Insurans

Mengapa Insurans Hayat Terma Lebih Baik Daripada Insurans Sepanjang Hayat

Mengapa Insurans Hayat Terma Lebih Baik Daripada Insurans Sepanjang Hayat

Apabila anda masih muda - katakan semasa kolej atau berusia 20-an dan 30-an - insurans hayat adalah perkara paling tidak mungkin di fikiran anda. Serius, saya belum lagi bertemu seorang pelajar kolej atau lulusan baru yang memberi pemikiran apa-apa kepada insurans hayat. Tetapi ada banyak sebab mengapa milenium harus mempertimbangkan insurans hayat:

  • Kadar adalah yang terbaik apabila anda masih muda dan sihat
  • Anda mempunyai pinjaman pelajar swasta dengan kosigner
  • Anda akan berkahwin dan mahu melindungi pasangan atau keluarga anda
  • Awak mempunyai anak

Jika anda sedang mempertimbangkan untuk mendapatkan insurans hayat, pastikan anda melihatnya terma insurans nyawa, dan bukan keseluruhannya atau apa-apa jenis dasar lain. Terdapat banyak pilihan insurans di luar sana, dan anda biasanya perlu melalui broker insurans yang mempunyai insentif kewangan untuk mengarahkan anda ke sesuatu yang lebih mahal daripada yang sepatutnya. Anda dapat dengan baik berakhir dengan sesuatu yang lebih mahal daripada yang anda perlukan.

Terma vs Insurans Sepanjang Hayat

Insurans hayat jangka seperti ini terdengar: ia adalah insurans hayat untuk jangka masa yang ditetapkan. Satu istilah boleh berkisar dari 1 tahun hingga 30 tahun, atau kadang-kadang lebih lama. Apabila kematian yang diinsuranskan, selagi ia jatuh dalam tempoh itu, ia membayar jumlah polisi kepada benefisiari.

Insurans hayat keseluruhan, bagaimanapun, mengambil semua yang anda peroleh dengan polisi jangka panjang dan percubaan untuk menambah komponen pelaburan. Sebahagian daripada komponen pelaburan ini adalah dana pasaran wang mudah yang menimbulkan minat, tetapi yang lain melabur dalam bon atau berusaha untuk meniru indeks seperti S & P 500. Dasar ini membina nilai tunai dalam komponen pelaburan ini yang anda boleh meminjam terhadap atau mengeluarkan tunai selepas sesuatu masa. Jenis-jenis dasar hidup yang paling biasa adalah keseluruhan kehidupan tradisional, keseluruhan hidup sejagat, dan kehidupan keseluruhan yang berubah-ubah.

Insurans hayat keseluruhan lebih mahal kerana anda bukan sahaja membayar insurans, tetapi anda juga membayar bahagian pelaburan. Dalam hampir setiap senario tunggal, jumlah yang anda bayar ke dalam polisi insurans seumur hidup tidak akan sama dengan manfaat yang anda terima. Tidak kira berapa banyak bahagian pelaburan yang bertambah, syarikat insurans masih akan mengambil yuran mereka. Oleh itu, hampir selalu lebih baik untuk menjaga insurans hayat sebagai insurans jangka, dan melabur wang lain dalam pasaran saham.

Matematik Insurans Hayat - Mengapa Insurans Jangka Hayat Lebih Baik

Mari kita lihat lelaki berusia 25 tahun, kesihatan yang sangat baik, dan bukan perokok. Dasar ini adalah untuk $ 1,000,000 untuk tempoh 30 tahun.

Untuk polisi jangka panjang, anda akan membayar kira-kira $ 80 sebulan, atau kira-kira $ 960 setahun (ini, tentu saja, berbeza berdasarkan banyak faktor, tetapi anggaran yang baik).

Untuk polisi sepanjang hayat tradisional, sementara kadar dan akaun berbeza-beza, anda boleh melihat bayaran premium sekitar $ 250 sebulan, atau $ 3,000 setahun. Ingat, ini jauh lebih mahal daripada dasar kehidupan jangka panjang.

Mari kita lihat perbezaan antara dua dasar ini. Dasar istilah tidak mempunyai nilai tunai, tetapi anda dapat menyimpan perbezaan dalam premium yang anda akan hapuskan untuk seluruh polisi hayat ($ 2,040 setiap tahun).

Selepas 10 tahun, nilai tunai keseluruhan polisi hayat akan berjumlah $ 28,000. Wang ini juga selepas cukai, kerana ini adalah insurans dan bukan semata-mata pelaburan.

Selepas 10 tahun, jika anda hanya melabur perbezaan antara polisi, anda akan mempunyai nilai pelaburan sebelum cukai sebanyak $ 36,321, dengan mengambil kira kadar pulangan sebanyak 8%. Walaupun anda termasuk cukai pada kadar 28%, anda masih akan melihat selepas pulangan cukai sebanyak $ 31,691. Ini lebih daripada $ 3,000 lebih daripada nilai tunai keseluruhan polisi hayat.

Ini berfungsi dalam hampir setiap senario tunggal. Di manakah wang tambahan itu pergi? Ke dalam poket syarikat insurans hayat atau jurujual mereka sebagai komisen.

Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Insurans Sepanjang Hayat

Ia juga penting bahawa anda menyimpan ini adalah fikiran: kehidupan jangka sederhana - istilah lurus, tidak ada yang mewah. Tetapi seumur hidup adalah instrumen yang rumit yang direka untuk mengembalikan lebih daripada satu polisi hayat kepada syarikat insurans. Rakan kami Todd di Financial Mentor menulis panduan yang luar biasa untuk cuba menyerlahkan kerumitan seluruh insurans hayat. Ia adalah 10,000 perkataan panjang (kerana seluruh kehidupannya begitu rumit), dan pada asasnya merumuskan mengapa seluruh hidup adalah satu perjanjian yang tidak baik.

Memandangkan ia adalah rumit, anda juga perlu bercakap dengan wakil insurans untuk mendapatkan sebut harga, dan dasar-dasar yang berbeza-beza dari penanggung insurans kepada penanggung insurans. Metrik yang paling mudah dibandingkan dengan dasar hayat adalah kadar pulangan dalaman (hasil pada dasar tolak tolak yuran). Dengan sedikit analisis, anda boleh mengetahui jika dasar itu akan memberikan pulangan yang baik, dan anda mungkin dapat mengetahui nilai tunai minimum pada bila-bila masa.

Untuk memberi amaran, dasar seumur hidup biasanya tidak menghasilkan pulangan yang berbaloi melainkan anda memegangnya selama lebih dari 20 tahun. Kemudian ia mula menjadi lebih baik, tetapi tidak selalunya setanding dengan pelaburan luar. Kedua, seluruh dasar hayat biasanya mempunyai caj penyerahan, jadi jika anda secara tidak sengaja membeli satu dan kini ingin menukar kepada istilah, pastikan anda membaca cetakan halus. Anda dapat melihat bayaran yang besar yang diperlukan untuk keluar dari dasar hidup anda.

Akhirnya, sejak 30 tahun adalah masa yang panjang, anda ingin memastikan bahawa syarikat insurans yang anda diinsuranskan akan berada di sekitar. Syarikat insurans dinilai oleh dua syarikat utama - S & P dan AM Best - yang melihat keupayaan syarikat untuk membayar tuntutan. Penanggung insurans suara yang paling dinasa dinilai AAA, jadi pastikan anda pergi dengan yang terbaik.

Mahu mengetahui lebih lanjut mengenai mengapa kehidupan seumur hidup bukan pilihan yang baik? Lihat Pemberontakan Whole Life untuk melihat bagaimana hampir setiap blogger kewangan peribadi di dunia bersetuju (okay, bukan semua orang, tetapi majoriti).

Kesimpulan - Hanya Beli Insurans Jangka Hayat

Intinya adalah, untuk orang dewasa muda, insurans hayat jangka menjadikan rasa yang paling kewangan. Tujuan insurans adalah untuk menjadi backstop terhadap kerugian kewangan utama dalam hal kejadian yang tidak dijangka - kematian. Ia bukan kenderaan pelaburan. Ia tidak seksi. Ia bukan akaun simpanan persaraan. Tidak kira bagaimana anda melukisnya, insurans direka untuk menjadi insurans.

Mahu melihat insurans hayat jangka panjang yang berpatutan? Semak petikan percuma dari USAA Life Insurance. Ia cepat, percuma, dan anda boleh memastikan keluarga anda dilindungi.

Pembaca, apakah pendapat anda tentang istilah ini berbanding perdebatan insurans hayat?

Catat Ulasan Anda