GF ¢ 053: 6 Tempat Selamat untuk Melaburkan Wang Anda dalam Persaraan

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Jika saya adalah ibu anda, bagaimanakah anda akan melabur wang saya?"

Seorang wanita yang pernah saya bantu dengan pelaburan ibu saudaranya selama bertahun-tahun datang kepada saya mengenai persaraannya yang akan datang.

Dia telah bekerja dengan "broker" ketika dia memanggilnya tetapi tidak merasa 100% selamat mengenai pelaburannya dan tidak benar-benar yakin jika mereka jangka panjang atau pelaburan jangka pendek. Dia memerlukan bantuan, dan saya gembira berada di sana!

Krisis kewangan tahun 2008 mengguncangnya dan dia mencari sesuatu yang lebih selamat untuk bersara.

Seperti yang kita membincangkan pelbagai pilihan dan saya bertanya soalan terbuka selepas dia akhirnya bertanya kepada saya soalan itu di atas:

Jika saya adalah ibu anda, bagaimanakah anda akan melabur wang saya?

Bagaimanakah itu untuk soalan pemecah ais!

Sebaik sahaja anda tiba di persaraan, anda tidak lagi mempunyai masa untuk menunggu penurunan utama dalam pasaran saham.

Pemeliharaan modal dan menyediakan diri dengan pendapatan tetap tiba-tiba sekurang-kurangnya sama pentingnya dengan pertumbuhan.

Jika anda sudah bersedia untuk melabur pastikan anda menyemak ulasan kami mengenai pilihan pelaburan hebat seperti kami Kajian Motif Pelaburan.

Atas sebab itu, anda perlu memulakan peralihan portfolio pelaburan anda dari ekuiti ke aset tetap pendapatan.

Berikut adalah enam tempat selamat untuk melabur wang anda, sama ada itu cara terbaik untuk melabur 10K atau cara terbaik untuk melabur 100K, bersara yang akan menyediakan pemeliharaan modal dan sekurang-kurangnya beberapa pendapatan.

1. Bank

Malangnya, aset pendapatan tetap yang paling tidak membayar secara keseluruhan dalam cara pendapatan faedah. Sebenarnya, mereka tidak membayar jongkong. Tetapi satu perkara yang anda boleh bergantung kepada dengan aset bank ialah nilai utama pelaburan anda akan benar-benar selamat (dana atas deposit diinsuranskan sepenuhnya oleh FDIC sehingga $ 250,000). Dan mereka benar-benar cair - anda boleh mendapatkan tangan anda pada wang anda pada bila-bila masa dan pada notis singkat.

Terdapat pelbagai cara untuk memegang pelaburan anda di bank. Terdapat kursus pemeriksaan tradisional dan simpanan yang membayar sedikit atau tidak ada minat. Terdapat juga sijil deposit yang membayar pulangan yang lebih tinggi dan mengunci pulangan tersebut di mana sahaja dari enam bulan hingga lima tahun.

Untuk kecairan lengkap, terdapat juga dana pasaran wang bank. Ini biasanya tidak membayar serta sijil deposit, tetapi mereka tidak mengunci wang anda untuk istilah lanjutan sama ada. Anda biasanya boleh mengakses wang ini hanya dengan menulis cek atau mempunyai dana yang dipindahkan ke akaun lain.

Anda tidak terhad kepada bank tempatan anda, sama ada. Anda sering boleh mendapatkan kadar pulangan yang lebih tinggi melalui bank dalam talian. Sebagai contoh, anda boleh menyemak siaran ini untuk melihat bank mana yang menawarkan kadar terbaik pada sijil deposit dan menggerakkan wang anda dengan sewajarnya.

2. Kerajaan

Anda boleh terus melabur dalam sekuriti Perbendaharaan A.S. menerusi Perbendaharaan Terus, tetingkap bon Kerajaan A.S.. Di sana anda akan dapati pelbagai peluang pelaburan pendapatan tetap menarik.

Contohnya termasuk:

• Bil Perbendaharaan - Ini adalah sekuriti kerajaan jangka pendek dengan tempoh matang dari beberapa hari hingga 52 minggu. Mereka dijual pada harga diskaun dari nilai muka mereka, yang bermaksud bahawa anda mengumpul minat anda apabila sekuriti itu matang.
• Nota Perbendaharaan - Ini adalah sekuriti jangka menengah yang dikeluarkan dengan tempoh matang 2, 3, 5, 7 dan 10 tahun dan membayar faedah setiap enam bulan.
• Bon Perbendaharaan - Ini adalah bon yang matang dalam tempoh 30 tahun dan membayar faedah setiap enam bulan. Kaveat pada bon Perbendaharaan: Kerana jangka panjang, anda boleh kehilangan prinsipal pada sekuriti kerana kenaikan kadar faedah; oleh itu mereka tidak semestinya sesuai sebagai aset pelestarian modal.
• Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan (TIPS) - Ini membayar faedah setiap enam bulan dan dikeluarkan dengan tempoh matang 5, 10, dan 30 tahun. Di samping itu, prinsipal diselaraskan oleh perubahan dalam Indeks Harga Pengguna, yang memberi perlindungan terhadap inflasi.
• Saya Simpanan Bon - Keadaan yang sama seperti TIPS, di mana anda memperoleh faedah, sementara nilai utama diselaraskan berdasarkan perubahan dalam Indeks Harga Pengguna.
• Bon EE dan E – Ini adalah instrumen simpanan yang membayar faedah berdasarkan kadar pasaran semasa, dengan terma sehingga 30 tahun. Bon Simpanan EE Elektronik dijual pada nilai muka dalam TreasuryDirect.

Saya Bon dan EE / E Bonds boleh dibeli dalam denominasi serendah $ 25 sehingga maksimum $ 10,000 setahun. Semua yang lain boleh dibeli dalam denominasi serendah $ 100 dengan tiada had maksimum.

Anda boleh melabur dalam sekuriti secara langsung dengan Perbendaharaan A.S. dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan dalam bank dalam talian. Dan kerana ia dikeluarkan oleh Kerajaan A.S., terdapat sifar risiko lalai.

3. Anuiti Tetap

Anuiti tetap dikeluarkan oleh syarikat insurans dan sangat serupa dengan sijil deposit. Anda melabur dalam sekuriti ini untuk jangka masa tertentu pada kadar faedah tetap.

Mereka mempunyai kecairan dan membolehkan anda menarik balik pendapatan faedah secara berkala tanpa membayar penalti atau kehilangan kadar faedah yang dipersetujui, tetapi prinsipal anda terikat selama beberapa tahun (biasanya selama tiga hingga tujuh tahun).

John Wenzel, CFP® dan pengasas bersama Archvest Wealth Advisors menawarkan kebaikan dan keburukan anuiti tetap:

• Kebaikan: Baik untuk individu yang hidup dengan pendapatan tetap dan sama ada takut atau sangat prihatin terhadap kerugian di pasaran saham.
• Keburukan:: Ia sering kali sukar difahami dan tahu kos sebenar memegang anuiti. Bukan hanya yuran tahunan tetapi juga biaya jika seseorang menyerang prinsipal anuiti itu.

Seperti yang dinyatakan oleh John, yuran biasanya sukar difahami. Penjual anuiti anu paling tulen akan bermegah bahawa anuiti tetap tidak mempunyai yuran. Walaupun mereka tidak mempunyai sebarang yuran yang anda dapat lihat (mungkin yuran tahunan yang kecil), selalu ada kos yang terlibat.

Kononnya yang dinyatakan John adalah penting. Anuiti tetap termasuk caj penyerahan sekiranya anda mengeluarkan lebih daripada jumlah yang dibenarkan, atau sebelum akhir tempoh yang dipersetujui. Itu sangat berbeza daripada CD bank di mana anda hanya memberikan faedah terakru jika anda memutuskan untuk menarik balik sebelum CD matang.

4. Anuiti Terindeks Tetap

Anuiti terindeks yang tetap, atau FIA, juga disebut sebagai anuiti hibrid sangat mirip dengan anuitas kadar tetap. Anda membuat pelaburan tertentu pada kadar faedah tertentu dan mempunyai pilihan mudah tunai yang sama. Bagaimanapun, FIA akan membolehkan anda menghubungkan pelaburan anda ke indeks pasaran saham, memberikan anda peluang untuk mendapatkan minat yang lebih tinggi.

Ciri unik ini membolehkan anda untuk mengambil bahagian dalam keuntungan indeks pasaran saham sambil melindungi pelaburan anda daripada kerugian yang biasanya terjadi dengan pelaburan ekuiti.

Anuiti terindeks yang paling tetap juga menawarkan pelumba manfaat pendapatan seumur hidup yang akan membayar seorang pelabur cek seumur hidup sama ada untuk seorang individu atau pasangan. Ini amat menarik bagi pesara yang bimbang bahawa aset persaraan mereka mungkin terhakis akibat kemalangan pasaran saham masa hadapan atau kos hidup yang tidak dapat dielakkan.

Chris Cousins, ChfC dan prinsipal Wealth Architects, Inc mempunyai tawaran ini untuk anuiti terindeks tetap:

Seperti mana-mana produk kewangan yang terdapat di pasaran, dengan menggunakan produk (taktik) sebagai penyelesaian, tidak pernah menyebabkan pelan jangka panjang yang berjaya. Oleh itu, jika mempertimbangkan penggunaan kontrak anuiti indeks tetap sebagai sebahagian daripada strategi kewangan keseluruhan - berikut adalah kebaikan dan keburukan

Manfaat Anuiti Terindeks Tetap:

• Boleh memindahkan risiko kerugian utama kepada syarikat insurans. Kami berada di tahap tertinggi sepanjang masa di pasaran saham A.S. dan mungkin memasuki persekitaran kadar faedah yang meningkat yang tidak ada penasihat kewangan dalam perniagaan hari ini mempunyai pengalaman dengannya. Melindungi modal adalah keutamaan yang tinggi.
• Terdapat banyak lagi pilihan mengkreditkan minat daripada produk masa lalu. Ini berpotensi meningkatkan pengredit kepada kontrak untuk pelanggan di bawah pelbagai senario.

Tetap Berasaskan Pendapatan Anuiti:

• Kurang fleksibiliti kerana caj penyerahan. Ini perlu diminimumkan kerana kekurangan fleksibiliti menyebabkan kekurangan strategi perancangan.
• Berhati-hati dengan kontrak yang membolehkan syarikat insurans mengubah parameter pengkreditan ke arah kepentingan mereka sendiri. Kadar penyertaan dan topi harus ditetapkan secara kontraktual supaya anda tahu apa yang anda beli dari awal.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ adalah alat pelaburan untuk membantu anda melabur dalam pasaran ekuiti dengan membantu anda bertindak balas terhadap penurunan prestasi pasaran. Ia adalah alat perisian yang memantau portfolio anda dan menetapkan titik penurunan yang telah ditetapkan yang akan menyesuaikan pada hari dagangan pasaran. Ini membantu anda sentiasa mengetahui bagaimana portfolio anda lakukan.

Ini bukan strategi stop-loss yang mudah, sama ada. Stop-loss melibatkan penetapan paras harga tertentu di mana keselamatan pelaburan akan dijual. Sebagai contoh, anda boleh menetapkan stop loss pada satu titik yang bersamaan dengan 90% daripada harga pembelian stok - yang akan mencetuskan penjualan automatik saham sekiranya harga jatuh sebanyak 10%. Itu akan meminimumkan kerugian anda terhadap keselamatan sekiranya berlaku penurunan harga.

Daripada menetapkan harga pemicu jualan secara automatik ke atas pelaburan, AssetLock ™ bukannya memberi amaran kepada anda kepada pelbagai keadaan pasaran yang buruk, yang akan mencetuskan penasihat anda untuk menghubungi anda untuk membincangkan keadaan tersebut, kesannya terhadap pelaburan anda, dan sama ada anda atau tidak harus menjual.

Ini berfungsi dengan menggunakan apa yang dipanggil a Nilai AssetLock. Itulah titik harga yang ditetapkan yang akan mencetuskan permulaan tindakan tertentu. Sebagai contoh, apabila Nilai AssetLock dicapai, pengurus portfolio dari FormulaFolios akan memantau pasaran dan jika terdapat pemulihan, tiada perdagangan diletakkan.

Sekiranya pasaran tidak pulih, portfolio anda akan dipindahkan ke dalam bil Perbendaharaan A.S. jangka pendek yang selamat dengan penutupan perniagaan, sehari selepas mencapai Nilai AssetLock ™ anda.

AssetLock tidak akan sepenuhnya melindungi anda daripada kehilangan modal pada pelaburan ekuiti anda, tetapi ia akan membolehkan anda terus melabur dalam saham dan meminimumkan penurunan pasaran terburuk dalam proses tersebut.

Ini juga boleh menjadi alat kritikal. Walaupun anda perlu secara beransur-ansur mula memindahkan wang anda ke dalam aset yang selamat dan berfaedah dalam persaraan, anda masih perlu menyimpan peratusan tertentu dalam portfolio anda dalam stok. Inflasi akan berterusan walaupun selepas bersara, dan stok adalah cara terbaik untuk melindungi portfolio anda daripada itu. Dan ketika itu terjadi, AssetLock ™ akan menghalang anda daripada mengalami penurunan pasar utama.

6. Pinjaman Peer-to-Peer

Pinjaman Peer-to-peer adalah cara lain yang mungkin untuk mendapatkan pulangan yang besar tanpa mengambil banyak risiko. Opsyen ini boleh membuktikan dapat memberi manfaat terutamanya di tengah-tengah kemerosotan pasaran saham.

Pinjaman rakan-rakan dapat diselesaikan dalam talian menggunakan syarikat seperti Prosper atau Lending Club. Sangat mudah, awak akan ganjil!

Jadi, apakah pinjaman yang sepatutnya dipersoalkan? Mungkin anda mempunyai seorang ahli keluarga yang meminta beberapa adunan. Itulah keadaan yang sukar untuk dicapai, tetapi bagaimana jika jika tidak menarik minat ahli keluarga (sila tidak), anda boleh membuat minat dengan melabur dalam usaha orang yang tidak dikenali? Nah, sekarang anda boleh dengan pinjaman peer-to-peer.

Orang ramai melawat Prosper and Lending Club untuk meminjam wang kerana pelbagai sebab. Ia mungkin untuk meneruskan usaha perniagaan, untuk membayar pinjaman pelajar, atau untuk membayar kad kredit. Syarikat-syarikat seperti Prosper and Lending Club menengah antara anda (pelabur) dan peminjam.

Walaupun saya sendiri tidak melihat banyak risiko yang berkaitan dengan pinjaman rakan sebaya, anda harus tahu bahawa kebanyakan pinjaman peer-to-peer adalah tidak bercagar. Anda mungkin kehilangan pelaburan anda. Itulah sebabnya saya cadangkan anda mempelbagaikan pinjaman anda untuk mengurangkan ketidaktentuan portfolio pinjaman anda.

Juga, saya tidak melihat pinjaman peer-to-peer sebagai pilihan gantian untuk portfolio pelaburan yang baik saham, dana bersama, dan pelaburan yang serupa. Pinjaman Peer-to-peer adalah pelaburan yang hebat dan agak selamat yang boleh memuji pelaburan tradisional.

Kenapa anda mahu memasukkannya sebagai sebahagian daripada strategi pelaburan keseluruhan anda? Satu perkataan: pulangan. Saya secara peribadi melihat pulangan di Club Lending setinggi 18.04% dan pulangan di Prosper setinggi 16.72%. Jika itu tidak meniup kaus kaki anda, saya tidak tahu apa yang akan berlaku.

Bagaimana Anda Melabur Dengan Selamat?

Dengan mengambil sedikit daripada strategi ini dan mencuba mereka. Mempelbagaikan portfolio anda dan membuat pilihan bijak apabila memilih pelaburan anda - terutamanya apabila anda bersara dan terpaksa bergantung pada pendapatan pelaburan.

Selamat melabur! Jaga-jaga!

P.S.

Jika anda masih tidak yakin 100% dalam strategi perancangan persaraan anda, periksa proses perancangan kewangan yang unik kami, Rangka Tindakan Kejayaan Kewangan. Ini adalah proses yang kami gunakan dengan pelanggan kami untuk membantu mendapatkan kejelasan dengan pelaburan mereka dan pastikan mereka berada di landasan yang betul untuk bersara yang selamat.

Simpan