Potongan Faedah Pinjaman Siswa - Simpanan atau Penipuan?

Ia hampir masa cukai, dan jika anda seorang pelajar kolej atau orang dewasa muda, salah satu potongan cukai yang paling biasa yang anda terima ialah potongan cukai faedah pinjaman pelajar.

Dan lebih-lebih lagi dengan semua dialog yang berlaku di Kongres dengan mengurangkan atau menghapuskan potongan ini - apa yang akan berlaku.

Kebanyakan hujah sebenar adalah ini: pengurangan cukai ini benar-benar membantu, atau adakah ia menggalakkan kelakuan yang lemah?

Mari kita lihat sama ada pemotongan cukai pinjaman pelajar adalah simpanan yang sangat membantu, atau lebih banyak penipuan ...

Potongan Faedah Pinjaman Pelajar

Anda boleh memotong sehingga $ 2,500 kepentingan pinjaman pelajar yang anda bayar. Perkara yang menarik mengenai pengurangan ini adalah bahawa ia adalah pelarasan kepada pendapatan, jadi anda tidak perlu menyenaraikannya. Ini sangat berguna untuk golongan dewasa muda dan pelajar kolej, kerana ramai di antara mereka tidak terperinci.

Anda boleh menuntut potongan bunga pinjaman pelajar jika anda memenuhi kriteria berikut:

• Anda membayar faedah ke atas pinjaman pelajar yang berkelayakan
• Anda diwajibkan membayar faedah ke atas pinjaman pelajar itu secara sah
• Pendapatan kasar anda yang diselaraskan adalah kurang dari $ 80,000, tetapi fasa keluar bermula dari $ 65,000 (atau $ 160,000 jika memfailkan secara bersama, tetapi fasa keluar bermula dari $ 130,000)
• Anda tidak boleh dituntut atas pulangan orang lain

Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai spesifik dalam Penerbitan IRS 970.

Manfaat Potongan Faedah Pinjaman Siswa

Seperti semua potongan dalam kod cukai, matlamatnya adalah untuk sesuatu insentif. Dalam kes ini, matlamatnya adalah untuk memberi insentif kepada pendidikan, dengan menjadikannya lebih berpatutan bagi individu untuk mendapatkan pinjaman pelajar untuk membayar pendidikan mereka.

Inilah premis. Jika anda ingin mendapatkan pendidikan tinggi, dan anda tidak mampu, anda tidak mempunyai banyak pilihan. Anda boleh menyemak eBook Hutang Pinjaman Pelajar saya untuk maklumat lanjut, tetapi pilihan utama anda adalah untuk menjadi pinjaman pelajar.

Oleh kerana anda perlu mendapatkan pinjaman pelajar, kerajaan ingin menjadikannya lebih murah. Oleh kerana mereka tidak dapat mengawal kos pendidikan, mereka dapat menurunkan kos pinjaman pelajar.

Memandangkan kebanyakan pinjaman pelajar disubsidi atau diinsuranskan oleh kerajaan, ia tidak menyakiti kerajaan sama sekali untuk memberikan sedikit insentif kepada pelajar. Berikut adalah beberapa matematik mengenai potongan.

Potongan bunga pinjaman pelajar maksimum ialah $ 2,500. Ini bermakna anda boleh menurunkan pendapatan yang dikenakan cukai sebanyak $ 2,500. Jika anda seorang graduan baru-baru ini pada pekerjaan peringkat kemasukan, kemungkinan anda membuat kira-kira $ 40,000 setahun. Anda mungkin menyewa apartmen dan tidak mempunyai banyak pelaburan.

Untuk menjaga perkara mudah, jika anda bebas hutang, anda akan mendapat potongan standard $ 5,950. Ini bermakna pendapatan boleh cukai anda untuk tahun ini ialah $ 34,050. Jadi, anda akan berhutang kira-kira $ 4,600 dalam cukai.

Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai hutang pinjaman pelajar dan telah membayar faedah ke atas pinjaman pelajar, anda dapat menuntut sehingga $ 2,500 faedah yang dibayar. Jadi, bukan hanya potongan standard, anda akan menambah tambahan $ 2,500, membawa jumlah potongan anda kepada $ 8,450. Ini akan mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai kepada $ 31,550. Dengan potongan tambahan itu, anda juga akan menurunkan jumlah cukai anda kerana $ 4,300. Itulah penjimatan $ 300.

Mengapa Ia Penipuan

Saya telah menyebutkan di atas bagaimana kerajaan berusaha untuk mensubsidi pendidikan dan menjadikannya lebih murah dengan menawarkan potongan ini. Walau bagaimanapun, kesan sampingan yang besar terhadap dasar ini ialah mereka juga memberi insentif kepada hutang. Daripada mencari jalan untuk membayar sekolah, mantra adalah "pergi mendapatkan pinjaman pelajar kerana pekerjaan bergaji tinggi anda selepas tamat pengajian akan memudahkan anda membayar". Tetapi itu tidak lagi berlaku lagi.

Tahun lepas, gaji purata 10 tahun selepas tamat pengajiandari sekolah Ivy League ialah $ 137,000. Kenapa 10 tahun? Itulah berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar pinjaman anda pada pelan pembayaran balik standard. Tetapi $ 137,000 tidak terlalu buruk, bukan? Itu bermakna anda mungkin memperoleh hampir $ 1,000,000 selama 10 tahun itu, dan anda mungkin mengambil pinjaman $ 150,000 hingga $ 200,000 dalam pinjaman pelajar.

Tetapi bagaimana pula dengan pelajar purata? Gaji purata untuk seorang siswazah kolej hanya $ 46,000. Bergantung kepada majoriti anda, purata 10 tahun gaji kerjaya anda dari purata $ 46,000 hingga $ 96,000. Sekarang, bayangkan jika anda mengeluarkan $ 100,000 pinjaman pelajar? Bolehkah anda membayar balik?

Sekarang, tanyakan pada diri anda ini - apakah potongan bunga pinjaman pelajar benar-benar akan dilakukan untuk membuat kolej lebih murah? Anda mungkin fikir anda akan mendapat rehat, hanya untuk mengetahui anda berada dalam timbunan hutang.

Ini adalah masalah utama dengan potongan - ia memberi ganjaran hutang (tanpa mengambil kira akibat), dan menghukum penjimatan dan tanggungjawab fiskal.

Dengan kata lain, jika anda membayar kolej secara tunai (sama ada dengan menjimatkan wang atau bekerja melalui sekolah), anda tidak mendapat sebarang rehat dari potongan ini. Oleh itu, menjadi pintar dan menghancurkan pantat anda membuat anda tidak apa-apa, tetapi mengambil timbunan hutang membuat anda rehat? Bunyi seperti penipuan kepada saya.

Alternatif kepada Hutang Pinjaman Pelajar

Saya sudah pun memuji peril utang hutang pelajar ratusan kali. Heck, saya menulis e-book di atasnya. Tetapi kerana ia adalah masa cukai, saya mahu ini menjadi peringatan bahawa menerima potongan cukai untuk hutang anda, sementara bagus, tidak benar-benar membantu dengan masalah itu.

Di pihak kerajaan, ia tidak benar-benar membantu dengan pendidikan - kos terus meningkat, dan pelajar hanya menghadapi masalah. Di sisi kewangan peribadi, beberapa ratus dolar dalam penjimatan adalah baik, tetapi ia tidak mewakili beribu-ribu dolar untuk faedah yang anda akan bayar, atau hakikat bahawa anda mungkin menghadapi masalah untuk membayar pinjaman pelajar anda sama sekali.

Pada penghujung hari, perkara terbaik untuk dilakukan ialah mencari alternatif kepada hutang pinjaman pelajar:

• Beasiswa dan Hibah
• Penggajian
• Universiti Kos Rendah

Dan akhirnya, ingatlah apa pulangan pelaburan anda. Pinjaman pelajar adalah pelaburan dalam masa depan anda sendiri, kerana apa yang anda buat pada masa akan datang akan menentukan kemampuan anda untuk membayar hutang tersebut.

Apakah fikiran anda mengenai insentif hutang dan menghukum penabung? Adakah potongan faedah pinjaman pelajar masuk akal?