Adakah Bayaran Kad Kredit Tahunan Pernahkah Ia Perlu? Jawapannya Akan Mengejutkan Anda

Selama bertahun-tahun, saya mempunyai peraturan tentang kad kredit: Jangan sekali-kali mendapatkan orang yang mempunyai yuran tahunan.

Terdapat banyak kad yang hebat tanpa sebarang bayaran. Tetapi bonus pendaftaran dan ganjaran yang lebih baik akhirnya berubah fikiran saya.

Ia bermula dengan Kad Kredit Hyatt. Bonus pendaftaran meyakinkan saya untuk memohon, tetapi saya telah menyimpan kad selama bertahun-tahun, dengan senang hati membayar yuran tahunan $ 75. Selain dari pelbagai faedah lain, malam anugerah ulang tahun (penginapan percuma di kategori 1 hingga 4 Hyatt setiap tahun) menjadikannya bernilai, kerana isteri saya dan saya biasanya menghabiskan lebih dari $ 75 untuk sebuah bilik di hotel yang tidak hampir sebagai baik.

Sejak saya mendaftar untuk kad Hyatt, saya telah memohon beberapa kad kredit dengan bayaran tahunan - dan kadangkala yang besar. Sangat sedikit daripada mereka yang bernilai menjaga di luar tahun pertama, sekurang-kurangnya untuk saya.

Jadi bagaimana anda membuat keputusan sama ada kad kredit dengan yuran tahunan adalah tawaran yang baik untuk anda? Mari lihat beberapa faktor dengan memulakan dengan contoh kad yang baru saya terima ...

Adakah Kad ini Bernilai Yuran Tahunan $ 95?

Baru-baru ini saya memohon dan menerima kad Preferred Tunai American Express sebagai peningkatan daripada Kad Tunai Setiap Hari saya. Salah satu faedah utama adalah tunai 6% yang luar biasa yang anda perolehi untuk membeli barangan runcit. Tiada kad lain yang menawarkan, sejauh yang saya tahu.

Sebab saya gembira untuk membayar yuran tahunan $ 95 untuk tahun pertama adalah bonus yang ditawarkan: Selepas menghabiskan $ 1,000 pada kad dalam tempoh tiga bulan pertama, saya akan mendapat kredit penyata $ 150. Itu akan meninggalkan saya $ 55 di hadapan, dan saya akan mendapatkan wang tunai biasa pada pembelian tersebut (sebanyak $ 60 jika mereka membeli semua barang runcit).

Jelas, bonus pendaftaran yang baik adalah salah satu sebab untuk mendapatkan kad dengan yuran tahunan.

Menariknya, sehingga beberapa hari yang lalu, bonus adalah $ 250 untuk Tunai Preferred Blue, sekurang-kurangnya untuk pemegang kad baru. (Saya layak untuk hanya $ 150 kerana ia adalah peningkatan kad yang sedia ada.) Bonus ini naik dan turun, jadi tengok kesepakatan.

Pada masa ini, kad Tunai Pilihan Tunai juga membayar balik tunai 10% (sehingga $ 200) pada pembelian Amazon untuk enam bulan pertama. Itu boleh bernilai banyak jika anda kerap berbelanja di Amazon.

Dan wang tunai 6% kembali ke kedai runcit - wow! Oleh itu, adakah saya akan menyimpan kad tersebut dan terus membayar yuran tahunan $ 95? Mungkin tidak. Matematik menjadi lebih rumit apabila anda melampaui bonus permulaan dan faedah sementara.

Itu 6% pada barangan runcit bunyi hebat, dan walaupun dengan had pembelian $ 6,000 setahun, anda boleh mendapatkan wang tunai $ 360. Itu lebih daripada merangkumi yuran tahunan. Kemudian, terdapat wang tunai 3% yang anda peroleh pada petrol. Itu mungkin menambah lagi $ 45 ke belakang wang tunai anda (berdasarkan pembelian gas tahunan sebanyak $ 1,500).

Tetapi itu bukan akhir cerita. Sebagai contoh, saya mendapat 3% daripada gas dengan satu atau dua kad tanpa kad yang lain (dan 5% kembali pada masa ini dengan kad Discover saya), jadi faedah ini tidak bernilai tambahan. Dan kemudian, ada cetakan halus dan pertimbangan lain ketika datang ke pembelian barang runcit.

Dan apa, betul, dikira sebagai pembelian runcit? Malah melihat penjelasan yang ditawarkan oleh American Express tidak menjadikan semuanya jelas. Apa adalah jelasnya pembelian di Walmart Supercenters tidak layak. Di situlah saya membeli sebahagian besar bahan makanan saya! Dan tentunya tidak masuk akal untuk membayar 10% atau lebih 20% di tempat lain hanya untuk mendapatkan kembali tunai sebanyak 6%.

Apabila saya melihat dengan lebih dekat di mana saya membeli-belah dan berapa banyak yang saya belanjakan, saya menganggarkan bahawa, paling banyak, sekitar $ 1,500 pembelian runcit saya setiap tahun akan layak untuk kembali tunai 6%. Itu akan menjadikan saya $ 90 - tidak cukup untuk menampung yuran tahunan $ 95.

Tetapi ada lebih daripada itu. Katakan anda memproyeksikan $ 2,000 dalam pembelian yang layak, memperoleh $ 120 dalam bentuk tunai (ganjaran 6%, bukan bonus). Nampaknya kad itu berbaloi kemudian ... sehingga anda menganggap wang tunai kembali anda boleh mendapatkan dengan kad no-fee.

Sebagai contoh, anda boleh mendapatkan kembali wang tunai 2% dengan kad Citi Double Cash, yang tidak mempunyai yuran tahunan. Itu akan menjaringkan anda $ 40. Kurangkan itu dari potensi $ 120 yang mungkin anda buat dengan kad Tunai Preferred Blue dan anda akan hanya $ 80 menjelang ganjaran tunai (tidak mengira bonus) - tidak bernilai $ 95 bayaran.

Anda dapat melihat mengapa saya akan menggugurkan kad tersebut sebelum bayaran seterusnya akan datang (tetapi ia adalah sepatutnya terima sementara untuk bonus $ 150 - lebih banyak pertimbangan itu dalam sekejap).

Anda boleh meningkatkan nilai kad dengan helah seperti membeli kad hadiah stesen gas di kedai runcit untuk mendapatkan wang tunai 6% pada mereka. Strategi seperti itu boleh membuat kad bernilai, dan saya sering menggunakannya. Tetapi dalam pengalaman saya, terdapat pilihan yang lebih baik dengan kad tanpa bayaran. Contohnya, saya mendapat 5% tunai balik suku ini dengan kad Discover saya, jadi membeli kad gas untuk mendapatkan 6% dengan kad Amex akan menghasilkan tambahan nilai hanya 1%, yang mungkin tidak mengubah pengiraan yang cukup untuk membenarkan kerja tambahan (tetapi jika anda memandu banyak, mungkin ia berfungsi untuk anda).

Inilah cara untuk menganalisis kad kredit untuk membuat keputusan yang bernilai yuran selepas anda telah mendapat bonus satu masa:

1. Kira apa yang akan anda buat dengan kad baru.

2. Kurangkan apa yang akan anda peroleh dengan kad tanpa kad yang anda sudah ada atau boleh dengan mudah mendapatkan.

3.Jumlah anda harus melebihi yuran tahunan untuk kad; sebaliknya, anda perlu membatalkannya.

Apabila anda melakukan matematik dengan cara yang betul, berdasarkan corak perbelanjaan biasa anda dan mengambil kira faedah yang sedia ada pada kad tanpa kad anda, kebanyakan kad yang mempunyai yuran tahunan tidak wajar disimpan. Tetapi "menjaga" adalah kata kerja di sini. Kebanyakan daripada mereka menawarkan bonus pendaftaran yang membuat mereka banyak mendapat kurang dari setahun. Sebagai contoh…

Saya Hanya Mengumpul Bonus Kad Kredit $ 500

Kad Rewards Premier American Express saya mempunyai yuran tahunan $ 195. Itu cukup mahal - jadi apa faedahnya? Nah, yang terbaik nampaknya ia membayar tiga mata per dolar pada tiket pesawat. Hmmm ... Saya menggunakan kad lain untuk mendapatkan penerbangan percuma sepanjang masa. Dan dua mata setiap dolar untuk stesen minyak? Saya mendapat 3% pada kad tanpa bayaran.

Ia menawarkan kredit yuran penerbangan sebanyak "sehingga $ 100 setiap tahun kalendar dalam kredit penyata apabila bayaran sampingan, seperti yuran bagasi dan lain-lain kejadian, dikenakan oleh syarikat penerbangan itu ke Kad Emas Premier Rewards Anda." Tetapi saya tidak pernah mempunyai bagasi atau lain-lain bayaran sampingan; Saya bergerak cahaya.

Intinya adalah saya tidak dapat membayangkan cara untuk mendapatkan $ 195 dalam nilai setiap tahun dari kad ini. Jadi kenapa saya memilikinya?

Ia menawarkan saya 50,000 mata untuk membelanjakan $ 2,000 pada kad dalam 90 hari pertama, dan American Express melepaskan yuran tahunan untuk tahun pertama. Saya menyelesaikan keperluan perbelanjaan bulan lepas dan mempunyai sejumlah 52,450 mata dalam akaun saya.

Sekarang, pengiraan boleh menjadi rumit di sini, sekali lagi, kerana ini adalah titik dengan pelbagai pilihan penebusan. Contohnya, banyak kad hadiah $ 25 yang ditawarkan kos 3,500 mata. Nasib baik, kad Home Depot adalah satu sen sesaham, dan kami hanya berpindah ke rumah baru yang memerlukan perkara-perkara seperti pintu bilik tidur, pintu skrin dan pavers teras.

Saya hampir melalui perbelanjaan $ 500 dalam kad hadiah yang saya terima. Oleh kerana kami membeli-belah di Home Depot secara teratur, ia hampir sama dengan mendapatkan wang tunai $ 500. Saya akan mengecaj $ 50 lagi pada kad untuk mengikat baki mata saya sehingga $ 2,500, yang akan membawa saya lagi $ 50 hadiah kad Home Depot sebelum saya membatalkan akaun.

Sudah tentu, bahawa $ 2,250 atau lebih dalam perbelanjaan biasa yang saya masukkan ke atas kad, yang memperoleh saya sejumlah $ 525, akan menjaringkan saya $ 45 kembali tunai pada kad Citi Double Cash saya. Jadi keuntungan bersih sebenar saya dari kad baru hanya $ 480 ($ 525 tolak $ 45). Itu masih agak baik.

Ia pasti menjadi masalah walaupun Citi tidak mengecualikan yuran untuk tahun pertama (di mana, keuntungan bersih saya akan $ 285). Oleh itu, inilah formula asas untuk menganalisis faedah mendapatkan kad dengan bayaran untuk mendapatkan bonus pendaftaran:

1. Mulakan dengan nilai tunai bonus.

2. Tambah sebarang nilai tunai tambahan yang diperolehi dengan memenuhi keperluan perbelanjaan.

3. Kurangkan nilai tunai perbelanjaan yang akan diperolehi pada kad yang sudah anda miliki.

4. Kurangkan yuran tahunan (jika tidak dikecualikan untuk tahun pertama).

Hasilnya adalah anda faedah nilai tunai bersih.

Apabila Sudah Masa untuk Membatalkan Kad Kredit Anda Lebih Dari Yuran

Dan kemudian, tentu saja, jika anda tidak mahu kehilangan banyak manfaat itu, ingatlah untuk membatalkan kad sebelum yuran tahunan akan datang. Terdapat juga dua alternatif untuk membatalkan kad tersebut.

Pertama, anda boleh mengancam untuk membatalkan, membuat jelas bahawa anda akan melakukannya kerana yuran tahunan. Yuran boleh diketepikan untuk satu tahun lagi. Taktik ini digunakan untuk bekerja dengan baik pada tahun-tahun yang lalu (saya mempunyai beberapa yuran yang dibebaskan), dan ia mungkin masih patut dicuba.

Jika penerbit kad kredit tidak akan menjatuhkan yuran itu, anda mungkin dapat menurunkan taraf kepada versi kad tanpa bayaran, kadangkala menyimpan nombor akaun yang sama dan beberapa faedah. Contohnya, alih-alih membatalkan kad Tunai Pilihan Tunai saya, saya mungkin meminta penarafan menurunkan kad Blue Cash Everyday tanpa bayaran, yang masih membayar balik wang tunai 3% ke atas barangan runcit.

Ya, boleh menjadi baik untuk mempunyai kad kredit dengan yuran tahunan yang besar ... sekurang-kurangnya untuk sementara waktu.

Turn Anda: Adakah anda mempunyai kad kredit yang mempunyai yuran tahunan? Adakah mereka berbaloi?

Steve Gillman adalah pengarang "101 Cara Aneh untuk Membuat Wang" dan pencipta EveryWayToMakeMoney.com. Dia seorang repo-man, pemetik tongkat, evaluator mesin pencari, pengetup rumah, pemandu trem, pelayan proses, juror pengetua, dan kumpulan rolet, tetapi lebih daripada 100 cara dia membuat wang, menulis adalah kegemarannya (setakat ini) .