Kajian Acorns Investing 2018: Secara Automatik Melabur Perubahan Suku Cadang 💲💲💲

Sekiranya anda seperti saya, anda mungkin ingat ibu bapa atau datuk nenek anda mengisi cawan, balang, pemegang cawan dan laci meja dengan duit syiling yang sisa daripada perbelanjaan tunai harian. Sekali dalam bulan biru, anda mungkin telah melancarkan duit syiling ini dan mendepositkannya ke bank. Ia adalah cara yang berkesan untuk menjimatkan ratusan atau bahkan ribuan dolar setiap tahun.

Hari ini, kebanyakan kita tidak menggunakan mata wang kertas, jadi kita jarang mempunyai "perubahan ganti". Mengimbau duit syiling dalam balang untuk dana hari hujan semata-mata bukanlah pilihan yang realistik. Sebaliknya, wang kami adalah digit elektronik pada skrin. Akibatnya, kita hanya menghabiskan wang kita tanpa bertanya-tanya apa yang harus kita lakukan dengan "perubahan ganti". Walau bagaimanapun, banyak aplikasi mahu mengubah tabiat itu.

Salah satu aplikasi pertama yang keluar dengan konsep perubahan ganti ialah Acorns. Ia adalah aplikasi pelaburan automatik yang melengkapkan urus niaga anda. Kemudian ia secara automatik melaburkan wang anda ke dalam portfolio yang masuk akal untuk anda.

Sejak pelepasan awalnya, Acorns terus berinovasi, dan ia meningkatkan bar untuk aplikasi pelaburan mikro. Beberapa siaran ciri baru menjadikannya munasabah untuk mempertimbangkan Acorns lagi. Sekiranya anda membuat akaun Acorns, atau adakah aplikasi yang overblown? Kajian ini menerangkan yang baik dan yang buruk.

Apa Adakah Acorns?

Acorns adalah platform pelaburan mikro yang direka bentuk di sekitar konsep teori portfolio moden. Sebagai pengguna Acorns, anda akan memuat turun App Acorns dan menjawab beberapa soalan. Apl itu kemudian akan mencadangkan portfolio yang cekap untuk anda.

Porta Acorns terdiri daripada konservatif (banyak bon) kepada agresif (semua saham dan hartanah).

Semua portfolio mengandungi ETF kos rendah secara eksklusif dari Vanguard dan BlackRock. Dari waktu ke waktu, Acorns boleh menukar satu ETF untuk ETF lain yang menjejaki indeks yang sama. Ini adalah pelaburan yang digunakan Acorns hari ini. Perlu diingat bahawa pilihan ini tidak berubah sekurang-kurangnya setahun (mungkin kerana mereka masih termasuk ETF kos terendah di pasaran).

iShares iBoxx $ Bond Grade Korporat Pelaburan ETF | LQD
iShares 1-3 Tahun Perbendaharaan Bon ETF | SHY
Dana Vanguard Kecil Indeks Dana ETF Saham | VB
Dana Indeks REIT Vanguard ETF Saham | VNQ
Dana Indeks Vanguard 500 Indeks Saham ETF | VOO
Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund ETF Saham | VWO
Vanguard FTSE Dana Indeks Pasaran Dibangunkan Saham ETF | VEA

Sebaik sahaja anda telah memilih portfolio anda, anda akan menghubungkan kad debit dan kredit anda ke platform Acorns. Apabila anda membuat urus niaga, Acorns akan "membundarkan" urus niaga kepada dolar terdekat. Bulat (atau perubahan ganti) akan didepositkan ke dalam akaun pegangan. Sekiranya anda membelanjakan $ 7.55, Acorns akan mendeposit $ .45 ke dalam akaun anda. Apabila akaun mempunyai sekurang-kurangnya $ 5, Acorns secara automatik akan melabur hasil dalam pasaran. Mereka akan menggunakan peluang pelaburan untuk mengimbangi portfolio anda.

Ciri baru yang dikeluarkan Acorns baru-baru ini adalah "pengganda bulat-up." Pada asasnya, anda boleh menggandakan 10 kali pemotongan anda. Sebagai contoh, bulat $ .45 secara automatik boleh menjadi $ .90 pusingan jika anda memilih pengganda 2x. Jika anda memilih multiplier 10x, ia akan menjadi $ 4.50. Pengganda boleh diselaraskan melalui aplikasinya, tetapi bukan dari laman web Acorns, jadi berhati-hati dengannya.

Anda juga boleh menubuhkan pelaburan berulang. Sebagai contoh, anda boleh memilih untuk melabur $ 5 setiap hari pada platform, atau $ 200 sebulan jika anda lebih suka.

Jika portfolio anda terlepas, Acorns akan terlibat dalam pengimbangan semula. Dalam akaun keuntungan bukan cukai, pengimbangan semula mungkin mempunyai implikasi cukai untuk anda. Walau bagaimanapun, jika anda memilih untuk menetapkan wang anda ke IRA (menggunakan Acorns kemudian), pengimbangan semula tidak akan mempunyai akibat cukai langsung.

Akhirnya, Acorns mempunyai platform kad debit baru yang disebut Acorns spend. Keuntungan dari perbelanjaan Acorns ialah anda dapat dengan segera memotong bulat-up dari akaun semak anda (sesuatu yang dapat mengambil beberapa hari dari akaun kredit atau debit). Acorns menawarkan pembayaran balik ATM tanpa had, tidak mempunyai baki minimum, dan tidak mengenakan yuran overdraf. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar yuran Acorns $ 3 sebulan, untuk mengekalkan akaun.

Mencari Perkongsian Wang

Acorns juga telah mencipta hubungan rujukan dengan beberapa peruncit dalam talian dan penyedia perkhidmatan. Apabila anda menggunakan aplikasi Acorns untuk membeli dari senarai pilih peruncit, syarikat akan mendepositkan Found MoneyⓇ ke dalam akaun anda.

Menemukan wang antara 1-2% daripada harga belian untuk kebanyakan peruncit. Peruncit termasuk Apple, Walmart.com, AirBnB, The Wall Street Journal dan banyak lagi.

Konsep Found MoneyⓇ menggabungkan konsep pelaburan mikro dengan konsep laman semula wang tunai. Walaupun Acorns mempunyai beberapa rakan kongsi yang unik, EvoShare menawarkan kadar rebat tunai yang lebih baik, dan mereka akan mendepositkan wang terus ke dalam akaun persaraan anda.

Ciri-ciri Baru

Multipliers- Untuk meningkatkan sumbangan Acorn anda tanpa menyediakan pelaburan automatik, anda boleh memilih pengganda acorns. Anda boleh melipatgandakan pusingan anda dengan 2x, 3x, atau 10x. Dengan pilihan 10x, purata bulanan bulanan sebanyak $ 50 menjadi $ 500. Ini boleh menjadi cara yang baik untuk mengelakkan diri dari terlalu banyak belanja. Ciri ini tersedia pada paras $ 1 sebulan.

Acorns kemudian- Acorns kini menyokong akaun IRA termasuk IRA tradisional, Roth IRAs, dan SEP-IRAs (untuk orang yang bekerja sendiri).Anda mungkin perlu menyemak dengan profesional cukai untuk melihat sama ada anda layak untuk mana-mana akaun ini. Menyumbang kepada Acorns dalam akaun berfaedah cukai adalah cara terbaik untuk memulakan pelaburan untuk persaraan, walaupun anda tidak mampu untuk memberi sumbangan maksimal. Kos untuk Acorns Later ialah $ 2 sebulan.

Acorns spend- Acorns mencipta akaun debit (semak) bagi pengguna yang mahu menggabungkan perbelanjaan mereka, dan simpanan persaraan mereka. Pusingan akan ditolak serta-merta, dan bergantung kepada tempat tinggal anda, anda layak mendapat "Found Money" di kedai-kedai tempatan. Kelebihan pengeluaran Acorn adalah pembayaran balik ATM tanpa had, tiada baki minimum, dan tiada biaya overdraf. Malangnya, Acorns menghabiskan kos $ 3 sebulan yang merupakan bayaran yang tinggi untuk membayar mengingat jumlah akaun yuran rendah yang tersedia.

Acorns gift cards- Mahu membantu rakan, saudara atau saudara mula melabur? Acorns menawarkan kad hadiah untuk memulakannya. Anda pada asasnya memberi mereka kad hadiah bernilai $ 25 atau lebih, dan mereka mendaftar untuk akaun dengan Acorns. Secara peribadi, saya suka idea memberikan kad hadiah Acorns kepada graduan sekolah tinggi, yang boleh mendapatkan permulaan untuk melabur dengan membuat akaun dengan Acorns.

Berapa Banyak Kos Acorns?

Apabila anda menggabungkan Found MoneyⓇ dan semua pusingan anda, kebanyakan orang akan melabur sekurang-kurangnya beberapa ratus dolar setiap tahun. Menyimpan dan melabur perubahan boleh membuat perbezaan besar apabila anda baru sahaja bermula.

Walau bagaimanapun, Acorns tidak akan menguruskan pelaburan anda secara percuma. Anda akan membayar $ 1 sebulan untuk akaun sehingga $ 1 juta. Sekiranya anda berusia di bawah 24 tahun, dan anda mempunyai alamat e-mel yang valid .edu, Acorns akan mengetepikan yuran pengurusan anda sehingga 4 tahun.

Jika anda mahu menambah pilihan IRA, anda akan membelanjakan $ 2 sebulan. Berbanding dengan penasihat robo seperti Betterment and Wealthfront (yang bertanggungjawab .25% setahun), Acorns adalah mencuri. Sudah tentu, M1 Finance masih bebas.

Akhir sekali, jika anda ingin menambahkan aplikasi Acorn Spend, anda akan membayar $ 3 sebulan. Ini mempunyai kelebihan untuk membolehkan anda melabur wang tambahan yang diperoleh, kerana Acorns round-up tidak hanya akan berlaku untuk peruncit dalam talian. Anda boleh mendapatkan sehingga 10% kembali wang tunai dari peruncit tempatan (terutama restoran, kedai runcit, dan kedai kopi). Sudah tentu, jumlah cashback yang mungkin anda dapat benar-benar bergantung kepada rakan kongsi di kawasan anda.

Selain dari yuran pengurusan, Acorns tidak mengenakan yuran transaksi. Itu bermakna anda boleh mendepositkan sekaligus (sehingga $ 20,000 sehari) ke dalam akaun Acorns anda, dan anda boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa tanpa kos transaksi.

Anda tidak akan membayar yuran perdagangan yang merupakan penjimat kos yang besar untuk pelabur kecil.

Adakah harga ini layak untuk perkhidmatan yang disediakan oleh Acorns? Katakan anda menyimpan $ 20 melalui pusingan bulan pertama anda. Kemudian anda membayar yuran penyelenggaraan $ 1. Dalam kes itu, anda membayar yuran pengurusan sebanyak 80% pada bulan pertama anda. Apabila portfolio anda berkembang, nisbahnya mengecut.

Jika anda akhirnya melabur $ 400 tahun pertama anda, anda akan membayar $ 12 dalam yuran pengurusan. Itulah yuran pengurusan sebanyak 3%.

3% atau bahkan .25% adalah yuran yang besar untuk membayar pelaburan yang biasa-biasa saja. Acorns tidak menawarkan penuaian cukai, dan ETF yang mereka tawarkan boleh dibeli secara percuma dari broker tradisional.

Jika anda secara eksklusif menggunakan portfolio pilihan $ 1 sebulan (untuk selepas cukai), anda akan mendapat kos yang rendah. Walau bagaimanapun, Acorns tidak terlibat dalam penuaian kerugian cukai, jadi lebih baik memilih pereka robo-bukan. Ini benar terutamanya jika anda tidak menambah sumbangan tetap dan hanya bergantung pada bulat untuk membina portfolio anda.

Yang berkata, ciri baru Acorns boleh menjadikan platform ini lebih berfaedah untuk lebih banyak pengguna. Jika anda menyediakan sumbangan tetap, anda boleh menyimpan $ 5500 dalam IRA atau Roth IRA, dan lebih banyak lagi dalam SEP-IRA (bergantung kepada pendapatan anda). Apabila anda mengambil kira bahawa Acorns secara automatik menyeimbangkan semula untuk anda, $ 2 sebulan adalah banyak. Memandangkan anda berada di dalam akaun berfaedah cukai, penuaian kerugian cukai menjadi kurang penting.

$ 3 setiap bulan memberikan anda akses kepada pilihan $ 2 sebulan, ditambah dengan pilihan untuk memperoleh lebih banyak wang, roll-up masa nyata dan kad debit. Saya mengesyaki bahawa kebanyakan orang tidak akan mendapat tambahan dolar sebulan dalam mencari wang untuk mengimbangi kos akaun. Sebaliknya membuka akaun Acorns, anda akan lebih baik untuk membuka akaun tanpa bayaran.

Jika anda prihatin dengan harga (dan anda harus), lihat senarai tempat kami untuk melabur secara percuma.

Pemikiran Akhir Pada Acorns

Pelajar kolej yang boleh mengetepikan yuran bulanan harus mempertimbangkan untuk memilih Acorns platform. Ini cara terbaik untuk melabur sedikit wang yang akan dibelanjakan. Tetapi ingat, Acorns adalah platform pelaburan, bukan akaun simpanan hasil yang tinggi. Pelaburan anda boleh kehilangan nilai, jadi anda perlu berfikir keras sama ada pelaburan adalah pilihan yang tepat untuk anda.

Opsyen $ 2 sebulan boleh masuk akal untuk orang yang memerlukan sedikit usaha untuk melabur. Pusingan tambahan ditambah dengan deposit automatik bulanan sederhana $ 100- $ 200 akan membawa anda dengan baik dalam perjalanan ke arah menjimatkan persaraan. Sekiranya anda belum melabur untuk persaraan, saya fikir pilihan $ 2 sebulan boleh menjadi tawaran yang baik yang akan membayar dividen jangka panjang untuk anda (secara harfiah dan kiasan).

Profesional yang memasuki tahun pendapatan puncak mungkin boleh melangkau Acorns. Mereka harus mengutamakan akaun persaraan, akaun simpanan, dan pelaburan perniagaan terhadap Acorns. Saya juga akan menasihati akaun Acorns sekarang.Walaupun harganya hanya $ 3 sebulan, kebanyakan orang dapat mendapatkan akun pemeriksaan gratis, dengan manfaat serupa.

Intinya adalah bahawa Acorns mahal - agak. Jika anda melabur jumlah yang rendah, peratusan adalah gigitan besar wang anda. Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan rangsangan dan bahagian penjimatan automatik, maka periksa ia.