Melabur

Mengapa Saya Membenci Dana Reksa Dana Sasaran dan Anda Perlu, Terlalu
Mengapa Saya Membenci Dana Reksa Dana Sasaran dan Anda Perlu, Terlalu

Anda telah melabur dalam 401k anda selama beberapa waktu dan mungkin masih tidak tahu apa-apa di mana wang anda akan berlaku. (Jangan risau ... anda tidak bersendirian)

Tetapi anda bersyukur kerana mereka menawarkan dana "tarikh sasaran" atau "kitaran hayat" yang membuat pelaburan dalam 401k anda begitu mudah.

Apakah dana tarikh sasaran? Anda tahu ... dana di mana yang perlu anda lakukan ialah memilih tahun yang anda merancang untuk bersara dan voila - anda sudah bersedia.

Pemenang, pemenang, makan malam ayam ... ..kan semudah itu?

Inilah masalah BESAR. Dana tarikh sasaran, walaupun mudah, kadang-kadang boleh memakan masa pulangan anda.

Atau dinyatakan hanya sedikit lebih terang- Mereka menyedut!


* Anda tahu saya tidak suka Reksa Dana Sasaran Tarikh apabila saya meluangkan masa untuk merakam video.

Dana tarikh sasaran dicipta untuk menghapuskan kerumitan untuk menyelidik dana bersama dalam 401k anda dan membina dan membina portfolio anda sendiri. Tetapi dalam pengalaman saya, meluangkan masa untuk melakukan penyelidikan dan, pada dasarnya, membina dana tarikh sasaran anda sendiri dalam 401k anda, adalah pilihan yang lebih baik. Ini pendekatan "a la carte" yang berpotensi memberi pulangan yang lebih tinggi ke atas kehidupan kerja anda.

Apa yang Membuat Dana Tarikh Sasaran Jadi Bad?

Pertama, mari kita faham bagaimana mereka bekerja. Selalunya dana ini dicipta oleh syarikat dana bersama tertentu. Kemudian syarikat dana bersama itu akan mengambil 12-18 dana bersama mereka dan membuat portfolio terpelbagai ini bagi pihak anda. Semasa anda bersara ke arah "tarikh sasaran" anda yang bersara, dana 12-18 akan mula beralih kepada sesuatu yang lebih konservatif (movi.ng daripada kurang stok kepada lebih banyak bon)

Bunyi seperti menang-menang, kan? Anda akan berfikir. Inilah masalahnya ....

Apabila anda mula memecahkan pilihan dana bersama individu di dalam dana tarikh sasaran, anda mula membongkar bahawa ada beberapa atau beberapa dana yang hanya mengerikan.

Apa yang saya lihat dengan Dana Tarikh Sasaran

Selama bertahun-tahun, saya telah melihat banyak dana sasar tarikh sasaran yang dibawa oleh para pelanggan saya dan setakat ini, saya tidak melihat apa yang saya terkesan.

Baru-baru ini, saya mempunyai tiga pelanggan yang berbeza membawa masuk 401 (k) mereka, semuanya mempunyai dana tarikh sasaran.

Tema yang sama ialah ... ... anda meneka .... mereka menyedut.

Tunjukkan Saya Beberapa Contoh

Inilah beberapa contoh tiga pelanggan '401 (k) di mana kita membandingkan portfolio tarikh sasaran dan memandang pulangan sepuluh tahun mereka, kita menyesuaikan bahawa untuk inflasi, dan lihat bagaimana berbanding dengan portfolio baru.

Sekarang, ingatlah, portfolio baru itu terdiri daripada pilihan dana bersama yang tersedia untuk mereka dalam 401k mereka.

Lihat, setiap kali anda mempunyai 401k, dana tarikh sasaran biasanya merupakan pilihan paling mudah, dan kadangkala pilihan lalai anda, tetapi biasanya anda mempunyai keupayaan untuk masuk dan membuat portfolio anda sendiri. Kebanyakan orang tidak kerana mereka hanya tidak tahu dan tidak selesa melakukannya.

Saya tidak boleh menyalahkan orang ramai kerana tidak berasa selesa atau layak untuk berbuat demikian. Saya berharap dengan menunjukkan kepada anda beberapa nombor di bawah yang anda sekurang-kurangnya akan menganggapnya. Mari kita lihat…..

Sample Client One

Dengan setiap pelanggan, kami mengekalkan nisbah saham dan bon yang sama. Seperti yang anda dapat lihat, portfolio pertama menjana pulangan 3.61% lebih dalam tempoh 10 tahun. 3.61%! Ingat, kami hanya menggunakan dana bersama lain yang sudah ada dalam 401k.

Portfolio10Min PulanganDiselaraskan untuk Inflasi
Diandaikan (3.4%)
10 Beta Beta
Portfolio Tarikh Sasaran4.22%.79%.90
Portfolio Baru7.83%4.28%.76
Beza+3.61%+3.49%-.14

Bagi orang-orang super analisis, saya perlu memasukkan faktor-faktor lain seperti beta, sisihan piawai dan alpha. Sekiranya anda tidak tahu maksudnya, itu OK. Anda tidak perlu. Apa yang anda lebih berminat dengan dolar.

PortfolioPenyelarasan 10Yr10Yr Alpha
Portfolio Tarikh Sasaran14.831.33
Portfolio Baru12.804.79
Beza-2.03+3.46

Apakah 3.61% benar-benar bermakna dalam jangka masa panjang? Baiklah, katakan saja ... LOT. Seperti yang anda dapat lihat di bawah, dalam 5 tahun pada portfolio $ 100,000, lebih daripada $ 22,000. Wow! Dan kerana anda dapat melihat ia hanya menjadi lebih besar dan BESAR ....

Portfolio sebanyak $ 100,0005YR10YR20YR
Portfolio Tarikh Sasaran$122,958$151,186$228,571
Portfolio Baru$145,780$212,518$451,640
Beza$22,822$61,332$223,0069

Nombor tersebut tidak benar-benar mencerminkan apa yang berlaku dalam 401k. Sekiranya anda mempunyai 401k, maka kemungkinan besar anda menambahnya pada setiap peringkat gaji.

Menggunakan pulangan yang sama, saya ingin menunjukkan jika anda menambah $ 5,000 setahun ke dalamnya. Memandangkan anda dapat melihat nombor 20 tahun adalah perbezaan $ 295,000. Okay, itu patut dijawab khas ......

Perbezaan 20 tahun ialah $295,000! Wowzers.

Masih fikir anda dana tarikh sasaran cukup baik untuk persaraan anda?

Portfolio sebanyak $ 100,000 dengan sumbangan $ 5,000 setahun5YR10YR20YR
Portfolio Tarikh Sasaran$150,159$211,832$380,907
Portfolio Baru$175,014$284,369$676,186
Beza$24,855$72,537$295,279

Contoh Pelanggan Dua

Anda boleh melalui keseluruhan contoh-contoh dan melihat lebih banyak perkara yang sama. Apa tema yang berulang? Anda meneka. Dana tarikh sasaran disedut.

Portfolio10Min PulanganDiselaraskan untuk Inflasi
Diandaikan (3.4%)
10 Beta Beta
Portfolio Tarikh Sasaran7.00%3.48%.69
Portfolio Baru9.80%6.19%.72
Beza+2.80%+2.71%+.03
PortfolioPenyelarasan 10Yr10Yr Alpha
Portfolio Tarikh Sasaran11.714.04
Portfolio Baru12.576.66
Beza+.86+2.62
Portfolio sebanyak $ 100,0005YR10YR20YR
Portfolio Tarikh Sasaran$140,255$196,715$386,968
Portfolio Baru$159,592$254,697$648,704
Beza$19,337$57,982$261,736
Portfolio sebanyak $ 100,000 dengan sumbangan $ 5,000 setahun5YR10YR20YR
Portfolio Tarikh Sasaran$169,009$265,797$591,945
Portfolio Baru$189,996$333,624$928,656
Beza$20,978$67,827$336,711

Contoh Pelanggan Tiga

Pelanggan yang berbeza. Berbeza 401k. Rakaman tarikh sasaran yang berbeza. Keputusan sucky yang sama ....

Portfolio10Min PulanganDiselaraskan untuk Inflasi
Diandaikan (3.4%)
10 Beta Beta
Portfolio Tarikh Sasaran5.55%2.08%.98
Portfolio Baru7.78%4.26%.89
Beza+2.23%+2.18%-.09
PortfolioPenyelarasan 10Yr10Yr Alpha
Portfolio Tarikh Sasaran15.962.59
Portfolio Baru14.804.72
Beza-1.16+2.13
Portfolio sebanyak $ 100,0005YR10YR20YR
Portfolio Tarikh Sasaran$131,006$171,626$294,554
Portfolio Baru$145,442$211,535$447,470
Beza$14,436$39,909$152,916
Portfolio sebanyak $ 100,000 dengan sumbangan $ 5,000 setahun5YR10YR20YR
Portfolio Tarikh Sasaran$158,939$236,153$469,828
Portfolio Baru$174,647$283,215$670,779
Beza$15,708$47,062$200,951

Menguruskan 401k Sendiri anda

Sekarang, saya faham bahawa kebanyakan orang tidak tahu apa yang mereka cari dalam 401k mereka, jadi sukar bagi mereka untuk melakukan penyelidikan mereka sendiri, tetapi di sinilah seorang perancang kewangan mula bermain.

Cari penasihat yang tahu bahawa mereka sedang melakukan dan mereka membina portfolio 401k yang dioptimumkan. Walaupun anda perlu membayar orang itu $ 1000 untuk membantu dengan 401k anda, bahawa $ 1000 tidak ada apa-apa, terutamanya apabila anda melihat nombor di atas.

Perkhidmatan Kajian 401k

Oleh kerana saya menyedari bahawa orang memerlukan bantuan dengan 401k mereka, hanya masuk akal untuk memasukkannya sebagai sebahagian daripada amalan saya. Jangan bimbang, itu bukan $ 1000. 🙂 Jika anda memerlukan bantuan dengan 401k anda, periksa saya Perkhidmatan tinjauan 401k.

Perlu bantuan dengan 401k anda?

Sekiranya anda berupaya untuk memahami dengan 401k anda, hentikannya sahaja. Baca lebih lanjut mengenai saya Perkhidmatan tinjauan 401k untuk mendapatkan persaraan anda di landasan yang betul. Tekan di sini untuk belajar lebih lagi.

Jawatan Popular

Catat Ulasan Anda