GFC 075: Alternatif untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_LTC_Part_III_.mp3

Ibu (nama berubah) ibu telah berada di kemudahan penjagaan jangka panjang selama lima atau enam tahun. Apabila Mary datang kepada saya, dia memindahkan akaun pelaburannya dengan suaminya dan akaun ibunya (dia mempunyai kuasa wakil) untuk Pengurusan Kekayaan Perikatan.

Kami bertanya kepada Mary apa matlamatnya untuk wang ibunya, dan dia memberitahu kami bahawa ibunya ingin meninggalkan wang itu kepada Mary. Malangnya, kerana ibu Mary mempunyai penyakit Alzheimer, akaun yang besar itu digunakan untuk membiayai kemudahan penjagaan jangka panjang. Dan, sayangnya, kos untuk kemudahan penjagaan jangka panjang hanya naik dan naik.

Sekiranya terdapat beberapa jenis perancangan penjagaan jangka panjang yang dilakukan, masih ada akaun yang cukup besar walaupun selepas rawatan ibu Mary diterima di kemudahan tersebut.

Ini hanya satu cerita yang menunjukkan pentingnya melakukan beberapa perancangan penjagaan jangka panjang. Ia tidak mengambil banyak masa untuk mempertimbangkan pilihan. Anda hanya perlu pastikan anda melakukannya.

Insurans penjagaan jangka panjang adalah penting untuk beberapa keluarga. Tetapi kadang-kadang, adalah yang terbaik untuk mempertimbangkan alternatif. Dalam beberapa kes, alternatif mungkin lebih baik untuk keluarga daripada insurans penjagaan jangka panjang yang sebenar.

Jadi, jika anda adalah jenis [orang hebat] yang ingin mengetahui semua pilihan anda supaya anda boleh membuat keputusan yang tepat, anda telah datang ke tempat yang betul.

Duduk, berehat, dan mari meneroka beberapa alternatif untuk insurans penjagaan jangka panjang. Tetapi pertama, kami akan menjelaskan penjagaan jangka panjang di tempat pertama. Kami juga akan meneroka kemungkinan anda memerlukannya, dan banyak lagi! Ada banyak untuk pergi ke sini, jadi ambil kopi dan mari kita menyelam!

Apakah Penjagaan Jangka Panjang?

Penjagaan jangka panjang tidak sama dengan rawatan perubatan.

Berikut adalah beberapa perkara yang melibatkan penjagaan jangka panjang:

• Mandi
• Persalinan
• Makan
• Memindahkan (ke katil, kerusi, dll.)
• Kerja rumah
• Menguruskan wang
• Membeli-belah untuk barangan runcit
• Komunikasi dengan orang lain

Ini disebut "aktiviti kehidupan seharian yang dibantu." Perhatikan: Itu bukan perkara yang sama dengan rawatan perubatan!

Sekarang, sesetengah hospital dan rancangan boleh memberikan penjagaan ini, tetapi jika tidak, anda memerlukan perlindungan tambahan.

Apakah Masalah yang Anda Perlu Perlu Penjagaan Jangka Panjang?

Nah, 9 juta orang Amerika yang berumur 65 tahun memerlukan bantuan pada tahun 2012. Jumlah itu diharapkan tumbuh hingga 12 juta pada tahun 2020.

68% orang dewasa yang berumur 65 tahun dijangka memerlukan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang!

Itu bermakna peluang tidak ada di pihak anda. Anda mungkin akan memerlukan liputan penjagaan jangka panjang dalam beberapa jenis.

Siapa Yang Bertanggungjawab Membayar?

Medicare mungkin membayar sehingga 100 hari sebagai maksimum atau pasangan yang mempunyai rumah mahir kesihatan penjagaan anda.Anda juga ingin melihat ke dalam suplemen perubatan terbaik yang boleh anda dapati. Pelan ini akan membayar 20% yang diperlukan untuk membayar 21-100 hari penjagaan kesihatan di rumah

Medicaid memenuhi banyak keperluan penjagaan jangka panjang jika anda memenuhi keperluan pendapatan dan kelayakan. Apa yang kita lihat ialah anda perlu berada di tahap kemiskinan atau di bawah untuk memenuhi syarat.
Jabatan VA juga mempunyai perancangan penjagaan jangka panjang yang berasingan yang mereka tawarkan dan anda mungkin dapat mendapat perlindungan di sana. Tetapi sebaliknya. . . .

Anda akan perlu bayar jika anda tidak dapat mencari liputan di tempat lain!

Berapa banyak yang anda perlu bayar? Kami telah melihat angka setinggi $ 136,437 setahun. Walau bagaimanapun, ini berbeza dari negeri ke negeri - tetapi senario kes terbaik tidak kelihatan begitu hebat.

Pilihan Penjagaan Jangka Panjang (dan Kajian Kes)

Untuk meneroka pilihan pembiayaan penjagaan jangka panjang anda, sangat berguna untuk melihatnya dalam konteks kajian kes.

Mari kita lihat "John dan Sheila Jones."

Kedua-duanya berusia 55 tahun dan tinggal di Georgia di mana kos purata rumah kejururawatan ialah $ 64,000 setiap tahun. Mereka mempunyai $ 1.5 juta untuk persaraan, pada umumnya kesihatan yang baik, dan sedang mencari liputan penjagaan jangka panjang $ 4,500 untuk John.

Mari kita lihat pilihan mereka. . . .

1. Insurans Penjagaan Jangka Panjang Tradisional

Walaupun artikel ini akan memberi tumpuan kepada alternatif insurans penjagaan jangka panjang, penting untuk memastikan anda mempunyai pemahaman yang baik mengenai bagaimana insurans penjagaan jangka panjang tradisional berfungsi supaya anda dapat mendapatkan garis dasar yang baik untuk alternatif tersebut.

Apabila anda menghubungi sekitar berapa banyak kos penjagaan jangka panjang, anda biasanya akan menerima harga dalam bentuk kos harian. Dalam kes ini, katakan bahawa faedah harian maksimum adalah $ 150.

Ia juga penting untuk mengetahui kolam manfaat maksimum: $ 219,000. Tempoh liputan maksimum ialah empat tahun.

Sekarang inilah perkara itu. . . kedua-dua tokoh terakhir mempunyai had besar dalam hal itu jika John perlu dilindungi selama lebih dari empat tahun, dia tidak akan. Selain itu, jika dia memenuhi angka kolam renang maksimum, dia tidak akan mendapat lebih banyak liputan.

Oleh itu, katakan bahawa dia telah berhati-hati selama empat tahun tetapi belum menunaikan amaun maksimum manfaatnya. . . Malangnya, dia tidak akan mendapat lebih banyak liputan. Ia satu atau yang lain.

Selain itu, tiada manfaat kematian untuk insurans penjagaan jangka panjang tradisional ini.

Premium untuk liputan ini? $ 387.45 sebulan.

Jadi, manfaat dasar ini adalah bahawa ia meliputi atau boleh menambah kos penjagaan jangka panjang untuk melindungi aset.Kelemahan adalah bahawa mereka perlu menggunakannya atau mereka akan kehilangannya. Di samping itu, premium mereka boleh meningkat (ia berlaku, dan kadang-kadang sebahagian besarnya).

Wade Pfau, penyumbang Forbes, menggambarkan mengapa begitu penting bagi orang ramai untuk membeli-belah untuk pembekal yang berbeza. Sesetengah pembekal sebenarnya akan membuat dasar yang murah untuk menarik pelanggan ke dalam pelan, dan kemudian akan meningkatkan premium pada masa yang akan datang. Jangan jatuh untuk perangkap ini.

2. Pengoptimal Legacy

Pengoptimal Legacy hanyalah insurans hayat dengan pelumba penjagaan jangka panjang.

Anda mungkin sudah tahu apa insurans hayat, tapi apa rider? Penunggang adalah pilihan yang boleh anda tambah di atas dasar. Ia seperti ciri (seperti GPS), anda boleh menambah ke dalam kereta anda. Mudah, kan?

Perkara yang keren mengenai pilihan ini ialah ia sebenarnya mempunyai manfaat kematian (dari insurans hayat) iaitu $ 225,000. Faedah harian maksimum adalah $ 150. Dan, kolam manfaat maksimum ialah $ 225,000.

Tempoh liputan maksimum adalah 50 bulan yang hampir hampir dengan empat tahun dalam contoh insurans penjagaan jangka panjang tradisional.

Premium untuk polisi ini adalah $ 3,926 setiap tahun (atau kira-kira $ 327.17 sebulan - kurang daripada insurans penjagaan jangka panjang tradisional.

Perlu diingat bahawa ini adalah dasar kehidupan sejagat yang membolehkan pecutan manfaat kematian untuk membayar penjagaan jangka panjang. Juga, ingatlah bahawa The Legacy Optimizer menyediakan faedah kematian sedangkan insurans penjagaan jangka panjang tradisional tidak.

Akhirnya, ini berstruktur dalam versi premium bulanan atau tahunan untuk meregangkan kos dari masa ke masa.

Mari kita beralih kepada alternatif insurans penjagaan jangka panjang yang akan datang. . . .

3. Rancangan Pendapatan dengan Bonus Penjagaan Jangka Panjang

Tunggu, anda mungkin berfikir bahawa saya tidak suka anuiti. Sebenarnya, saya tidak benci anuiti. Saya benci anuiti berubah-ubah, tetapi beberapa jenis anuitas mungkin benar untuk anda.

Anuiti tidak jahat. Baiklah, bukan semuanya.

Sesetengah penasihat yang menjual anuiti adalah, baik, "jahat."

Sekali lagi, terdapat situasi di mana anuitas masuk akal. Perlu ada rancangan kewangan terperinci untuk memastikan anuitas masuk akal.

Ingat: Anuiti mesti mempunyai tujuan. Sekiranya penasihat anda cuba menjualkan anuiti tanpa menjelaskan mengapa ia masuk akal, jalankan cara lain.

Jenis anuiti yang kita bicarakan untuk contoh kita di sini adalah anuiti pendapatan dengan premium tunggal.

John dan Sheila Jones, jika mereka mengambil alternatif ini, akan meletakkan wang sekali gus pada umur 55 tahun dan kemudian akan menerima faedah pendapatan bulanan dalam tempoh 10 tahun pada usia 65 $ 2,300 sebulan.

Sekarang, jika mereka pergi ke penjagaan jangka panjang, ada manfaat penjagaan jangka panjang yang akan membayar mereka $ 4,600 sebulan sementara mereka berada dalam penjagaan jangka panjang. Bonus!

Tempoh liputan maksimum ialah 60 bulan untuk alternatif ini. Itu lebih banyak liputan daripada yang lain setakat ini.

Premium? $ 350,000 premium tunggal (itulah lump sum yang kita bercakap tentang).

Berikut adalah beberapa perkara utama yang perlu anda ketahui tentang alternatif ini:

• Ia hanya tersedia untuk satu penerima tanpa mengira tempoh masa yang digunakan - Ini bermakna, contohnya, jika John masuk dalam penjagaan jangka panjang selama dua tahun, keluar dari penjagaan jangka panjang, dan kemudian masuk lagi - manfaat ganda tidak lagi tersedia. Di samping itu, ini hanya boleh digunakan untuk satu orang.
• Terdapat tempoh menunggu dua tahun selepas pendapatan mula menggunakan dua kali ganda - Bagi John dan Sheila, ini bermakna bahawa doubler tidak boleh digunakan sehingga umur 67 tahun.

Mari kita lihat alternatif terakhir kami. . . .

4. Strategi Hibrid

Ini juga dipanggil dasar berasaskan aset.

Wade Pfau (penyumbang Forbes yang disebutkan sebelumnya) menjelaskan bahawa dasar insurans penjagaan jangka hibrid adalah hasil percubaan untuk memerangi kebimbangan yang berkaitan dengan insurans penjagaan jangka panjang tradisional. Jadi, jika anda lelah insurans penjagaan jangka panjang tradisional, dan mencari alternatif, ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan khususnya.

Yang ini mempunyai faedah kematian $ 150,000, faedah harian maksimum $ 150, dan kolam manfaat maksimum $ 150,000.

Tempoh liputan maksimum ialah 33 bulan - lebih rendah daripada beberapa pilihan lain kami.

Strategi Hibrid mempunyai premium satu kali sebanyak $ 72,330.

Ingat bahawa pilihan ini mempunyai manfaat kematian dan mereka juga dapat mempercepatkan manfaat kematian.

Sesetengah polisi mempunyai pilihan premium yang dikembalikan supaya John dan Sheila dapat menarik diri daripada pilihan tersebut dan mendapatkan kembali premium mereka (menumpukan minat mereka jika mereka berbuat demikian).

Dasar ini juga membolehkan John dan Sheila lebih banyak pilihan daripada dasar penjagaan jangka panjang tradisional melalui manfaat kematian.

Akhirnya, ini adalah satu polisi premium tunggal yang membolehkan mereka menggunakan wang yang telah diketepikan bahawa mereka tidak mengharapkan untuk digunakan untuk bersara untuk memastikan terhadap kos penjagaan jangka panjang.

Berikut adalah beberapa ciri yang kita cari pada dasar hibrid ini:

• Pulangan Opsyen Premium - Kami tidak suka terkunci dalam pelaburan!
• Manfaat Spousal - Shelia dalam contoh kami juga akan mempunyai liputan.
• Pilihan Rider Sepanjang Hayat - Kos tambahan yang memberi keupayaan untuk menerima wang untuk penjagaan jangka panjang untuk kehidupan (ia tidak akan pernah kehabisan).

Mari Tinjau Semula Alternatif!

The Legacy Optimizer (insurans dengan penunggang penjagaan jangka panjang) boleh jadi sangat mahal dan pembayaran mesti diteruskan.

Rancangan Pendapatan dengan Bonus Penjagaan Jangka Panjang (anuiti pendapatan dengan faedah penjagaan jangka panjang) mesti mempunyai pendapatan yang diperlukan dan akan ada tempoh kontrak dan caj penyerahan.

Strategi Hibrid (penjagaan jangka panjang berasaskan aset) mempunyai premium tunggal dan faedah baki pergi kepada ahli waris.

Secara peribadi, saya sangat teruja dengan pelan penjagaan jangka panjang berasaskan aset. Ciri-ciri spousal yang boleh meliputi kedua-dua suami dan isteri, pulangan 100% ciri premium, dan pilihan penunggang seumur hidup (walaupun pada kos tambahan), pendekatan "hibrida" ini boleh menjadi sangat menarik.

Pilihan Yang Harus Anda Pilih?

Mari kita lupa John dan Sheila seketika. Pilihan mana yang patut anda pilih?

Anne Tergesen, penyumbang untuk The Wall Street Journal, menjelaskan bahawa apabila anda memutuskan antara dasar tradisional dan dasar hibrid, terdapat pelbagai faktor yang akan membantu anda menentukan apa yang tepat untuk anda. Toleransi anda untuk perkara-perkara risiko pelaburan (sebenarnya, perkara itu penting). Perkara bernilai bersih anda (dipersetujui, jika anda kaya, anda mungkin tidak memerlukan pelan di tempat pertama). Dan, anda ingin menentukan sama ada anda mahu berbilang bentuk dasar dan bukan hanya satu.

Pilihan yang paling teruk adalah melakukan apa-apa atau membatalkan polisi apabila anda tidak mempunyai pelan sandaran.

Biar saya ceritakan kisah tentang panggilan rapat.

Salah seorang pelanggan saya memberitahu saya tentang bapanya, seorang duda, yang telah membeli pakej insurans penjagaan jangka panjang yang sederhana dengan dua tahun faedah pada $ 75 sehari. Pada masa itu, ayah berada dalam keadaan sempurna. Dia bukan seorang perokok, tidak gemuk, dan aktif secara fizikal. Sejarah perubatan? Hebat!

Saya harus mengatakan, ini adalah menakjubkan bahawa bapa membeli polisi ini. Banyak yang tidak.

Walau bagaimanapun, pada usia 81 tahun, bapa mahu membatalkan polisi itu kerana dia fikir premiumnya terlalu tinggi. Syukurlah, anak-anaknya menegaskan bahawa ahli keluarga mereka hidup lama dan walaupun dia berada dalam keadaan yang baik, dia mungkin tidak selalu dan memerlukan faedah.

Bapa, bersyukur, bersetuju untuk menggantungkan dasar itu.

Tiga tahun kemudian, demensia memerlukan ayah untuk memasuki program bantuan dibantu selama enam bulan diikuti dengan kemudahan kejururawatan.

Sekali lagi, bersyukurlah, dasar ini meliputi kebanyakan tetapi tidak semua penjagaannya. Kanak-kanak itu berkata penyesalan mereka hanya tidak menggalakkan bapa mereka untuk mendapatkan polisi yang akan bertahan lebih lama daripada dua tahun dan mempunyai faedah peremem yang lebih besar.

Okay, jadi anda melihat nilai dalam mempunyai beberapa jenis rancangan. Pilihan manakah yang patut anda pilih? Nah, itu bergantung pada keadaan tertentu anda.

Saya mengesyorkan agar anda berhubung dengan pasukan saya di Alliance Wealth Management supaya kami dapat menyediakan percuma (ya, percuma) sesi strategi penjagaan jangka panjang. Kami tidak akan memberi tekanan kepada anda untuk menandatangani atau apa-apa, kami akan menunjukkan kepada anda pilihan anda berdasarkan semakan keadaan anda. Jika salah satu pilihan kami masuk akal untuk anda, kami akan senang membantu!

Di samping itu, jika anda ingin semakan yang lebih komprehensif, sila lihat Rangka Tindakan Kejayaan Kewangan ™.

Jadi bijak. Pertimbangkan pilihan anda!