10 Awful 401 (k) No-No Anda Harus Dielakkan

Saya: “Siapa yang membantu anda memilih dana dalam 401 (k) anda?”

Pelanggan: “Ummm ... ..aku hanya memilih beberapa pilihan yang sangat pantas.”

Saya:  “Berapa banyak masa yang anda habiskan untuk meneliti apa yang anda pilih?”

Pelanggan:  “Saya tidak.”

Saya:

Pertukaran seperti ini berlaku lebih kerap daripada yang sepatutnya. Apa yang kebanyakan orang tidak menyedari adalah bahawa pada satu ketika, 401 (k) anda kemungkinan besar akan menjadi aset penghasilan penghasilan terbesar yang anda miliki. Pasti rumah anda boleh lebih bernilai, tetapi; kali terakhir saya menyemak rumah anda tidak menghantar cek bulanan apabila anda bersara.

Ada beberapa sebab mengapa 401 (k) masuk akal untuk ramai orang. Tetapi sebab utama anda harus memanfaatkan 401 (k) anda adalah kerana sebaik sahaja ia ditubuhkan tidak ada lagi yang perlu dilakukan (kecuali semakan semula yang akan saya bincangkan).

401 (k) anda boleh dibiayai secara automatik menggunakan pendapatan anda di tempat kerja anda - anda tidak perlu ingat untuk membuat sumbangan.

Walau bagaimanapun, terdapat kira-kira 401 (k) tidak-tidak saya fikir anda harus mengelakkan. Dan bahagian yang menyedihkan adalah bahawa ramai orang membuat kesilapan ini. . . jangan menjadi salah seorang daripada mereka.

1. Tidak Menyimpan Semua di 401 (k)

Sekiranya anda mempunyai 401 (k) yang tersedia untuk anda dan anda tidak mengambil kesempatan daripadanya. . . kenapa tidak? Sekali lagi, sebaik sahaja anda menubuhkannya, tidak ada lagi yang perlu dilakukan.

Melabur di dalam 401 (k) akan membantu anda menyimpan secara automatik untuk bersara tanpa berfikir tentangnya. Sebelum anda mendapat akses kepada wang perbelanjaan anda dari gaji anda, sumbangan anda akan dibuat sebanyak 401 (k). Senang kacang.

Anda perlu memulakan pelaburan untuk bersara. Kecuali, tentu saja, anda suka idea hidup dalam pembayaran Jaminan Sosial sahaja (itulah prospek menakutkan). Walaupun anda kaya, mengapa tidak menyimpan lebih banyak untuk masa depan?

2. Cukup Menyimpan Cukup untuk Dapatkan Perlawanan

Sesetengah majikan menawarkan perlawanan sehingga peratusan tertentu sumbangan anda ke dalam 401 (k). Ini adalah manfaat hebat yang pasti anda harus gunakan - tetapi anda tidak boleh berhenti di sana.

Kemungkinan anda harus melabur lebih banyak wang ke dalam persaraan anda daripada apa yang majikan anda akan cocok di dalam 401 (k) anda. Adalah satu idea yang baik untuk meneliti berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara dan secara konsisten menyumbang jumlah itu.

3. Tiada Pertandingan, Tiada Simpanan

Majikan tidak perlu memadankan sumbangan 401 (k) anda. Jika majikan anda tidak sepadan dengan sumbangan anda, sekiranya anda melangkaui melabur ke dalam 401 (k) anda?

Tidak sudah tentu tidak!

Ingat, 401 (k) adalah cara yang baik untuk membuat sumbangan secara automatik terhadap persaraan. Manfaatkan cara mudah ini untuk melabur wang anda. Ia masih berbaloi.

4. Melabur Semula Ke Dana Tarikh Sasaran

Untuk meletakkannya secara ringan, saya agak tidak suka dana tarikh sasaran. Banyak kali, anda akan menemui dana tarikh sasaran sebagai pilihan dalam 401 (k) anda.

Dana tarikh sasaran adalah dana yang biasanya mempunyai setahun pada akhir nama - tahun yang anda ingin bersara. Ideanya ialah anda memilih dana tarikh sasaran yang mensasarkan tahun yang anda ingin bersara, melabur dalam dana itu, dan melihat bahawa portfolio berpindah dari strategi agresif kepada strategi konservatif.

Ini kedengarannya sangat bagus, tetapi masalahnya adalah bahawa dana bersama dalam dana sasaran tarikh ini biasanya cukup kasar. Bagaimana begitu? Berikut adalah dua kelemahan yang sering anda lihat:

• Bayaran yang tinggi - Dana bersama itu hanya mempunyai yuran tinggi yang besar yang akan mengambil wang daripada anda yang anda boleh gunakan untuk melabur.
• Prestasi lemah - Dana bersama cukup buruk jika dibandingkan dengan dana bersama atau tanda aras pasaran.

William Baldwin, penyumbang Forbes.com, menulis:

Sesiapa yang membeli dana [persaraan sasaran] tidak akan berada di tahap genius. Mereka tidak tahu bahawa mereka sedang merosot.

Apabila anda melabur dalam 401 (k) anda, lakukan kerja rumah anda dan cari tahu tentang pilihan pelaburan anda - jangan biarkan pilihan lalai majikan anda menjadi pilihan anda kecuali jika ia adalah yang baik (mungkin tidak).

5. Tidak Mendapatkan Bantuan Profesional Memilih 401 (k) Pelaburan Anda

Baiklah, jadi jika anda sepatutnya memilih pelaburan dalam 401 (k) anda, bagaimana anda tahu yang mana yang hendak dipilih? Ia adalah yang terbaik untuk menyewa seorang profesional.

Seorang penasihat kewangan yang baik boleh menumpukan kepada spesifik pelaburan dalam 401 (k) anda dan menunjukkan cara untuk meningkatkan portfolio anda - dan menunjukkan kepada anda dana mana yang harus anda hindari seperti wabak itu.

Jangan pergi sendiri. Dapatkan bantuan yang baik dan anda akan menyimpan lebih banyak dan mendapatkan lebih banyak lagi.

6. Meminta Rakan Kerjasama Anda untuk Membantu Memilih Pilihan Pelaburan 401 (k) Anda

Saya boleh memberi jaminan bahawa sebahagian besar rakan sekerja anda tidak banyak memikirkan dana dalam 401 (k) mereka. Dapatkan bantuan profesional, bukan saranan yang tidak berguna bagi mereka yang tidak hidup dan bernafas dalam pelaburan setiap hari.

Malangnya, anda mungkin mendapati diri anda tertekan untuk memilih pelaburan dalam 401 (k) semasa kerja ketika anda perlu bekerja, tidak membuat keputusan mengenai masa depan jangka panjang anda.

Sebaliknya, luangkan masa lapang selepas bekerja untuk duduk dengan penasihat kewangan yang mengetahui barangan mereka.

7. Tidak menyemak semula Pelan 401 (k) anda secara konsisten

Walaupun pelan 401 (k) adalah cara yang baik untuk memastikan sumbangan dibuat dengan membuat mereka keluar secara langsung dari gaji anda, itu tidak bermakna anda boleh duduk, berehat, dan melupakan 401 (k) anda sama sekali.

Sebaliknya, anda perlu menyemak pelan 401 (k) anda secara tetap.

Sekiranya dana baru tersedia dalam 401 (k) anda, anda akan ingin mengetahui tentang mereka dan menganggapnya sebagai pilihan yang berpotensi lebih baik untuk pelaburan anda. Anda juga akan mengingati turun naik campuran pelaburan anda apabila anda semakin hampir bersara.

8. Meminjam dari 401 (k) anda

Meminjam dari 401 (k) anda pasti tidak ada. Saya katakan ini kerana dua sebab:

• Anda akan membuat sedikit wang - Wang tidak dilaburkan adalah wang yang tidak menghasilkan wang. Mengambil wang dari 401 (k) anda mengalahkan semua sebab anda meletakkannya di sana di tempat pertama!
• Anda mungkin mendapati diri anda membayar penalti dan cukai tambahan - Jika anda tidak mempunyai wang yang cukup untuk membayar balik pinjaman 401 (k) anda pada waktunya, baki tidak dibayar anda akan dianggap sebagai pengedaran. Itu bermakna anda akan melihat penalti 10% sebagai tambahan kepada cukai pendapatan yang lebih tinggi.

John Wasik, penyumbang Forbes.com, menulis:

Ulangi selepas saya: 401 (k) saya bukan bank babi, ataupun sumber wang tunai yang baik.

Jangan meminjam dari 401 (k) anda. Anda harus mempunyai dana kecemasan di tempat untuk kecemasan.

9. Masa Pasaran Dengan 401 (k) Pelaburan Anda

401 (k) anda adalah kenderaan pelaburan jangka panjang yang hebat - tetapi bukan sesuatu yang anda perlu bermain-main dengan pasaran turun naik.

Cari dana yang tepat dengan bantuan profesional, menilai semula dana anda dari semasa ke semasa, tetapi apa sahaja yang anda lakukan tidak membiarkan emosi anda menentukan keputusan pelaburan anda.

10. Membuat Keistimewaan 401 (k) Keputusan Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan Anda

Apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, apa sahaja yang anda lakukan, jangan mengeluarkan wang anda 401 (k). Ingatlah hukuman dan implikasi cukai jika anda mengambil pinjaman 401 (k) dan tidak membayarnya? Nah, yang sama berlaku di sini.

Walau bagaimanapun, saya akan menggalakkan anda untuk mempertimbangkan penukaran Roth IRA dengan 401 (k) anda selepas anda meninggalkan pekerjaan anda. Bukan sahaja akan membuka lebih banyak pilihan pelaburan daripada majikan lama anda memberi anda, tetapi sepanjang proses anda akan belajar banyak tentang bagaimana pelaburan berfungsi. Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa walaupun patut dipertimbangkan, ia tidak semestinya perkara yang betul untuk dilakukan. Bercakap dengan penasihat kewangan untuk menentukan sama ada penukaran Roth IRA tepat untuk anda.

401 (k) adalah pilihan pelaburan yang indah selagi anda mengelakkan semua ini tidak ada. Lakukan penyelidikan anda, melabur dengan niat sengaja, dan anda akan baik-baik saja.

Jawatan ini mula-mula muncul di Forbes.com.