Di seluruh negara, keluarga sedang berjuang untuk maju. Bagi sesetengah orang, peningkatan kos cip penjagaan kesihatan semakin meningkat. Bagi yang lain, gaji yang tidak berubah dan bil kolej adalah masalah yang sebenar. Kemudian ada orang-orang yang menuntut membesarkan anak-anak membuatnya tidak mungkin untuk menumbuhkan kekayaan.
Tidak kira di mana anda pergi, anda akan mendengar cerita tentang kesusahan - banyak yang tidak terkawal.
Tetapi, bagaimana jika saya memberitahu anda beberapa Kesakitan kewangan di negara ini dikenakan sendiri?
Bagaimana jika saya memberitahu anda satu keputusan kewangan khususnya benar-benar bencana untuk orang yang berpendapatan?
Bagaimana jika saya mencadangkan satu perubahan mudah yang boleh menjadikan kewangan anda terbalik (dengan cara yang baik)?
Jika anda masih membaca siaran ini, anda telah meminta.
Bersedialah; anda mungkin tidak suka apa yang anda akan dengar.
Pembayaran Satu Bulanan Membunuh Kekayaan Anda
Bayaran kereta purata di AS kini $ 499. Itu lurus sehingga bodoh. Yang banyak dilaburkan akan menjadi lebih daripada $ 5 juta ketika bersara.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 September 2016
Mengikut Negeri Penyelidikan Kewangan Automotif baru-baru ini dari Experian, purata pembayaran kereta baru mencapai $ 499 sebulan pada suku terakhir. Lebih buruk lagi, purata pinjaman kereta baru adalah 68 bulan!
Seperti kata lelaki saya, Dave Ramsey, ia tidak masuk akal apabila anda benar-benar berfikir mengenainya. Pernahkah anda membayangkan apa yang boleh anda lakukan dengan tambahan $ 499 sebulan?
Mari kita menghadapinya; mungkin tidak.
Hari-hari ini, kita menyalahkan segala-galanya tetapi pembayaran kereta kami kerana ketidakupayaan kami untuk maju. Kami menyalahkan majikan kami kerana tidak memberi kami kenaikan yang kami layak, atau ibu bapa kami kerana tidak mendidik kami cukup. Kami menyalahkan premium insurans kesihatan, harga barangan runcit, pasaran perumahan, dan juga harga gas.
Tetapi, adakah kita pernah membuang bayangan pada pembayaran kereta kami?
Surga tidak.
Di suatu tempat di sepanjang jalan, kami telah menjadi berhubung secara sosial untuk mempercayai pembayaran kereta yang besar adalah fakta kehidupan. Kami memberitahu diri kita sendiri bahawa setiap orang mempunyai bayaran kereta, dan itu normal dan baik-baik saja.
Dan, jika kita akan mempunyai pembayaran kereta, kita mungkin juga mendapatkan kereta yang kita mahu, bukan?
Pemikiran semacam ini begitu meluas ia boleh dikatakan sebagai wabak. Perkara itu, ia juga benar-benar salah ... dan ia membunuh kekayaan kita.
Mengapa Pembayaran Kereta $ 500 adalah Ide Bad
Saya tidak mengatakan bahawa semua pembayaran kereta adalah buruk, kerana terdapat situasi tertentu di mana pinjaman masuk akal. Mungkin anda benar-benar memerlukan kereta baru di bawah jaminan dan menyimpan bayaran pendahuluan yang besar untuk membuatnya berlaku. Atau mungkin anda merancang membeli kereta baru dengan wang tunai, tetapi memilih pembiayaan untuk mendapatkan tawaran pembiayaan APR 0% yang manis.
Tetapi, mari kita hadapi - keadaan ini tidak normal. Walaupun setiap situasi adalah unik, kebanyakan orang tidak dibantu oleh pembayaran kereta mereka yang besar. Sebenarnya, bayaran bulanan yang besar mungkin satu hal yang menghalang mereka daripada membina kekayaan.
Fikirkanlah dengan cara ini.
Bayangkan awak memulakan tugas pertama anda pada umur 25 tahun dan menyelesaikan pembayaran kereta sebanyak $ 499 untuk seluruh kehidupan dewasa anda. Anda akan berdagang kereta anda selama bertahun-tahun, tetapi anda akan selalu ada pembayaran itu. Setiap kali anda membayar sebuah kereta, anda akan terus menuju ke pengedar untuk mengambil yang baru.
Sekiranya anda melakukan ini selama tiga puluh tahun, anda akan membayar lebih daripada $ 179,640 dalam pembayaran kereta!
Dan pada akhirnya, anda hanya akan mempunyai kereta yang lebih tua yang bernilai hampir tidak ada untuk menunjukkannya. Lebih buruk lagi, angka ini tidak termasuk duit lebih anda akan membayar untuk menginsuranskan dan mendaftarkan kereta baru yang bertentangan dengan yang digunakan.
Sekarang bayangkan awak melakukan sesuatu yang radikal. Anda melepaskan kereta baru untuk seluruh hidup anda dan memandu model yang lebih tua, berbayar sepanjang masa.
Alih-alih membelanjakan $ 179,640 dalam pembayaran kereta selama tiga puluh tahun, anda membatasi diri untuk membelanjakan $ 30,000 jumlah pada kereta sebaliknya. Kicker dengan senario ini, anda melabur semua wang tambahan sebaliknya. (Saya melakukan ini dengan Chevy Lumina yang diwarisi, dan menjadi $ 2 juta dolar lebih kaya dalam proses!)
Sekiranya anda melakukan ini - dan melabur sekitar $ 1,000 kurang setahun untuk menjimatkan $ 30,000 untuk penggantian seumur hidup - anda akan mempunyai $ 394,335.91 selepas tiga puluh tahun dengan hanya pulangan tahunan 6 peratus.
Jika anda memperoleh 8 peratus wang anda selama tiga puluh tahun ini, anda akan bertukar 55 dengan $ 565,047.59!
Kini katakan anda memperoleh 10 peratus wang anda. Hebatnya, anda akan mempunyai $ 820,483.03 selepas tiga puluh tahun!Ingat, ini adalah wang yang mudah, orang. Daripada membayar pembayaran kereta itu, anda sama ada:
- Tingkatkan sumbangan kepada akaun 401 (k) yang ditaja kerja anda dengan $ 415 sebulan (pembayaran kereta $ 499 - $ 5,988 setahun - tolak $ 1,000 setahun untuk penggantian kereta)
- Tambah tambahan $ 415 sebulan ke SEP IRA atau Solo 401 (k) jika anda bekerja sendiri
- Buka IRA Roth dan dana bayi dengan $ 415 sebulan selama tiga puluh tahun
- Melabur $ 415 sebulan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai jika anda sudah bersara
Kenapa Tidak Semua Orang Melakukan Ini?
Nombor tidak berbohong. Apabila kita sanggup melepaskan kereta baru setiap tahun, ia menjadi lebih mudah untuk membina kekayaan.
Jadi, mengapa kita tidak?
Menurut beberapa penasihat kewangan yang saya telah bicarakan, semuanya beralih kepada perancangan yang lemah - dan kurangnya kesedaran.
Seperti yang dinyatakan oleh Penasihat Kewangan Minnesota Jamie Pomeroy, orang ramai dikondisikan untuk mengukur keterjangkauan berdasarkan bayaran bulanan - bukan pada kos keseluruhan kereta atau pun akibat kewangan jangka panjang.
Orang cenderung berfikir, "Saya mampu membayar bayaran bulanan ini" tanpa bertanya soalan yang betul. Pada hakikatnya, kita harus bertanya kepada diri sendiri sekiranya kita benar-benar mampu membayar $ 30,000 + kereta yang akan menyusut nilai kedua yang kita tarik dari lot itu.
Perancang kewangan Portland dan pengasas Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe mengatakan ia juga merupakan satu perkara yang memberi kepuasan segera.
"Sekiranya anda mahu Audi yang baru berkilat itu baru anda beli, anda boleh pergi ke pengedar tempatan dan keluar beberapa jam kemudian dengan A6 anda sendiri," kata Bledsoe.
Menonton akaun persaraan anda tidak semestinya menarik atau memberi ganjaran dalam jangka pendek.
"Bagi kebanyakan orang, ia datang kembali untuk bersaing dengan Joneses," kata Perancang Kewangan Kansas City, Clint Haynes. "Jika jiran-jiran dan rakan-rakan anda semua mempunyai kereta baru mewah, maka minda adalah untuk mendapatkannya sendiri."
Orang juga berpendapat mereka boleh memikirkan bayaran bulanan kemudian, katanya, walaupun mereka perlu meregangkan pembayaran sehingga 84 bulan terdahulu.
Pada penghujung hari, pembelian kereta baru membunuh kami tidak kira sebab di belakangnya. Itulah sebabnya keluarga yang berjuang untuk maju perlu mengubah minda kereta baru mereka - sekali dan untuk semua.
Tetapi bagaimana?
Menukar Mindset Kereta Baru Anda
Seperti yang telah kita katakan, masalah besar di sini adalah pembelajaran untuk menunda kepuasan. Sangat mudah untuk melihat mengapa orang suka kereta baru mereka tidak berapa harganya. Sebagai Perancang Kewangan San Diego Taylor Schulte berkata, "membeli kereta baru adalah menyeronokkan."
Bukan sahaja anda dapat menikmati "bau kereta baru" yang diingini itu, tetapi anda dapat kelihatan mewah di hadapan rakan sekerja dan kawan anda. Dan tidak kira berapa banyak keistimewaan yang ada, rasanya soooooooooooo baik untuk memandu kereta baru anda dari luar dan pelayaran di jalan.
Malangnya, itu bercakap jangka pendek. Bau kereta baru itu? Rasa yang anda dapat apabila anda memandu ke makan malam dalam perjalanan baru anda?
Perasaan itu bersifat sementara; mereka tiba-tiba. Selepas masa yang agak singkat, keseronokan kereta baru berubah menjadi realiti yang biasa dan tidak munasabah. Sebaik sahaja kereta anda tidak lagi baru, ia hanya sesuatu yang anda memandu ke amalan bola sepak anak anda.
Sekiranya anda ingin melakukan sesuatu yang berbeza dan menjadi benar-benar kaya dalam proses ini, anda perlu menukar minda kereta baru anda. Berikut adalah beberapa petua yang dapat membantu anda mencari kesepakatan yang lebih baik di dalam kereta - dan mengembangkan kekayaan anda pada kadar yang lebih cepat:
Petua # 1: Dapatkan rumah kewangan anda terlebih dahulu.
"Jika asas rumah kewangan anda tidak teratur, masuk ke dalam pembayaran kereta tinggi atau sewa harus menjadi perkara terakhir yang anda anggap," kata penasihat kewangan Jamie Pomeroy.
Mempunyai perbelanjaan hidup 6-9 bulan diselamatkan sebagai dana kecemasan? Adakah anda bebas daripada hutang pengguna? Adakah anda memaksimumkan IRA Roth anda atau menyumbang kepada majikan anda 401 (k) sekurang-kurangnya sehingga ke titik yang sepadan?
"Jika tidak, elakkan pembayaran kereta yang tinggi di semua kos," katanya.
Petua # 2: Hanya pertimbangkan kereta terpakai.
"Jika anda mesti membeli, beli digunakan!" Kata Jose V. Sanchez, penyumbang kewangan untuk LifeInsuranceToolkit.com. "Persatuan Peniaga Automotif Nasional percaya harga kereta terpakai akan turun rata-rata 2.5% setiap tahun dalam beberapa tahun akan datang. Sementara itu, harga kereta baru terus meningkat. Jika anda berada di pasaran untuk kenderaan dan mencari tawaran yang baik, kini mungkin masa terbaik untuk membeli digunakan. "
"Cari model pra-milik yang diperakui dengan kebolehpercayaan yang sangat diberi nilai dan semak Laporan Pengguna untuk maklumat terkini," kata Schulte. "Sebagai peraturan umum, harga pembelian kereta tidak boleh melebihi 10-15% daripada pendapatan tahunan anda."
Petua # 3: Berfikir dari segi jumlah pendapatan anda.
Sekiranya anda perlu membincangkan diri dengan pembelian kereta baru, Perancang Kewangan untuk Pakar Perubatan Andrew McFadden berkata untuk mengingati gambaran besar.
"Sekiranya purata pendapatan isi rumah di A.S. adalah sekitar $ 52,000 setahun (banci 2013), maka bayaran kereta $ 500 / bulan mewakili 11.5% pendapatan anda!" Katanya. "Jika anda membuang gas dan penyelenggaraan, bil pengangkutan anda dengan mudah boleh 15-20% daripada jumlah bayaran anda."
Dengan pembayaran gadai janji anda mengambil 25% lagi pendapatan anda, cukai menuntut 25-30% lagi, yang menyebabkan anda mungkin 30% untuk segala-galanya.
Pelajaran di sini?
Tidak kira berapa banyak yang anda buat, $ 500 sebulan adalah sebahagian besar wang yang tidak boleh dianggap ringan.
Garisan bawah
Jika anda bekerja keras dan masih tidak dapat maju, pembayaran kereta anda mungkin menjadi punca masalah kewangan anda. Sebelum anda pergi ke pengedar, anda harus bertanya kepada diri sendiri apakah bau kereta baru itu bernilai kehilangan $ 179,640 dalam tiga puluh tahun berikutnya - atau sehingga $ 820,483 dalam pulangan pelaburan.
Kemungkinannya, ia tidak begitu dekat.
Apakah bayaran kereta anda? Bagaimanakah anda menentukan berapa banyak yang akan dibelanjakan pada kereta baru atau terpakai?
Jawatan Popular
Anda Perlu Lebih Baik: 5 Tanda Sudah Masa untuk Berputus Dengan Lama Bank Anda
12 Apps Percuma Kami Telah Melakukan Ujian untuk Simpan, Melabur dan Mengurus Wang Kami Setiap Hari
Merancang Perjalanan Keluarga Keluarga Musim Panas? Ini 9 Apps Percuma Akan Membuatnya Lebih Menyenangkan
Aplikasi iPhone 8 ini Boleh Membantu Anda Mengambil Kawalan Wang Anda
Anda adalah Boss: Berikut adalah Cara Membuat Wang Anda Mula Bekerja untuk Anda
Catat Ulasan Anda