Apa yang Berlaku kepada Pinjaman Pelajar Anda Jika Anda Mati?

Tidak rahsia lagi bahawa milenium tenggelam dalam hutang pinjaman pelajar.

Hari ini, hampir separuh peminjam pelajar berada di belakang pinjaman mereka. Penerima ijazah Sarjana Muda yang lulus dengan hutang berhutang purata $ 33,000. Antara tahun 2008 dan 2014, jumlah hutang pinjaman pelajar meningkat hampir 85%. Ia mendapat begitu buruk sehingga kebanyakan kolej milenium menyesali betapa banyaknya mereka meminjam.

Bukan itu sahaja, tetapi orang Amerika yang lebih tua kini sedang menjalankan hutang pelajar yang tidak pernah berlaku sebelum bersara. Bilangan orang Amerika berusia 60 tahun ke atas dengan hutang pinjaman pelajar telah meningkat empat kali ganda dalam dekad yang lalu, menurut satu laporan baru dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna Persekutuan.

Memandangkan perkara itu, inilah soalan untuk berfikir: Apa yang berlaku kepada pinjaman pelajar jika anda mati?

Ia bergantung kepada jenis hutang pelajar

Nasib pinjaman pelajar anda bergantung kepada sama ada anda mempunyai pinjaman persekutuan atau pinjaman swasta.

Jika peminjam pinjaman pendidikan federally disokong meninggal dunia, pinjaman itu akan dibatalkan, dan kerajaan melepaskan hutang, menurut Pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan Jabatan Pendidikan A.S..

Ini bermakna jika semua yang anda miliki adalah pinjaman pelajar persekutuan, keluarga anda tidak perlu membayar hutang itu.

Itu berlaku untuk Pinjaman Subsidi Langsung, Pinjaman Langsung Unsubsidized, Pinjaman Konsolidasi Langsung, Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan dan Pinjaman Perkins Persekutuan.

Surgawi anda perlu memberi bukti kematian anda kepada servicer pinjaman anda. Bentuk bukti yang boleh diterima termasuk sijil kematian asal, salinan sijil kematian yang disahkan, atau fotokopi lengkap yang sama.

Untuk membayar pendidikan anda, ibu bapa anda mungkin telah diambil Pinjaman PLUS Ibu Bapa, yang juga pinjaman persekutuan, tetapi dalam hal ini ibu bapa adalah peminjam bukan pelajar. Jika pelajar meninggal, ibu bapa tidak perlu membayar balik pinjaman tersebut. Sekiranya seorang ibu bapa mati tetapi kedua-dua orang ibu bapa bertanggungjawab untuk pinjaman, ibu bapa yang masih hidup perlu terus membayarnya. Sekiranya hanya satu ibu bapa yang bertanggungjawab untuk pinjaman itu dan ibu bapa meninggal, tiada siapa yang perlu membayar balik wang itu.

Pinjaman Pelajar Swasta: Ballgame yang berbeza

Ia berbeza dengan pinjaman swasta. Sekiranya anda menerima pinjaman pelajar dari pemberi pinjaman peribadi, seperti bank, baki belum dibayar anda lebih cenderung menjadi masalah keluarga anda.

Berjuta-juta pelajar kolej ada di dalam bot ini. Bilangan pinjaman pelajar swasta semakin meningkat, Institut Akses dan Sukses Institut bukan keuntungan yang dilaporkan pada 2016. Pada tahun pelajaran 2011-12 sahaja, kira-kira 1.4 juta pelajar mengambil pinjaman swasta untuk membantu membayar kolej.

Sesetengah pemberi pinjaman swasta akan memaafkan hutang itu jika anda mati, tetapi kebanyakannya tidak akan menjadi lembut.

"Beberapa peminjam pinjaman pelajar swasta (bukan persekutuan) menawarkan kematian jika peminjam meninggal dunia. Ini termasuk Sallie Mae, Perkhidmatan Pendidikan Tinggi New York Corp, Wells Fargo dan Discover, "kata Edvisors, sumber dalam talian untuk membayar kolej.

Itu bukan norma, walaupun. Pemberi pinjaman lain akan datang mencari wang di beberapa tempat yang mungkin: harta pusaka anda dan penandatangan pinjaman anda.

Harta pusaka anda: Bertentangan dengan kepercayaan popular, anda tidak perlu menjadi kaya mega untuk memiliki harta pusaka. Harta anda termasuk aset yang anda miliki seperti kereta, akaun bank, perhiasan dan rumah anda (jika anda memiliki rumah anda).

Pemiutang anda - peminjam dan syarikat kad kredit anda - mengharapkan untuk dibayar oleh harta pusaka anda. Mereka boleh memfailkan tuntutan di mahkamah probet, yang mengawasi pengendalian harta pusaka anda. Kerana mungkin mengambil sedikit masa untuk menyusun kewangan anda, pemiutang mungkin bersetuju untuk menyelesaikan harta anda dengan kurang daripada jumlah hutang.

Setiap negeri mempunyai undang-undang sendiri yang mengawal estet. Sekiranya anda berkahwin, bersama-sama memegang harta seperti rumah atau akaun bank bersama hendaklah selamat daripada pemiutang.

Peminjam bersama pinjaman anda: Sekiranya ibu bapa atau saudara-saudara anda bersama-sama menandatangani pinjaman kolej anda, mereka boleh menjadi hutang anda jika anda mati sebelum hutang dibayar. Dan 9 dari 10 pinjaman swasta mempunyai penanda bersama.

Sekiranya demikian, para penyelamat anda harus meneliti proses kajian belas kasihan pemberi pinjaman anda. Berdasarkan kes demi kes, sesetengah peminjam akan mengetepikan kewajipan undang-undang penandatangan bersama jika penandatangan bersama adalah pendapatan tetap dan semestinya tidak mampu membayar hutang tersebut.

Sekiranya penandatangan bersama mampu membuat bayaran pinjaman, pemberi pinjaman tidak mungkin memaafkan pinjaman tersebut.

Lebih memburukkan lagi keadaan, kematian pelajar peminjam boleh mencetuskan lalai, bermakna keseluruhan baki pinjaman akan datang segera, pakar pinjaman pelajar Heather Jarvis memberitahu The Penny Hoarder.

"Ramai pinjaman swasta bukan sahaja tidak mempunyai peruntukan pelepasan, tetapi termasuk peruntukan-peruntukan yang menimbulkan kemungkiran apabila kematian peminjam dan / atau penandatangan bersama pinjaman, mencetuskan percepatan imbangan dan penilaian yuran," kata Jarvis.

Perkara-perkara tambahan untuk mengetahui tentang pelepasan: Pinjaman Persekutuan boleh dikenakan, tetapi tidak automatik: Survivor mesti mengemukakan permohonan dengan sijil kematian, dan pelepasan itu mungkin dikenakan cukai sebagai pendapatan kepada peminjam yang meninggal dunia.

"Ramai pinjaman swasta bukan sahaja kekurangan peruntukan pelepasan, tetapi termasuk peruntukan yang menyebabkan kemungkiran apabila kematian peminjam dan / atau penandatangan bersama pinjaman, mencetuskan percepatan imbangan dan penilaian yuran," katanya.

Perisai, Perlindungan Perisai Insurans Hayat

Anda boleh mengambil langkah-langkah untuk melindungi keluarga anda dari kesulitan kewangan jika berlaku tragedi.

Pertimbangkan membeli insurans hayat sebagai jaring keselamatan jika keluarga anda menandatangani beberapa pinjaman pelajar yang tinggi. Anda akan membeli polisi insurans hayat yang akan menanggung kos hutang apa pun jika anda mati tanpa diduga. Dengan cara itu saudara-saudara anda tidak akan dibebani.

Sudah tentu, kebanyakan milenium - orang yang paling mungkin mempunyai hutang kolej - tidak mempunyai insurans hayat, sering kerana mereka fikir ia hanya untuk orang tua.

Tambahan pula, ribuan tahun menunda jenis tonggak - seperti berkahwin atau mempunyai anak-anak - yang biasanya membuat orang berfikir tentang perkara seperti insurans hayat. Dan lebih kurang ribuan tahun bekerja sepenuh masa bagi syarikat yang menawarkan pakej manfaat tradisional termasuk insurans hayat.

Millennials dan Generation Xers juga menaksir kos insurans hayat, menurut laporan baru-baru ini oleh persatuan insurans LIMRA.

Dalam sesetengah kes, ia mungkin terpulang kepada penandatangan bersama ibu bapa untuk memastikan anak-anak umur kolej mereka, dalam kes yang paling teruk berlaku.

"Peningkatan insurans hayat dapat membantu menguruskan kos ini," kata Jarvis.

Turn Anda: Sekiranya pemberi pinjaman swasta dibenarkan untuk mengutip pinjaman pelajar selepas peminjam meninggal dunia?

Mike Brassfield adalah seorang penulis senior di The Penny Hoarder. Apabila dia tidak bekerja, dia membaca atau menjadi ayah. Dia boleh dihubungi di [email dilindungi].