Langkah Bayi Dave Ramsey dan Hutang Pinjaman Siswa Anda

Walaupun menjadi salah satu tokoh yang paling kontroversi di ruang kewangan peribadi, Dave Ramsey mungkin telah memberi inspirasi kepada lebih banyak orang untuk membayar hutang daripada orang lain. Kebencian mutlak hutangnya mengilhami pengikutnya untuk menjadi "gazelle sengit" kerana mereka memberi tumpuan kepada pembayaran balik hutang.

Anda mungkin tidak suka gayanya, tetapi anda tidak boleh menafikan keberkesanan pendekatannya. Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar, inilah yang anda perlu tahu tentang pendekatan "langkah bayi" Dave Ramsey untuk mendapatkan hutang.

Navigasi Pantas Belanjawan dan Gazelle IntensityBaby Langkah Satu: Dapatkan $ 1,000 Dana Kecemasan $ 1,000 Cukup? Bagaimana Jika Saya Mengharapkan Rang Undang-Undang Besar di Masa Depan? Bayi Langkah Dua: Bayar Hutang Anda dalam Perintah Yang Terkecil hingga TerbesarJika saya Dapatkan Pemacu Pendapatan Langkah-langkah Bayi yang Bayi Langkah Ketiga: Membangun Dana Kecemasan Tiga hingga Enam Bulan Perbelanjaan Bayi Langkah Tiga (Bahagian B): Beli Rumah dengan Baki 20% Down PaymentBaby Langkah Empat: Letakkan 15% ke arah RetirementBaby Langkah Lima: Jimat untuk Kolej Kanak-Kanak Langkah 6: Bayar Rumah EarlyBaby Langkah Tujuh: Membangun Kekayaan dan Beri GenerouslyIs Pelan Dave Ramsey Hak untuk Pinjaman Pelajar Anda?

Intensiti Belanjawan dan Gazelle

Ketika datang untuk keluar dari hutang, rata-rata Amerika perlu mendapatkan dua perkara di pihak mereka (sekurang-kurangnya menurut Dave Ramsey). Mereka memerlukan bajet dan emosi mereka bekerja untuk mereka.

Pendekatan langkah bayi adalah mengenai fokus utama pada satu misi. Ramsey menggesa pendengar untuk menjadi gazelle sengit mengenai langkah pertama dua bayi. "Gazelle sengit" merujuk kepada bekerja pada kadar pecut dan bukan laju maraton. Kebanyakan orang yang mengikuti program itu menjadi pengguna bebas hutang dalam masa dua atau tiga tahun, dan menghapuskan gadai janji mereka dalam masa tujuh tahun.

Jika anda memilih pendekatan langkah bayi, saya mengesyorkan berpasangan dengan intensiti yang dicadangkan oleh Ramsey. Membazirkan hutang hutang selama lebih daripada beberapa tahun adalah resipi untuk tidak membayar hutang.

Sudah tentu, orang tidak hanya memerlukan emosi, mereka memerlukan belanjawan untuk mengekalkan perbelanjaan mereka selaras. Ramsey mencadangkan belanjawan sifar untuk membantu mengekalkan laluan anda. Saya setuju. Tanpa pelan perbelanjaan, rancangan pembayaran hutang tidak akan berfungsi. Kami mempunyai beberapa sumber untuk belanjawan di sini Kolej Pelabur. Dari masa ke masa, anda mungkin boleh berubah kepada kaedah penjejakan belanjawan yang kurang intensif, tetapi membuat belanjawan adalah kunci apabila anda bermula.

Bayi Langkah Satu: Dapatkan Tabung Kecemasan $ 1,000

Langkah pertama dalam rancangan Dave Ramsey adalah untuk mengumpulkan dana kecemasan $ 1,000. Ini hanya boleh menjadi penampan $ 1,000 dalam akaun semak anda.

Kebanyakan orang yang mendapat pendapatan median sepatutnya mendapat dana kecemasan sebanyak $ 1,000 dalam satu bulan. Cara paling mudah untuk mendapatkannya ialah menjual beberapa item tiket besar dan memotong perbelanjaan jelas seperti latte harian dan makan.

Adakah $ 1,000 Cukup?

Banyak orang mengkritik dana kecemasan $ 1,000 mengatakan ia tidak cukup besar. Hakikatnya ialah separuh daripada rakyat Amerika tidak dapat menghasilkan $ 400 tanpa menjual sesuatu atau mengetik kad kredit.

$ 1,000 adalah wang yang cukup untuk mendapatkan anda melalui pembaikan kereta atau masalah kesihatan yang kecil. Tambahan pula, bilangannya cukup kecil untuk dapat dilaksanakan dalam masa beberapa minggu. Adalah baik untuk mendapatkan kemenangan cepat dari kelawar.

Bagaimana Jika Saya Mengharapkan Rang Undang-Undang Besar di Masa Depan?

Satu kaveat untuk dana kecemasan $ 1,000 adalah jika anda menjangkakan bil besar dalam masa terdekat. Sebagai contoh, jika anda mempunyai bayi, anda mungkin akan membayar beberapa ribu dolar dalam kos perubatan. Jika anda menjangkakan pemberhentian, anda tidak mahu ditangkap tanpa sedikit simpanan.

Lakukan apa yang anda boleh pastikan anda mempunyai cukup untuk menampung perbelanjaan yang akan datang tanpa mengambil lebih banyak hutang.

Bayi Langkah Dua: Bayar Hutang Anda dalam Perintah Terkecil hingga Terbesar

Sebaik sahaja anda mempunyai $ 1,000 banked, sudah tiba masanya untuk memulakan pelan pembayaran balik hutang. Ramsey menasihatkan membayar hutang anda dari baki terkecil ke terbesar menggunakan bola salji hutang.

Menggunakan bola salji hutang, anda akan membuat bayaran minimum untuk semua hutang anda kecuali hutang dengan baki terkecil. Setiap dolar tambahan yang anda miliki dalam anggaran akan pergi ke hutang terkecil. Apabila anda membayar hutang terkecil, anda mengambil bayaran minimum dari hutang tersebut dan meletakkannya ke hutang seterusnya. Ini berterusan sehingga anda telah melunaskan semua hutang anda (kecuali gadai janji).

Kaedah ini tidak mengambil kira kadar faedah, kebankrapan, atau pilihan penyatuan pinjaman, tetapi dalam banyak kes, itu tidak penting. Matlamatnya adalah untuk menghapuskan hutang dengan begitu pantas sehingga kadar faedah tidak banyak. Sekiranya anda mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang sangat tinggi, pelan ini mungkin tidak berfungsi untuk anda.

Sekiranya Saya Dapatkan Pelan Pembayaran Balik Yang Diperlukan Pendapatan?

Salah satu persoalan biasa tentang pembayaran balik pinjaman pelajar adalah sama ada untuk mendapatkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Dave Ramsey umumnya tidak suka rancangan kerana mereka menakutkan orang ramai untuk mendapatkan kurang wang.

Saya ambil adalah bahawa anda perlu mendapatkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, tetapi menggunakannya sebagai kruk hanya selagi anda memerlukannya. Keutamaan anda dalam pembayaran balik hutang perlu meningkatkan pendapatan anda, jadi anda mempunyai lebih banyak wang untuk membuang hutang. Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan akan membantu anda dengan aliran tunai semasa anda bekerja di bahagian pendapatan persamaan.

Bagaimana dengan Pengampunan Pinjaman Pelajar?

Pinjaman Perkhidmatan Awam Pengampunan adalah satu lagi beg Rushey yang berterusan. Dia membencinya dan tidak menggalakkan pendengar untuk bergantung kepadanya, walaupun mereka mempunyai beberapa tahun perkhidmatan di bawah ikat pinggang mereka. Secara peribadi, saya telah melihat beberapa rakan menggunakan PSLF dan program pengampunan pinjaman lain untuk menghapuskan hutang.

Saya tidak boleh mengatakan dengan keyakinan 100% bahawa program akan berada dalam masa 10 tahun, tetapi saya fikir jika mereka dibubarkan mereka akan mempunyai tempoh fasa. Jika anda bercadang untuk layak untuk PSLF, mendaftar masuk ke program ini, dan jangan membayar balik hutang pinjaman pelajar secara agresif. Sebaliknya, letakkan sedikit sebanyak yang anda boleh ke arah hutang dan seberapa banyak yang anda boleh ke arah pelaburan anda. Sekiranya PSLF tidak berfungsi, anda boleh dengan mudah melikuidasi pelaburan untuk membayar pinjaman. Sekiranya ia berfungsi, maka anda melakukan perkara yang betul.

Sekiranya saya Bersatu?

Mengonsolidasikan pinjaman pelajar selalunya merupakan pilihan yang berguna untuk orang yang ingin memperluas masa pembayaran balik atau menyederhanakan kehidupan mereka. Malangnya, pinjaman mahasiswa yang menyatukan bermakna anda tidak lagi mempunyai pinjaman baki terkecil dan terbesar. Ini bermakna anda kehilangan kepuasan kemenangan kecil di sepanjang jalan.

Bagi kebanyakan orang, saya akan mengelakkan menyatukan pinjaman pelajar kecuali jika anda boleh membiayai semula kadar faedah yang lebih rendah (tanpa yuran penerbitan).

Bagaimana Jika Saya Menghadapi Kebankrapan?

Jika anda menghadapi muflis, rancangan langkah bayi mungkin tidak berfungsi untuk anda. Saya akan mengesyorkan terus membuat bayaran minimum untuk pinjaman pelajar anda kerana mereka mungkin akan selamat dari kebankrapan. Hentikan pembayaran semua hutang tidak bercagar seperti kad kredit atau pinjaman peribadi.

Langkah Bayi yang Sisa

Sebaik sahaja anda telah menghapuskan semua hutang anda, sudah tiba masanya untuk beralih kepada langkah-langkah lain Dave Ramsey. Di sini mereka teratur.

Bayi Langkah Tiga: Membangun Dana Kecemasan Tiga hingga Enam Bulan Perbelanjaan

Sebaik sahaja anda bebas hutang, anda perlu menggunakan wang anda untuk membina simpanan tunai. Pada ketika ini, Dave Ramsey masih menasihatkan melabur (walaupun sehingga perlawanan majikan anda). Mengumpul tiga hingga enam bulan perbelanjaan dalam dana kecemasan boleh mengambil masa sehingga setahun untuk membina, jadi saya cenderung untuk mengendahkan nasihat ini sedikit. Melabur pada perlawanan majikan sambil memfokuskan seluruh dana anda ke simpanan tunai.

Langkah Bayi Tiga (Bahagian B): Beli Rumah dengan Bayaran Down 20%

Banyak orang di rancangan Dave Ramsey sudah memiliki rumah setelah mereka mula membayar hutang. Walau bagaimanapun, jika anda tidak memiliki, Ramsey mengesyorkan meletakkan 20% di rumah. Beliau juga mengesyorkan menunggu sehingga anda mempunyai dana kecemasan pepejal di tempat sebelum anda membeli rumah.

Bayi Langkah Empat: Letakkan 15% Ke arah Persaraan

Sebaik sahaja anda mempunyai dana kecemasan anda, Ramsey akhirnya mencadangkan untuk mula melabur. Tempat permulaannya ialah 15% ke arah persaraan dalam pelbagai dana bersama. Sekiranya anda boleh meletakkan lebih daripada 15% ke arah matlamat simpanan, Ramsey menyarankan untuk meletakkan lebihan dana ke langkah lima dan enam.

Bayi Langkah Lima: Simpan untuk Kolej Kanak-Kanak

Jika anda mempunyai anak-anak dan anda menyumbang sekurang-kurangnya 15% pendapatan anda ke arah persaraan, sudah tiba masanya untuk menabung untuk perbelanjaan kolej anak-anak. Mudah-mudahan, anda boleh menggunakan tahun pertengahan dan sekolah menengah untuk membantu anak-anak anda bersiap-siap untuk kolej secara kewangan, supaya mereka dapat mengelakkan pinjaman sendiri.

Bayi Langkah Enam: Bayar Rumah Awal

Sekiranya anda mempunyai wang tambahan (selepas 15% ke rumah, dan wang ke kolej), sudah tiba masanya untuk membayar rumah. Hebatnya, walaupun dengan matlamat lain, kebanyakan orang yang mengikuti rancangan Dave Ramsey berjaya membayar rumah mereka dalam tempoh tujuh tahun. Kakak dan suami saya telah menggunakan rancangan ini, dan kini mereka berada di landasan untuk menghapuskan gadai janji mereka sebelum anak mereka menamatkan sekolah menengah.

Bayi Langkah Tujuh: Membina Kekayaan dan Memberi Secara Berkuasa

Langkah bayi terakhir adalah sejenis menangkap generik untuk melakukan apa sahaja yang anda mahukan. Sebaik sahaja anda telah meletakkan asas-asas langkah enam langkah pertama, anda mungkin berada dalam kedudukan yang baik untuk memulakan beberapa bentuk pelaburan yang lebih menarik seperti pelaburan hartanah atau memulakan perniagaan peribadi. Ia juga merupakan peringatan untuk memberi kepada orang lain kerana anda mempunyai peluang.

Adakah Pelan Dave Ramsey Tepat untuk Pinjaman Pelajar Anda?

Langkah-langkah bayi membuat satu tan akal untuk peminjam pinjaman pelajar purata. Walaupun langkah bayi bukanlah yang paling bijak dari segi kewangan (contohnya, untuk melepaskan pertandingan 401 (k) semasa bayaran balik hutang tidak masuk akal), mereka merasakan emosi. Jika anda tidak mempunyai rancangan untuk membayar hutang anda, mulakan dengan langkah-langkah bayi Dave Ramsey. Anda mungkin mendapati sesuatu yang lebih baik, tetapi rancangan Dave Ramsey akan membuat anda teruja dan bergerak ke arah yang betul.