Matematik Di Sebalik Pernikahan Berkahwin Secara berasingan Untuk IBR Atau PAYE

Bagi pasangan yang sudah berkahwin dengan hutang pinjaman pelajar, salah satu strategi yang paling popular untuk menurunkan bayaran pinjaman pelajar bulanan anda dan berpotensi memenuhi syarat untuk lebih banyak pengampunan pinjaman pelajar adalah memfailkan cukai anda "berkahwin, memfailkan secara berasingan".

Untuk pembayaran balik berasaskan Pendapatan (IBR) dan Pay As You Earn Repayment (PAYE), bayaran bulanan pelajar bulanan anda dikira berdasarkan Pendapatan Kasar yang Diselaraskan (AGI). Jika anda berkahwin dan memohon pulangan cukai bersama, Pembayaran pinjaman pelajar dikira pada AGI bersama anda. Jadi, cara mudah untuk menurunkan bayaran pinjaman pelajar dan meningkatkan peminjam pinjaman berpotensi pelajar adalah untuk menurunkan AGI anda - dan pasangan suami isteri berpotensi melakukan ini dengan memfail secara berasingan berbanding bersama.

Masalah Dengan Isu Berkahwin Secara berasingan Untuk IBR Atau PAYE

Terdapat dua isu besar untuk dipertimbangkan dengan pendekatan ini. Pertama, ini tidak terpakai kepada Bayaran Semakan Sebaik Anda Mendapat Perolehan Pembayaran Balik (RePAYE). Dengan RePAYE, tidak kira bagaimana anda memfailkan cukai anda, AGI bersama yang berkahwin adalah apa yang dipertimbangkan.

Kedua, dan biasanya masalah yang lebih besar, ialah matematik tidak selalu masuk akal untuk melakukannya. Anda lihat, apabila anda memfail secara berasingan, anda biasanya perlu membayar lebih banyak cukai sebagai pasangan. Oleh itu, anda perlu mengatasi potensi simpanan daripada hutang pinjaman pelajar anda terhadap cukai yang lebih tinggi yang akan anda hadapi. Walaupun anda menyimpan sedikit bayaran pinjaman pelajar bulanan anda, ia mungkin tidak melebihi cukai yang lebih tinggi yang akan anda hadapi setiap tahun.

Mari kita lihat beberapa senario dan lihat bagaimana matematik di belakang berkahwin memfail secara berasingan untuk IBR dan PAYE benar-benar berfungsi.

Tempat Sweet For Filing Berkahwin Secara berasingan Untuk IBR atau PAYE Maximization

Mari bermula dengan senario yang ideal, kerana itulah yang semua orang pedulikan. Oleh itu, mari kita senaraikan senario ini kerana ia sangat tipikal. Kami mempunyai pasangan, dengan Orang A dan Orang B. Mereka mempunyai seorang kanak-kanak berusia 10 tahun.

Orang A membuat $ 40,000 setahun dan mempunyai $ 50,000 dalam Pinjaman Langsung.

Orang B membuat $ 60,000 setahun dan tidak mempunyai hutang pinjaman pelajar.

Mari lihat bagaimana penampilan cukai mereka kelihatan. Untuk kesederhanaan, kedua-dua pasangan hanya mempunyai pendapatan W2 untuk AGI mereka.

Berkahwin Berkahwin secara berasingan Bersama
​	Orang A	Orang B	Pulangan Bersama
Pendapatan	$40,000	$60,000	$100,000
Pendapatan Kasar yang Diselaraskan	$40,000	$60,000	$100,000
Pengecualian peribadi	$8,100	$4,050	$12,150
Potongan	$9,300	$6,300	$12,600
Pendapatan yang boleh dikenakan cukai	$22,600	$49,650	$75,250
Cukai tetap	$2,728	$8,184	$10,360
Kredit Cukai (Kredit Cukai Kanak-Kanak)	$1,000	$0	$1,000
Cukai Bersih Kredit	$1,728	$8,184	$9,360

Seperti yang dapat anda lihat dalam contoh di atas, pasangan ini menjimatkan $ 552 setahun dalam cukai dengan memfailkan secara bersama.

Walau bagaimanapun, Orang A juga mempunyai $ 50,000 dalam Pinjaman Langsung. Jika pasangan ini memfailkan pulangan cukai bersama, mereka tidak layak untuk IBR atau PAYE. Jika kita menganggap pasangan ini mencari pilihan pembayaran paling rendah untuk pinjaman mereka, pilihan terbaik adalah Pelan Pembayaran Balik yang Dipanjangkan. Pembayaran mereka adalah $ 347 sebulan selama 300 bulan (25 tahun) - panjang yang sama dengan IBR. Itu bersamaan dengan $ 4,161 setahun.

Sekarang, jika pasangan ini memfailkan pemfailan secara berasingan pada cukai mereka, mereka akan membayar $ 552 lebih setahun. Tetapi ia membuka lebih banyak pilihan pembayaran balik untuk Orang A. Sebagai contoh, Orang A kini akan layak untuk IBR dan PAYE.

Bagi PAYE, bayaran bulanan akan $ 133 sebulan, dengan potensi untuk pengampunan pinjaman sebesar $ 45,630 selepas 240 bulan. Untuk IBR, bayaran bulanan akan menjadi $ 200 sebulan, tanpa pengampunan berpotensi setelah 300 bulan. Gg

Oleh itu, jika Orang A berpindah ke PAYE, mereka akan menjimatkan $ 214 sebulan dalam pembayaran pinjaman pelajar sahaja. Itu sama dengan penjimatan $ 2,568 setahun dalam pembayaran pinjaman pelajar.

Oleh itu, mari kita menggabungkan kedua-dua cukai yang lebih tinggi dan bayaran pinjaman pelajar yang lebih rendah dan lihat apa yang kita dapat:

Simpanan Pinjaman Pelajar Mengikut Pemisahan Secara berasingan
Filing Bersama	Filing secara berasingan
Jumlah Cukai Hutang	$9,360	$9,912
Jumlah Pinjaman Pelajar Tahunan	$4,161	$2,568
Jumlah	$13,521	$12,480

Oleh itu, dengan membuat suis dari memfail secara bersama untuk memfailkan secara berasingan, anda boleh menjimatkan $ 1,041 setahun. Selain itu, anda meletakkan diri anda di landasan untuk memohon pinjaman peminjam yang berpotensi selepas 20 tahun juga.

Apabila Ia Tidak Membuat Perasaan Untuk Memain Secara berasingan Untuk IBR Atau PAYE

Terdapat beberapa senario di mana tidak masuk akal untuk memfail secara berasingan untuk menjimatkan bayaran pinjaman pelajar. Walau bagaimanapun, setiap orang perlu menjalankan matematik untuk situasi unik mereka untuk menentukan sendiri.

Sesetengah peraturan ibu jari untuk bila ia tidak masuk akal:

• Apabila peminjam pinjaman pelajar membuat lebih banyak
• Apabila pendapatan peminjam tidak layak untuk IBR atau PAYE secara berasingan

Cara Mudah Membuat Pengiraan

Ini mungkin agak luar biasa kerana terdapat banyak matematik dan senario untuk merancang. Walau bagaimanapun, kebanyakan program perisian cukai membolehkan anda mengira perbezaan dalam cukai yang anda bayar di bawah kedua-dua perkahwinan yang difailkan bersama secara berkahwin dan difailkan secara berasingan. Jika anda menggunakan akauntan untuk membantu cukai anda, mereka juga sepatutnya memberi anda perbezaan.

Kemudian, anda boleh melihat pilihan pembayaran balik Persekutuan anda ke atas Pengukur Pembayaran Balik Jabatan Pelajaran. Gg

Akhirnya, anda hanya menambah kos. Anda boleh menggunakan carta di atas sebagai panduan untuk melihat bagaimana pembayaran cukai dan pelajar anda akan ditambah, dan melihat cara untuk memfailkan cukai anda menjimatkan jumlah wang yang paling banyak.

Dapatkan Bantuan Profesional

Jika anda tidak pasti di mana untuk memulakan atau apa yang perlu dilakukan, pertimbangkan untuk menyewa CFA untuk membantu anda dengan pinjaman pelajar anda. Kami mengesyorkan Perancang Pinjaman Pelajar untuk membantu anda menyusun pelan kewangan yang kukuh untuk hutang pinjaman pelajar anda. Semak Perancang Pinjaman Pelajar di sini.

Anda juga boleh selalu memanggil pemberi pinjaman anda, tetapi mereka mungkin tidak dapat membantu dengan keadaan kompleks ini melalui telefon.

Kesimpulannya

Bergantung pada keadaan cukai anda dan jumlah pinjaman pelajar, ia boleh menjimatkan wang anda untuk memfailkan cukai anda berkahwin memfailkan secara berasingan supaya anda boleh layak untuk IBR atau PAYE dan menjimatkan pinjaman pelajar anda. Walau bagaimanapun, anda perlu ingat bahawa anda akan membayar lebih banyak cukai, jadi penting untuk melakukan matematik dan melihat senario apa yang paling masuk akal untuk anda.