Inilah Tepat Bagaimana Ini 26-Tahun Lama Meningkatkan Skor Kreditnya 164 Mata

Pada 26, Kelsey Buxton duduk di atas $ 22,000 hutang kad kredit yang tidak stabil.

Dia pernah bekerja sebagai pengurus projek untuk perniagaan yang ditubuhkan oleh teman lelaki itu. Tetapi apabila pasangan berpecah, Buxton kehilangan pekerjaannya - dan pendapatannya yang besar.

Dia telah membayar sewa untuk sebuah apartmen yang bagus dan membuat pembayaran ke arah kereta yang bagus. Sekarang, dia tidak mampu untuk membayar bil-bil besar ini.

Buxton menggali simpanannya dan mengambil wangnya dari pasaran saham untuk memenuhi keperluannya.

"Tetapi ia berjalan dengan pantas," katanya.

Jadi dia mula bergantung pada kad kredit.

Buxton memperoleh pekerjaan lain, kali ini sebagai pembantu pentadbiran, tetapi pendapatannya masih dipotong hingga satu perempat daripada apa yang telah dibuat sebelumnya.

Sebagai Buxton terus menaikkan tuduhan, imbangan kad kreditnya semakin meningkat - kadar faedah tidak dapat membantu - dan skor kreditnya akibatnya menjunam. Dia berasa tersekat.

Tujuh bulan kemudian, dia diupah di The Penny Hoarder sebagai pembeli media. (Whoo!) Pada masa itu dia mempunyai peluang untuk melangkah semula dan meneliti kerosakan yang telah dilakukan.

Bagaimana Buxton Bermula Membayar $ 22K Hutang Kad Kredit

Pada mulanya, strategi Buxton adalah untuk menyatukan hutangnya.

Dia membayar kira-kira $ 700 hingga $ 800 sebulan dalam pembayaran minimum, tetapi kadar bunga sehingga 29% pada lapan kadnya disimpan. Menyatukan akan pembayarannya bersama, idealnya, dengan kadar faedah yang lebih rendah. (Atau sekurang-kurangnya hanya satu kadar faedah.)

Dia menghubungi satu ton perkhidmatan penyatuan hutang.

"Mereka pada dasarnya hanya memberitahu saya bahawa saya telah diskrukan kecuali saya memfailkan kebankrapan atau memfailkan pelan pembayaran kesukaran, yang bermaksud saya akan kehilangan semua kad kredit saya," katanya.

Dia mula menghampiri bank untuk membiayai semula hutangnya, tetapi dia terus menafikannya dengan 568 VantageScore.

Kemudian tanda muncul di depan pintu rumahnya.

Tidak, betul. Ini bukan klise. Buxton pulang dari kerja suatu hari dan mendapati risalah untuk Upstart dengan kod tawaran. Merasa seolah-olah dia tidak mempunyai pilihan lain, dia mula menyelidiki platform pemberian pinjaman.

Kerana ternyata, Permulaan tidak peduli mengenai skor kreditnya yang rendah.

Daripada memberi tumpuan sepenuhnya kepada nombor tiga digit tersebut, walaupun ia memerlukan sekurang-kurangnya skor 620 FICO, platform ini juga menggunakan bahasa markup kecerdasan buatan (kurang dikenal secara teknikal sebagai "barangan pengaturcaraan komputer") untuk mengenal pasti pembeli yang berkelayakan.

Untuk menerima kutipan bebas, Buxton memasuki jumlah wang yang diperlukannya untuk dipinjam, ditambah dengan beberapa butiran peribadi, seperti tahap pendidikan tingginya (biasiswa sarjana muda dari Institut Politeknik Rensselaer). Dia juga menjawab soalan tentang pekerjaannya, tahun pengalaman dan pendapatan.

Dengan memamerkan potensinya, Buxton diluluskan dalam masa kurang dari dua hari. Dalam masa seminggu, pinjaman itu ada di dalam akaun banknya.

"Sebab saya fikir saya mendapat pinjaman kerana kolej saya pergi," kata Buxton. "Mereka mengambil di mana anda pergi ke sekolah dan apa yang anda lulus dengan mengambil kira untuk melihat 'potensi pendapatan anda', jadi walaupun kredit saya mengerikan, saya berpotensi."

Memberi Buxton peluang ini, pinjaman Upstart membalikkan keadaan kewangannya terbalik - tetapi dengan cara yang baik.

Bagaimana Pinjaman Upstart Berubah Permainan Kewangan Buxton

Rekap cepat: Sebelum pinjaman lima tahun Buxton dari Upstart, dia membuat pembayaran kad kredit minimum sebanyak $ 700 hingga $ 800 setiap bulan. Itu pada dasarnya meliputi kepentingan kad kredit, yang terus mengetuknya, mencapai 29% dalam beberapa kes.

Walaupun skor FICOnya adalah 654, VantageScore telah menjunam ke 568. (Perhatikan semua skor kredit yang berlainan di luar sana.)

Selepas pinjaman?

Pembayaran bulanan Buxton kini $ 518. Sebaliknya, dia membayar $ 600 setiap bulan, dan hampir separuh daripada itu pergi ke pokok. Kadar faedahnya turun kepada 16.12%, yang menjimatkan lebih daripada $ 12,000 dalam keseluruhan minat.

Dia mengambil pinjaman lima tahun, tetapi dengan memandu untuk membayarnya, Buxton sepatutnya bebas dari rumah dalam masa tiga tahun.

VantageScore beliau juga telah meningkat. Ia kini 732, yang membolehkannya bergerak ke sewa baru.

Buxton berkata pinjaman ini telah meletakkannya dengan selesa dalam pelbagai cara, termasuk menghadapi kecemasan yang mungkin berlaku.

"(Kad kredit saya) semuanya telah dimaksimumkan, jadi jika saya berlari ke kecemasan, saya mempunyai pilihan sifar," katanya. "Saya tidak menggunakannya sekarang, tetapi senang mengetahui bahawa mereka berada di sana dengan baki $ 0, jadi saya tidak akan diskriminasi sepenuhnya."

Buxton berkata sejak itu mengambil pinjaman dengan Upstart, dia berasa lega. Pasti, dia masih dalam hutang, tetapi ia boleh dikendalikan.

"Saya akhirnya berasa seperti saya mempunyai sedikit kawalan," katanya. "Adalah baik untuk melihat setiap bulan bahawa lebih daripada separuh daripada apa yang saya bayar akan menuju kepada prinsipal dan bukan sekadar membuang wang ke bawah aliran keluar yang membayar faedah kad kredit.

"Ia seperti saya dapat melihat cahaya di hujung terowong sekarang."

Carson Kohler (@CarsonKohler) adalah penulis karya di The Penny Hoarder.