Panduan Permulaan Lengkap untuk Mencari dan Memahami Laporan Kredit Anda

Apakah beberapa kejayaan utama yang anda harapkan untuk sepanjang hayat anda?

Kolej siswazah? Membeli sebuah kereta? Dapatkan kerja? Mencari pasangan dan pop bayi atau dua? Mempunyai tempat tinggal yang comel? Perjalanan ke setiap negeri? Bersara dengan selesa ... mungkin di pulau?

Kita semua boleh bermimpi, tetapi kenyataannya adalah banyak faktor yang dapat menahan anda daripada mencapai matlamat ini - termasuk perkara maya ini di dunia maya yang menyebut laporan kredit anda.

"Laporan kredit mempunyai peranan yang cukup banyak dalam kehidupan kewangan kita hari ini," kata Rod Griffin, pengarah pendidikan awam di Experian.

Walau bagaimanapun, kajian mendapati bahawa ramai warga Amerika hanya mengabaikan laporan kredit mereka.

Laporan Kredit Negara di A.S.

Tinjauan Credit.com pada 2016 mendedahkan beberapa pandangan mengenai keadaan laporan kredit di A.S. Antara mereka yang tidak memeriksa mereka:

• Hampir 40% daripada milenium mengatakan mereka tidak tahu di mana untuk mendapatkan laporan kredit.

• 34% secara keseluruhan mengatakan bahawa mereka tidak pernah berfikir tentang menyemak laporan kredit mereka.

• 29% mengatakan mereka membayar bil mereka tepat pada masanya, jadi tidak ada gunanya memeriksa laporan kredit mereka.

• 26% mengatakan mereka tidak fikir ia penting.

• 19% mengatakan mereka sudah tahu skor kredit mereka, jadi mereka tidak perlu menarik laporan.

• 13% mengatakan mereka takut untuk melihat.

Kerana kita semua kelihatan sedikit hilang atau ketakutan, mari kita mulakan pada satu persegi ketika datang ke laporan kredit: Apa sih perkara ini?

Inilah Definisi Laporan Kredit Anda

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna baru-baru ini menerangkannya:

"Laporan kredit adalah pernyataan yang mempunyai maklumat mengenai aktiviti kredit anda dan situasi kredit semasa, seperti sejarah membayar pinjaman dan status akaun kredit anda."

Anda tidak hanya mempunyai satu laporan kredit. Kemungkinannya, anda mempunyai beberapa - termasuk satu daripada setiap agensi pelaporan kredit Big Three: Experian, Equifax dan TransUnion. Mereka menggagalkan maklumat dari pelbagai sumber laporan dan menyusunnya ke dalam laporan kredit anda.

Apakah Laporan Kredit Termasuk?

Sememangnya, anda mungkin menganggap laporan kredit hanya termasuk maklumat kredit.

Itu palsu.

"... laporan kredit bukan hanya tentang kredit," kata Griffin.

"Semuanya dalam laporan kredit anda adalah berkaitan hutang, selain daripada perkara-perkara seperti identiti anda. Kami perlu tahu siapa anda - jadi, nama anda, alamat, nombor Keselamatan Sosial, tarikh lahir, dan sebagainya. Ini membantu kami mengesahkan siapa anda. "

Inilah sebenarnya laporan kredit termasuk, menurut Experian:

• Maklumat peribadi anda: nama, alias, hari lahir, nombor Keselamatan Sosial, alamat semasa dan masa lalu, nombor telefon, dan majikan semasa dan masa lalu.

• Akaun anda: akaun kredit anda, termasuk kad kredit dan pinjaman ansuran seperti gadai janji atau pinjaman kereta; nama pemiutang; nombor akaun; baki; sejarah pembayaran; dan status akaun (iaitu masa lalu).

• Rekod Awam: penghakiman mahkamah (walaupun Griffin mengatakan majoriti ini tidak dimasukkan dari laporan kredit), kebankrapan, lien cukai.

• Pertanyaan terkini: yang telah menarik laporan kredit anda dan bila.

Setiap tiga agensi itu boleh mempunyai maklumat yang berbeza mengenai anda.

Apa itu tidak termasuk dalam laporan kredit anda? Menghairankan, skor kredit anda.

Laporan Kredit vs Skor Kredit: Tidak, Mereka Tidak Bersinyal

"Laporan kredit tidak termasuk skor kredit," jelas Griffin.

Dia menggalakkan pengguna memikirkannya dengan cara ini: "Analogi yang saya gunakan adalah laporan kredit seperti kertas yang anda tulis di sekolah menengah, dan skor kredit seperti gred yang diberikan oleh guru kepada anda."

Skor kredit adalah tiga angka yang mewakili maklumat dalam laporan kredit anda.

Kenapa Memeriksa Laporan Kredit Penting?

Fikirkan hanya skor kredit anda penting dalam membuat keputusan kewangan yang besar?

Penting, tetapi skor kredit anda adalah hasil daripada apa yang ada dalam laporan anda.

"Faktor risiko yang diberikan dengan skor menggambarkan apa maklumat dari laporan kredit anda mempunyai kesan yang paling terhadap skor," kata Griffin.

Dengan menyisihkan laporan kredit anda, anda dapat melihat apa yang perlu anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit itu - sama ada untuk membayar bil dalam koleksi atau membuat pembayaran kad kredit. (Lebih lanjut mengenai semua ini kemudian.)

Memeriksa laporan kredit juga boleh membantu anda melihat tanda-tanda kecurian identiti.

Steve Weisman, profesor di Bentley University dan pengarang penipuan dan pencurian identiti blog Scamicide, menggalakkan pengguna untuk sentiasa melihat setiap tiga laporan kredit utama mereka.

Sikat untuk melihat apa yang bukan milik anda.

"Kad kredit, bil tertunggak dan apa-apa daripada biasa yang bukan milik anda harus dipertikaikan dengan agensi pelaporan kredit," kata Weisman.

Kadang-kadang, dia mengingatkan kita, ia bukan pencurian identiti. Mungkin agensi pelaporan kredit membuat kesilapan, "yang dapat dimengerti dengan berjuta-juta maklumat yang mereka hasilkan."

Sekiranya anda melihat apa-apa yang menunjukkan kecurian identiti atau kesilapan dalam pelaporan, lawati agensi dan fikirkan pertikaian. Anda boleh melakukan ini dalam talian.

Inilah Bagaimana Laporan Kredit Buruk Dapat Mempengaruhi Anda

Sekarang bahawa anda tahu apa laporan kredit dan mengapa ia begitu penting, pertimbangkan bagaimana laporan kredit yang buruk boleh menjejaskan anda.

Berikut adalah beberapa cara:

1. Peluang Kerja

Adakah anda tahu majikan boleh menyemak versi kredit laporan kredit anda yang terhad? Mereka memerlukan kebenaran bertulis anda, sudah tentu.

(Ini apabila anda boleh bersyukur skor kredit anda tidak dipaparkan pada laporan kredit anda, bukan?)

"Laporan kredit boleh menjejaskan peluang pekerjaan, terutamanya jika anda akan menguruskan wang syarikat, atau peranan sensitif terhadap keselamatan," kata Griffin.

Sebagai contoh, jika anda akan menjadi pengarah pendidikan awam di biro kredit utama (batuk, Griffin, batuk), majikan anda akan menyemak laporan kredit anda.

"Saya boleh memberitahu anda bahawa dari pengalaman, yang masuk akal," katanya. "Jika saya bercakap tentang laporan kredit, saya perlu menjaga laporan kredit saya."

Majikan juga mungkin menyemak laporan anda jika anda akan bekerja di, katakan, kilang kimia. Mereka akan mahu mengesahkan identiti anda.

2. Keupayaan Anda untuk Dapatkan Pinjaman atau Membuka Kad Kredit

Sekiranya anda mempunyai sejarah kredit yang lemah, pemberi pinjaman mungkin tidak mahu membantu anda, dan permohonan anda boleh dinafikan.

Atau, mungkin, kadar faedah anda meningkat, menyebabkan anda membayar lebih dari masa ke masa.

"Apabila anda memohon kredit, termasuk kad kredit, pinjaman pelajar, pinjaman kereta dan pinjaman gadai janji, peminjam menyemak laporan kredit anda untuk membuat keputusan mengenai sama ada atau tidak untuk memberi anda kredit dan mengenai kadar dan terma yang anda layak," kata Experian.

3. Kadar Insurans Anda

Memohon apa-apa jenis insurans?

Syarikat insurans mungkin menyemak laporan kredit dan skor kredit anda.

"Laporan dan skor membantu menentukan bahawa anda akan dapat membayar premium bulanan anda dan risiko yang anda dapat membuat tuntutan, yang membantu mereka menetapkan kadar saksama berdasarkan risiko," kata Griffin.

4. Kemampuan Anda untuk Sewa

Sama seperti majikan yang potensial mungkin menarik laporan kredit anda, seorang tuan rumah yang berpotensi boleh melakukan perkara yang sama. Mereka akan menggunakan maklumat tersebut untuk menentukan sama ada anda akan dapat membayar sewa anda tepat pada masanya.

5. Deposit Utiliti Anda - dan Rancangan Telefon Bahkan

Apabila anda membuka akaun dengan syarikat utiliti, ia menyemak laporan kredit anda sebagai sebahagian daripada permohonan anda, khususnya dalam sejarah kredit anda.

Jika anda mempunyai kredit buruk, syarikat-syarikat ini mungkin lebih tepat untuk mengenakan anda deposit keselamatan.

Perkara tidak berbeza untuk pembekal telefon bimbit - rancangan anda mungkin terpengaruh dengan sejarah kredit anda juga.

Inilah Cara Dapatkan Laporan Kredit Percuma Anda

Anda tidak perlu membayar untuk mengakses laporan kredit anda.

Dan tidak, ia tidak akan menyakiti kredit anda - tidak kira berapa kali anda menyemaknya.

"Orang sering takut untuk memeriksa laporan kredit mereka," kata Griffin. "Saya tidak tahu mengapa. Ia biasanya tidak seburuk yang anda fikirkan. Anda mungkin terkejut - mungkin akan terkejut. "

Cuba gunakan tapak seperti Laporan Kredit Percuma, sebuah produk Experian.

Masukkan maklumat asas anda, termasuk empat digit terakhir nombor Keselamatan Sosial anda. Jangan risau - ini hanya digunakan untuk mengesahkan identiti anda. Anda juga akan mencipta nama pengguna dan selamat kata laluan, jadi anda boleh mendaftar masuk apabila laporan anda dikemas kini setiap 30 hari.

Bahagian yang paling baik adalah ia benar-benar bebas. Anda tidak perlu memasukkan nombor kad kredit, jadi anda tidak menghadapi risiko kejutan pada masa akan datang.

Pada halaman pertama laporan kredit anda, anda akan dapati ringkasan akaun dan ringkasan hutang anda.

Di bawah "akaun," anda akan menemui akaun terbuka anda serta baki, had kredit, penggunaan dan tahun yang dibuka.

Klik pada "koleksi" ... tohm ... dan lihat apa yang ada di sana.

Klik ke "pertanyaan" untuk melihat perniagaan mana yang telah meminta pertanyaan keras, yang kekal pada laporan kredit anda selama 25 bulan.

Luangkan masa untuk melihat tab ini. Baca ringkasan Laporan Kredit Percuma di bahagian atas setiap halaman. Sebagai contoh, di bawah koleksi, ia berbunyi:

Koleksi adalah akaun yang terlewat dan mungkin telah diserahkan kepada agensi pengumpulan. Akaun kutipan dipadamkan dari sejarah kredit anda tujuh tahun dari tarikh kenakalan asal akaun asal yang anda gagal bayar seperti yang dipersetujui. Mempunyai akaun pengumpulan pada Laporan Kredit anda boleh memberi kesan negatif kepada Skor Kredit anda.

Ini akan membantu anda membentuk laporan kredit anda dan, seterusnya, skor kredit anda.

Anda juga akan dapat melihat sebarang aktiviti amal atau maklumat yang salah, seperti yang dicadangkan oleh Weisman.

Platform ini akan membuat anda membayar untuk melihat skor kredit anda, tetapi terdapat banyak laman web lain untuk mendapatkannya secara percuma. Kami mengesyorkan anda mencuba Sesame Credit untuk skor kredit dan kad kredit percuma.

Oleh itu, teruskan dan tarik nafas panjang. Kini anda tahu mengapa penting untuk menarik laporan kredit anda - dan bagaimana untuk melakukannya.

Tiada lagi alasan!

Carson Kohler (@CarsonKohler) adalah penulis junior di The Penny Hoarder. Dia malu untuk mengakui bahawa dia tidak pernah memeriksa laporan kreditnya sehingga kurang dari setahun yang lalu ... Tetapi dia merasakan oh-so lega dengan memeriksanya secara teratur sekarang.