Memahami Nisbah Hutang ke Pendapatan dan Pinjaman Pelajar

Apakah nisbah hutang kepada pendapatan? Ia merupakan nisbah yang mempengaruhi keupayaan anda untuk mengakses pinjaman. Idea asas ialah jika anda mempunyai hutang yang terlalu banyak berbanding pendapatan anda, pemberi pinjaman mungkin teragak-agak atau enggan memberikan kredit yang anda perlukan untuk pembelian yang besar. Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) paling sering muncul ketika membeli rumah, tetapi juga dipertimbangkan oleh tuan-tuan tanah yang berpotensi atau penyewa kereta. Dengan menarik laporan kredit anda, seseorang boleh mengira DTI anda dan membuat keputusan sama ada untuk meminjamkan, menyewa, atau memajak kepada anda.

Bagaimana faktor pinjaman pelajar dalam? Jelas, pinjaman pelajar adalah satu bentuk hutang. Seperti pinjaman lain, hutang pelajar anda muncul pada laporan kredit anda. Seorang peminjam yang berpotensi atau tuan tanah akan melihat pinjaman anda dan faktornya ke dalam nisbah DTI anda. Tetapi pinjaman pelajar akan menjejaskan DTI anda secara berbeza bergantung kepada keadaan. Saya akan menggariskan apa yang khusus masuk ke dalam nisbah DTI dan bagaimana faktor pinjaman pelajar menjadi beberapa senario.

Navigasi Cepat Cara Menghitung Nisbah DTI? Kesan Pinjaman Pelajar Hutang ke Pendapatan Keuntungan RasioPembayaran Gadai Janji A Loan Kereta Mengurus Rumah Atau ApartmentPenyempatan Dan Menjaga Kerja AndaManaging DTI Anda Melalui Kredit Pelajar Anda

Bagaimana Mengira Nisbah DTI?

Nisbah hutang kepada pendapatan dikira dengan membandingkan bulanan anda kewajipan hutang dengan bulanan anda pendapatan. Mari kita lihat kedua-duanya.

Kewajipan hutang anda terdiri daripada hutang berulang, yang merupakan hutang yang tidak dapat dibatalkan pada bila-bila masa. Ini termasuk gadai janji, sewa, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, bayaran kad kredit minimum bulanan, tunjangan, sokongan anak, dan, tentu saja, pinjaman pelajar. Ini adalah hutang yang tidak akan hilang sehingga anda telah membayar balik sepenuhnya kepada mereka.

Apa yang tidak dikira? Walaupun anda mempunyai kontrak dengan internet, kabel atau pembekal telefon anda, anda secara teknikal dapat menarik palam pada perkhidmatan ini pada bila-bila masa, jadi mereka tidak boleh dikira. Tidak juga jenis utiliti seperti elektrik dan air. Malah insurans kesihatan anda tidak termasuk dalam DTI anda. Sudah tentu, wang yang anda bayar balik kepada sepupu anda yang meminjamkan anda beberapa ratus dolar bulan lepas bukanlah hutang rasmi, begitu juga dengan senarai itu.

Dalam hal perumahan, jika anda menjual rumah sebelum membeli yang baru, atau jika anda meninggalkan sewa semasa anda dan pindah ke tempat yang baru, kewajiban bulanan anda ke rumah sebelumnya tidak akan dihitung. Sebaliknya, pemberi pinjaman atau tuan tanah akan melihat gadai janji bulanan atau menyewa pembayaran tempat baru dan mengira berapa banyak pendapatan anda yang akan diambil. Mereka tidak akan meminjamkan atau menyewakan kepada anda jika mereka berfikir terlalu banyak pendapatan anda akan dimakan oleh kos perumahan, walaupun anda secara teknis mempunyai pendapatan untuk menutupinya. Walau bagaimanapun, jika anda tidak bergerak atau jika anda menyimpan rumah lama anda, gadai janji semasa atau sewa anda akan dimasukkan ke dalam DTI anda.

Anda pendapatan boleh termasuk tidak hanya upah, gaji, dan tip, tetapi juga sokongan anak dan tunjangan, Keamanan Sosial, dan pencen. Cukup banyak wang yang anda ambil secara bulanan di atas buku boleh dianggap sebagai pendapatan.

Bagaimana anda mengira nombor DTI anda? Tambah semua hutang anda dan semua pendapatan anda. Cuma ambil nombor hutang anda dan bahagikannya dengan nombor pendapatan anda. Contoh: Jika anda mempunyai $ 1,000 sebulan dalam kewajipan hutang dan $ 3,200 per bulan dalam pendapatan, bahagikan 1,000 oleh 3,200 dan jawapan anda ialah .3125. Pusingan itu ke .31, darab dengan 100, dan anda mempunyai nisbah DTI 31%.

Berikut adalah kalkulator mudah yang boleh membantu anda memikirkannya:

Kesan Pinjaman Siswa Mengenai Hutang kepada Nisbah Pendapatan

Pinjaman pelajar boleh menjadi sukar apabila mengira DTI. Alasannya ialah berjuta-juta peminjam mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, dan pinjaman persekutuan menawarkan banyak pilihan pembayaran balik yang berbeza, seperti pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan atau pelan pembayaran lulus. Pinjaman persendirian, kerana pilihan bayaran balik jauh lebih sedikit, cukup mudah. Saya akan melalui situasi yang paling biasa di mana DTI adalah faktor penting dan membincangkan bagaimana pinjaman pelajar mempengaruhi setiap situasi.

Mendapatkan Gadai Janji

Membeli rumah mungkin merupakan pembelian terbesar yang anda akan buat dalam hidup anda. Pengalaman anda memperoleh gadai janji untuk membiayai berkata rumah bergantung kepada kewangan peribadi anda sendiri, termasuk DTI anda, serta peraturan pemberi pinjaman yang anda hadapi. Kebanyakan pemberi pinjaman menjual gadai janji yang mereka keluarkan (termasuk peminjam gadai janji dalam talian kegemaran kami) - hutang anda, iaitu - dan dua pembeli gadai janji terbesar adalah Persatuan Pinjaman Kebangsaan Persekutuan (aka Fannie Mae) dan Perbadanan Gadai Janji Tanah Persekutuan (aka Freddie Mac ). Fannie dan Freddie mengeluarkan garis panduan kepada peminjam untuk mengekalkan kualiti pinjaman yang mereka beli dan menginsuranskan. Ini termasuk garis panduan mengenai DTI dan pinjaman pelajar untuk mendapatkan gadai janji. Kedua-dua syarikat bekerja sama, walaupun mereka mempunyai peraturan yang berbeza yang membimbing setiap organisasi.

Kedua-dua Fannie dan Freddie telah mengeluarkan garis panduan baru pada 2017 mengenai pinjaman pelajar dan amalan pemberian pinjaman. Ini mungkin menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan gadai janji, atau mereka mungkin menjadi faktor penentu. Walau bagaimanapun, setiap pemberi pinjaman adalah berbeza dan kepatuhan mereka terhadap garis panduan mungkin berubah-ubah.

Peraturan Baru Fannie Mae:​

• Siling DTI yang boleh diterima kini 50%, naik dari 45%.
• Peminjam boleh menggunakan bayaran sebenar di bawah pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk melayakkan peminjam jika ia muncul pada laporan kredit atau jika dokumentasi pinjaman pelajar boleh diterima.

Baca peraturan Fannie Mae yang lengkap di sini.

Peraturan Freddie Mac Baru:

• Pemberi pinjaman boleh menggunakan jumlah bulanan yang dilaporkan pada laporan kredit ATAU 0.5% daripada baki pinjaman asal atau semasa; yang lebih besar daripada kedua-duanya mesti digunakan untuk melayakkan peminjam.

Baca peraturan Freddie Mac penuh di sini.

Apa yang menunjukkan laporan kredit anda adalah penting. Kadang-kadang jika anda berada dalam rancangan IDR, pembayaran sebenar anda (jumlah IDR yang lebih rendah) mungkin tidak muncul, tetapi pembayaran penuh (apa yang akan anda bayar tanpa IDR) sebaliknya. Pemberi pinjaman hanya boleh mengambil kira bayaran penuh, atau mereka akan mengira jumlah pembayaran berdasarkan dokumentasi pinjaman atau garis panduan lain.

Sekiranya tidak terdapat laporan kredit anda, peminjam adalah (mengikut peraturan Fannie Mae) yang dibenarkan untuk mengira kewajipan bulanan anda sebagai 1% daripada baki pinjaman yang tinggal atau pembayaran berdasarkan jadual pelunasan 20-25 tahun. Atau mereka mungkin (mengikut peraturan Freddie Mac) menggunakan 0.5% daripada baki asal atau semasa anda.

Selain itu, banyak bank dan peminjam mungkin mempunyai peraturan sendiri yang berbeza (dan lebih ketat) daripada piawaian ini. Adalah sukar untuk menukar dasar bank.

Adalah idea yang baik untuk menarik laporan kredit anda beberapa bulan sebelum anda mengharapkan memohon gadai janji untuk memastikan tidak ada kejutan pada laporan yang mungkin menjejaskan keupayaan anda untuk mengamankan gadai janji. Anda layak mendapat laporan kredit percuma setiap tahun dari AnnualCreditReport.com.

Ia sentiasa baik untuk berkomunikasi dengan peminjam berpotensi anda (atau beberapa peminjam yang berpotensi) tanpa mengira keadaan anda. Terangkan dengan jelas apakah kewajipan pembayaran bulanan anda terhadap pinjaman pelajar anda. Jujurlah sepanjang proses ini. Peraturan peminjaman dalaman mereka mungkin fleksibel di sesetengah kawasan di mana anda fikir ada jalan raya. Ia tidak menyakitkan untuk bertanya!

Kami memecahkan pengalaman yang paling biasa dengan ini di sini: Mendapatkan gadai janji sementara pada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

Mendapatkan Pinjaman Kereta

Jika anda memerlukan pinjaman untuk membeli kereta dan anda mempunyai hutang pinjaman pelajar, pemberi pinjaman juga akan melihat DTI anda. Biasanya, DTI sebanyak 36% atau lebih adalah ideal untuk mendapatkan tawaran yang berpatutan di dalam kereta. Sekiranya anda membuat bayaran penuh, secara tetap pada pinjaman pelajar anda, keadaan anda cukup mudah bagi pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, sekali lagi, Rancangan WPI tidak mungkin muncul pada laporan kredit anda, sehingga berpotensi membuang DTI anda dari memukul.

Dengan tiada entiti seperti Fannie atau Freddie di dunia automotif, mungkin lebih sukar untuk mengukur apa yang akan dilakukan oleh peminjam kerana masing-masing mempunyai amalan tersendiri. Sesetengah peminjam mungkin memahami IDR sepenuhnya, sebagai contoh, dan itu mungkin lebih baik peluang anda untuk mendapatkan pinjaman kereta. Ada yang mungkin menolak anda. Dan sesetengah mungkin kabur pada butirannya. Sekiranya anda boleh duduk dan menerangkan keadaan pinjaman anda - seperti apa jenis pelan pembayaran anda dan berapa banyak yang anda bayar setiap bulan - anda mungkin lebih berjaya.

Menyewa Rumah Atau Pangsapuri

Kesan DTI anda terhadap keupayaan anda untuk menyewa rumah atau apartmen berbeza-beza mengikut lokasi dan pemilik harta tanah. Kami tinggal di negara yang besar dengan perbezaan liar dalam sewa. Sewa di New York City akan sangat berbeza daripada sewa di Nashville. Tuan tanah juga berbeza-beza mengikut piawaian mereka atau gaya pengurusan sewa. Tuan-tuan tanah boleh menjadi pasangan yang tinggal di pangsapuri tingkat atas dan hanya mempunyai satu sewa, atau tuan tanah itu boleh menjadi sebuah syarikat besar, atau sesuatu di antara. Banyak tuan tanah menyewa pengurus harta tanah untuk menyaring penyewa yang berpotensi dan menguruskan sewa semasa.

Secara umum, tuan-tuan tanah tidak hanya ingin tahu bahawa anda mempunyai wang untuk membayar, mereka ingin memastikan bahawa sewa tidak akan memakan terlalu banyak pendapatan anda. Mereka akan dapat memberitahu dengan mengira nisbah DTI dan pemfaktoran anda di sewa harta mereka. Banyak tuan-tuan tanah akan memerlukan sewa yang tidak melebihi 33% daripada pendapatan anda. Ada yang lebih lembut dan naik hingga 45% atau 50%. Sekali lagi, ini bergantung kepada tuan tanah atau pengurus hartanah.

Mendapatkan Dan Menjaga Kerja Anda

Rutin bagi majikan untuk menjalankan pemeriksaan latar belakang ke atas pekerja yang berpotensi, tetapi mereka mungkin pergi lebih mendalam dan melihat laporan kredit anda dan mengira DTI anda. Mengapa? Terutamanya jika tugas anda melibatkan pengurusan wang atau akses kepada maklumat sensitif, majikan mungkin ingin tahu bahawa anda dapat menguruskan kewangan anda dengan berkesan.

Terdapat begitu banyak faktor di luar kawalan anda yang akan meningkatkan DTI anda, tetapi mungkin tidak berkompromi dengan keupayaan anda untuk melaksanakan prestasi yang baik, walaupun ia memerlukan pengurusan wang.

Walaupun kami tidak mencadangkan membesarkan DTI anda melainkan jika ditanya tentang hal itu (anda mungkin membuka cacing cacing yang tidak akan dibuka lagi), adalah baik untuk mempunyai naratif di tempat yang tidak terdengar seperti sekumpulan alasan, tetapi bingkai anda sebagai pengurus proaktif situasi anda, berbanding dengan penerima pasif. Terutama jika pinjaman pelajar anda adalah penyumbang penting kepada DTI anda, anda perlu menyiapkan beberapa jawapan mengenai pendidikan anda dan bagaimana ia dapat membantu anda, bagaimana anda menguruskan hutang anda, dan rancangan anda untuk pembayaran balik.

Dan sedar hutang hutang pelajar anda dapat membuat anda dipecat dari pekerjaan anda.

Menguruskan DTI Anda Melalui Pinjaman Pelajar Anda

Pinjaman pelajar anda mungkin membawa DTI anda terlalu tinggi untuk mendapatkan gadai janji, pinjaman kereta, rumah sewa, dan banyak lagi. Anda tidak boleh berunding dengan baki pinjaman pelajar anda, tetapi jika anda mempunyai pinjaman persekutuan dan anda memenuhi syarat untuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, dapat memberi Anda kesempatan untuk mengurangi DTI anda secara signifikan. IDRs tidak sesuai untuk semua orang, jadi anda ingin mempertimbangkan situasi kewangan anda dengan teliti sebelum anda melompat ke satu.

Memeriksa laporan kredit anda untuk memastikan bahawa semuanya telah dilaporkan dengan tepat adalah idea yang baik juga.Walaupun tidak biasa, kadang-kadang pinjaman yang sama tersilap dilaporkan berkali-kali pada laporan kredit, kesilapan yang pasti akan menjejaskan DTI anda.

Jika anda berjuang untuk membayar pinjaman persekutuan anda, kami mencadangkan bercakap dengan Ameritech Financial di 866-863-3870. Mereka boleh membantu anda menilai keadaan pinjaman pelajar anda dan, jika anda layak, membantu anda mendapatkan program pembayaran balik yang tepat untuk anda. Sekiranya anda memenuhi syarat, anda juga boleh mengikuti jalan ke pengampunan.