Ya, Anda Boleh Melepaskan Hutang Pelajar dalam Kebankrapan (tetapi BENAR-BENAR SANGAT)

Anda boleh melepaskan beberapa hutang, seperti kad kredit, dalam Bab 7 muflis, dan beberapa, seperti pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman pelajar, anda tidak boleh. Itulah yang paling banyak laman web kewangan dan guru akan memberitahu anda.

Tetapi mereka meninggalkan cetakan yang boleh menjimatkan banyak wang dan kesedihan: Dalam keadaan tertentu, anda boleh hapus hutang pinjaman pelajar anda dalam muflis.

Hanya sekitar 0.1% orang yang memfailkan kebankrapan walaupun cuba memasukkan pinjaman pelajar mereka, menurut laporan American Journal of Law Bankruptcy Law. Namun kajian itu mendapati bahawa sekitar 40% daripada mereka yang ingin mendapatkan pinjaman pelajar mereka berjaya memperoleh sekurang-kurangnya beberapa, jika tidak semua, hutang itu dibuang kerja.

Dalam erti kata lain, jika anda berada dalam keadaan yang sangat mengerikan, ia sekurang-kurangnya patut dipertimbangkan. Walaupun jarang berlaku, ada keadaan terhad yang boleh memenuhi syarat anda untuk kebankrapan pinjaman pelajar kebangkrutan penuh atau separa kebankrapan. Inilah yang anda perlu tahu jika anda fikir anda mungkin layak.

Ujian Brunner untuk Kebankrapan Pinjaman Pelajar

Jika anda lulus apa yang dikenali sebagai "ujian Brunner," anda mungkin mempunyai tembakan ketika menunaikan pinjaman pelajar anda dalam muflis. Dinamakan untuk kes yang melibatkan penghutang Marie Brunner pada tahun 1987, ujian Brunner menetapkan standard di mana mahkamah kebangkrutan dapat mempertimbangkan hutang pinjaman pelajar anda "kesulitan yang tidak wajar" anda tidak boleh semunasabahnya membayar balik.

Untuk memenuhi standard ini, anda mestilah memenuhi ketiga-tiga kriteria ini:

1. Anda Tidak Dapat Mengekalkan Standard Minimum Hidup

Perkataan "minimum" adalah kunci di sini. Jika obligasi pinjaman pelajar menghalang anda daripada mampu membayar perumahan, utiliti dan barangan runcit, mereka akan menjadi kesusahan yang tidak wajar. Sekiranya mereka menghalang anda daripada membayar bil kabel anda atau menyimpan kereta ketiga, mahkamah akan mengharapkan anda memotong item belanjawan ini terlebih dahulu kerana ia tidak perlu dan / atau remeh.

2. Situasi anda Tidak Mungkin Perubahan

Dalam erti kata lain, tidak mungkin anda dapat membawa lebih banyak pendapatan atau mengurangkan perbelanjaan anda lebih jauh pada masa hadapan. Ini mengambil kira kelayakan dan tanggungjawab anda. Sekiranya anda tidak lagi dapat bekerja kerana penyakit atau ketidakupayaan, anda mempunyai hujah yang cukup kuat.

Kurang memotong dan kering, tetapi masih boleh dipertikaikan, jika anda seorang ibu tunggal dan tidak semestinya mengambil kedudukan yang lebih tinggi tanpa mengorbankan keupayaan anda untuk menjaga keperluan asas keluarga anda.

Banyak bergantung pada keadaan peribadi anda, jadi selalu berunding dengan peguam jika anda mempertimbangkan untuk memfailkan muflis.

3. Membuat Usaha Iman yang Baik untuk Bayar Pinjaman Anda Sehingga Titik Ini.

Ini termasuk membuat pembayaran tepat pada masanya dan menghubungi peminjam anda untuk merundingkan pelan pembayaran balik yang lebih berpatutan. Sekiranya anda membuat setiap percubaan yang anda mampu untuk tetap up to date pada pembayaran anda dan masih bergelut, anda mungkin mempunyai kes.

2 Skenario lain di mana Hutang Anda Boleh Dibuang

Jika sekolah anda ditutup sebelum anda boleh mendapatkan ijazah atau kerana amalan penipuan, anda layak mendapat pelepasan. Semak siaran ini untuk pecahan keperluan khusus untuk setiap situasi ini.

Jika anda mengeluarkan pinjaman pelajar swasta untuk sekolah yang tidak layak untuk program bantuan pelajar persekutuan, anda boleh berhujah bahawa pinjaman ini tidak sesuai dengan definisi "pinjaman pendidikan" yang ketat dalam kod kebankrapan - dan akibatnya, mereka layak untuk dilepaskan. Sekali lagi, sebaiknya berunding dengan peguam, kerana ini boleh menjadi rumit.

Sesetengah peminjam telah berhujah bahawa mereka sepatutnya dapat menunaikan apa-apa bahagian dana pinjaman pelajar mereka yang digunakan untuk perbelanjaan "tidak layak" (iaitu, komputer riba yang tidak diperlukan oleh sekolah mereka).

Ini adalah sangat berisiko, walaupun, kerana nota janji hutang yang anda tandatangani apabila anda menerima pinjaman anda kemungkinan besar mengandungi klausul di mana anda bersetuju untuk menggunakan dana untuk perbelanjaan yang layak. Sekiranya ini adalah satu-satunya cara yang anda fikir anda mungkin memenuhi syarat untuk pelepasan, anda mungkin menggenggam jerami dan lebih baik membaca bahagian seterusnya.

Pengaturan Pembayaran Balik Alternatif

Jika anda tidak lulus ujian Brunner, itu tidak bermakna anda tidak beruntung. Terdapat banyak pilihan pembayaran pinjaman pelajar yang boleh membuat bayaran anda lebih murah:

1. Penangguhan

Penangguhan membolehkan anda membuat bayaran anda dipegang buat sementara waktu disebabkan oleh keadaan yang merosot, seperti kehilangan pekerjaan atau perkhidmatan ketenteraan. Kerajaan persekutuan membayar faedah ke atas pinjaman bersubsidi pada masa ini.

2. Kesabaran

Kesabaran membolehkan anda menunda pembayaran anda atau mengurangi pembayaran bulanan anda hingga 12 bulan akibat masalah yang tak terduga, termasuk masalah kesehatan dan kesusahan. Faedah akan terakru semasa tempoh ini.

3. Pembiayaan Semula / Penyatuan

Ini membolehkan anda menggabungkan beberapa pinjaman dalam satu pinjaman tunggal, yang berpotensi menurunkan kadar faedah anda, pembayaran bulanan dan / atau memberi anda lebih banyak masa untuk membayar. Ingatlah, Tempoh bayaran lanjutan boleh meningkatkan jumlah faedah yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman.

4. Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan

Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, yang hanya tersedia untuk pinjaman pelajar persekutuan, dengan mengambil kira pendapatan semasa anda.Pemberi pinjaman mengira pembayaran baru berdasarkan peratusan pendapatan anda, dan setelah jangka waktu tertentu (biasanya 20 tahun), pemberi pinjaman mengampuni hutang yang masih ada. Ketahui lebih lanjut mengenai pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan di sini.

Untuk maklumat lanjut dan membantu menentukan pilihan mana yang terbaik untuk anda, klik di sini.

Berhati-hati dengan Penipuan

Penipu suka memanfaatkan orang dalam situasi sukar yang terdesak untuk keluar jalan. Berhati-hati untuk tanda-tanda ini menawarkan pinjaman pelajar syarikat mungkin tidak naik dan naik:

• Ia menjanjikan bayaran yang sangat rendah. Seperti kata pepatah, jika kedengarannya terlalu baik untuk menjadi kenyataan, mungkin itu.

• Ia menawarkan untuk bekerja dengan pemberi pinjaman anda bagi pihak anda. Tidak ada syarikat yang dapat membuat kesepakatan dengan lebih baik daripada yang anda dapat dengan bekerja secara langsung dengan pemberi pinjaman anda - tetapi banyak syarikat senang untuk mengenakan bayaran untuk mencobanya.

• Ia mahu mengubah maklumat hubungan akaun anda dengan sendirinya. Jangan sekali-kali bersetuju untuk dipotong dari gelung pinjaman anda sendiri.

• Ia mahu mengenakan bayaran kepada anda. Undang-undang persekutuan memerlukan peminjam untuk bekerja dengan anda untuk memastikan terma pembayaran anda berpatutan. Tiada bayaran tambahan akan memberi orang lain kuasa untuk secara ajaib melakukan ini lebih baik daripada yang anda lakukan.

• Nama atau logo kelihatan sedikit biasa. Penipu sering meranapkan syarikat-syarikat terkenal untuk menjadikan dirinya lebih legit. Hanya kerana nama syarikat mempunyai perkataan "Amerika" atau "Negara" di dalamnya, itu tidak bermakna mereka bereputasi. Seperti apa-apa, lakukan penyelidikan anda di syarikat sebelum bersetuju dengan apa-apa.

Turn Anda: Strategi apa yang anda dapat untuk meringankan beban pembayaran pinjaman pelajar anda?

Kelly Gurnett adalah seorang blogger, penulis dan editor bebas yang menjalankan blog Cordelia Calls It Quits, di mana dia menyalin percubaannya untuk menghapuskan kehidupannya yang tidak penting dan memberi tumpuan lebih kepada perkara-perkara yang dilakukannya. Ikuti dia di Twitter @CordeliaCallsIt.