Kongres Tidak Mencipta IRA untuk Anda Gunakan Mereka Seperti Ini

Apabila Kongres menubuhkan akaun persaraan individu lebih daripada 40 tahun yang lalu, matlamatnya adalah untuk menyediakan pilihan simpanan persaraan baru untuk berjuta-juta pekerja yang tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan.

Akaun persaraan ini adalah sepatutnya menawarkan faedah cukai bagi orang yang sama ada bekerja sendiri atau bekerja untuk syarikat - kebanyakannya perniagaan kecil - tanpa program persaraan yang ditaja oleh majikan.

Walau bagaimanapun, satu kajian baru dari Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College menunjukkan bahawa 53% orang yang menyumbang ke IRA juga mempunyai 401 (k). Sekitar 87% daripada wang yang dipegang dalam IRA, yang menyumbang lebih daripada $ 400 bilion, datang daripada 401 (k) rollovers pada tahun 2014. Hanya kira-kira $ 60 bilion daripada sumbangan IRA biasa.

Melancarkan 401 (k) ke dalam IRA boleh menjadi langkah pintar apabila anda menukar pekerjaan, dan ia pasti pintar untuk mempunyai kedua-dua 401 (k) dan IRA.

Namun, angka-angka ini menunjukkan bahawa majoriti orang yang menggunakan IRA hari ini bukan orang rancangan yang dirancang untuk berkhidmat.

Kenapa Orang Dengan 401 (k) Rancangan Dimasukkan ke IRA?

Ia tidak menghairankan bahawa ramai orang dengan 401 (k) akaun akan mendapati IRAs menarik, menurut kajian itu.

Kebanyakan orang membuka IRA untuk melancarkan simpanan mereka daripada 401 (k) bekas majikan.

"Sebabnya ialah pekerja tidak mahu meninggalkan wang mereka dengan majikan lama mereka, tetapi menggerakkan wang ke 401 (k) majikan baru mereka adalah sukar dan memakan masa," kata kajian itu. "Akibatnya, kebanyakan pekerja mendapati lebih mudah untuk melancarkan ke IRA sebaliknya. Mereka juga menyukai idea menyatukan beberapa akaun persaraan di satu lokasi. "

Siapa yang menggunakan IRA?

Kajian itu memecah kebanyakan orang yang menggunakan dan menyumbang secara aktif kepada IRA dalam tiga kategori:

1. Pasangan berpenghasilan tinggi yang turut menyumbang kepada 401 (k).

2. Perseorangan berpendapatan sederhana atau pasangan berpendapatan tunggal yang juga menyumbang kepada 401 (k).

3. Orang yang berpendapatan tinggi yang bekerja sendiri.

Kumpulan ketiga adalah satu-satunya yang termasuk dalam kategori pekerja yang diwujudkan kerajaan untuk IRA. Mereka yang mendapat kurang masih ada perlu meletakkan wang untuk bersara, tetapi mereka bukanlah antara orang yang paling mungkin menggunakan IRA secara aktif.

Para penyelidik Boston College yang menjalankan kajian itu menyokong pelan pendaftaran IRA automatik untuk orang yang bekerja untuk syarikat yang tidak menawarkan 401 (k).

"Sudah tiba masanya untuk menjadikan IRA kembali ke kenderaan simpanan aktif dengan mendaftarkan secara automatik mereka tanpa pelan majikan ke dalam akaun ini, dengan keupayaan untuk menarik diri," kata kajian itu. "Sebaik-baiknya, dasar auto-IRA itu akan menjadi inisiatif kerajaan persekutuan."

Mandat era Obama membuat lebih mudah bagi beberapa negeri meluluskan undang-undang untuk membuat rancangan simpanan persaraan, tetapi dalam undi baru-baru ini, Kongres memansuhkan undang-undang.

Turn Anda: Adakah anda memiliki IRA? Jika ya, adakah anda sesuai dengan demografi orang yang mereka bentuk untuk membantu?

Desiree Stennett (@desi_stennett) adalah penulis karya di The Penny Hoarder. Dia mempunyai 401 (k) tetapi bukan IRA.