Anda banyak mendengar mengenai simpanan untuk persaraan dan mempunyai dana kecemasan. Apa yang anda tidak dengar tentang menyelamatkan perkara di antara, seperti kereta, menggantikan peralatan yang rosak atau menambah pendapatan anda jika anda tidak dapat bekerja.
Terdapat perkara yang anda sudah tahu yang anda perlukan untuk menyimpan, dan yang lain yang anda ingin anda simpan ketika terlambat.
Jika anda ingin mengelakkan daripada mengeluarkan pinjaman gaji, pinjaman peribadi atau hutang kad kredit, anda memerlukan penjimatan jangka pendek dan jangka panjang.
Simpanan Jangka Pendek dan Jangka Panjang
Untuk tujuan artikel ini, akaun simpanan jangka pendek adalah untuk wang yang hanya akan tinggal dalam akaun untuk masa yang singkat, dan akaun simpanan jangka panjang adalah untuk wang yang akan duduk lama.
Masih dengan saya?
Takrif panjang dan pendek adalah relatif, tetapi simpanan jangka pendek adalah biasanya wang yang akan anda habiskan enam bulan hingga tiga tahun keluar, dan penjimatan jangka panjang biasanya wang anda tidak akan disentuh selama lebih dari tiga tahun.
Anda boleh (dan sepatutnya) termasuk menyimpan untuk kedua-dua perbelanjaan jangka panjang dan jangka pendek setiap bulan dalam belanjawan anda. Anda tidak tahu kapan anda perlu simpanan anda, dan mempunyai wang yang diketepikan dapat menentukan sama ada keadaan adalah krisis atau hanya kesulitan.
Panduan untuk Akaun Simpanan Jangka Pendek anda
Akaun ini adalah di mana anda menyerahkan dana untuk perkara-perkara seperti percutian, pembayaran insurans auto biannual dan hadiah percutian. Ia boleh memasukkan wang untuk matlamat seperti membeli komputer riba baru atau bayaran pendahuluan di rumah. Ia juga untuk perbelanjaan yang tidak terancang sekali-sekala seperti pembaikan, penggantian atau kecemasan dan prosedur perubatan murah.
Akaun simpanan jangka pendek harus mudah diakses. Itu bermakna anda harus dapat mengeluarkan wang tunai atau menghantarnya ke akaun semak anda secara dalam talian.
Anda boleh menganggarkan berapa banyak perkara, seperti percutian dan hadiah, akan dikenakan biaya sehingga anda pasti tahu berapa banyak yang akan disimpan. Dalam keadaan kecemasan, disyorkan bahawa anda mempunyai tiga bulan perbelanjaan yang disimpan.
Anda boleh menggunakan komponen simpanan akaun semak anda, tetapi saya dapati lebih banyak wang yang anda lihat, lebih mudah untuk membelanjakannya. Untuk menghadkan godaan itu - dan mendapat sedikit minat - anda boleh memasukkannya ke dalam akaun simpanan hasil tinggi.
Akaun simpanan hasil tinggi boleh kembali sehingga 2%, yang tidak banyak, tetapi lebih baik daripada 0.06% kebanyakan bank memberi, dan wang anda masih mudah diakses.
Bagaimana Menggunakan Akaun Simpanan Jangka Panjang Anda
Matlamat jangka panjang boleh termasuk penjimatan untuk kereta, pembaikan rumah atau matlamat persaraan yang memerlukan simpanan melebihi had akaun terlindung cukai. Ia juga boleh merangkumi dana kecemasan anda untuk bil perubatan yang besar, prosedur mahal atau penjimatan sekiranya berlaku kehilangan pekerjaan.
Seperti perbelanjaan jangka pendek, beberapa perbelanjaan jangka panjang boleh dianggarkan dan ada yang tidak boleh. Anda akan mempunyai tiga bulan perbelanjaan tetap anda yang disimpan dalam akaun ini, juga, sebagai tambahan kepada apa sahaja matlamat lain yang anda simpan.
Anda sebenarnya tidak perlu mempunyai akaun kedua untuk penjimatan jangka panjang, tetapi jika anda ingin memaksimumkan simpanan anda, anda boleh menyimpan dana ini dalam akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai.
Ini hanyalah akaun pelaburan biasa, tolak manfaat cukai 401 (k) dan IRA. Apa akaun ini tidak mempunyai faedah cukai, ia membuat kelonggaran. Anda boleh membuka satu dengan mana-mana syarikat pembrokeran dan menarik balik daripadanya pada bila-bila masa, untuk sebarang tujuan, tanpa penalti.
Alasannya adalah tempat yang baik untuk penjimatan jangka panjang anda: Anda akan dapat mengakses wang dalam masa tiga hari, yang menjadikannya agak sukar untuk "dibelanjakan secara tidak sengaja", dan ia akan menghasilkan apa sahaja pelaburan anda. (Stok menghasilkan pulangan purata purata sekitar 6.8% setiap tahun, walaupun sebarang pelaburan mempunyai risiko.)
Syarikat-syarikat seperti Vanguard, Fidelity dan Schwab menawarkan akaun-akaun yang boleh dikenakan cukai yang boleh anda simpan. Dalam jenis akaun ini, anda akan ingin menarik diri seminimum mungkin supaya faedah dapat dikompaun dan diharapkan dapat menghasilkan lebih banyak wang.
Yang berkata, jika anda mengharapkan untuk memerlukan wang itu dalam masa terdekat, simpan dalam akaun simpanan jangka pendek anda.
Jika anda prihatin tentang kehilangan wang, pertimbangkan sijil deposit, atau CD. Seperti menyemak akaun, CD diinsuranskan oleh FDIC. Kadar faedah biasanya lebih tinggi daripada apa yang anda akan peroleh dari akaun simpanan, tetapi lebih rendah daripada yang anda peroleh dari pelaburan. Kelemahannya adalah anda biasanya terpaksa tinggalkan dalam CD untuk mana-mana sahaja dari tiga bulan hingga lima tahun sebelum anda boleh menyentuh wang anda.
Dan jika menyimpan untuk kolej anak anda adalah salah satu matlamat simpanan jangka panjang anda, lihatlah 529 rancangan simpanan kolej. Rancangan ini membolehkan anda memilih pelaburan untuk tuisyen masa depan anak anda, dan sumbangan dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan.
Cara Mengutamakan Simpanan Jangka Pendek dan Langka Anda
Idealnya, anda akan menambah persaraan anda DAN kedua-dua akaun simpanan jangka panjang dan jangka pendek anda, tetapi itu tidak mungkin untuk semua orang.
Dana kecemasan mudah sekurang-kurangnya tiga bulan untuk perbelanjaan minimum anda adalah di mana anda perlu bermula. Kemudian anda boleh mula menyimpan untuk matlamat anda dan membina dana kecemasan anda untuk enam bulan perbelanjaan.
Jen Smith adalah seorang penulis kakitangan di The Penny Hoarder. Dia memberikan penjimatan wang dan tips ganjaran hutang pada Instagram di @savingwithspunk.
Catat Ulasan Anda