Wang

Kongres Meluluskan Dodd-Frank Rollback. Inilah Apa Yang Berarti untuk Peminjam

Kongres Meluluskan Dodd-Frank Rollback. Inilah Apa Yang Berarti untuk Peminjam

Minggu lepas, Kongres meluluskan rang undang-undang yang akan melancarkan beberapa pembaharuan perbankan yang dicipta untuk melindungi rakyat Amerika selepas krisis kewangan 2008.

Presiden Donald Trump menandatangani Undang-undang Pertumbuhan Ekonomi, Pelarangan Peraturan dan Perlindungan Pengguna ke dalam Undang-undang pada hari Khamis, setelah beberapa bulan kelompok industri dan para penyokong pengguna bertengkar untuk laluan dan kegagalan masing-masing.

Penyokong mengatakan undang-undang akan memudahkan bank memberi pinjaman tanpa pengawasan kerajaan yang mahal dan mahal yang mencekik proses pinjaman. Penentang mengatakan undang-undang ini salah arah dan langkah ke arah praktik yang cuai, dan sering merosakkan, yang menyebabkan krisis ekonomi terburuk sejak Kemelesetan Besar.

Tetapi apa sebenarnya di dalamnya, dan apakah maksudnya untuk pengguna rata-rata?

Apa Ini Bermakna untuk Pemilik Rumah Yang Menggalakkan

Setakat ini, aspek yang paling diperdebatkan dalam undang-undang ini adalah apa yang akan berlaku bagi pembeli rumah yang bakal datang.

Menurut Persatuan Peminjam Gadai Janji, undang-undang baru menghilangkan rintangan dan boleh menyebabkan lebih banyak pinjaman dari bank kecil hingga sederhana. Ini bermakna jika anda sedang mempertimbangkan untuk membeli rumah, anda mungkin mempunyai lebih banyak peluang untuk mendapat kelulusan pinjaman.

Rang undang-undang melakukan ini dengan mengeluarkan beberapa peraturan pelaporan untuk bank.

Sebelum undang-undang baru diluluskan, bank-bank dikehendaki membuktikan bahawa peminjam mempunyai cara untuk membayar pinjaman sebelum ia boleh diluluskan. Sekarang, lebih banyak bank boleh meluluskan hipotek tanpa perlu memberi jaminan bahawa pinjaman itu selamat, kata Ira Rheingold, pengarah eksekutif Persatuan Pengguna Peguambela Pengguna (NACA).

NACA adalah syarikat bukan untung nasional yang berjuang untuk pasaran kewangan yang adil dan terbuka.

"Intinya adalah terdapat risiko bahawa pengguna akan ditawarkan pinjaman yang tidak begitu selamat seperti yang mereka lakukan sebelum ini," kata Rheingold kepada The Penny Hoarder. "Mereka memberi peluang kepada orang jahat untuk masuk dan membuat pinjaman yang tidak boleh dibayar ... Itu mencetuskan risiko sebenar bagi pemilik rumah."

Kenyataan berasingan dari NACA juga mengatakan undang-undang baru boleh membuat jalan untuk diskriminasi perumahan yang mungkin dan mengeluarkan peraturan yang menghalang pemberi pinjaman dari peminjam terkemuka ke arah pinjaman mahal, berbahaya.

Jadi, sementara lebih ramai orang boleh mendapatkan lebih banyak pinjaman rumah, jenis pinjaman gadai janji yang ada dapat memberi manfaat kepada bank-bank lebih daripada para pengguna.

Rheingold mencadangkan bahawa jika anda ingin membeli rumah atau membiayai semula gadai janji semasa, mulakan dengan melakukan matematik anda sendiri untuk memastikan anda mampu bukan sahaja bayaran pendahuluan tetapi pinjaman rumah penuh dalam jangka panjang, dan pastikan bahawa anda skor kredit cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah yang terbaik.

Di samping itu, Rheingold mencadangkan untuk pergi ke bank tempatan atau kesatuan kredit anda sudah mempunyai hubungan dengan pertama dan kemudian membeli-belah untuk terma dan kadar faedah terbaik sebelum mengambil pinjaman.

Apa Ini Bermaksud Peminjam Pinjaman Pelajar Swasta

Mereka yang masih mempunyai pinjaman pelajar yang tidak dibayar yang disediakan oleh bank swasta juga harus mengetahui undang-undang baru.

Sebelum ini, undang-undang mengatakan bahawa jika anda tidak membuat pembayaran pinjaman pelajar untuk jangka masa tertentu, statut keterbatasan dapat menghalang pemberi pinjaman swasta daripada menyaman anda untuk mengumpul hutang.

Tempoh masa yang anda mesti pergi tanpa bayaran berbeza dari negeri ke negeri, tetapi Rheingold berkata ia biasanya kurang dari tujuh tahun.

Undang-undang baru termasuk peruntukan yang mengatakan undur untuk statut batasan dimulakan dengan setiap pembayaran.

Ini bermakna jika peminjam swasta boleh membuat anda membuat bayaran tunggal setelah undang-undang batasan telah tamat tempoh, jam itu akan dimulakan semula dan pemberi pinjaman lagi berhak untuk mendakwa anda untuk tidak membayar.

"Sebaik sahaja anda membuat pembayaran baru itu, anda akan bertanggungjawab terhadap tindakan undang-undang, dan ia menjadikan koleksi hutang lebih mudah," kata Rheingold. "Banyak peminjam tidak menyangka membuat pembayaran tunggal ... menyebabkan pelbagai masalah."

Apa Ini Berarti untuk Semua Orang Lain

Lebih banyak pinjaman terbuka boleh memberi manfaat kepada mereka yang tidak berada di pasaran perumahan. Itulah sebabnya Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) menyokong undang-undang baru.

"Akses ke modal merupakan faktor penting dalam perniagaan kecil atau berjaya," kata pentadbir SBA, Linda McMahon dalam satu kenyataan. "Pemberhentian peminjam beberapa sekatan peraturan ini akan memberi mereka lebih banyak kebebasan untuk bekerja dengan peminjam dan mendapatkan pembiayaan ke tangan mereka yang memerlukannya."

Sudah tentu, seperti dengan pinjaman gadai janji, kurang pengawasan kerajaan bermakna ada lebih banyak tanggungjawab terhadap peminjam untuk tidak mengambil lebih banyak pinjaman daripada usaha mereka dapat bertahan.

Akhirnya, kumpulan terakhir yang perlu menyedari undang-undang baru ini adalah sesiapa sahaja yang pernah menjadi mangsa pelanggaran data - jadi, kita semua.

Undang-undang baru menjadikannya bebas untuk membekukan kredit anda sehingga satu tahun.

Desiree Stennett (@desi_stennett) adalah seorang penulis kanan di The Penny Hoarder. Dia menulis tentang bagaimana tindakan kerajaan dan mahkamah mempengaruhi dompet anda.

Catat Ulasan Anda