Ini 8 Tips Wang Biasa Boleh Membawa Bencana Kewangan

Wang agak menakutkan.

Kecuali anda seorang perancang kewangan profesional - atau membayar dolar atas untuk bekerja dengan satu - memahami ins dan outs bahkan kewangan peribadi asas boleh menjadi rumit.

Malangnya, banyak nasihat buruk merosakkan perairan. Ketinggalan zaman, tidak berfikiran, atau sekadar "peraturan" kewangan yang salah, menimbulkan kebijaksanaan konvensional dan membuat sebahagian besar daripada kita merasa seperti kita tidak pernah melakukan apa-apa yang betul.

Lebih buruk lagi, cuba mengikuti peraturan ini sebenarnya boleh menjejaskan anda wang.

Kami mengetengahkan beberapa pakar wang kegemaran kami untuk mencari tahu cara mengetepikan tipan wang yang boleh dibebaskan - dan apa yang perlu dilakukan.

1. Simpanan Persaraan Harus Berlaku 70% Pendapatan Anda

Peraturan ini mengatakan matlamat anda untuk simpanan persaraan hendaklah mempunyai kira-kira 70% daripada pendapatan bekas tahunan anda. Oleh itu, jika anda membuat $ 50,000 setahun, anda akan mahu $ 35,000 setahun untuk bersara.

Tetapi J.D Roth di Money Boss menunjukkan, "anggaran perbelanjaan persaraan anda daripada pendapatan semasa anda adalah menggelikan."

Bagaimana jika pendapatan anda adalah $ 50,000, tetapi anda menyimpan separuh dari setiap gaji? Perbelanjaan tahunan anda hanya $ 25,000. Berikutan peraturan 70% bermakna anda menetapkan cara lebih banyak wang daripada yang anda perlukan.

"Anda menjalankan risiko simpanan terlalu banyak, " Roth memberi amaran, "bermakna anda akan terlepas menggunakan wang untuk menikmati kehidupan ketika anda masih muda."

Sebaliknya, berdasarkan keperluan persaraan anda, perbelanjaan anda, bukan pendapatan anda.

2. Pastikan Gaji Tiga hingga Enam Bulan dalam Dana Kecemasan

Menggunakan logik yang sama seperti peraturan persaraan, kebijaksanaan konvensional untuk membina dana kecemasan juga cacat.

Jangan mendasarkan dana kecemasan anda kepada apa yang anda perolehi. Berdasarkan pada apa yang anda belanjakan.

"Memfokus pada perbelanjaan memastikan dana kecemasan meliputi tujuan yang dimaksudkan, yang membayar tagihan, tidak menggantikan gaji yang hilang," jelas Chuck Jaffe di Market Watch.

Mengekalkan cecair wang terlalu banyak dalam dana kecemasan - boleh diakses dalam, katakan, simpanan atau akaun semak - mengurangkan potensi pendapatannya. Anda mungkin mendapat lebih banyak daripada menambah wang itu ke akaun persaraan atau melabur di tempat lain.

3. Peraturan Ketiga

Nasihat yang diterima berkata untuk mengetepikan kira-kira satu pertiga daripada pendapatan anda untuk cukai, satu lagi ketiga untuk perbelanjaan hidup dan ketiga terakhir untuk simpanan.

"Sebagai panduan pergi, ini menarik," kata Jaffe. "Dalam aplikasi kehidupan sebenar, ia adalah ceroboh, dan kejayaannya lebih berjaya daripada bodoh."

Peraturan ini tidak boleh digunakan untuk semua orang, menjadikannya berbahaya untuk diikuti.

Jika pendapatan anda sangat tinggi, Jaffe menegaskan, ini bermakna anda mungkin membelanjakan terlalu banyak apabila anda boleh menyimpan. Jika mereka sangat rendah, satu pertiga mungkin tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup.

Sebaliknya, cari peluang yang munasabah untuk mengurangkan perbelanjaan hidup anda, dan simpan apa yang anda boleh. Jika anda hanya boleh menyimpan beberapa dolar pada satu masa, pertimbangkan aplikasi yang akan membantu anda mengautomasikannya, seperti Digit.

4. Sentiasa Gunakan Kad Kredit untuk Mata

Di The Penny Hoarder, kami suka mencadangkan kad kredit ganjaran, dan dengan alasan yang baik.

Sekiranya anda menguruskan perbelanjaan anda dengan baik, bayar baki anda setiap bulan dan dapatkan ganjaran yang lebih daripada yang anda bayar dalam yuran, mata atau batu seperti wang yang dijumpai.

Bagaimanapun, kajian 2010 oleh Federal Reserve Bank of Chicago menunjukkan penggunaan kad kredit ganjaran cenderung meningkatkan perbelanjaan dan hutang, lapor Wall Street Journal.

Sekiranya anda melabur dalam nama mata yang terakru, anda tidak melakukan apa-apa kebaikan. Sebaliknya, gunakan kad kredit ganjaran anda secara strategik untuk memanfaatkannya, dan pastikan anda tidak membawa baki bulan ke bulan.

5. Menjalankan Baki Kad Kredit untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda

Atas nota itu: Tidak, itu bukan idea yang baik untuk membawa keseimbangan pada kad kredit anda. Ini tidak meningkatkan skor kredit anda.

"Mungkin perkara yang paling saya dengar daripada orang adalah salah faham bahawa seseorang itu perlu membawa baki kad kredit, yang hanya membayar bayaran minimum adalah perkara yang baik untuk dilakukan dari segi sejarah kredit seseorang," kata kaunselor Pusat Sumber Kewangan Kerri Cook Masa.

Saya tidak pandai apabila datang kepada sejarah kredit, tetapi ini mencetuskan saya dalam usus apabila saya mendengarnya. Siapa menepati nasihat ini - melemahkan - nasihat ?!

Mungkin ini salah difahami, gaya telefon, dari nasihat yang menggunakan kad kredit membantu skor kredit anda. Dalam apa jua keadaan, mari kita tetapkan rekod lurus.

"Strategi yang lebih baik ialah yang berikut: Gunakan kad kredit dengan program bonus yang baik dan bayar keseimbangan penuh setiap bulan," kata Trent Hamm di The Simple Dollar.

Pada nota yang sama, manakala matematik juga menunjukkan mempunyai dan menggunakan kad kredit, mengambil dan membayar balik pinjaman, dan bentuk lain hutang yang diuruskan dengan baik meningkatkan skor kredit anda, Hamm menyalahkan mitos "baik" dan "buruk" hutang.

"Secara ringkas, tidak ada perkara seperti hutang yang baik," dia cakap. "Ada sebab-sebab yang kadang-kadang baik untuk meminjam wang, tetapi sebaik sahaja anda mempunyai hutang itu di leher anda, ia menjadi beban yang menahan anda."

6. Pergi ke Kolej

Hamm membuat hujah yang cerdas, mungkin kontroversial terhadap nasihat konvensional bahawa kolej adalah langkah yang perlu untuk orang dewasa muda.

"Nasihat saya kepada anak-anak saya adalah ini," katanya, "Kecuali jika anda mempunyai alasan sebenar untuk pergi ke kolej yang anda boleh mengartikulasikan dan memahami, dengan kuat mempertimbangkan untuk pergi ke sekolah perdagangan."

Sekiranya ia tidak sesuai untuk anda, lengahkan ijazah empat tahun dan kos yang berkaitan. Mungkin pensijilan alternatif lebih banyak gaya anda?

Dan jangan risau. Anda boleh, sebenarnya, memperoleh pendapatan yang mengagumkan tanpa ijazah kolej.

7. Menyewa Hanya Membuang Wang Away

Hamm menantang kepercayaan konvensional ini bahawa menyewa adalah satu pembaziran wang berbanding dengan memiliki rumah, dengan nasihat terkini untuk hari moden.

"Pemilik rumah 'membuang' banyak wang juga," katanya. "Insurans gadai janji, cukai harta, insurans pemilik rumah, yuran persatuan pemilik rumah, dan kos penyelenggaraan rumah dan harta benda hanya hilang dalam eter apabila anda memiliki rumah."

Dan dia mengulangi alasan saya sendiri untuk tidak memiliki: "Sebuah rumah agak sukar untuk mencairkan," dan, "Ada juga faktor keabadian. Sekiranya anda terpaksa berpindah kerja atau atas sebab lain, mudah untuk keluar dari sewa. "

Memiliki rumah adalah komitmen yang besar, dan mungkin bukan untuk semua orang.

Hamm mencadangkan dua garis panduan mudah untuk membeli:

• Anda perlu merancang untuk tinggal di tempat yang sama sekurang-kurangnya lima tahun, dan / atau

• Pembayaran gadai janji bulanan anda sekurang-kurangnya 25% kurang daripada apa yang anda sewa.

Walaupun ada pengecualian dan anda harus sentiasa membuat keputusan yang paling sesuai dengan gaya hidup anda, janganlah ditekan untuk membeli kerana nasihat menakutkan ini.

8. Meningkatkan Penangguhan Cukai Anda untuk Pengembalian Lebih Besar

Hacks popular ini adalah berkesan, tetapi kelihatan pendek.

Terlepas dari panjangnya kita akan pergi untuk mengelakkan cukai pemfailan, kebanyakan kita teruja untuk menerima cek pembayaran balik cukai setiap tahun dari IRS - lebih daripada $ 2,800 secara purata pada 2015. Keluarga menghitung ini untuk membuat pembaikan rumah, membeli kereta baru , mengambil percutian dan banyak lagi.

Oleh itu, seolah-olah masuk akal untuk membiarkan IRS menahan seberapa banyak yang mungkin dari setiap gaji untuk memastikan bayaran yang besar pada bulan April, kan?

Kebanyakan pakar kewangan bersetuju salah.

Orang awam akan menunjukkan penangguhan cukai anda adalah "pinjaman tanpa faedah kepada kerajaan," tawaran ramai rakyat Amerika tidak merasa seperti memperluaskannya setelah itu.

Yang lebih penting, walaupun, wang yang anda masukkan melalui IRS tidak tersedia untuk anda untuk menyimpan atau melabur, yang bermaksud kehilangan wang setiap tahun.

Laman web statistik FiveThirtyEight mencipta kalkulator untuk menunjukkan berapa banyak perbezaan penahanan anda boleh dibuat jika anda menggunakannya sepanjang tahun.

Sebagai contoh, pengembalian purata sebanyak $ 2,800 dapat memperoleh $ 223 jika dilaburkan dalam stok. Jika anda menggunakannya untuk membayar hutang kad kredit purata sepanjang tahun, anda akan membayar $ 309 kurang daripada faedah daripada membayar semua sekali pada bulan April.

Jika anda hanya menerima beberapa ratus dolar setiap tahun, FiveThirtyEight mengatakan anda baik-baik saja.

Tetapi jika anda secara konsisten menerima pemeriksaan empat angka - berapakah lebih dari ribuan dolar dalam cukai setiap tahun - para pakar mengesyorkan anda membuat penyelarasan pada W-4 anda dan membayar lebih dekat kepada apa yang anda sebenarnya berhutang.

Untuk pelan simpanan automatik yang lebih baik, cuba membuka akaun bank kedua dan memperuntukkan sebahagian daripada gaji anda di sana. Atau simpan dengan kenaikan yang lebih kecil menggunakan Digit aplikasi simpanan atau melabur dengan Clink.

Turn Anda: Peraturan kewangan apa yang anda tidak bersetuju?

Dengan penyelidikan dari Kaitlyn Perta, rakan editorial di The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) adalah penulis karya di The Penny Hoarder. Dia ditulis untuk Huffington Post, Entrepreneur.com, Penulis Digest dan banyak lagi, cuba humor di mana pun ia dibenarkan (dan kadang-kadang jika tidak).