Tanda-tanda Peringatan Anda Tidak stabil

Apabila seorang saudara yang jauh menelefon saya untuk membantu dengan 401k beliau, saya gembira untuk memaksa.

Bila-bila masa saya dapat membantu seseorang menyelamatkan masa depan kewangan saya, saya teruja.

Sayangnya, selepas beberapa minit kegembiraan itu memudar.

Saudara baru baru saja memulakan pekerjaan barunya dan tidak menaruh satu sen pun ke dalam 401k lagi. Dia membaca tentang manfaat yang ditawarkannya 401k dan yang menangkapnya

perhatian adalah peruntukan pinjaman.

Dia bertanya kepada saya, "Bagaimana saya meminjam dari 401k?"

Katakanlah apa?

Ummm .... Terakhir kali saya memeriksa anda tidak boleh meminjam dari 401k yang tidak mempunyai apa-apa di dalamnya!

Apa yang saya pelajari pada akhirnya adalah bahawa saudara mempunyai perjuangan wang yang saya tidak tahu.

Kebanyakan orang yang berada dalam masalah kewangan sedar, dan biasanya sebelum mendarat di mahkamah kebankrapan atau kehilangan rumah mereka dalam perampasan.

Lagipun, kemalangan kewangan peribadi hampir selalu didahului oleh ketidakstabilan kewangan yang lama.

Apakah tanda-tanda amaran yang anda tidak stabil secara kewangan?

Berikut ialah 21. Jika anda terpengaruh oleh lebih dari satu atau dua daripada mereka, sudah tiba masanya untuk melangkah semula, menilai semula keadaan anda, dan mengambil tindakan untuk membalikkan trend dan menjadi stabil secara kewangan.

1. Anda Kadangkala Perlu Meminjam Membuat Anggaran Anda

Ini tidak lazim jika bajet anda terlalu terikat. Walaupun anda mungkin dapat menampung perbelanjaan anda dengan pendapatan anda sendiri dalam beberapa bulan, jika anda mendapati diri anda perlu meminjam wang untuk menampung belanjawan anda walaupun pada setiap bulan ketiga atau keempat itu merupakan tanda bahwa masalah sedang menjulang.

Tidak masalah jika anda perlu meminjam wang untuk menampung belanjawan anda selama satu bulan di mana perbelanjaan anda lebih tinggi disebabkan keadaan luar biasa. Dan jika anda dapat membayar balik wang yang dipinjam pada bulan berikutnya, itu satu lagi tanda baik. Tetapi jika anda melakukannya beberapa bulan dari tahun ini, situasi kewangan gambar anda yang besar tidak dapat membantu tetapi merosot.

Hutang adalah bersifat kumulatif, jadi setiap kali anda meminjam, kewangan anda semakin lemah - sedikit demi sedikit.

2. Dana Kecemasan Anda Tidak Sedia Ada atau Tutup kepada Kosong

Dana kecemasan adalah akaun tunai tulen yang tidak ada tujuan lain selain untuk menampung bencana kewangan yang tidak dijangka. Jika dana kecemasan anda tidak mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk menampung sekurang-kurangnya 30 hari perbelanjaan hidup (tiga hingga enam bulan disyorkan), maka anda tinggal di tepi kelalaian kewangan.

Satu perbelanjaan yang besar, tidak dijangka, atau kehilangan gaji selama beberapa minggu, dengan cepat boleh mendorong anda ke dalam lingkaran kewangan ke bawah. Anda mungkin tertinggal dalam gadai janji dan bayaran hutang lain, dan mendapati diri anda tidak dapat pulih.

3. Anda Maxed-Out pada Satu atau Lebih Kad Kredit

Ini adalah salah satu daripada episod ini yang kebanyakan orang merasa mudah diabaikan. Lagipun, hampir semua orang mempunyai kad kredit, dan kebanyakan mempunyai pengalaman dengan memaksimumkan salah satu daripada mereka pada satu masa atau yang lain. Tetapi ini adalah tanda klasik yang tidak stabil.

Walaupun mempunyai salah satu daripada kad kredit teratas di Amerika Syarikat boleh membawa manfaat yang besar, kad kredit yang maxed-out adalah liabiliti tulen, kerana ia mewakili pembayaran bulanan berterusan, tetapi tidak lagi menjadi sumber kredit segar.

Sebab-sebab kad kredit maxing-out hampir tidak pernah baik. Dan kerana prospek membayar kad maxed-out sangat jauh, itu hanya satu persoalan masa sebelum anda akan memaksimumkan kad kedua, dan kemudian satu pertiga, dan sebagainya.

Anda boleh mula menggali lubang ini dengan menggerakkan baki anda ke salah satu kad kredit 0 peratus yang tersedia untuk orang yang masih mempunyai kredit yang baik. Dengan cara ini pembayaran anda akan mempunyai kesan maksimum.

4. Skor Kredit Anda Telah Menjatuhkan

Apabila anda memulakan kad kredit maksimal, skor kredit anda mungkin menurun. Ini kerana anda nisbah penggunaan kredit - jumlah wang yang anda bayar, dibahagikan dengan kredit anda yang ada - meningkat. Nisbah ini mewakili 30% daripada pengiraan skor kredit anda.

Ambang ideal untuk nisbah penggunaan kredit ialah 30%. Ini bermakna jika anda mempunyai kredit bergulir berjumlah $ 30,000, anda boleh mempunyai sehingga $ 9,000 cemerlang tanpa mencederakan skor kredit anda. Apabila anda bergerak melampaui ambang batas 30%, skor kredit anda akan menurun, walaupun anda membuat semua pembayaran anda tepat pada masanya.

Secara semulajadi, skor kredit yang lebih rendah akan menjadikannya lebih sukar untuk meminjam, dan menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi terhadap sebarang kredit baru yang anda dapatkan. Tetapi ia juga boleh menyebabkan kadar faedah ke atas kredit kredit sedia ada juga meningkat (pemberi pinjaman semasa DO memantau kredit anda!).

5. Anda Hidup dalam Ketakutan Mortal Kehilangan Kerja Anda

Kebimbangan mengenai kehilangan kerja adalah perkara biasa. Tetapi jika kebimbangan itu kelihatan seperti takut - seperti, Saya tidak tahu apa yang akan saya lakukan jika saya kehilangan pekerjaan saya, itu mungkin kerana jauh di dalam anda tahu anda tidak stabil.

Kehilangan pekerjaan tidak begitu luar biasa dalam ekonomi hari ini. Tetapi itulah sesuatu yang boleh anda sediakan. Dan jika anda bersedia, kehilangan pekerjaan mungkin tidak wajar, tetapi anda tidak akan melihatnya sebagai bencana sama ada. Hakikatnya anda takut kehilangan kerja anda adalah petunjuk keadaan kewangan anda yang mendasari tidak dapat mengatasi kehilangan pendapatan untuk masa yang singkat.

6. Anda Fantasize Mengenai Mempunyai Kewangan Lebih Baik

Kebanyakan semua orang mahu mempunyai kewangan yang lebih baik.Tetapi pada masa yang sama, kebanyakan mengiktiraf keperluan untuk membangunkan strategi untuk mewujudkannya. Sekiranya anda telah meninggalkan banyak strategi praktikal untuk memperbaiki kewangan anda, dan kebanyakannya berfikir tentang bagaimana perasaannya apabila sesuatu yang lebih baik, itu adalah petunjuk yang baik yang anda tidak stabil secara kewangan.

Anda mungkin fantasize tentang mendaratkan pekerjaan membayar lebih tinggi, mendapatkan bonus besar (atau pilihan saham manis), masuk ke warisan, atau bahkan memiliki tiket loteri yang menang. Fakta yang anda fantasi tentang kewangan yang lebih baik adalah pengakuan tidak sedar anda merasakan kehilangan kawalan terhadap keadaan anda.

7. Anda Sudah Cukup Sudah tentu Anda Tidak Akan Dapat Bersara

Kami sentiasa dikelilingi oleh penasihat kewangan yang memberitahu kami untuk bersiap sedia untuk bersara. Tetapi jika anda tidak fikir keadaan kewangan anda dapat menampung penarikan wang untuk masa depan yang jauh, anda mungkin tidak mencuba usaha itu.

Hasil akhir dari tindakan ini adalah anda akan lebih tidak stabil dari segi kewangan pada masa anda mencapai usia enam puluhan daripada anda sekarang. Dan pada masa itu akan ada pilihan yang lebih sedikit.

8. Anda Kurangkan Kewangan Lebih Dari Sekali-sekala

Semua orang mengalami sedikit tekanan terhadap kewangan. Walaupun keadaan kewangan anda kukuh, anda boleh bimbang tentang perbelanjaan yang besar, tiba-tiba, atau mengenai kesan peningkatan kos pada masa depan. Tetapi jika anda mendapati diri anda kehilangan tidur atas ketidakupayaan anda untuk membayar bil anda bulan ini, kemungkinan ini disebabkan oleh fakta bahawa anda tidak stabil secara kewangan.

Tidur terlalu banyak boleh menjejaskan keupayaan anda untuk berfungsi dalam hidup anda, dan juga menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan nafkah. Sama ada hasil hanya akan membuat kewangan anda lebih teruk.

9. Selepas Anda Membayar Bil Anda Anda Patah

Walaupun anda mampu membayar bil anda setiap bulan, jika anda berpecah selepas membayarnya - sekurang-kurangnya dalam beberapa bulan - ia merupakan tanda yang pasti anda tidak stabil.

Walau apa pun anggaran anda, mesti ada sekurang-kurangnya sedikit tambahan untuk dimasukkan ke dalam simpanan dan untuk menampung kemungkinan luar jangka masa depan. Sekiranya tambahan itu tidak wujud, maka anda sedang berjalan ketat kewangan, di mana krisis utama boleh menunggu di sekitar sudut.

10. Anda telah Meminjam Wang Dari Keluarga atau Kawan

Ini adalah langkah yang orang biasanya mengambil apabila mereka tidak dapat mendapatkan pinjaman dari sumber komersial. Hakikat bahawa anda perlu pergi ke laluan ini biasanya merupakan petunjuk masalah kredit yang serius.

Semasa meminjam dari keluarga dan rakan dapat membawa Anda melalui krisis jangka pendek, mereka biasanya bukan sumber kredit yang sedang berjalan. Ini bermakna tidak ada sumber tambahan yang tersedia untuk membantu anda menghadapi krisis seterusnya.

11. Anda telah Mempertimbangkan Kebankrapan atau Pengurusan Hutang Secara Serius

Mungkin benar kebanyakan orang menyelidik atau merenung kebangkrutan atau pengurusan hutang lama sebelum mengambil langkah. Jika anda telah menimbangkan sama ada, ia adalah tanda pasti kewangan yang tidak stabil.

Sebenarnya, dalam banyak kes, itu mungkin hanya hakikat yang anda telah lakukan sama ada bermakna masa lalu untuk mengambil risiko.

12. Anda Telah Baru Ditolak Kredit

Keseluruhan ekonomi berputar di sekitar kredit, itulah sebabnya mendapatkan pinjaman biasanya merupakan proses yang agak mudah. Tetapi jika anda baru-baru ini telah dinafikan kredit, itu menunjukkan bahawa sistem pinjaman melihat anda sebagai barangan yang rosak yang mereka tidak mahu mengambil risiko kredit.

Begitu juga jika anda mampu mendapatkan pinjaman, tetapi ia jatuh ke dalam kategori sub-prime. Ini bermakna profil kredit anda dianggap tidak melebihi batas peminjam tradisional, dan anda telah ditugaskan kepada kumpulan peminjam yang berisiko tinggi.

Bukan sahaja anda akan membayar kadar faedah yang tinggi untuk pinjaman sub-prime, tetapi juga biasanya ada yuran lain yang tidak ada dengan pinjaman tradisional, dan juga denda prepayment. Lebih buruk lagi, pinjaman sub-prime biasanya berhenti sebelum anda tidak dapat memperoleh kredit sepenuhnya.

Nota: Jika anda telah ditolak oleh pinjaman, anda boleh mencuba rakan sebaya kepada peminjam atau Lending Club atau Prosper.

13. Anda Elakkan Perbincangan Wang Dengan Orang Lain - Walaupun Pasangan Anda

Sebagai langkah pertahanan, kebanyakan dari kita akan mengelakkan membincangkan subjek yang kita anggap mengganggu. Jika wang adalah salah satu subjek, maka kemungkinan besar anda tidak stabil.

Ramai orang yang menghadapi masalah wang - bahkan mereka yang kelihatannya hidup dengan baik di permukaan - lebih suka tidak membincangkan wang dengan keluarga dan rakan-rakan. Pada tahap yang melampau, mereka mungkin tidak membincangkannya dengan pasangan mereka. Lagipun, wang adalah salah satu sumber terbesar untuk ketidaksepakatan dan konflik dalam perkahwinan. Anda mungkin menghindari membincangkan wang dengan pasangan anda sebagai cara untuk menjaga keamanan.

14. Anda Perlu Melambatkan atau Menghapuskan Pembelian Besar Penting

Ini boleh jadi apa-apa dari menggantikan TV anda, ke bumbung rumah anda, untuk menggantikan kereta anda. Tidak kira betapa tidak berfungsi item itu, anda tidak menggantikannya, kerana anda tidak mempunyai wang untuk membayarnya.

Pada tahap yang melampau, ini juga boleh mengambil bentuk menunda prosedur perubatan atau tidak mendapat pendakap untuk salah seorang anak anda. Mereka semua perbelanjaan yang besar, dan anda tidak akan dapat melakukan mana-mana daripada mereka jika anda tidak mempunyai wang tunai tambahan - walaupun anda mampu membayar bil bulanan tetap anda.

15. Anda Memiliki Lebih Banyak Daripada Pendapatan Anda Akan Sarankan

Dalam dunia kredit mudah, berjuta-juta orang kelihatan lebih banyak daripada pendapatan atau pekerjaan mereka dengan alasan yang munasabah.Jika jumlah barangan yang anda miliki, terutamanya jenis yang dikehendaki tetapi tidak sepenuhnya diperlukan, nampaknya berlebihan berhubung pendapatan anda, ia mungkin menunjukkan beberapa ketidakstabilan kewangan.

Apabila saya mengatakan "barangan", saya tidak mengehadkan perkataan itu ke rumah yang penuh dengan "mainan" yang anda tidak pernah menggunakan sama ada. Saya lumping itu dengan rumah yang besar, kereta yang anda tidak mampu, sejarah mengambil percutian yang eksotik, dan corak hiburan yang mahal, seperti makan banyak di restoran.

Pengeluaran ini menunjukkan kekurangan disiplin kewangan. Lagipun, jika anda tidak dapat membayar barang-barang tersebut daripada gaji anda, kemungkinan besar anda menggunakan kredit untuk menampung kosnya. Pada akhirnya, ini akan membawa kepada semua masalah lain yang telah saya jelaskan dalam artikel ini.

16. Anda Perancangan Namun Satu lagi Penyatuan Hutang

Dalam kebanyakan kes, pinjaman penyatuan hutang adalah satu kebingungan. Bukannya mereka yang jahat dan mereka sendiri. Sebaliknya, sekiranya anda serius menyelesaikan pinjaman wang, dan anda benar-benar komited untuk keluar dari hutang, pinjaman penyatuan hutang boleh menjadi alat yang sempurna untuk menjadikannya berlaku.

Malangnya, dalam kebanyakan keadaan itu bukan bagaimana pinjaman penyatuan hutang digunakan. Kebanyakan orang menggunakannya sebagai cara untuk secara berkala meletakkan sekumpulan pinjaman kad kredit yang tinggi di bawah pinjaman baru, dengan kadar faedah yang lebih rendah, dan bayaran bulanan yang lebih rendah. Tetapi pelepasan biasanya bersifat sementara, dan penghutang itu mendapat kredit baru, di atas hutang penyatuan hutang sedia ada.

Akhirnya, lagi pinjaman penyatuan hutang akan dicari, menubuhkan sindrom pinjaman penyatuan hutang pusingan. Ia sering berhenti sebelum mahkamah muflis.

Keluar dari hutang bermakna hanya itu - keluar dari hutang. Membiak hutang anda ke dalam bentuk lain tidak akan mengeluarkan hutang. Ia sering membenarkan peminjam untuk meneruskan hutang tanpa ragu-ragu sehingga tiada pilihan lain.

17. Yuran Lewat dan Overdraf adalah Semua Dalam Kerja Sehari

Tanda pasti anda tidak stabil secara kewangan adalah apabila yuran lewat dan yuran overdraf mula menjadi sekurang-kurangnya normal dalam hidup anda. Anda boleh mempertimbangkan pembayaran yuran kecil untuk menjadi harga yang anda sanggup bayar untuk mengekalkan kawalan aliran wang anda yang lebih besar.

Tetapi hakikat yang perlu anda bayar adalah petunjuk yang anda kekurangan wang tunai untuk membayar bil anda tepat pada waktunya, dan itulah tanda ketidakstabilan yang pasti.

18. Anda Secara Sentiasa Meluncurkan Bil Ke Bulan Ini

Ini adalah klasik merompak dari Peter untuk membayar Paul senario. Anda memperuntukkan bil anda dari satu bulan ke depan untuk memastikan semua orang mendapat bayaran - akhirnya. Oleh itu, anda boleh membayar bil elektrik anda sebulan, tetapi tahan bil gas anda sehingga bulan berikutnya.

Ini adalah satu bentuk kredit backdoor. Anda mempunyai satu vendor yang memberikan anda pinjaman tidak formal selama sebulan atau lebih, dan sebagai pertukaran anda akan membayar yuran lewat. Jika anda melakukannya secara teratur, ini bermakna anda membayar lebih banyak untuk semua perkhidmatan yang anda gunakan (kerana yuran lewat). Dengan cara itu, ini bukan sekadar tanda yang anda tidak stabil secara kewangan, tetapi susunan kewangan yang menjadikan ketidakstabilan itu lebih buruk lagi.

19. Anda Menangguhkan Projek Penyelenggaraan di Rumah dan Kereta Anda

Ia sering mengatakan bahawa penyelenggaraan adalah perkara pertama yang perlu dilakukan apabila terdapat masalah wang. Sekiranya anda mendapati diri anda menangguhkan projek penyelenggaraan disebabkan oleh isu aliran tunai, ini adalah tanda pasti anda tidak stabil.

Penyelenggaraan tertunda mengambil banyak bentuk. Ia boleh termasuk memandu pada tayar botak, gagal menahan brek bersisik selama berbulan-bulan, tidak menetapkan tingkap pecah di rumah anda, atau tidak mempunyai penghawa dingin pusat anda diservis.

Sebab untuk menangguhkan projek-projek ini adalah kekurangan aliran tunai. Tetapi akhirnya, kemerosotan dalam keadaan dapat mengakibatkan aliran lebih besar pada arus kas Anda. Sebagai contoh, gagal untuk mendapatkan rem anda apabila anda hanya perlu mengganti pad, boleh menyebabkan keperluan untuk menggantikan drum juga, kerana melambatkan kerja selama beberapa bulan.

20. Anda Pergi Tanpa Jenis Perlindungan Insurans yang Penting

Melangkah tanpa insurans adalah satu lagi cara biasa orang menghadapi masalah kewangan. Ini adalah sebab utama mengapa orang tidak mendapatkan insurans perubatan, dan mungkin satu-satunya sebab yang mereka lakukan tanpa insurans hayat.

Walaupun tidak mempunyai dasar-dasar yang menjimatkan wang anda jangka pendek, ia boleh menetapkan anda atau keluarga anda untuk bencana kewangan yang disahkan pada bila-bila masa pada masa akan datang. Sebagai contoh, jika anda tidak mempunyai insurans perubatan, satu prosedur perubatan peringkat pertengahan boleh meletakkan anda hutang dengan puluhan ribu dolar, dan juga memaksa anda menjadi muflis.

Hasil akhirnya tidak mempunyai liputan adalah situasi kewangan yang jauh lebih buruk daripada apa yang anda hadapi sekarang.

21. Anda Tidak Pasti Anda Akan Dapat Membuat Pembayaran Rumah Bulan Seterusnya

Ini adalah apabila ketidakstabilan kewangan memasuki tahap krisis. Oleh kerana pembayaran rumah biasanya pembayaran tunggal terbesar di kebanyakan isi rumah, keupayaan untuk membuat pembayaran dari satu bulan ke seterusnya mungkin sangat tidak menentu. Ia juga menunjukkan kekurangan sebarang fleksibiliti kewangan, kerana anda tidak mempunyai sumber untuk mengendalikan pembayaran rumah tunggal sebulan.

Komplikasi dengan ketidakupayaan untuk membuat bayaran rumah adalah membatalkan rangkaian akibat lain. Contohnya, jika anda mempunyai gadai janji, tertinggal di sebalik sekurang-kurangnya satu bulan dapat membuktikan menjadi kekurangan yang anda tidak dapat buat selama berbulan-bulan.Ia mungkin gadai janji anda akan menjadi sekurang-kurangnya 30 hari di belakang untuk masa hadapan yang boleh dijangka. Dan di beberapa negeri, ketinggalan tidak lebih dari 60 hari secara sah memberi hak pemberi pinjaman gadai janji untuk memulakan prosiding perampasan.

Keadaan ini lebih buruk jika anda penyewa. Sekiranya anda tidak dapat membuat bayaran dalam mana-mana bulan, anda mungkin menghadapi pengusiran dalam masa beberapa minggu. Itu sebabnya ini tanda amaran yang lebih penting!

Tujuan tanda amaran ini adalah tidak menakutkan anda (OK, mungkin - sedikit), tetapi membantu anda melihat tanda-tanda awal, sebelum mereka menjadi krisis penuh. Jika anda mengalami beberapa tanda amaran ini, gunakannya sebagai panggilan untuk bertindak. Sebagai contoh, hanya dengan membina dana kecemasan dengan sekurang-kurangnya 30 hari perbelanjaan hidup di dalamnya akan membuat kebanyakan masalah ini hilang. Dan itu sepatutnya memberi anda semua motivasi yang anda perlukan.

Menjadi tidak stabil kewangan bukanlah hukuman mati - ia adalah satu keadaan yang anda pasti dapat memperbaiki. Tetapi sebelum anda boleh, anda perlu tahu tanda-tanda, dan bersedia untuk mengambil tindakan.

Itu yang harus diambil dari senarai ini!

Simpan