Inilah Cara Ibu Ini Dibayar Keluar 9 Kad Kredit dan Menaikkan Skornya 284 Mata

Pada tahun 2005, anak perempuan berusia 13 tahun Melinda Smieja didiagnosis dengan tumor otak terminal.

"Jadi di sini saya seorang ibu tunggal, dan anak perempuan saya sakit," jelasnya. "Dan saya suka, 'Apa yang akan saya lakukan?'"

Dia banyak bimbang. Dia masih perlu menjaga anak perempuannya yang lebih muda, berusia 8 tahun.

Melinda adalah (dan masih) mengenai pendapatan hilang upaya. Dia tidak dapat bekerja kerana distrofi simpatis refleks, gangguan saraf yang serupa dengan MS.

Dia dan anak sulungnya berpindah dari rumah mereka di Seabeck, Washington (berhampiran pantai barat) ke Seattle selama enam bulan sementara anak perempuannya menjalani rawatan. Anak bongsu beliau tinggal di rumah dengan lelaki yang kemudian menjadi suami Melinda.

Selama tiga bulan terakhir mereka menginap, Melinda dan anak perempuannya berpindah ke Rumah Ronald McDonald, yang menempatkan keluarga anak-anak sakit semasa penjagaan. Tinggal, termasuk makanan, kos $ 15 malam, secara drastik mengurangkan perbelanjaannya.

Tetapi sebelum itu, dia sendiri berada di sebuah bandar baru. Dia hidup dengan kad kredit untuk mendapatkan.

"Saya menggunakan (kad kredit) untuk makan malam, saya menggunakannya untuk makanan," katanya. "Untuk tempat tinggal. Ia sampai ke titik di mana semua kad kredit saya telah dimaksimumkan. Skor kredit saya adalah, seperti, 500. "

Dia kemudian menjelaskan bahawa skornya turun kepada 480 pada masa dia diperiksa.

Syukurlah, kebanyakan bil perubatan anak perempuannya dilindungi oleh insurans. Tetapi untuk menampung perbelanjaan hidup mereka, dia menimbun di antara $ 20,000 dan $ 30,000 dalam hutang pada 11 kad kredit (termasuk hutang yang ada sebelum diagnosis).

"Saya berada dalam campuran segala-galanya yang ia tidak fajar pada saya yang merupakan perkara yang tidak baik," jelasnya.

Selepas enam bulan, mereka pulang ke rumah, anak perempuan Melinda dengan prognosis selama lima tahun untuk hidup. Itulah 12 tahun yang lalu.

Hampir 26 sekarang, dia masih kurang upaya dan bergantung kepada ibunya untuk penjagaan yang berterusan.

Melinda hanya bersyukur kerana dia mempunyai anak perempuannya.

Tetapi tahun-tahun yang dilalui itu tidak pernah menjadi halangan yang serius bagi Melinda dan keluarganya, yang telah berkembang bukan sahaja meliputi dia dan dua orang anak perempuannya, tetapi juga suami dan dua orang anak angkatnya.

Mengumpul Hutang Kad Kredit

Sebelum anak perempuannya sakit, Melinda tidak banyak berfikir tentang hutangnya atau kebiasaan belanja.

"Ibu saya memberi kad Discover apabila saya berumur 17 tahun," katanya. "Dan (dia) ... tidak pernah membuat saya membayar satu bayaran."

Dia berkata, baginya, kad kredit bermaksud, "Saya boleh menggunakan kad ini, dan saya boleh membeli apa yang saya mahu, dan saya tidak perlu membayarnya."

Sebagai orang dewasa, Melinda kerap menggunakan kad kredit. Dia membuat sekurang-kurangnya bayaran bulanan minimum, jadi tidak ada hutangnya secara lalai. Tetapi dia tidak memberi perhatian terhadap kesannya terhadap skor kreditnya.

"Ketika saya berumur 24 atau 25 tahun, saya mempunyai tiga atau empat kad kredit yang terpaksa dikeluarkan," katanya.

Hidup di atas kecacatan dan menyokong dua anak perempuan dengan sedikit wang tambahan sendiri untuk memberi tumpuan kepada hutang, jadi dia membayar sedikit sebanyak dan terus menambah hutang dengan menimbulkan minat dan membuka kad baru.

"Saya selalu mempunyai mentaliti ini bahawa kad kredit tidak penting," dia masih ingat. "Itulah yang membayarkan perbelanjaan saya. Itulah yang saya lakukan apabila saya mahu pakaian atau kasut - saya pergi dan membeli pakaian atau kasut. "

Dia memaksimumkan kad dan membukanya tanpa memikirkannya.

Akhirnya, dia mula ditolak untuk kad baru, walaupun di kesatuan kredit (di mana dia menjadi ahli) dan di Bank of America, di mana dia sudah mempunyai kad. Kemudian Chase menurunkan hadnya pada kad yang sedia ada, menyebabkan yuran untuk menambah.

Melihat belakang, dia sedar bagaimana cepat hutang boleh bola salji.

Momen bola keranjangnya datang pada 2005, hanya selepas rawatan anak perempuannya. Dia memohon untuk membiayai semula gadai janjinya dan mengurangkan kadar faedah 6.5% dan bayaran bulanan $ 1,200 yang dia sedang berusaha untuk membuatnya.

Apabila dia dinafikan kerana kredit yang buruk, ia benar-benar melanda betapa banyak lubang dia masuk.

Tetapi ia masih mengambil masa beberapa tahun sebelum dia serius untuk menggali dirinya sendiri.

Mendaki daripada Hutang Kad Kredit

Suami baru beliau, 14 tahun seniornya, membantu beliau mempelajari pelajaran kewangan peribadi yang dia tidak belajar sebagai seorang anak.

"Dia adalah perkara terbaik yang pernah berlaku untuk saya, kerana sebahagian darinya seperti, 'Anda perlu bersikeras, gadis, dan anda perlu bersama (bertindak) bersama-sama."

Dia akhirnya menyedari, "Saya tahu bahawa saya hanya boleh pergi begitu lama dengan cara saya pergi. Saya akan jatuh dan terbakar. "

Menjelang 40, Melinda bersetuju dengan suaminya bahawa sudah tiba masanya untuk membesar dan mendapatkan pegangan terhadap kewangannya. Tetapi dia tidak tahu bagaimana untuk melakukannya.

"Saya sedang bergelut. Itu adalah tekanan, "katanya. "Saya akan menangis setiap malam, kerana saya tidak tahu bagaimana saya akan membayar bil-bil ini."

Itu betul-betul di sekeliling masa internet menjadi sumber pergi untuk siapa saja yang mempunyai soalan tentang apa-apa.

Pada tahun 2010, kempen e-mel membawanya ke Credit Sesame, syarikat baru (pada masa itu) menawarkan cara yang lebih mudah untuk memantau sejarah kredit anda.

"Ia adalah sesuatu yang saya cari (tanpa menyedarinya)," Melinda menerangkan.

Kebanyakan pengguna tidak akan membuat kerja untuk meminta laporan kredit percuma dari biro-biro utama, walaupun kami berhak kepada mereka setiap 12 bulan, katanya. Ia seolah-olah menjadi masalah, jadi sebahagian besar daripada kita mengemudi.

Kekurangan maklumat itu membuatkan anda merasa seperti anda tidak dapat mengawal hutang anda, sejarah kredit atau skor kredit yang maha kuasa. Jadi, anda tidak berbuat apa-apa.

Begitulah perasaan Melinda.

Melinda telah mendaftar dengan Credit Sesame untuk menerima "kad laporan kredit percuma" beliau, yang menunjukkan skor kreditnya, bersama-sama dengan segala yang masuk ke dalamnya.

Hutang gadai janji dan kad kreditnya dipaparkan. Dia dapat melihat hutangnya dan berapa banyak hutangnya kepada setiap pemberi pinjaman, ditambah dengan kadar faedah dan pembayaran bulanan minimum.

Ia menjadikan keadaannya luar biasa.

"Saya dapat melihat dan saya boleh berkata, 'Baiklah, inilah yang berlaku di sini. Ini hutang saya. Inilah yang berlaku. Inilah yang membuat kredit saya (minat) tinggi. '"

Dia tahu masalah terbesarnya ialah senarai kad kredit. Nisbah hutang kepada pendapatannya tinggi, dan dia duduk di atas gunung hutang.

Bersenjata dengan maklumat di hadapannya, dia tahu dengan tepat langkah-langkah yang diambil untuk menghapuskan hutangnya dan meningkatkan skor kreditnya. Dia mengambil pendekatan bola salji hutang yang disemak semula untuk membayar kad kreditnya.

Bermula dengan kad dengan baki tertinggi, dia membayar lebih banyak setiap bulan kerana dia boleh.

"Saya baru bayar (sekitar) $ 200 sebulan pada kad kredit yang mempunyai, seperti, bayaran minimum $ 25, dan kemudian saya membayar bayaran minimum pada segala yang lain ... Dan saya akan turun ke dua atau tiga ratus dolar. Kemudian saya akan pergi ke yang seterusnya. "

Dia akan membayar baki kad kredit dan berhenti menggunakan kad.

Kerja itu tidak cepat. Ia perlahan dan mantap - tetapi ia berbayar.

Tahun lepas, skor kredit Melinda mencecah 680, menyeberang garis peminjam yang menganggap "kredit yang baik" untuk kali pertama.

Menukar Kebiasaan BelanjaNya

Sebagai tambahan kepada kad laporan kredit, Kredit Sesame berkongsi cadangan khusus untuk membantu anda membina atau membina semula kredit.

Melinda memohon semula untuk membiayai semula gadai janjinya dengan sebuah syarikat Sesame Credit yang disyorkan dan akhirnya diluluskan, lebih daripada satu dekad selepas percubaan asalnya. Dengan kadar faedah dikurangkan kepada 4.1%, pembayaran bulanannya menurun kepada $ 675.

Melinda masih mempunyai beberapa akaun kad kredit terbuka untuk mengekalkan sejarah kredit yang panjang, tetapi dia hanya mempunyai keseimbangan yang tersisa di dua daripadanya.

"Menggunakan kad kredit menjadi kebiasaan," katanya. "Ia menjadi sesuatu yang anda sudah biasa, itu sebahagian daripada hidup anda. Dan anda tidak memikirkan akibatnya. Anda tidak fikir tentang apa yang akan dilakukan kepada kredit anda. "

Selepas pengalamannya, dia berhati-hati untuk mengajar anak-anaknya kewangan pintar pintar awal. Dia menerangkan:

"Saya berusia 21 tahun mendapat pekerjaan pada bulan Jun lalu, dan saya baru sahaja membuka kad kredit pertama beliau. Ia hanya mempunyai had kredit $ 400 ... Dan saya katakan, 'Anda meletakkan $ 40 di sana sebulan, dan kemudian anda membayarnya pada akhir bulan.'

"Saya cuba mengajarnya pentingnya menggunakan bijak tetapi juga membayarnya dan tidak membelanjakan terlalu banyak sehingga anda tidak mampu bulan depan."

Mereka berumur 19 tahun berutang wang orang tua mereka selepas kemalangan kereta tahun lepas, jadi mereka menetapkan bayaran bulanan minimum (tidak ada faedah!) Sebanyak $ 150.

Melinda dengan bangga menceritakan, "Dia pada masa sekarang di mana dia $ 150 sebulan telah melonjak sehingga $ 300 sebulan, kerana dia tidak sabar-sabar untuk membebaninya. ... Dia berusia 19 tahun dan dia sudah mendapatnya. Dia menganggapnya. "

Tujuh tahun terputus hutang telah dibayar. Terakhir kali Melinda mencatatkan skornya pada Kredit Sesame - yang sering dilakukannya, kerana ia adalah "adiktif" untuk menontonnya bangkit - ia adalah 764.

"Untuk ulang tahun ke-21 anak perempuan saya, kami akan ke Hawaii," jelasnya. "Dan kami terpaksa meletakkan sebahagian daripadanya sekarang untuk membayar perjalanan. Sebaik sahaja saya membayar - saya meletakkan $ 600 pada kad kredit saya - dan saya seperti, 'Ya Tuhan saya, saya perlu mendapatkan bayaran ini!' "

Sekarang, "Saya tidak boleh mempunyai apa-apa jenis keseimbangan pada kad kredit saya, kerana ia menakutkan. Ia pemikiran yang menakutkan. Apa yang berlaku jika saya kembali ke dalam lubang ini? "

Dari berita yang mengerikan yang mendorong spiralnya 12 tahun yang lalu, Melinda berkata, "(Anak perempuan saya) masih berada di sini bersama kami, dan itu menjadikannya semua berbaloi. Perjuangan yang saya lalui. 12 tahun dalam hidup saya semakin suram, tetapi hanya mampu memulihkan keadaan kewangan saya telah membuat semua berkat. "

Dana Sitar (@danasitar) adalah seorang penulis senior di The Penny Hoarder. Dia ditulis untuk Huffington Post, Entrepreneur.com, Penulis Digest dan banyak lagi, cuba humor di mana pun ia dibenarkan (dan kadang-kadang jika tidak).