Melabur

Memahami IRA Ke 401k Reverse Rollover

Memahami IRA Ke 401k Reverse Rollover

Anda mungkin tahu bahawa, jika anda meninggalkan majikan anda, anda perlu melancarkan 401k lama anda ke dalam IRA Rollover (Akaun Persaraan Individu). Strategi ini biasanya memberi anda lebih banyak pilihan untuk pelaburan dan fleksibiliti dengan wang anda. Tetapi adakah anda tahu bahawa anda juga boleh melakukan peralihan terbalik? Ini adalah di mana anda mengambil wang IRA anda dan melancarkannya ke dalam akaun 401k anda.

Walaupun ia tidak begitu biasa, ada sebab mengapa melakukan peralihan terbalik dari IRA ke 401k anda mungkin masuk akal. Mari kita lihat sebab-sebab utama mengapa melakukan peralihan terbalik mungkin masuk akal dalam situasi anda, dan langkah-langkah praktikal bagaimana untuk melakukannya.

Tiga Alasan Melakukan Peralihan Songsang

Walaupun terdapat lebih daripada tiga sebab untuk melakukan peralihan terbalik, ini adalah tiga sebab yang paling umum bahawa IRA untuk peralihan balik 401k mungkin masuk akal.

Tiga sebabnya ialah:

  1. Bersedia untuk melakukan penukaran backdoor Roth IRA mega
  2. Anda masih bekerja pada 70 1/2 dan menghadapi pengagihan minimum yang diperlukan
  3. Anda berfikir tentang bersara awal dan mahu akses tanpa penalti kepada wang anda

Sebelum kita menyelam dengan sebab-sebab utama untuk melakukan peralihan terbalik, kami ingin mengingatkan anda bahawa setiap situasi adalah berbeza, dan ini mungkin tidak masuk akal untuk keadaan peribadi anda. Sentiasa berunding dengan CPA mengenai kebergantungan jenis senario ini, kerana mereka boleh mendapatkan kompleks.

Menyediakan Untuk Penukaran IRA Roth Backdoor

Jika anda sedang mempertimbangkan untuk melakukan Penukaran IRA Backdoor Roth, salah satu perkara pertama yang perlu anda lakukan adalah menghapuskan apa-apa wang yang anda miliki dalam IRA tradisional, sederhana, atau SEP. Alasannya ialah anda boleh menghadapi kerumitan dan akibat cukai yang berpotensi jika anda mempunyai wang sebelum cukai dalam mana-mana akaun ini apabila anda menukar.

Seperti yang telah kita bincangkan di dalam panduan utama kami tentang cara melakukan penukaran balik pintu belakang mega Roth IRA, salah satu cara paling mudah untuk menghapuskan wang dalam akaun pra-cukai ini adalah untuk mencantumkannya ke majikan yang ditaja 401k. Walau bagaimanapun, ingat bahawa anda hanya boleh melancarkan wang pretasi ke dalam 401k, jadi apa-apa sumbangan yang tidak boleh ditolak yang anda buat ke akaun ini tidak layak.

Mengelakkan Rule 70 1/2 RMD

Sekiranya anda 70 1/2 dan mempunyai wang dalam IRA tradisional, SEP IRA, atau IRA SIMPLE, anda dikehendaki mengambil "Pengagihan Minimum Diperlukan" dari akaun anda. Sekiranya anda tidak lagi bekerja, dan mempunyai 401k, anda juga perlu memulakan pengagihan minimum yang diperlukan pada 1 April tahun ini selepas anda menghidupkan 70 1/2. Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian kepada peraturan ini.

Dengan 401k, jika anda masih bekerja di majikan yang menaja rancangan anda, andatidak perlu mengambil RMD sehingga selepas bersara.Pekerja yang memiliki lebih daripada 5 peratus daripada syarikat yang menaja rancangan itu tidak boleh menggunakan taktik ini dan mereka mesti memulakan pengedaran dari akaun 401k mereka selepas umur 70 1/2, tanpa mengira sama ada mereka terus bekerja.

Oleh kerana IRA tradisional dan SEP menghendaki anda mengambil RMD pada 70 1/2 tanpa mengira sama ada anda bekerja, boleh masuk akal untuk melakukan peralihan terbalik ke dalam 401k anda jika anda ingin melambatkan pengambilan RMD.

Bersara awal dan mendapatkan akses ke wang IRA anda

Percaya atau tidak, 401k sedikit lebih fleksibel daripada IRA apabila ia datang untuk bersara awal dan mendapat akses kepada wang anda tanpa membayar penalti.

Biasanya, dengan kedua-dua 401k dan IRA, jika anda ingin mengakses wang anda sebelum umur 59 1/2, anda perlu membayar penalti pengeluaran awal 10% atas apa-apa cukai yang biasanya anda bayar. Ini boleh membuatnya mahal untuk mengakses wang anda.

Walau bagaimanapun, 401k menawarkan dua cara untuk mendapatkan akses kepada wang anda jika anda bersara awal.

  1. Peraturan 55 - Jika anda bersara pada usia 55 tahun, anda boleh mula mengeluarkan wang dari 401k anda tanpa membayar penalti
  2. Seksyen 72 (t) Pembayaran berkala yang sama rata - Ini tersedia untuk sesiapa sahaja, dan anda boleh menetapkan bayaran yang sama berdasarkan jangka hayat anda. Sebaik sahaja pengedaran bermula, mereka mesti meneruskan tempoh selama lima tahun atau sehingga anda mencapai umur 59 1/2, yang mana terpanjang. Peraturan penuh dan jadual harapan hidup boleh didapati di IRS Publication 590.

Kedua-dua pilihan ini tidak terpakai kepada wang dalam IRA, jadi ini boleh menjadi pendekatan yang menarik untuk dapat mengakses penalti wang IRA anda secara percuma.

Amaran Mengenai Melakukan Peralihan Songsang

Sebelum anda melangkah ke IRA terbalik ke Rollover 401k, berikut adalah beberapa amaran yang perlu anda pertimbangkan.

Pertama, hanya 69% 401 yang ditaja oleh majikan yang kini membenarkan rollovers terbalik ke dalamnya, menurut Majlis Penaja Rancangan Amerika. Jadi, sebelum anda mengeluarkan wang tunai IRA anda, pastikan majikan anda bersedia dan dapat menerima deposit tersebut. Jika tidak, anda boleh menghadapi masalah.

Kedua, pastikan anda berunding dengan akauntan anda atau penasihat cukai. Jenis pengagihan dan pemindahan ini adalah rumit. Tidak semua akauntan telah melihat mereka sebelum ini, dan ia boleh menaikkan bendera merah pada pengembalian cukai anda. Untuk melindungi diri sendiri, anda benar-benar harus berunding dengan penasihat yang berpengetahuan dalam rancangan persaraan dan kebolehpercayaan jenis situasi ini.

Bagaimana Melakukan IRA Ke 401k Reverse Rollover

Teruskan dengan nitty-gritty. Oleh itu, anda telah memutuskan bahawa masuk akal bagi anda untuk melakukan IRA kepada peralihan balik 401k. Jadi, di manakah anda bermula? Inilah panduan langkah mudah kami tentang cara melakukan peralihan terbalik.

Langkah 1 - Sahkan Kelayakan

Sebelum memulakan apa-apa, anda perlu mengesahkan bahawa 401k yang ditaja majikan anda menerima dana peralihan IRA.Semasa melakukan langkah ini, anda juga perlu mendapatkan maklumat deposit daripada pembekal 401k anda di mana untuk menghantar cek, nombor akaun atau maklumat apa yang diperlukan, dan bentuk yang mungkin perlu anda isi (jika ada).

Langkah 2 - Minta Pengedaran

Sebaik sahaja anda 100% positif bahawa majikan anda 401k menerima sumbangan peralihan daripada IRA anda, anda boleh meminta pengedaran dari IRA anda. Setiap pembekal IRA mempunyai dasar dan prosedur sendiri untuk melakukan pengedaran, tetapi anda harus bersedia mengisi borang dan pilih alasan mengapa anda meminta pengedaran.

Pada langkah ini, pastikan anda memilih "Rollover", jika tidak broker anda boleh cuba untuk menahan dana dari pengedaran anda untuk cukai. Sekiranya pembrokeran anda menahan dana daripada pengedaran anda, anda perlu menghasilkan wang tersebut apabila anda mendepositkan semula dalam 401k anda.

Juga, pada langkah ini adalah apabila anda memilih di mana anda mahu cek pos anda, dan siapa yang harus dihantar kepada. Beberapa penyedia 401k akan membolehkan anda menghantar cek terus kepada mereka untuk deposit. Ini adalah pendekatan yang paling mudah dan paling bersih. Pastikan anda mempunyai semua maklumat yang diperlukan dari Langkah 1 (seperti nombor akaun, dll).

Langkah 3 - Deposit Dana Dalam 401k Anda

Anda mempunyai 60 hari untuk mendepositkan wang ke dalam 401k anda, jika tidak, IRS akan menganggapnya pengedaran dan anda akan terpaksa membayar penalti 10% atas wang itu. Selain itu, jika broker anda menahan apa-apa dana daripada pengedaran anda, anda perlu mendepositkan jumlah itu juga, atau perbezaan itu boleh dikenakan penalti 10%.

Benar-benar pastikan anda menonton garis masa itu - ia bukan mengenai bila anda menghantar cek anda, tentang saat ia didepositkan. Oleh itu, bukan sahaja boleh mengambil masa beberapa hari dalam mel, tetapi ia juga mungkin mengambil masa beberapa hari untuk penyedia 401k anda untuk mendepositkan wang ke dalam akaun anda. Pertaruhan yang paling selamat adalah melakukan segala-galanya pada hari yang sama anda menerima cek pengedaran anda.

Langkah 4 - Laporkan Peralihan Terperinci Mengenai Pulangan Cukai Anda

Akhirnya, apabila anda memfailkan cukai anda, anda perlu melaporkan peralihan dengan tepat, atau anda boleh dikenakan penalti 10% dan cukai pada pengagihan. Semua syarikat perisian cukai dalam talian utama membuat langkah ini mudah jika anda mengikuti arahan.

Anda akan menerima 1099-R dari broker IRA anda yang menunjukkan jumlah yang ditarik balik dari IRA anda. Mengenai pulangan cukai 1040 anda, anda harus melaporkan amaun ini sebagai Pengedaran IRA, namun, "Amaun Dikagumi" pengedaran harus $ 0. Anda kemudian akan memilih "Rollover" sebagai sebab mengapa.

Jika jumlah pengagihan anda dari IRA anda dan jumlah yang anda masukkan ke dalam 401k anda tidak sepadan, perbezaan itu adalah "amaun yang boleh dikenakan cukai" dan anda akan dikenakan cukai dan denda 10% atasnya.

Sekiranya Anda Lakukan Rollover Berbalik?

Sekarang anda memahami bagaimana IRA untuk 401k berbalik arah kerja, dan bagaimana untuk melakukannya, sekiranya anda menganggapnya untuk situasi anda? Nah, jika anda merancang untuk melakukan penukaran Roth IRA backdoor, atau anda ingin bersara awal, ia boleh membuat banyak akal untuk melakukannya.

Walau bagaimanapun, proses itu boleh menjadi rumit, dan lebih daripada 30% rancangan 401k yang ditaja oleh majikan tidak membenarkan anda melakukannya. Walau bagaimanapun, IRS telah mengeluarkan garis panduan yang membuat proses lebih memaafkan untuk pembekal 401k, dan oleh itu, semakin banyak yang membolehkan mereka.

Takeaway terbesar di sini adalah untuk sentiasa menyemak dengan penyedia 401k anda sebelum anda memulakan proses. Anda tidak mahu turun jalan ini hanya untuk menyedari bahawa anda tidak boleh melakukannya.

Pernahkah anda mempertimbangkan melakukan IRA untuk peralihan balik 401k? Jika anda telah melakukannya, apakah pengalaman anda?

Catat Ulasan Anda