangka panjang untuk membantu menggambarkan berapa banyak kos yang mungkin dikenakan kepada anda.

Tetapi sebelum kita masuk ke dalam kos dan sebut harga, mari kita mulailah melihat beberapa maklumat yang perlu diketahui.

Mengapa Insurans Penjagaan Jangka Panjang Menjadi Penting

Satu generasi atau dua penjagaan jangka panjang bukanlah pada kebanyakan skrin radar orang. Tetapi peningkatan dalam kos dan panjang umur telah mengubah semua itu.

Pada sisi kos misalnya, ia hanya berharga $ 700 setahun bagi setiap orang untuk tinggal di rumah penjagaan pada tahun 1950. Pada tahun 1969, kos telah meningkat kepada $ 5,300. Itulah kenaikan tujuh kali ganda dalam kos penjagaan rumah penjagaan, tetapi ia masih sangat berpatutan berdasarkan tahap pendapatan pada masa itu. Hari ini, kos untuk menyimpan seseorang di rumah kejururawatan selama satu tahun adalah kira-kira 15 kali lebih tinggi daripada pada tahun 1969 (lihat kos semasa di bawah).

Faktor lain adalah umur panjang. Pada tahun 1969, lelaki purata hidup hanya 66.8 tahun; wanita purata 74.3. Tetapi pada 2015, lelaki hidup pada usia purata 76.3, manakala wanita hidup hingga 81.2 tahun. Itulah peningkatan 9 ½ tahun untuk lelaki, dan hampir 7 tahun untuk wanita, semua dalam ruang di bawah 50 tahun.

Tetapi peningkatan dalam umur panjang juga meningkatkan peluang untuk menghabiskan sekurang-kurangnya sebahagian daripada kehidupan anda di rumah penjagaan. Ingat bahawa nombor di atas adalah orang median - yang bermaksud bahawa separuh penduduk akan hidup lebih lama. Itulah kumpulan yang paling mungkin mengalami penginapan rumah kejururawatan.

Bagaimanapun, jangka hayat purata tidak memberitahu keseluruhan cerita. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, lelaki berusia 65 tahun itu boleh mengharapkan untuk hidup menjadi 84.3. Rata-rata wanita berusia 65 tahun boleh mengharapkan untuk hidup hingga 86.6. Ini memberikan idea yang lebih baik mengapa penginapan rumah kejururawatan telah menjadi lebih biasa pada tahun-tahun kebelakangan ini.

Melindungi Aset Kewangan Anda

Ini adalah isu insurans penjagaan jangka panjang dengan sendirinya. Hakikatnya, kerana penjagaan jangka panjang tidak dilindungi oleh Medicare (lebih daripada 100 hari) atau oleh insurans kesihatan swasta, satu-satunya cara untuk menampung kos adalah untuk membayarnya daripada sumber kewangan peribadi. Iaitu, jika anda tidak mempunyai insurans penjagaan jangka panjang.

Sekarang jika anda seorang jutawan, atau anda mengharapkan menjadi satu sebelum anda bersara, prospek untuk membayar enam angka untuk penjagaan rumah penjagaan mungkin tidak mengganggu anda. Tetapi jika anda mempunyai portfolio yang lebih sederhana, katakan kurang dari $ 2 juta, beberapa ratus ribu ringgit dapat mengurangkan baki itu secara serius.

Ia juga perlu dipertimbangkan bahawa sementara penjagaan jangka panjang penjagaan jangka panjang dijangka kurang dari lima tahun - yang masih boleh berjalan ke atas $ 500,000 secara keseluruhan - sesetengah orang memerlukan lebih banyak masa. Penginapan selama 10 tahun boleh berjalan ke atas $ 1 juta, terutamanya jika anda tinggal di kawasan kos yang tinggi.

Itu membuka dua soalan penting:

Bagaimanakah pasangan yang tidak berkembar bertahan sementara yang lain berada di rumah penjagaan? Dan ...
Berapa banyak aset anda yang anda merancang untuk meninggalkan ahli waris anda?

Intinya adalah, apabila seseorang pergi ke penjagaan rumah penjagaan keadaan kewangan anda menjadi terbuka sepenuhnya. Apa yang anda tahu ialah kos hidup tahunan anda akan meletup dengan tiba-tiba. Satu-satunya soalan dari sana ialah, berapa lama ia akan bertahan?

Penginapan bertahun-tahun di kemudahan rumah kejururawatan berpotensi menjadi bankrap walaupun seseorang yang mempunyai aset persaraan yang besar. Insurans penjagaan jangka panjang adalah perlindungan terbaik terhadap hasil tersebut.

Apabila Penjagaan Jangka Panjang Dianggap Diperlukan

Sesetengah orang mungkin percaya bahawa rumah kejururawatan boleh dielakkan dengan menjaga yang diberikan oleh ahli keluarga. Dalam kebanyakan kes, ini adalah pemikiran yang penuh harapan. Tahap penjagaan mungkin memerlukan ahli keluarga mengambil apa yang akan menjadi pekerjaan sepenuh masa.

Pada masa seseorang mencapai titik perlu berada di rumah kejururawatan, mereka memerlukan bantuan berterusan dengan apa yang disebut sebagai aktiviti kehidupan seharian, atau ADLs. Contoh-contoh ADL termasuk:

Mandi - Keupayaan untuk membersihkan diri dan melakukan aktiviti dandanan seperti mencukur dan memberus gigi.
Persalinan - Keupayaan untuk berpakaian sendiri tanpa bergelut dengan butang dan ritsleting.
Makan - Keupayaan untuk memberi makan kepada diri sendiri.
Memindahkan - Boleh berjalan atau bergerak dari katil ke kerusi roda dan kembali lagi.
Toileting - Keupayaan untuk menghidupkan dan mematikan tandas.
Ketegangan - Keupayaan untuk mengawal fungsi pundi kencing dan usus.

Penjagaan rumah kejururawatan pada umumnya ditentukan apabila diperlukan seseorang mencapai tahap tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua dari enam ADL. Walau bagaimanapun, biasanya benar bahawa jika seseorang kehilangan keupayaan untuk melakukan hanya satu, mereka sama-sama tidak dapat melakukan beberapa orang lain, atau bahkan semua enam.

Terdapat kumpulan aktiviti kedua, yang disebut sebagai aktiviti penting dalam kehidupan seharian, atau IADL, yang termasuk ketidakupayaan untuk melaksanakan tugas peribadi dan isi rumah yang sama:

Menggunakan telefon
Menguruskan ubat-ubatan
Menyediakan makanan
Pengemasan
Menguruskan kewangan peribadi
Belanja untuk barangan runcit atau pakaian
Mengakses pengangkutan
Menjaga haiwan kesayangan

Selain fakta bahawa banyak orang di rumah kejururawatan memerlukan bantuan dengan kegiatan sehari-hari, ramai juga memerlukan rawatan perubatan yang berterusan. Itu yang terbaik ditangani dalam kemudahan penjagaan pesakit-kejururawatan, sebagai ahli keluarga tidak mungkin dapat memberikan perkhidmatan tersebut.

Seorang ahli keluarga mungkin dapat memberikan bantuan kepada perkhidmatan IADL, dan mungkin juga secara paruh waktu. Tetapi jika orang itu memerlukan penjagaan ADL, tugasnya lebih besar. Biasanya ia memerlukan bukan sahaja penjagaan sepenuh masa, tetapi juga keadaan hidup. Itu kerana ADL adalah jenis aktiviti yang berlaku 24 jam sehari, tujuh hari seminggu.

Walaupun anda boleh mengupah orang untuk penjagaan kejururawatan dalam rumah, kos secara umumnya adalah setanding dengan apa yang berlaku untuk penginapan sebenar di rumah penjagaan. Ini kerana penjagaan perlu diberikan untuk menampung tiga jam 8 jam setiap hari, dan hampir setiap hari dalam seminggu.

Tidakkah Medicaid dan Medicare membantu dengan Kos Rumah Penjagaan?

Mari mulakan dengan Medicaid. Medicaid boleh meliputi penjagaan rumah penjagaan, tetapi ia tidak tanpa batasannya. Antara keburukan termasuk:

Anda perlu patah - Ini bermakna anda perlu mengambil aset anda sebelum mengambil Medicaid.
Tidak semua kemudahan penjagaan nursing menerima pesakit Medicaid - Pembayaran balik Medicaid kepada pembekal sangat rendah. Akibatnya, banyak kemudahan tidak menerima pesakit Medicaid. Ini akan mengehadkan bilangan pilihan penjagaan kejururawatan yang ada.
Penjagaan boleh diturunkan apabila anda beralih ke Medicaid - Terdapat laporan orang yang mempunyai pengaturan rumah kejururawatan mereka dihina di bawah Medicaid. Sebagai contoh, mereka boleh dipindahkan dari bilik peribadi ke bilik semi-peribadi, atau bahkan ke wad.
Proses permohonan Medicaid sangat panjang - Anda boleh berada di dalam kemudahan selama beberapa bulan sebelum permohonan anda diluluskan. Dan jika ia ditolak, anda mempunyai masalah yang lebih besar.
Penjagaan perubatan terhad - Oleh kerana Medicaid tidak merangkumi semua prosedur yang menjadi dasar insurans kesihatan, seperti terapi percubaan atau rawatan yang ditentukan tidak perlu sepenuhnya, dapat terjadi pengurangan tingkat perawatan medis.

Medicaid pastinya pilihan jika anda mempunyai sedikit atau tiada wang. Tetapi jika anda mempunyai pelaburan dan aset lain yang anda cari untuk memelihara dalam menghadapi kos rawatan kejururawatan tinggi, Medicaid tidak akan menjadi pilihan untuk anda.

Perlindungan Medicare Kos Rumah Kejururawatan

Medicare menyediakan liputan untuk kos rumah kejururawatan, tetapi hanya pada asas yang sangat terhad.

Sebagai contoh, Medicare hanya akan membayar 80 dari 100 hari pertama penginapan di rumah penjagaan, dan hanya sampai tahap yang melebihi $ 164.50 sehari (anda mesti membayar kos penuh 20 hari pertama). Selepas 100 hari, Medicare tidak lagi membayar liputan.

Mereka juga mempunyai keperluan yang sengit. Anda tidak boleh semak masuk ke rumah penjagaan kerana anda tidak lagi dapat menjaga diri sendiri. Penginapan rumah kejururawatan anda mesti didahului oleh penginapan minimum tiga hari dalam bilik kecemasan, dan pemindahan ke kemudahan kejururawatan mesti dianggap perlu secara perubatan, tetapi bukan hanya kerana anda tidak boleh lagi menjaga diri anda.

Berapa Banyak Penjagaan Jangka Panjang?

Itu soalan berjuta-juta dolar. MetLife melakukan tinjauan pada tahun 2009 mengenai anggaran kos penjagaan jangka panjang. Berdasarkan penemuan mereka, purata kos tahunan penjagaan rumah penjagaan kini $ 79,935 atau $ 219 sehari. Itu naik 3.3% dari tahun 2008. Purata rumah penginapan kejururawatan adalah kira-kira 2.5 tahun, yang bermakna anda memerlukan kira-kira $ 200,000 untuk membayar bil tersebut. Itu sedikit lebih daripada bil DirecTV anda, huh?

Bagaimana jika anda terpaksa membayar kos penjagaan jangka panjang seluruh saku? Adakah telur sarang pensiun anda akan bertahan seperti pukulan yang besar? Medicaid boleh membantu, tetapi itu hanya apabila semuanya habis. Penyelesaian yang jelas adalah insurans penjagaan jangka panjang.

Seberapa mahal Perlindungan Jangka Panjang?

Setiap tahun, ia biasanya membebankan sebanyak kereta murah yang digunakan. Menurut kajian MetLife: pada tahun 2009, seorang pekerja persekutuan berusia 52 tahun boleh membayar $ 1,524 setiap tahun untuk polisi LTC dengan faedah $ 200 setiap hari selama tiga tahun dan faedah seumur hidup maksimal kira-kira $ 200,000.

Adakah $ 1,500 atau $ 1,800 atau $ 2,100 setiap tahun (hanya untuk membuang beberapa nombor) bunyi mahal? Premium ini pastinya murah berbanding dengan bil yang mengejutkan yang mungkin anda hadapi jika keperluan untuk LTC memasuki hidup anda. Ya, ada kemungkinan bahawa anda tidak perlu liputan LTC. Walau bagaimanapun, dengan kemajuan perubatan dan penjagaan kesihatan, kita mungkin hidup lebih lama daripada yang kita jangkakan sebelum kita meninggalkan dunia ini.

Jika anda pernah mempunyai pengalaman di mana orang yang dikasihi memerlukan penjagaan jangka panjang maka kosnya bukan masalah. Seorang pelanggan saya berkongsi kisahnya di mana insurans penjagaan jangka panjang menyelamatkan keluarganya dari sakit hati kewangan dan emosi.

Pengawal Undang-undang Penatua

Mencadangkan berapa banyak insurans penjagaan jangka panjang yang mungkin diperlukan adalah sukar kerana terdapat banyak faktor di tempat kerja di sini. Banyak bergantung kepada keadaan yang anda tinggal. Faktor-faktor lain termasuk anda kesihatan semasa, sejarah perubatan keluarga, dan berapa banyak aset dilabur yang anda ada. Di samping itu, terdapat pembolehubah lain yang perlu dipertimbangkan. Empat adalah pemboleh ubah utama yang mesti dipertimbangkan ketika membina polisi Insurans Penjagaan Jangka Panjang:

jumlah faedah harian
tempoh manfaat
tempoh penghapusan
perlindungan inflasi

Saya memutuskan untuk mendapatkan nasihat Tiffanny Sievers S.I Law Elder yang menasihati kliennya tentang isu-isu yang lebih tua. Inilah yang dikatakan Tiffanny:

Saya biasanya mencadangkan orang mendapat sekurang-kurangnya 5 tahun bayar kerana tempoh pandang balik untuk pemindahan berpindah ke 5 tahun. Walaupun sekarang ini 3 tahun, ia akan bergerak ke 5 tahun, tidak lama lagi di Illinois.

Berapa Banyak Manfaat Harian Adakah Anda Mengesyorkan Untuk Dasar Insurans Penjagaan Jangka Panjang?

Dalam Southern Illinois Nursing Home perbelanjaan antara $ 90 sehari hingga $ 180 sehari. Oleh itu, saya akan mengatakan bahawa manfaat harian tidak kurang dari $ 100 sehari dan mungkin lebih baik di sekitar $ 120 sehari.

Berapa lama tempoh Penghapusan?

Saya akan mengatakan 90-100 hari tempoh penghapusan. Sebabnya adalah kerana Medicare biasanya akan membayar untuk 100 hari pertama dan anda mahu insurans penjagaan jangka panjang anda untuk menendang tepat selepas Medicare habis.

Berapa Banyak Jumlah Pembayaran Perlu Satu Pertimbangkan Ketika Membeli Insurans Penjagaan Jangka Panjang?

Sudah tentu, pelan terbaik tidak mempunyai had tetapi sesuatu yang munasabah ialah $ 200,000- $ 250,000 pembayaran maksimum. Seperti terma anuiti tertentu, idea yang baik adalah untuk memastikan bahawa pelan anda akan membayar faedah harian maximium selama 5 tahun.

Untuk sebahagian besar, jika anda mempunyai polisi insurans penjagaan jangka panjang yang baik, anda tidak perlu risau tentang kehilangan semua aset anda untuk membantu hidup dan atau rumah kejururawatan. Saya cadangkan kepada semua pelanggan saya yang berusia di bawah umur 70 tahun bahawa mereka sekurang-kurangnya cuba mendapatkan liputan. Anda mempunyai peluang yang lebih besar untuk menjadi kurang upaya daripada sebenarnya mati.

Seperti yang anda lihat, terdapat banyak pertimbangan yang masuk ke dalam pembelian polisi insurans penjagaan jangka panjang. Terima kasih kepada Tiffanny kerana berkongsi kepakarannya!

Petikan Insurans Jangka Panjang

Insurans penjagaan jangka panjang disediakan melalui kebanyakan syarikat insurans terbaik yang menawarkan insurans hayat. Jadi saya mula dengan yang paling popular di kalangan penyedia yang terkenal.

Walaupun tinjauan MetLife menyediakan beberapa maklumat umum yang baik mengenai kos sebenar Insurans Penjagaan Jangka Panjang, saya memutuskan untuk menghubungi salah satu pembekal terkemuka dan meminta petikan sebenar mengenai polisi insurans penjagaan jangka panjang. Insurans Jangka Panjang yang saya minta adalah untuk 50, 55, dan 60 tahun, masing-masing - dengan menganggap bahawa dalam kesihatan yang sangat baik tanpa faedah untuk pasangan. Memandangkan carta di bawah menunjukkan tiga pemalar ialah jumlah faedah harian, tempoh faedah, tempoh penghapusan, dan had dasar. Mari lihat apa hasilnya dipaparkan:

Umur	50 Tahun Lama	55 Tahun Lama	60 Tahun Lama
Kelas Risiko	Pilih	Pilih	Pilih
Jumlah Faedah LTC	$ 100 setiap hari	$ 100 setiap hari	$ 100 setiap hari
Tempoh Faedah	3 tahun	3 tahun	3 tahun
Had Polisi	$109,500	$109,500	$109,500
Tempoh Penghapusan	90 hari	90 hari	90 hari
Pilihan Inflasi	5% Kompaun	5% Kompaun	5% Kompaun
Menginap di Rumah Manfaat	$3,000	$3,000	$3,000
Jumlah Premium Tahunan	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Contoh Sebut Harga Insurans Jangka Panjang untuk kanak-kanak berusia 50 tahun hingga 60 tahun.

Penemuan Kutipan Insurans Jangka Panjang

Berdasarkan hasil penemuan, kita dapat memperoleh beberapa maklumat yang menarik. Pertama, bahawa jumlah harga premium tahunan meningkat sebanyak 11% dengan menunggu umur 55 tahun bukan 50. Kedua, peningkatan peratus dari 55 kepada 60 adalah 22%. Ketiga, dengan menangguhkan dari umur 50 hingga 60, ada premium sebesar 35.6%. Ramai bayi boomers selalu tertanya-tanya apa potensi kenaikan premium mungkin dengan menunggu, ini sepatutnya memberikan sedikit pemahaman.

Penafian: Anda tidak harus mendasarkan nombor ini sebagai representasi sebenar premium insurans penjagaan jangka panjang. Ini hanya akan digunakan sebagai contoh dan anda perlu berunding dengan profesional berlesen yang berkelayakan untuk memberikan sebutan tepat berdasarkan keadaan anda.