Kami Mendengar Media Sosial Boleh Mempengaruhi Skor Kredit Anda. Inilah Kebenaran

Saya baru-baru ini melihat tajuk-tajuk berita utama yang memberitahu saya pemberi pinjaman mungkin semak profil sosial saya untuk menilai kredit saya dan meminjam kuasa - bahkan sejarah carian internet saya.

Sebagai seorang lelaki berumur 24 tahun yang menggunakan media sosial di seluruh sekolah menengah dan kolej, maklumat ini menimbulkan panik.

Saya tidak boleh mengatakan saya tidak pernah mabuk tweet. Dan tuan tahu perkara gila yang saya cari - terutama sebagai penyelidik dan penulis.

Tetapi saya mempunyai kewangan yang sihat dan kredit yang baik. Saya hanya mempunyai satu cegukan dengan bil perubatan yang nakal.

Bolehkah penggunaan media sosial saya merosakkannya?

Dalam semua ketelusan, apabila saya berikan untuk menulis artikel ini, saya mempunyai keinginan untuk menulis tajuk yang sama dan menembak tembakan amaran: Penny Hoarders, berhenti menyiarkan foto mabuk dan pinjaman habis bulan cari Google. Ia boleh menyakiti kelayakan kredit anda.

Walau bagaimanapun, saya mula menggali lebih mendalam mengenai apa yang mempengaruhi skor kredit anda. Saya dapati maklumat dan tajuk berita yang sama sejak tahun 2015 - dan seorang Ketua Pegawai Eksekutif yang mengutip.

Isyarat spoiler: pandangan saya berubah sepenuhnya.

Apa Yang Dihinakan Mengenai Media Sosial yang Mempengaruhi Kredit Anda

Kembali pada lewat tahun 2015, sekumpulan cawangan berita memetik Ketua Pegawai Eksekutif FICO Will Lansing sebagai memberitahu Financial Times:

"Jika anda melihat berapa kali seseorang berkata 'terbuang' dalam profil mereka, ia mempunyai nilai dalam meramalkan sama ada mereka akan membayar balik hutang mereka. Ia tidak banyak, tetapi ia lebih daripada sifar. "

Gerai berita memetik kutipannya dan melaporkan dengan penuh semangat ke atasnya, termasuk artikel yang baru-baru ini saya lihat pada U-K yang berasaskan Totally Money.

Selain itu, artikel itu menyatakan: "Peningkatan bilangan syarikat - terutamanya permulaan dalam tempoh lima tahun yang lalu - menambah kepada bank maklumat klien mereka secara langsung dari rekod telefon mereka, sejarah internet dan juga pilihan rakan mereka."

Ia juga melaporkan carian internet boleh mempengaruhi kebolehpercayaan kredit pengguna. Jadi jika anda telah mencari "pinjaman gaji," misalnya, "skor kredit sosial" anda boleh jatuh.

Walau bagaimanapun, saya tidak dapat mengesan tuntutan ini kembali kepada sekeping maklumat konkrit.

Dan apabila saya mengkaji "skor kredit sosial" dan konsep serupa, saya terjumpa dengan amalan yang sama sekali berbeza.

Jadi Apakah Skor Kredit Sosial?

Saya boleh memberitahu anda tidak semestinya menggunakan akaun media sosial pengguna untuk membuat pertimbangan.

Saya juga boleh memberitahu anda istilah tidak baru. Malah, banyak maklumat yang saya dapati mengenai perkara itu dilaporkan tahun lepas - dan lebih awal lagi.

Totally Money mencatat bahawa syarikat pinjaman sedang melaksanakan taktik markah ini di kawasan tertentu di Afrika.

Bagaimanapun, ini lebih tepat disebut "skor reputasi sosial," kata BBC.

Peminjam Sosial Nigeria, kemudahan pinjaman mikro, menggunakan algoritma untuk menetapkan "skor reputasi sosial" kepada individu, menurut BBC. Matlamat program ini bukan untuk menyakiti kepercayaan kredit peminjam - tetapi untuk membantu mereka yang mempunyai sejarah kredit sedikit.

Di China, ada adalah sesuatu yang membentangkan disebut skor kredit sosial, yang Totally Money juga diperhatikan. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna memberikan skor kredit kepada individu berdasarkan kandungan media sosial.

Sebaliknya, Wall Street Journal mendefinisikannya sebagai sistem kerajaan China merancang untuk melaksanakan pada tahun 2020 "untuk mengesan tingkah laku individu dan memberi penarafan kepada rakyat."

Pada asasnya, sistem ini menggabungkan tingkah laku kewangan dan sosial untuk menjana skor.

"Seseorang boleh menanggung tanda hitam untuk pelanggaran seperti penipuan tambang, jaywalking dan melanggar peraturan perancangan keluarga," lapor Wall Street Journal.

Skor kemudiannya digunakan untuk membantu membuat keputusan pengguna, "seperti yang mendapat pinjaman, atau rawatan lebih cepat di pejabat kerajaan atau akses ke hotel mewah," Wall Street Journal meneruskan.

Begitu juga ini sistem yang datang ke A.S.?

Jawapan ringkas: Tidak.

Tetapi Terdapat Sistem Pemarkahan Kredit Baru Dihasilkan di A.S.

Ingat bagaimana CEO FICO Will Lansing berkata "sia-sia" di media sosial boleh menyakiti kuasa pinjaman anda?

Dia benar-benar berkata demikian, dan ia benar-benar terdengar seperti foto dan kemas kini status anda boleh menyakiti kredit anda.

Tetapi NPR menjelaskan apa maksud Lansing pada 2015. Ia memetik jurucakap FICO Christina Goethe yang berkata:

"Tajuk utama mengenai jawatan media sosial menimbulkan salah tanggapan. FICO tidak menggunakan data Facebook, atau mana-mana jenis data media sosial lain, dalam mengira Skor FICO. Encik Lansing bercakap secara umum mengenai hakikat bahawa pelbagai jenis data mempunyai tahap nilai ramalan yang berlainan. "

Pada asasnya, Lansing menggunakan "dibazirkan" sebagai contoh buruk (pendapat saya) untuk membincangkan sistem pemarkahan baru FICO benar-benar telah merancang.

Kembali pada bulan Oktober 2015, Forbes melaporkan mengenai sistem pemarkahan kredit baru (pada masa itu) yang dikenali sebagai FICO XD.

Ia serupa dengan apa yang cuba dilakukan syarikat-syarikat di Afrika - menjaringkan individu dalam cara lain, tanpa cara.

Skor baru adalah cara FICO membantu pengguna A.S. yang tidak memenuhi syarat pemarkahan kredit standard kerana "data tidak mencukupi atau basi dalam fail biro kredit tradisional, "Menurut laman web FICO.

Dengan kata lain, kaedah yang kurang tradisional membantu mereka yang tidak mempunyai data pemarkahan kredit tradisional. Sebaliknya, individu dijaringkan berdasarkan unsur-unsur lain, seperti bil telefon dan utiliti, harta dan rekod awam.

Hampir 26 juta rakyat Amerika mempunyai sejarah kredit sifar, menurut laporan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna 2015. Jadi skor XD ini bertujuan untuk membantu orang-orang.

TransUnion dan Experian, syarikat-syarikat pemarkahan kredit yang lain, telah mengusahakan cara baru untuk menilai pengguna juga.

TransUnion kini mempunyai sesuatu yang dikenali sebagai Skala Risiko Link Kredit, yang termasuk rekod harta, cukai dan surat ikatan, akaun semak atau debit dan maklumat pemberian pinjaman habis bulan, antara pandangan lain, laporan NPR.

Experian juga termasuk data sewa.

Akankah Media Sosial Pernah Mempengaruhi Kepercayaan Kredit Kita Di sini di A.S.?

Jangan katakan tidak pernah.

Beberapa peminjam pinjaman dalam talian percaya pada skor sosial yang dipengaruhi oleh media.

Kembali pada tahun 2013, Wall Street Journal menulis tentang Lenddo Ltd. dan pengasas bersamanya Jeff Stewart.

"Encik. Stewart adalah sebahagian daripada kumpulan usahawan yang percaya bahawa reputasi dalam talian boleh memberitahu para peminjam lebih banyak tentang kepercayaan seseorang daripada skor FICO ... "kata artikel itu.

Sehingga April 2016, syarikat Hong Kong berada di 20 negara sedang membangun dan "membuat pinjaman kecil untuk tujuan 'meningkatkan kehidupan' seperti pendidikan, kecemasan perubatan dan peningkatan rumah," lapor Wall Street Journal.

Akankah amalan itu datang ke A.S.? Adakah Experian, Equifax atau TransUnion mengamalkan amalan ini?

Mula-mula, anda perlu bersedia membiarkan syarikat pinjaman mengakses Facebook dan akaun media sosial yang lain, ketua eksekutif syarikat pembayaran dalam talian Sweden Klarna AB Sebastian Siemiatkowski memberitahu Wall Street Journal pada 2013.

Kedua, FICO pada masa itu, ragu-ragu mengenai nilai menambah media sosial untuk melaporkan kredit.

Pengarah Perhubungan Awam FICO Anthony Sprauve memberitahu Wall Street Journal ia tidak mempunyai rancangan untuk menggunakan data sosial. Beliau berkata beliau tidak pasti bagaimana senarai rakan Facebook seseorang boleh menentukan apa-apa mengenai kepercayaan kredit.

Plus, Kami Memiliki Undang-Undang Itu Membantu Melindungi Privasi Anda ...

NPR membangkitkan titik yang hebat.

A.S. mempunyai sekeping undang-undang ini yang dikenali sebagai Akta Laporan Kredit yang Adil, yang "menggalakkan ketepatan, keadilan, dan privasi maklumat dalam fail agensi pelaporan pengguna," menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Di bawah ini, anda mempunyai hak untuk mengetahui sama ada maklumat telah digunakan terhadap anda dan agensi pelaporan maklumat itu. Anda juga mempunyai hak untuk mengetahui apa yang ada dalam fail anda.

Dan jika anda fikir maklumat tidak tepat atau tidak adil, anda berhak untuk mempertikaikannya.

Apabila Profil Media Sosial anda Boleh Digunakan Terhadap Anda

Malangnya, Akta Pelaporan Kredit Minum tidak meliputi setiap institusi.

Bank, majikan, pemilik harta atau penanggung insurans tidak termasuk, menurut NPR. Tetapi ini adalah diawasi oleh piawaian lain - seperti undang-undang perumahan yang adil.

Jika anda benar-benar bimbang, ambil tindakan untuk diri sendiri.

Pertama, ketahui hak anda, dan lakukan penyelidikan anda mengenai apa yang sebenarnya mempengaruhi skor kredit anda.

Kedua, pintar tentang apa yang anda pos di media sosial, dan gunakan tetapan privasi platform anda semasa membuat posting.

Untuk menangani keseluruhan masalah carian, periksa tetapan privasi penyemak imbas anda. Anda juga boleh memilih untuk menggunakan tetingkap inkognito peribadi. Terdapat juga enjin carian baru (er) yang dipanggil DuckDuckGo, yang kononnya tidak menjejaki anda.

Turn Anda: Adakah anda fikir kehadiran media sosial anda harus mempengaruhi keupayaan anda untuk meminjam wang?

Carson Kohler (@CarsonKohler) adalah penulis junior di The Penny Hoarder. Dia pernah mabuk tweet pada pukul 3 pagi untuk memberitahu dunia sosial tentang lelaki penyampaian Jimmy John yang menarik.