Kenapa Anda Boleh Lupakan Percutian Holiday - Walaupun Pakar Kewangan Peribadi Benci

Anda tahu semua mengenai rayapan Krismas, tetapi adakah anda pernah mendengar Walmart memulakan belanja percutian lebih awal-awal tahun ini?

Program layang Walmart dilancarkan dua minggu lebih awal daripada tahun-tahun sebelumnya, secara rasmi menendang musim cuti peruncit sebelum September bermula.

Sebagai tambahan kepada permulaan awal untuk percutian bercuti, Walmart mengurangkan harga minimum dari banyak barang-barang yang memenuhi syarat untuk $ 10 (turun dari $ 15), dengan pembelian total minimum $ 50.

"Dalam tempoh lima tahun kami telah menawarkan program peletakan cuti ini, kami telah menemui bahawa pelanggan menggunakannya untuk pelbagai alasan, kerana dapat menjimatkan wang mereka dengan lebih baik dan mengelakkan yuran kad kredit," Ann Marie Kehoe, VP mainan untuk Walmart, kepada Reuters.

Layaway telah melalui tempoh populariti sejak ia pertama kali muncul hampir 100 tahun yang lalu. Dan para ahli mempunyai pendapat yang kuat tentang apakah kaedah penganggaran ini layak untuk pembeli rata-rata.

Mari kita perhatikan asal-usul dan refleksi moden yang menipu, dan bagaimana menggunakannya untuk faedah terbaik anda musim cuti ini.

Bagaimana Layaway Bermula - dan Kenapa Anda Boleh Menggunakannya

Layaway bermula sejak zaman Great Depression. Pada tahun 1920-an, anda boleh membeli barangan secara ansuran, bermakna anda terpaksa menggunakannya segera semasa masih membuat pembayaran. Kaedah ini masih ditawarkan hari ini oleh beberapa peruncit seperti mereka yang menawarkan peralatan, elektronik, perabot dan sudah tentu, kereta.

Tetapi semasa krisis kewangan tahun 1930-an, kredit menjadi kering. Sekiranya anda tidak mempunyai pendapatan yang boleh dipercayai, anda mempunyai masa yang sukar membeli barang-barang besar yang mungkin diperlukan oleh keluarga anda. Peruncit tidak sanggup membiarkan barangan pergi tanpa harga penuh.

Sukar untuk menentukan siapa yang patut mendapat kredit untuk memulakan program-program yang tidak menentu di Amerika. Tetapi ia mungkin merupakan kaedah Jepun dari 1920 yang dibawa ke Amerika Syarikat oleh penjual mesin jahit.

Mereka mempromosikan program mesin jahit untuk keluarga dengan anak perempuan: "Ibu bapa boleh mulai membayar [untuk mesin jahit] ketika lahir. Apabila remaja mereka sudah bersedia untuk belajar menjahit, mereka akan memiliki mesin itu, "jelas Jan Logemann Pembangunan Kredit Pengguna dalam Perspektif Global.

Tetapi semasa layaway menjadi popular sehingga tahun 1980-an dan pada tahun 1990-an - digunakan kedua-duanya oleh orang yang tidak mempunyai kredit atau tidak mahu menggunakannya - pembelian debit dan kad kredit menjadi semakin biasa. Walmart juga menurunkan programnya pada tahun 2006.

Tebak apa yang dibawa pulang balik? Kemelesetan Besar. Kmart mula menolak layaway sekali lagi pada tahun 2008, dan Walmart dengan cepat menangkap kembali dengan menafsirkan cuti percutian.

"Tetapi pengguna tidak menggunakan tipuan hanya kerana mereka tidak mempunyai pilihan lain," tulis James Surowiecki untuk New Yorker pada 2012.

"Mereka menggunakannya sebagai cara untuk menguruskan wang mereka dengan lebih baik. Ini adalah soalan yang tidak semestinya menghabiskan sedikit tetapi belajar bagaimana untuk membelanjakan lebih bijak.”

Mengapa Pakar-pakar Tidak Seperti Layaway?

Biasanya, anda memilih item yang anda ingin letakkan di kedai kegemaran anda, membuat bayaran pendahuluan dan membayar yuran berbelanja beberapa dolar. Anda membayar jadual sehingga produk dibayar, dan kemudian anda membawa pulang. Cukup mudah, kan?

Tetapi layaway mendapat rap buruk kerana batasannya. Pro kewangan peribadi Dave Ramsey menerangkan dua kekurangan utama:

• Anda terkunci pada harga anda. Walaupun item dijual lagi - atau anda mendapati di tempat lain lebih murah - anda terjebak dengan harga yang anda bersetuju untuk pelan peletakan anda.

• Memutuskan anda tidak mahu barang-barang itu lagi? Anda mendapatkan wang anda kembali, tetapi peruncit menyimpan yuran layaway anda dan caj anda yuran pembatalan.

Dan kemudian ada masalah untuk membandingkan yuran layaway dengan faedah yang akan anda bayar jika anda menggunakan kad kredit untuk mengambil semua rumah segera. Louis Hyman menerangkan yang terbaik di New York Times:

Bayangkan seorang ibu akan pergi ke Wal-Mart pada 17 Oktober dan membeli mainan Krismas bernilai $ 100. Dia membuat bayaran pendahuluan sebanyak $ 10 dan membayar yuran perkhidmatan $ 5. Dalam tempoh dua bulan yang akan datang, dia akan membayar rehat yang lain.

Sebenarnya, dia membayar $ 5 dalam faedah untuk pinjaman $ 90 selama dua bulan: bersamaan kad kredit dengan kadar peratusan tahunan sebanyak 44 peratus, tahap yang paling kita akan menumpukan pemangsa.

OK, jadi layaway tidak bagus untuk pembelian kecil. Tetapi jika anda menghabiskan beberapa ratus dolar (atau lebih) pada hadiah percutian, layaway mungkin menjadi pilihan untuk anda.

PJ McIlvaine, pakar sokongan teknikal di Mt. Sinai, New York, mengingatkan kembali dengan menggunakan anggaran untuk hadiah percutian pada akhir 1990-an dan awal 2000-an. Dia tidak ingat perlu membayar yuran untuk program di kedai seperti Walmart dan Target.

"Ia merayu kepada saya kerana saya boleh memulakan belanja bercuti saya lebih awal dan mengelakkan kerumitan masa lalu dan kekacauan berdiri sejajar," dia berkata. "Juga, saya boleh menyelesaikan sebahagian besar membeli-belah saya dalam satu tangkapan."

Lebih baik lagi: Suami PJ sering menerima bonus bercuti, yang pasangan itu digunakan untuk membayar bayaran balik yang tersisa dengan satu lawatan. Untuk keluarganya, layaway adalah pilihan belanjawan yang tidak meninggalkannya menunggu dengan cemas untuk bonus percutian itu.

"Saya akan melakukannya sekali lagi," katanya.

Ingin Cuba Layaway? Inilah Cara Betul

Bersedia untuk cuba berbelanja untuk belanjawan untuk musim cuti ini? Berikut adalah beberapa tip untuk melakukannya dengan bijak:

• Buat belanjawan dan senarai belanja anda sebelum anda pergi ke kedai. Lakukan beberapa matematik cepat untuk menentukan kos bayaran turun anda (kebanyakan kedai mengecaj $ 10 atau 10% daripada jumlah anda, yang mana lebih tinggi) dan sebarang yuran layaway.

• Baca cetakan halus. Perhatikan setiap butiran program layang kedai sebelum mendaftar. Apabila anda membeli belanjawan, anda tidak mahu sebarang kejutan. Perhatikan apa-apa yuran pembatalan atau yuran restocking yang mungkin dikenakan jika anda tidak memenuhi pelan pembayaran anda.

• Pilih kedai yang membolehkan anda membayar layaway anda secara dalam talian. Banyak program menghendaki anda masuk ke kedai untuk membayar tab anda sama ada di khidmat pelanggan atau di daftar. Tetapi perjalanan lain ke kedai bermakna lebih banyak godaan untuk membeli. Langkau perjalanan dan bayar dari rumah! Pertaruhan terbaik Krazy Coupon Lady termasuk peruncit yang membolehkan anda membayar baki anda dalam talian.

Turn Anda: Pernahkah anda membayar untuk hadiah percutian dengan program layaway? Adakah anda suka pilihan penganggaran ini?

Lisa Rowan adalah seorang penulis, editor, dan podcaster yang tinggal di Baltimore. Dia membenci rayap Krismas.